互聯網保險的風險及防范思路研究

摘要：近年來互聯網技術快速發展，互聯網與金融之間的關系越來越密切。互聯網企業借助網絡技術在信息、數據處理等方面的優勢逐漸在金融領域發展。互聯網保險轉移了風險，完善了社會管理的功能，對于我國經濟的發展作出了巨大貢獻。互聯網保險的重要性越來越被保險公司意識到，推動了互聯網保險的繁榮。為了使該行業持續健康發展，更好地發揮其職能，深入分析互聯網保險存在的風險并提出監管的措施，對其發展有深遠影響。

關鍵詞：互聯網保險;風險防范;思路

引言

互聯網保險是保險企業、保險中介利用互聯網平臺渠道，為保險客戶提供傳統保險服務的，其本質是重塑保險銷售模式、產品內容及經營模式。隨著理論的進一步研究，有的學者認為互聯網保險是基于大數據、云計算、搜索引擎或者社交平臺等技術與媒介，對傳統保險產品重塑的過程。同時，通過技術創新改變營銷模式，擴大保險服務對象的一種新型金融模式，其本質是創新保險生產方式，通過保險經營和服務的改善，改善保險生產并提高服務效率。近年來，中國互聯網保險的年度保費收入增長趨勢日漸穩定，雖然互聯網保險在保險市場所占的比重比較低、行業市場大，但隨著電商行業的不斷發展，互聯網保險收益、總需求卻在不斷增長。中國互聯網保險行業處在一個探索和創新并行的萌芽階段，也有著前所未有的發展空間。但中國互聯網保險經過改變運營模式和發展思路已初步實現為消費者提供舒適的多鐘選擇，互聯網保險也給保險業提出來很多難以預判的挑戰和難題。在互聯網保險上線運行門戶平臺下，通過APP等渠道線上預約，推廣銷售為主的“一站式”保險需求，這一模式的啟動使保險業在互聯網時代讓保險產品更加透明和優化。在1997—2013年間，對于互聯網保險的發展有著至關重要的意義，面對業務類型較為單一的企業通過傳統模式銷售定制版本的保險產品也較為常見，在這種情況下，往往銷售產品和銷售對象有著很強的互補性，捆綁較為牢靠。由此看來，互聯網對于保險業的應用廣泛而深遠。

互聯網保險之所以可以提升傳統保險生產與服務效率，其重要原因在于互聯網技術創新性以及互聯網理念的普惠性。此外，互聯網技術對于險種的多樣性影響大有不同，多樣化非限定不斷暢銷，將互聯網保險的優勢逐漸彰顯，但互聯網產品創新力不足，結構單一使得真正意義上的互聯網保險產品在市場上鮮少出現，即使有公司憑借市場洞察力推出一款創新型產品也是曇花一現，很快便被原有銷售模式湮沒，這種產品也很難吸引大量的消費者，給產品的研發者和銷售團隊帶來很多不利影響因素，互聯網保險缺乏安全性以及信用風險也是投資者觀望不前的原因。此前對于多家互聯網企業泄露客戶個人信息導致人身安全及重大經濟損失，這些使得消費者對于互聯網保險的感知斷崖式下跌。與此同時，保險業企業內部在對員工素質的基礎上，要積極應對保監會制定政策，依法推行有關準則，避免再次發生類似事件。當前，隨著經濟的發展以及社會需求的增加，保險對于大眾的保護和預防作用日益明顯。而傳統保險產業發展的滯后已經遠落后于社會大眾需求，因此需要通過改革方式提升傳統保險產業的治理能力和效果。傳統保險互聯網化轉型過程中面臨法律存在非完備性所導致的法律風險、技術安全風險、金融風險以及系統性風險等問題，對此需要加強對互聯網保險監管機制、側重產品和服務的創新、建立混合型人才儲備推動我國互聯網保險行業的健康發展。

一、互聯網保險的概念及特點

互聯網保險是指保險機構以互聯網和電子商務技術為工具來實現投保、核保、承保、理賠等保險全過程的網路化。它具有三方面的特點，即虛擬性、便捷性、風險性。首先是虛擬性，互聯網保險是在線上進行交易，其投保、核保、理賠等各個環節都是通過線上進行，其虛擬性明顯;其次是便捷性，互聯網保險使投保人能夠從多方面獲取信息，通過在線客服回答客戶的問題，使工作的效率更高;最后是風險性，由于互聯網保險是通過網上進行，所以客戶信息以及交易存在著安全隱患。

二、互聯網保險面臨的風險

2.1 安全風險

在互聯網保險中，信息技術是核心內容，而信息的安全風險成為最大風險，信息系統的不完善，病毒以及黑客入侵等，這些都是互聯網保險所面臨的安全隱患。信息系統的漏洞，所導致的客戶信息被盜取，這對于保險公司而言是致命的沖擊。

