新形勢下商業銀行存款業務發展趨勢分析

【摘要】近些年來，我國的金融體制改革不斷深化，投資模式更加多元化，這也有效推動了商業銀行的蓬勃發展。然而，由于存款利息浮動上限的取消，并且各大金融機構也在不斷優化自身的服務能力與服務質量，開始開展以價格為主的營銷活動，這樣一來就會加劇商業銀行存款競爭的激烈程度，導致其面臨著較大的存款業務發展壓力。所以，新形勢下，商業銀行要對發展形勢進行深入地分析，并且采取有效的應對措施，以此來更好地發展商業銀行業務。

【關鍵詞】商業銀行;發展趨勢;競爭;存款業務

自從2017年起，我國的銀監部門開始加強對于存款業務以及理財業務的監管，于是使得商業銀行面臨著重大變革。特別是目前銀行負債大幅度降低，于是會影響到其銀行存款業務的順利發展。所以，新形勢下，商業銀行要加強研究，深入地分析目前的發展形勢，采取針對性的應對措施更好地推動自身的蓬勃發展。

一、新形勢下商業銀行存款業務發展趨勢

（一）銀行存款增長動力不斷下降

據有關調查結果表明，在2009年，商業銀行的存款業務達到最高值，然后就處于不斷下降的狀態。在過去的幾年中，我國金融機構在商業銀行中的存款增長速度下降，存款業務的發展前景并不理想。在今后幾年，國家會出臺一系列有關的貨幣政策，加強金融監督及管理，更好地發揮對金融服務實體經濟的引導與指導工作，有效地推動實體經濟的可持續發展。有兩大因素導致銀行存款量減少：首先，居民的生活水平不斷提升，其消費欲望增多，于是會使得國民儲蓄轉變成國民消費，這樣一來可以有效地增加經濟的需求，推動經濟的迅猛發展，但是會降低儲蓄率。據相關統計結果表明，在2022年，國民的總儲蓄率會下降到47.9%，其余部分都會變成消費，會有效地帶動經濟的發展。第二，因為大多數的居民不再僅僅滿足于通過銀行存款產生的利息，開始將大量的資金用于購買理財產品，而且該局面在形成后會長時間地保持下去。廣大居民開始積極地選擇具有較強貨幣屬性的金融產品，例如貨幣基金及互聯網金融等。

（二）存款活期化程度緩慢提高

截止到目前為止，活期存款是商業銀行存款業務中的一個關鍵組成部分，因為其十分靈活，而且成本很低，其在各項存款中占據的比重慢慢升高，當前的比重數值大概是29%。不僅如此，其有著較為樂觀的發展前景，在今后的幾年發展變化中也會有著相對很大的幅度。究其根本原因：首先，因為宏觀經濟增長速度逐漸緩慢，投資渠道日益減少。所以，對于企業而言，其差異慢慢減小，目前是1.15%，人們開始更加傾向于活期存款。不僅如此，目前在交易性貨幣以及投機性貨幣方面的需求不斷增大，因為其具有不穩定性的特征，所以會造成活期存款變得不夠穩定。在此狀況下，商業銀行不僅要積極地發展與優化活期存款，除此以外要采取有效的措施努力增強其穩定性，加強對其的規范化、科學化管理，在此基礎上更好地推動活期存款業務的不斷發展，

二、新形勢下推動商業銀行存款業務發展的策略

（一）利用信息技術，增強金融服務效能

近些年來，伴隨信息技術的飛速發展，互聯網技術以及人工技能技術也得到不斷進步，并且在經濟領域中獲得廣泛應用，在金融行業中也產生了互聯網金融。于是，互聯網技術被日益廣泛地應用在網上銀行以及網絡支付等諸多環節中，開始更好地滿足不同投資人員的投資需求，開始被越來越多的客戶接納以及選擇，這樣一來，使得傳統商業銀行存款業務面臨極大的沖擊與影響。在此狀況下，商業銀行要積極地研究，充分發揮信息技術與互聯網技術的作用，努力增強傳統金融行業的競爭實力。此外，要進一步地優化自身的經營服務渠道，由原來的單一營業網點渠道慢慢地轉變成電子化渠道以及營業網點渠道有機融合的方式，這樣一來可以更好地提升經營水平。而且在經營管理的過程中，要充分發揮大數據技術及金融科技的作用，加強創新與改革，努力推動存款業務的不斷發展，增強自身的經營管理能力。

（二）增強實體經濟，順應國家發展戰略布局

最近兩年爆發的新冠肺炎疫情對人們的生活、對社會經濟的發展產生了極大的影響，這也使得社會對商業銀行職能提出更高的期望值。所以，商業銀行要擔負起自身的社會職責，更加注重經營效益，實現二者的有機融合，積極地發揮自身的作用，為經濟的發展與復蘇提供有力的支持。要大力支持綠色金融以及小微金融，在盡可能短的時間內制定科學、健全的支持實體經濟的體制機制。在實際操作中，首先，商業銀行要積極地投放各種貸款，例如首貸及中長期貸款等;第二，在運用貨幣政策工具時要嚴格監測普惠小微企業的信用貸款以及貸款延期還本付息，從而獲得更好的實體經濟發展成效。不僅如此，還要充分發揮普惠性再貸款再貼現政策的作用，加強對于金融機構的指導與鼓勵，使其能夠加大對“三農”以及民營企業的有力支持，有效地推動國民經濟的發展。要推動與支持實體經濟的蓬勃發展，推廣惠普金融，順應國家的發展戰略布局，促進國家各項政策制度的全面貫徹與落實。

（三）以客戶為本，不斷創新存款產品

伴隨經濟的飛速發展，人們的收入水平不斷增多，而且會產生更強的理財意識，會產生更加多元化的客戶需求。所以，商業銀行要充分堅持以客戶為中心，不斷地優化與完善服務理念，加強研究與探索，了解客戶的現實需求，建立科學健全的客戶考核指標體系。要采取有效的措施，更快更好地做出市場響應，不斷地提升存款業務的服務質量，努力為客戶帶來更好的體驗存款體驗。不僅如此，還要大力地支持民生領域的金融發展，樹立良好的品牌效應，努力增強自身的核心競爭力。要通過良好的品牌效應努力提高居民對銀行的信任程度，使其可以更加積極地進行存款。除此以外，目前居民的理財需求也日益復雜化、多元化，所以商業銀行要實現對存款產品與業務的不斷創新與改革，努力發展健康金融及養老金融等，優化產品的創新流程，制定科學的產品創新規劃等，在此基礎上努力增強產品的創新能力，從而更好地滿足客戶多元化的需求，吸收更多的存款。

三、結束語

總之，我國的金融體制改革正在如火如荼地進行著，于是國家也開始加強監管，使得各行業的競爭形勢變得日益嚴峻化。所以，為了謀求更好的發展，商業銀行要根據政策的要求、根據自身的發展狀況、根據銀行行業的發展形勢，實現對經營戰略的不斷調整，在此基礎上才可以獲得更強的核心競爭力，才可以更好地優化銀行的存款結構，更好地推廣與營銷存款產品，推動存款業務的發展，推動銀行的可持續發展，推動我國金融行業的良性發展。

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作者簡介：

李贏（1982-04），女，漢族，籍貫：內蒙古赤峰市，當前職務：委派會計，當前職稱：中級經濟師，學歷：本科，研究方向：金融