區域性農商銀行產品創新管理模式淺談

曾敏琪

摘要：新時代關于區域性農商銀行的產品，要創新管理模式，最好向精細化的管理方向轉變，與此同時，還要注重資本的節約。要從區域性農商銀行產品創新面臨的困境出發，并找到創新管理的途徑，完善組織架構，產品的研發流程要不斷更新，針對產品生產建立激勵機制，進一步改革創新產品的管理模式和人才隊伍的管理，這樣才能夠迎接挑戰。文章就區域性農商銀行產品創新管理模式做簡要探討。

關鍵詞：區域性;農商銀行;產品創新;管理模式

就目前而言，我國的金融行業在不斷推進改革，市場化進程也在不斷加快，在此背景下，很多銀行的盈利增速是普遍下滑的，不僅貸款出現不良率的攀升，資本的監管也變得越來越嚴格，這些現象的出現都會讓區域性農商銀行逐步轉變為注重資本節約的精細化管理模式，也就是說面對新的競爭環境和經濟形勢，區域性農商銀行的產品創新已經成為一種重要的手段，能夠幫助銀行維系客戶，增加中間業務的收入，同時也能夠鞏固存款和凈息差，促進農商銀行的經營模式轉型。

一、區域性農商銀行產品創新發展面臨的困境

（一）組織框架零散

很多農商銀行并沒有針對產品設置專門的部門負責管理模式的創新，一般是由每個部門分別承擔的，雖然各個部門承擔的都是對應業務線上的產品創新這一職責，但是每個業務部門之間獲得的信息并不對等，存在工作職能重疊，產品創新聯動性較差等問題，而這些問題將會阻礙銀行業務的整體產品研發和創新。由此可見，關于區域性農商銀行產品創新管理模式，其組織結構零散，產品創新缺乏統籌是其中存在的主要問題，畢竟承擔這項工作的各個部門掌握信息并不是特別的全面，他們創新的渠道有所不同，所以關于農商銀行產品的創新就缺乏整體的考慮，導致統籌性能較差，創新思路受限。另一方面農商銀行內部的各個業務部門職責是比較多的，在實現產品的創新時，很難向專業化、精細化的方向發展。

（二）危機意識不強

由于區域性的農商銀行是由傳統的農信社經過制度的改變形成的，這就導致其中存在的一部分干部和員工，其創新意識不夠強烈，盡管明確了改革轉型的道路，但是并沒有做出實際的效果，總是停留在紙上談兵的階段，也就是說即便具有改革的方向，但是執行力和改革的魄力都很弱，而這些都會阻礙區域性農商銀行產品模式的創新，成為農商銀行轉型的“攔路虎”。由此可見，區域性農商銀行產品創新的另一短板是其中的團隊沒有足夠的危機意識，同時他們具備的創新意識也很薄弱。雖然農商銀行已經有了新的業務和產品，但是團隊的學習動力不夠強大，總是將農商銀行設置的培訓和考試當作一種負擔和麻煩。有一些工作人員甚至沒有上進心，總是安于現狀，害怕改變，所以就會拒絕主動。另外一些工作人員僅僅將考核作為工作的主要指標，他們并不關注產品如何轉變，如何進行創新。再加上設置的激勵方式較為落后，所以區域性的農商銀行很難獲得長遠的發展。

（三）創新流程缺失

關于區域性農商銀行產品的創新體現在很多方面，但是所有的方面都是圍繞客戶的需求。一般情況下會從收集出發，主要是收集一些信息作為設計的依據，設計完畢之后會進行開發和測試，測試之后會進行驗收，一旦驗收合格就會投產。事實上，以上所有的工作流程并沒有形成科學有效的機制，導致創新工作不夠順暢。有一些區域性的農商銀行并沒有按照客戶的需求建立科學的收集機制，即使他們已經按照客戶的需求建立好相應的機制，但是過于被動，工作人員并沒有具備主動挖掘客戶潛在需求的意識，所以即使收集到了一部分信息，但是力度并不足。其次，區域性農商銀行在處理一些基層的業務時機制不夠有效，總是存在無法及時處理基層提出業務需求的現象，這些都意味著銀行在處理業務問題時能力較弱，所以很多基層的客戶對于銀行所需的信息并沒有進行主動反饋。最后，在產品的創新和研發上，基層并沒有高度的參與，而這一點很不利于全體工作人員，因為機制的建立需要集思廣益，這樣才能夠提高創新的能力，但是事實是恰恰相反的，因此總會出現產品研發、生產與業務拓展的不吻合。

（四）人才儲備不足

在農商銀行的產品創新管理中，極為缺少高端專業型的人才，比如涉及到投資、風險管理、法律等方向的高端專業性人才，在農商銀行的儲備當中是非常缺乏的，目前區域性的農商銀行所擁有的人才儲備模式，并沒有向科學化、可持續化的方向發展，可以說，區域性農商銀行如果缺乏專業性的人才，那么關于產品的管理創新是極為困難的，普通員工根本不會有強烈的創新意識，再加上他們服務的業務有所不同，很難為銀行的產品管理創新做出巨大的努力。另一方面，區域性農商銀行中員工職業在晉升時渠道非常單一，很多基層的員工對于他們職業的后續發展并不夠了解，因此他們無法明確今后發展的道路，而這些都會為產品管理創新團隊的決策、學習或深造帶來負面的影響，最終限制員工創新潛力的發揮。

二、發展區域性農商銀行產品創新管理的途徑

（一）更新研發流程

關于產品研發流程的更新，首先要進行市場調研，只有充分了解到市場的需求，才能夠為設計產品贏得競爭的優勢，產品設計完畢之后，可以進行初步的體驗，并根據用戶的初步體驗不斷調整產品。接著發布產品并進行評估，根據評估的結果進行進一步的完善。目前市場的競爭非常激烈，產品研發的周期較長，所以往往會在市場的競爭當中處于劣勢。針對這種情況，所有員工務必要更新產品的研發流程，明確好用戶的使用思維，并形成研發和營銷二者聯動的機制。從工程師主導設計師向為設計師主導工程師轉變，也就意味著在研發階段要通過用戶思維進行營銷環節，優先考慮用戶的需求和體驗。具體可以將產品的設計和初步體驗兩個環節合二為一，為用戶提供產品研發的模擬平臺，可以適當的邀請一些客戶參與其中進行產品的設計和體驗，還可以為產品研發人員、設計人員以及體驗人員搭建好互動交流的平臺，這樣可以及時了解用戶的實際需求。另一方面可以充分利用互聯網，制定用戶全程體驗計劃，及時收集用戶在體驗過程中反饋的信息，并以此信息為基礎優化產品。