淺議住房公積金與住房金融新思維

張磊

【摘要】住房公積金制度，就是讓職工所在單位以及職工，進行個人繳存的長期住房儲金，可以在日后購買住房的時候使用，同時也可以應用在住房改造、房屋翻修等諸多領域。現階段，我國體制面臨著全面的改革，加上現代化城鎮發展高速推進，住房公積金當中的內部缺陷越發明顯，對我國的未來發展造成了一定的阻礙。在本文的分析中，就針對我國當下住房公積金與住房金融新思維，進行全面的分析與討論。

【關鍵詞】住房公積金;住房金融新思維;運營模式;試點改革

【DOI】10.12334/j.issn.1002-8536.2021.28.024

住房公積金就是一種長期的住房儲金，同時具備著強制性、互助性以及保障性。當地政府部門可以利用相關法律法規，實現住房公積金的歸集，以此可以為更多的公民提供繳存公積金的需求，并構建出一種封閉性的住房融資體系。住房公積金制度的未來發展中，往往需要實現全面的改革和創新。

1、現階段我國住房金融模式

在現階段的發展中，我國的住房金融基本上在商業住房領域中，基于按揭貸款方式，將住房公積金為輔助，并讓其他的形式當作補充，這樣形成的金融模式，可以為不同人群實現住房環境的改善，并推動了我國房地產產業的發展與進步。但是，伴隨著住房公積金制度在發展中，在職工住房的困難方面無法發揮出較高的作用，其互助性、保障性與金融性的特征越發受到限制。在下階段的調查中發現，我國住房公積金的占有率為1%左右，而在一些特殊地區的占有率達到了40%的程度。因此，總體來看我國住房公積金的作用十分明顯，有著不可替代的作用。

而我國商業銀行，在住房按揭貸款的過程中，與歐美地區的資本市場性的住房金融模式比較相似。我國現階段形成的住房公積金制度，就是一種基于新加坡強制儲蓄型住房金融模式建立起來的制度，在實際的運作過程中，與其前者的運行模式和方法有著一定的差異。在近些年的發展中，不斷推行了農民工、個體工商戶、自由職業者志愿繳納住房公積金的模式，形成與德國近似的一種互助合同型的住房金融模式。

2、現階段我國住房公積金制度管理面臨的問題

2.1 住房公積金管委會在實踐中的作用性不足

在頒布的相關《條例》當中，住房公積金的管理工作，采用的是管委會決策的方式[1]。在對我國現階段的實際情況，可以發現住房公積金的管理工作當中，管委會的決策作用局限性較為明顯，在一些城市當中的管委會開展的工作，基本上無法保障定期開展會議，即便是召開了會議，在會議當中的決策也基本上形式性比較性。在政府的一些部門，對于管委會的人員調度比較頻繁，因此工作的連續性不足，同時受到管委會的自身政策水平和專業性的局限，使得工作的效率不足。另外，對于決策者而言，在工作當中的經常出現不負責任的行為，因此不愿意承擔相應的風險，這樣的工作情況直接體現出了我國當下，在住房公積金的管理決策機制上存在著較為明顯的缺陷，無法實現科學的決策。

2.2 現行住房公積金制度的落實范疇比較有限

在我國現階段的發展中，全國實際繳納的住房公積金的職工有著1.44億以上的人數，在2018年之后的就業人數總共為7億以上的人數，同時全國參加城鎮職工基本養老保險的人數也達到了4.2億人以上[2]。因此，從上述的調查中可以發現，我國現階段開展的住房公積金制度始終都沒有實現全面的推廣，因此就更加在未來的發展中，推動推廣的范疇。

2.3 住房公積金的金融屬性與行政制度存在矛盾

對于住房公積金而言，是一種政策性的住房資金，雖然從作用角度進行分析，是一種住房范疇的資金，但是在實際應用的過程中，基本上還是基于金融行為進行的操作，因此總體的管理運營工作，在住房金融的工作范疇當中。但是，我國現階段所開展的住房公積金的管理工作，始終在運營的過程中，都被當地行政部門進行直接管理，因此就會導致實際的工作當中，受到諸多行政行為的影響，以此無法實現現代化的金融管理，因此就無法相應的形成規范性的工作行為，對一些風險無法得到可控的效果[3]。