2.2 產品設計風險

在傳統保險模式下，保險業務的成交量與相關業務人員的綜合素質息息相關。而在互聯網保險中，交易是在網上直接發生，所以這就對保險產品的設計提出了更高的要求。如何設計出一款簡單便捷，吸引客戶眼球的保險產品，是互聯網保險產品設計中應該重視的課題。由于巨大的利益驅使，保險公司往往將收益率較高的理財產品去取代保險產品，而保險保障這一層功能被嚴重忽視。目前，互聯網保險產品雖然有品種的區分，但是千篇一律，功能差別很小，產品創新性嚴重不足。

2.3 法律監管的風險

互聯網保險，即為互聯網與保險的結合，是互聯網時代發展下的必然產物，而互聯網保險的發展，對傳統保險監管也提出了更大的挑戰，監管工作范圍更寬更廣。現階段，對互聯網保險的監管力度嚴重不足，即便已經出臺了相應的法規政策，但是相應的細節還有待加強，法律條款的不完善，監管力度不夠，互聯網保險所面臨的法律監管風險也較為嚴重，而這對于互聯網保險的健康良性發展產生著不利的影響。

三、互聯網保險風險防范建議

3.1 加強技術建設，強化公司治理

對于保險公司而言，建立融洽的客戶關系必須要以信任為根本出發點，而對于保護客戶隱私信息問題要多加重視，在此過程中，建立有效的風險評估以及監測體系是至關重要的，不僅要確保客戶隱私信息的安全，而且要確保大數據庫的絕對安全，不斷加強相關技術的建設，對監測系統進行定期的升級和維護。另外，要重視對信息數據的備份工作，從多層面保障數據的安全性。在保險監管工作中，保護消費者的權益是緊要任務，同時這也是互聯網保險得以良性發展的重要基礎。與傳統保險相比較而言，互聯網保險有其自身的特性，互聯網保險不會進行面對面的交流，所以對于一些重要信息，要著重進行提醒。與此同時，監管部門要發揮監管的有效作用，要從技術方面進行監管，并加大力度，確保保險公司相關資料信息的真實性、完整性，強化公司的治理。

3.2 重視保險產品創新

保險公司在對保險產品創新方面，要注重個性化以及精準化的服務，通過利用先進的大數據技術，不斷創新保險產品。在互聯網保險營銷的過程中，鑒于互聯網保險自身的特性，保險產品創新要力求精煉和簡單，而復雜的保險產品通過傳統的模式更容易實現。在保險產品創新中，要實施并推進保險產品供給側改革，推廣標準化的保險產品。由于該產品的條款內容簡單明了，通俗易懂，這與互聯網保險營銷較為吻合。另外，在保險產品創新的過程中，要不斷加強對理財類產品的創新研究，并同時兼顧品牌形象的建立，在創新個性化保險產品的基礎之上，堅持走有特色的產品道路，通過有針對性的服務來獲得客戶的信賴，以此來獲得客戶。

3.3 加強法律體系建設

互聯網保險風險防范中，離不開有效的法律體系，所以要在現有法規制度的基礎上，不斷完善法律法規，無論是互聯網保險的內容，還是保險產品、保險市場等，都要有法律進行支撐。而對于保險保障過程中所產生的一些糾紛問題，也應該有相應的法律來保護，以此來確保保險合同的合規合法性。

3.4 加強對互聯網保險市場的監督與管理

互聯網保險業在發展的過程中，其效益非常顯著，而這其中也因為互聯網的特性，導致了互聯網保險業務的監督和管理力度嚴重不足，這在無形中增加了互聯網保險風險發生的概率，對互聯網保險行業的發展產生了不利的影響，同時也對相關的業務模式造成一定影響。所以在互聯網保險行業發展的過程中，必須要加大監督和管理的力度，防范互聯網保險的風險，同時制定科學的制度，以推動互聯網保險行業的健康、良性、平穩發展。以下從三個方面闡述了如何加強對互聯網保險市場的監督和管理工作。其一，政府應加強互聯網保險行業從業人員的安全教育以及風險控制培訓的工作，從根本上降低風險發生的概率，從而規避風險。對于互聯網保險公司而言，要清晰、準確地將職權進行劃分，并明確到個人，使工作落到實處，為各部門之間的溝通提供暢通的平臺和渠道，確保溝通的有效性，以此來保障工作的高質高效。互聯網保險公司制定內部控制制度，是對工作進行管理和約束的有效途徑，對員工工作進行定期考核，以不斷提高工作效率，確保工作能夠有條不紊地開展，另外在必要的情況下可以考慮建立風險檢查部門。其二，互聯網保險行業的健康持續發展，離不開有效的法規政策，政府以及相關部門可以設置專門的監督檢查機構，對互聯網保險公司的準入和退出進行約束，以此來加大對互聯網保險市場的監管力度，實現保險行業的科學創新，使互聯網保險的靈活性更強，從而有效地規避風險。其三，在互聯網保險行業發展的過程中，對于保險公司而言，要根據實際情況，制定符合自身發展的目標，并進行合理科學的規劃，同時要結合行業市場發展不斷完善自身，根據相關制度來約束業務活動，遵紀守法，推動企業的良性和持續發展。

