互聯網金融時代商業銀行網點轉型研究

馮爽

[摘 要]隨著互聯網技術的突飛猛進，傳統商業銀行的經營也受到了沖擊，更多的年輕群體選擇方便快捷的線上支付，商業銀行線下的支付中介地位受到了撼動，這對商業銀行既是挑戰，也是機遇。只有把握好時機，才能使商業銀行在市場競爭中具有優勢，文章就互聯網金融背景下商業銀行網點轉型做出研究，以提升商業銀行的競爭能力。

[關鍵詞]互聯網;金融時代;商業銀行;網點轉型

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.031

1 引言

隨著經濟的進步與科技的發展，信息化技術逐漸普及，網點轉型成為我國各個商業銀行取得成功的主要競爭點。網點轉型主要有5種方案，分別是：電商平臺、混合經營、多渠道經營、物理網點和網絡方法結合以及網點創新投入。網點是加快和提高商業銀行利潤的手段之一。各個商業銀行為了提高在行業的競爭力，都把網點轉型作為首要攻堅任務。文章主要從互聯網金融在我國的發展、互聯網金融對商業銀行的影響、互聯網金融背景下商業銀行網點經營轉型的目的及意義進行探討。

2 互聯網金融在我國的發展

互聯網金融，就是借助互聯網科技和移動通信技術來實現線上支付、信息中介以及完成資金通融的業務。目前金融中介公司、新型小貸公司以及第三方支付公司是這種模式的主要三種組織形式。依托于現代信息技術大數據發展以及互聯網發展，云計算、搜索引擎等技術的異軍突起讓互聯網金融發展更加迅速。

2.1 網絡支付

相比傳統的現金支付以及刷卡支付方式，網絡支付更加便利和快捷。4G的發展以及5G的到來，讓網絡支付的速度更加迅速，并且隨著信息技術安全的能力在不斷提升，網絡支付也變得更加安全有保障。

2.2 網絡融資

網絡融資飛速發展成為信貸業務主流。優點在于：第一，可以拓寬中小企業的融資渠道，從而促進整個經濟社會的良性發展;第二，可以構建有效的中小企業信用信息傳導機制來緩解信貸雙方信息不對稱的問題，確保了信貸資金的安全;第三，大幅降低信貸機構的放貸成本，提高貸款的安全性和信貸效率。

2.3 網絡理財

目前網絡理財主要分為兩類：第一類是相關金融產品和服務的交易;第二類是網上理財信息查詢、理財信息分析以及個性化理財方案的設計。網絡理財主要有六個方面的內容，分別是網上股票理財、網上計算存貸款利息、網上投保、網上自助繳費、網上自助轉存以及網上自助匯款。

2.4 移動金融

移動金融主要是指利用移動智能終端以及無線互聯網技術來對金融企業內部進行管理和方案選擇。例如手機、平板電腦等移動設備。其主要有以下兩種特點，首先可以采用移動智能終端來進行操作，其次要有金融解決方案。例如移動掌上生活、移動支付以及移動理財投資等應用。

3 互聯網金融對商業銀行的影響

3.1 沖擊商業銀行支付結算

互聯網金融中的第三方支付模式徹底打破了商業銀行對線下支付的壟斷現象。目前為止，線上支付已經廣泛地運用到各個支付領域，例如游戲充值、賬戶充值等。隨著如今刷臉支付、免密支付一系列功能的推出，讓第三方移動支付更加安全、更加便捷，讓絕大多數居民忽視了商業銀行的支付功能。

3.2 沖擊金融理財服務

互聯網金融對商業銀行的理財項目沖擊較大。首先是網絡理財更加的便捷。其次是網絡理財會給客戶推薦個性化理財計劃。最后是傳播信息速度。傳統的商業銀行理財無法將實時的市場數據及時地送到客戶手中，網絡理財訊息傳播速度快，可以讓客戶的理財過程質量更高、效果更好。

3.3 沖擊銀行消費金融業務

銀行金融主要是指銀行的產品功能以及授信產品。主要有六類：信息查詢類、基本財富類、理財服務類、集團服務類、專項業務類以及管理工具類。授信產品主要分為幾類：銀行承兌匯票、票據貼現、國內信用證、國內聯保聯貸等。這些產品和功能在傳統的商業銀行辦理時，都需要大量的人力資源服務和信息紙張的使用。這均是對銀行消費金融業務巨大的沖擊。

4 互聯網金融背景下商業銀行網點經營轉型的目的及意義

4.1 商業銀行網點轉型的目的

隨著手機銀行、移動支付、直銷銀行業務的大力推廣，支付結算更加快捷。商業銀行為了在市場競爭中立于不敗之地，逐步將網點轉變為營銷中心，從而拉動存款增長、線上線下銷售各種金融產品，有針對性地開展定制化、專業化增值服務，實現從簡單的功能型營業網點向綜合多元型網點的轉變。

4.2 商業銀行網點轉型的意義

第一，由服務型轉為銷售型的工作驗收是網點轉化的轉折點，主要是對階段性銀行網點轉折工作的檢驗，是為了更好地發現問題、及時解決問題。第二，加大商業銀行網點基礎設施建設，有利于改善網點環境、優化業務流程。第三，通過打造新的營銷場景和模式，與物理網點形成補充，為客戶提供智能化、全方位的金融服務，從而提升客戶綜合服務能力，提高客戶滿意度和對商業銀行的信任感。第四，有利于加快銀行金融網點由坐等客戶上門到主動開展營銷、由個人單獨尋找客戶到團隊協作，共同開發客戶的轉化，從而建立高質量主動工作的銷售團隊。第五，加強員工的專業化水平培訓。提高員工的專業化水平，降低個人工作的復雜度，讓員工更加注重單方面職能工作下實現高質量的增長。

5 互聯網金融對商業銀行網點轉型的總體思路及應把握的方向

5.1 網點轉型的總體思路

（1）網點轉型是全方位的轉型。網點轉型不僅僅是網點，更是銀行各層面的綜合轉型，包括總行戰略層面的布局、科技資源的全面協同、全方位服務等，是思想、定位、經營、渠道、服務等方面的全面轉型。

（2）網點轉型是持續型的轉型。商業銀行網點眾多，轉型過程中會面臨很多意想不到的問題和困難，應做好總體規劃，設立長遠和短期目標，結合不同地區實際情況和業務特點逐步展開、層次推進、適當調整。