2.4 地域發展不平衡、流動性風險矛盾較為突出

在我國現階段的發展中，全國住房公積金的使用率已經達到了86%以上，但是在不同的地區當中，這樣的使用比例有著一定的差異，因此出現地域性發展不平衡的現象。在一些房地產發展比較快速的地區，由于人們個人貸款需求比較大，就導致住房公積金的使用率比較高，同時流動性的風險也較為的突出。相反的是，在當下房地產發展比較緩慢的地區，由于個人貸款的需求不足，就使得住房公積金的使用不足，很多資金都在銀行當中，因此也不會出現流動性風險[4]。

2.5 全國住房公積金信息化程度不足

我國現階段所開展的住房公積金工作，基本上以地市為工作單位，進行單獨的管理，因此就會導致在不同地區當中的具體政策不同，甚至會出現矛盾的問題。因此，當下我國在開展住房公積金業務的模式方面，存在著較大的差異性，始終沒有建立起統一標準下的住房公積金信息管理系統，同時信息化的程度也嚴重不足，經常出現信息化建設重復的問題，嚴重浪費資金成本。

3、未來住房公積金的發展方向分析

3.1 創新住房公積金管理的運行模式

全面改革我國住房公積金，使其逐漸向著政策性的住房金融方向發展下去，是未來我國發展的必然趨勢。在這樣的發展模式下，就需要對住房公積金的管理中心運營以及管理的職能，進行全面的分離，以此可以很好的基于現代金融管理理念，同時順應市場經濟的運作模式，使得可以為更多的人群提供住房公積金，提供更加優質的服務。在具體的工作當中，需要對現有的住房公積金的行政管理職能進行優化，以此在住房公積金當中實現法律法規的規范，并加強執法的力度，推動住房公積金的覆蓋范疇，以此保障住房公積金的繳納程度提升。

3.2 構建全國性的住房公積金資金融通制度

我國現階段在全國范圍內的公積金使用程度均衡，在一些地區當中的資金使用程度較高，因此就造成了資金比較緊張的問題，因此為了解決這樣的問題，就需要對政策進行調整，以此提升了貸款的門檻。而在另一些資金使用程度不足的地方，會使得自己能長期放在銀行當中。因此，就需在未來的發展中，需要構建出全省或者全國的住房公積金，進而形成有償融通的使用機制，以此提升資金的流動屬性。另外，還需要將住房公積金當作重要的平臺，同時重視起各個部門在不同的管理過程中，所用的住房資金，以此充分的盤活住房資金，進而構建出有償使用機制，以此可以推動資金的流動效果。現階段構成的住房公積金，是一種為了讓個人在住房消費的過程中，可以及時提取的一些低息的住房公積金貸款，但是對于現階段的工作情況進行調查中發現，社會總在住房公積金當做資本的使用，其作用性無法發揮出來，因此就會導致需要能夠進一步的完善制度，進而全面的擴大住房公積金的強制儲蓄，同時更加穩定發揮出應有的優勢功能。另外，在政策的制定中，還需要逐漸向著中低收入的人群進行傾斜，以此提供更加優惠的貸款方式。同時，要全面的加強財政補貼程度，進而提升住房公積金當中的金融屬性，拓展更多的融資渠道，另外也相應的擴大住房公積金的實際保障范圍。

3.3 金融監管要求下的住房公積金監管創新

在將住房公積金的管理中心完善中，要能夠將其轉變成政策性的住房金融機構，實現監管模式創新發展，將其全面的納入到金融機構的監管體系當中。在具體的工作當中，首先需要對管理體制進行全面的梳理，并加強外部監管程度。現階段所開展的住房公積金，往往需要對住房公積金進行資金方面的全面管理，進而就需要在融資與信貸業務的開展中，全面的受到國家層級監管。例如，需要針對先住建、財政、審計等多個部門進行針對性的工作開展。其次，還需要對住房公積金相關監管職能進行調整。其次，還要對內容機制進行完善處理，基于現階段的金融管理理念出發，實現內控模式的提升，以此有效的解決住房公積金的信用方面面臨的風險，同時進行全面的操作。