3.5 加強對大數據和云計算等技術的應用

其一，在互聯網保險的風險防范過程中，要利用大數據的相關技術，對目標客戶進行前期的調查和了解，對客戶的交易數據、行為數據等進行分析，從而提煉有價值的數據信息，為目標客戶提供有針對性的服務，以此來提高保險的服務質量，完成銷售目標。其二，通過利用大數據技術，對海量數據進行分析和判斷，從而得出內在的規律，對互聯網保險行業的發展進行客觀、科學的判斷，有效地預測風險，規避風險，提高風險識別能力，從而提高互聯網保險產品的收益率，推動互聯網保險的發展。其三，互聯網保險企業的發展，很大一部分是利用大數據技術來推進的，企業規模的擴大，業務量的增加等，無一不是受益于大數據。在大數據時代下，傳統的保險模式已經不再適應，互聯網保險企業應該擴大受眾群體，充分發揮大數據的優勢，創新保險產品，加強對低收入群體的重視度，發揮邊際效應，從而促進互聯網保險行業以及互聯網保險企業的共同發展。

3.6 技術與大數據網絡融會貫通，建立混合型人才儲備

當前，影響互聯網保險發展的最大問題在于風險安全問題，除了基本的法律規范以外，監管政策創新以及監管手段創新必不可少。尤其是互聯網保險產業不同于傳統保險產業，其潛在風險更具有隱蔽性和不可預知性。對此建議在監管主體方面，建立健全互聯網保險信息技術標準，破解缺乏應對系統性風險等技術難題，同時從保險產品設計，到優化產品結構，重視產品和服務創新，協調目前分割現狀，共同維護保險市場的安全性，實現精準營銷、差別定價，形成互聯網銷售的獨特優勢。互聯網渠道的應用能夠降低成本，越快讓消費者享受到“一站式”服務體驗。此外業務數據是分析客戶心理不可或缺的重要方面，積極優化產品結構在某種程度上會引起快速跟進者，不斷提高保障類保險比重，提供新的客戶需求，盡快簡化客戶網上訂購流程，打擊非法互聯網金融保險經營活動，維護互聯網保險市場的安全穩定運行，這些都應借助于創新技術應用來實現，移動互聯作為互聯網保險合作的關鍵，其廣度和深度不容忽視。

四、結語

總之，互聯網保險的發展，從很大程度上推動了保險行業的發展，在發展的過程中，風險也隨之而來。雖然互聯網保險在發展過程中風險重重，但是其優勢作用不容忽視。由于互聯網保險是在網絡上進行營銷的，大大降低了運營成本、線下網點成本以及人工成本等，推動了保險行業的創新。與此同時，互聯網保險的信息更加公開和透明，客戶通過線上即可了解保險產品，不受時間和地點的約束，靈活性較強。隨著互聯網技術的不斷發展，傳統保險產品會慢慢向互聯網保險產品轉移，互聯網保險也是時代發展的必然，在此過程中，互聯網保險企業更應該加強互聯網保險的風險防范工作，采取科學有效的手段規避風險，將風險發生的概率降到最低，從而推動互聯網保險的穩步向前。

參考文獻：

[1]張瑞興.區塊鏈背景下的互聯網保險法律風險及監管對策研究[C].《上海法學研究》集刊（2020年第15卷總第39卷）--數字經濟法治文集：上海市法學會，2020：46-57.

[2]劉云飛.我國互聯網保險風險及其防控[J].時代金融，2020（19）：71-73.

[3]李鑾淏.中國互聯網社會互聯網保險道德風險問題與對策探析[J].現代商貿工業，2020，41（22）：136-138.

[4]陶鑫.數據驅動下互聯網財產險風險分析與其定價模型[D].沈陽：沈陽工業大學，2020.

[5]王芷陽.互聯網金融對我國保險業風險溢出效應的研究[D].長春：吉林大學，2020.

[6]范藝文.互聯網保險公司財務風險預警[D].長春：吉林大學，2020.

作者簡介：

賴舒涵（2001—），性別：女，民族：漢，籍貫：四川省廣元市，學歷：本科大三，單位：西南大學經濟管理學院，研究方向：互聯網保險。