戰“疫”后中小銀行面臨的風險與轉型

沈紅梅　杜敏

摘要：中小銀行是金融市場的重要組成部分，為了預防化解重大金融風險，需要推進中小銀行的穩步發展。殊不知，新冠肺炎疫情的發生，不但對中國實體經濟造成負面沖擊，而且也讓中小銀行面臨的潛在風險加快暴露。在新冠肺炎疫情影響下，中小銀行受到信用風險、流動性風險、資本不足風險的沖擊，面臨著盈利降低，道德風險和高杠桿風險。因此，文章給出了中小銀行轉危為安的建議。

關鍵詞：新冠疫情;中小銀行;銀行經營;風險

1.引言

2019年末，由于新冠肺炎疫情出現在我國，致使我國經濟低迷，加劇了金融市場的動蕩局面，使金融風險逐漸集中到中小銀行。當今，我國的疫情防控獲得了成果，但中小銀行遭遇盈利降低、道德風險、高杠桿風險等一系列難題，中小銀行風險集聚成為當今不可忽視的問題。因此，在新冠肺炎疫情沖擊下中小銀行應積極進行改革，加快中小銀行轉型發展，用多種渠道填補中小銀行資本金，及時解決新冠肺炎疫情帶來的沖擊。

2.新冠疫情提高了中小銀行的風險

2.1中小銀行信用風險上升

2019年末，突如其來的新冠肺炎疫情襲擊我國，給我國經濟造成極大破壞，各類金融風險凸顯。由于中小銀行規模小、資產少、承壓能力小，使信用風險在中小銀行不斷集聚。下面從地域、行業、銀行貸款三個方面進行說明中小銀行面臨的信用風險。

從地域看來，截止2019年11月末，湖北各類貸款額占全國各地總量的3.5%，與2018年末差不多;從表1知，在疫情較嚴重的十大省份，貸款占比雖無大的變化但是也比2018年末略高一個百分點。由于疫情的沖擊，給疫情區經濟造成極大破壞，使“疫情重災區”還款壓力加大，可能存在貸款不能收回的情況，從而使中小銀行信用風險上升。

從行業看來，由于大型企業和中小型企業各行業貸款占比相對穩定，故文中以2012—2019年取平均進行估計。由表2知，各行業在不同程度上都受到新冠疫情的沖擊，尤其以勞動密集型行業最為嚴重。自新冠疫情爆發以來，我國實施了嚴厲的隔離防護措施，“宅經濟”在我國應運而生，使大量勞動力被宅在家里，無法正常工作，給勞動密集型行業帶來巨大沖擊。由于中小企業規模小、抗壓能力低更容易破產，在新冠疫情的沖擊下，還款壓力加大。

從銀行貸款來看，以2019年末中資全國中小銀行和中資全國大型銀行貸款額為基礎，中資全國中小銀行有194105.8億人民幣貸款遭受肺炎疫情沖擊，遠超中資全國大型銀行的160778.0億人民幣。新冠疫情對我國經濟造成巨大沖擊，使我國企業遭受重創，很多企業面臨破產壓力，歸還銀行貸款成為一項艱巨任務。

2.2中小銀行流動性風險加劇

2.2.1核心存款流失將進一步加速

核心存款是中小銀行的主要資金來源，核心存款是否充足關系中小銀行抵御風險的能力。由于新冠疫情的沖擊、大數據時代的到來，“非接觸式服務”出現，致使中小銀行核心存款大量流失。

某種意義上，這次新冠肺炎疫情的肆虐，對整個銀行現代化的經營能力進行了一次“測試”。從中小銀行對這次新冠疫情的應對來看，大部分中小銀行缺乏自主創新能力、數據基礎和研發能力，拓客和營銷方式相對傳統，既欠缺對于大數據營銷的系統支持，又缺乏有效數據信息來精準定位客戶的需求。《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》顯示信息，45%的中小銀行基本建立了公司水平的數據基礎標準，只有14%的老手實現了高數據合作。與之相比，大型銀行和金融企業把握機會，用人工智能技術、區塊鏈技術、云計算技術、互聯網大數據為重點的新一代技術與金融業產業進行垂直的結合，發布了一些新的商品和服務，產生顧客虹吸現象，大大的壓低了中小銀行的市場占有率。

2.2.2加大對同業負債的依賴度

在維持債務端平穩壓力下，中小銀行持續探尋“創新”方法，變相高息攬存。繼“雙買斷”、同業代付、集合信托、信托受益權、定項投資管理業務等“類信貸”同業套利業務被圍攻后，同業存單變成中小銀行關鍵的套利工具。自2016年起，城市商業銀行和農村商業銀行已替代國有商業銀行，變成同業存單市場的關鍵發行者。2016—2019年，城市商業銀行和農村商業銀行同期發售規模占比高過國有商業銀行（見圖1）。

2.3 中小銀行資本不足風險增加

與大型銀行對比，中小銀行資本充足率水平較低，資產填補方式比較貧乏，無法支撐其規模擴大的速率。

3.中小銀行轉危為安的建議

3.1推行中小銀行改革

由于新冠肺炎疫情的沖擊，留給中小銀行的機會和空間已很少，急需一場“鳳凰涅槃”式改革。中小銀行應吸取國有商業銀行改革的成功經驗，妥當處置存在的不良貸款，積極推進并健全風險處置的常態化管理，在發展中預防和化解風險。健全中小銀行公司治理結構，充分運用銀行公司治理結構功效，形成合理的決策、實行和牽制體制。進一步優化中小銀行發展制度環境，穩步推進中小銀行體制機制改革。支持中小銀行踏入優化債務構造、填補資產、穩進發展之途。要理清中央與地方、政府與市場的職責分工，夯實金融企業監督責任、當地政府屬地責任和商務管理單位管控責任，逐步完善中小銀行穩進發展的市場環境和配套政策。

3.2加速中小銀行數字化經營轉型

數字化時代下，面對大型銀行和金融企業的市場競爭，中小銀行要以用戶體驗為重點、以海量信息為基礎、以互聯網金融為驅動，用數字思維和方式重構中小銀行營銷體系、業務商品、服務規范、風險防控和考評激勵，優化負債表結構。在資產端，加速消費信貸場景建設，借助“區塊鏈技術+產業鏈金融”服務中小型企業，應用大數據優化信貸流程，構建全方位的風險體系管理。在債務端，構建線上平臺擴展低成本資金的獲得方式，依靠智能投顧，打造出資產管理方案，滿足投資人的個性化需求。除此之外，因為進行技術革新的難度大，中小銀行可找尋高質量的科創企業及同業合作方，一同打造出開放平臺。

3.3多渠道補充中小銀行資本金

積極推進創新更多適合中小銀行的資產填補工具，除了支持以二級資本債、可轉換債券、認股權證、永續債等方式填補自有資金外，還應為中小銀行發布個性化的制度分配，加速構建資產填補常態化。促進多元化投資主體參與，激勵險資、社保資產、職業年金等長期資產投資中小銀行。

4.總? 結

新冠肺炎疫情對中小銀行的沖擊性不言而喻，在解決危機的過程中，大家也應當發現并積極主動探索解決全球性黑天鵝事件的對策，對中小銀行而言，實行銀行創新、加快中小銀行數字化轉型發展、多種渠道填補中小銀行自有資金解決突發危機。危機下的沖擊性和后危機時代的改進對所有行業在應對風險，提高競爭力層面也無外乎一次教訓和思考。

參考文獻：

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項目資助：2020年度山東省金融應用重點研究項目《戰“疫”后山東省制造業振興的金融支持研究——以中小微企業為例》（項目編號：2020-JRZZ-14）。