3.4 規范全國住房公積金的信息管理系統

在現階段的發展中，為了推動我國信息管理系統的發展，就需要加強信息化程度的發展，同時還需要開展一些住房公積金的金融性轉變，在全國范圍內構建出一套完善的住房公積金信息管理系統，在各種工作的開展中，可以利用信息技術，發揮出應用的技術性支撐。

3.5 住房證券化的發展

在近些年的發展中，國際上進行的住房金融改革中，就呈現出了較為明顯的證券化的發展趨勢。因此，我國未來的發展中，也可以在住房金融工具方面進行改革與創新，以此推動住房證券化的發展與進步。從銀行的角度來看，往往需要進行大量的抵押貸款，另外由于短存長貸會與少存多貸產生矛盾問題，因此造成了信貸資金流動性較差的風險問題。特別是在出現亞洲金融危機之后，就會對其房屋信貸造成直接的影響。當下在推動住房證券化的發展中，就針對指標投資者與投資標的物，從物權關系逐漸轉變成債權性質的有價證券形式，以此可以改變固定性的債權關系。在當下進行住房債券的發展中，基本上可以分為兩種不同的方式，分別為住房融資的證券化，其次就是住房抵押債券的證券化，以此可以在未來的發展中，發展成二級抵押市場。這種住房證券化的發展模式下，使得可以有效的實現資金方面的籌集。

3.6 住房金融服務公司運營模式

3.6.1 住房公積金運用模式

在住房公積金管理決策管理的過程中，其決策機制不變，同時軌跡繳納政策以及渠道也并不發生變化。因此，在使用性質保持不變的情況，就需要構建出市住房公積金管委會決策，同時構建市住房公積金管理中心 管理中心，保證運用模式良好。

3.6.2 財政管理住房資金運轉模式

在不同類型的財政管理過程中，其住房資金以及相關資金的使用，都需要基于不同的資金性質，進行征繳、供應渠道的分析。同時基于使用與監管方面的方式不同，就需要采用委托管理的方式，有效的將其資金委托于住房金融公司當中，并讓住房金融公司，可以統一進行運作下去。在這樣的發展背景下，能夠利用住房金融公司，與資金管理主體單位，簽訂制定好協議合同，讓住房金融公司可以簽訂的協議，支付應有的利息。

對于住房金融公司而言，在融入了資金之后，除了需對符合住房公積金貸款，以及對其貸款條件的職工，需要基于人行規定的利率，進行針對性的貸款分析，還需要對城鎮中低收入的家庭、剛入職的大中專畢業生，進行針對性的分析。這樣就可以充分的保障實現有序的貸款發放。其次，還需要在進行貸款的過程中，需要保障利率可以始終控制在一個較低的標準上。

總結：

綜上所述，在我國未來的發展中，為了推動住房公積金制度的發展，就需要進行全面的發展與創新，以此可以實現住房金融的順利發展，可以為更多的職工提供住房資金方面的幫助和扶持，實現購買房屋的夢想。特別是在現階段的發展建設長，人們對于住房問題有著較高的重視程度，更加需要利用科學合理的方式，實現住房公積金制度的確定與完善，讓人民群眾可以享受到應有的住房補助，同時在處理房屋問題中，也有著較為完善的法律法規，維護自身的合法權益。

參考文獻：

[1]韓梅.淺議住房公積金信用貸款的風險[J].大眾投資指南，2018（20）：44-45.

[2]吳昊.淺議住房公積金管理系統與銀行業務聯網接口功能設計及實施[J].民營科技，2019（08）：65.

[3]劉娟.淺議住房公積金制度改革[J].商業文化（學術版），2018（11）：28.

[4]孫小婷.淺議住房公積金制度存在的問題與改進建議[J].現代商業，2018（14）：158-159.