第三方支付平臺開拓國際市場的影響力評估
——以疫情下跨境支付為例

鄺 菁，陳 紅

(廣州華南商貿(mào)職業(yè)學(xué)院 新商務(wù)管理學(xué)院，廣東 廣州 510262)

一、選擇評價要素

(一)消費(fèi)者跨境支付對第三方支付平臺開拓國際市場的影響

跨境支付是銀聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)跨境支付業(yè)務(wù)將境內(nèi)發(fā)卡銀行和境外主流銀行、中國銀聯(lián)卡收單服務(wù)機(jī)構(gòu)三方資源進(jìn)行整合，商戶資源覆蓋全球、交易支付安全便捷、業(yè)務(wù)流程規(guī)范，深受跨境持卡人信賴。目前中國最大的第三方支付平臺是支付寶(中國)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。

1.疫情環(huán)境下消費(fèi)者跨境支付調(diào)查范圍

從中國近兩年出境旅游與出國留學(xué)兩類消費(fèi)者的跨境使用第三方支付平臺的數(shù)據(jù)來看。據(jù)2019—2020年數(shù)據(jù)顯示全球最大的出境旅游客源和跨境消費(fèi)支出來自中國。2019年中國出境旅游人數(shù)達(dá)到15463萬人次，比上年同期增長3.28%，旅游跨境消費(fèi)達(dá)到17553億元；2019年出國留學(xué)人員數(shù)70.35萬人，比上一年度增加4.14萬人，增長6.25%。2020年隨著新冠疫情蔓延，全球出境旅游及留學(xué)數(shù)量明顯減少，據(jù)專家預(yù)計2021年，疫情得到控制條件下旅游業(yè)、留學(xué)跨境消費(fèi)市場將得到回暖，跨境支付市場有較大的發(fā)展空間。本文所獲得的一手?jǐn)?shù)據(jù)，主要來自于2021年初進(jìn)行的調(diào)研數(shù)據(jù)分析，線上采用電子問卷的形式，通過QQ、問卷星、郵箱、微信等社交平臺的方式進(jìn)行調(diào)研。二手?jǐn)?shù)據(jù)是根據(jù)國家教育部統(tǒng)計數(shù)據(jù)，銀聯(lián)國際報告數(shù)據(jù)、艾瑞咨詢網(wǎng)頁的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

2.跨境支付消費(fèi)者調(diào)查的結(jié)果分析

(1)跨境支付消費(fèi)者滿意度

根據(jù)中國第三方支付平臺用戶跨境支付消費(fèi)者的個性化需求、愉悅感、內(nèi)心滿意度等，通過對比不同程度的用戶調(diào)查結(jié)果顯示：價格因素80分、企業(yè)品牌形象83分、網(wǎng)頁質(zhì)量87分,綜合滿意度達(dá)到了80分以上的要求都是最影響消費(fèi)者滿意度的因素。根據(jù)結(jié)果分析出:第一,國外電商平臺產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，品牌缺失。第二，國際物流體系不健全，以國際快遞和國際郵政小包為主，費(fèi)用高、耗時長、安全性低。第三，國外的產(chǎn)品價格與可信度對客戶滿意度產(chǎn)生影響。跨境支付消費(fèi)者的滿意度會直接影響使用第三方支付平臺的交易量。

(2)跨境支付第三方支付平臺用戶體驗(yàn)

經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計出66%的消費(fèi)者會選擇安全系數(shù)較高的第三方支付平臺公司。34%的人認(rèn)為只要是正規(guī)的第三方支付平臺，實(shí)現(xiàn)手機(jī)在線跨境支付便捷、快速就行。第三方支付平臺的品牌度也是用戶選擇體驗(yàn)的關(guān)鍵因素。搜狐網(wǎng)站2019年全球Top5最知名的跨國第三方支付平臺盤點(diǎn)：第一，美國的PayPal是目前全球最大的在線支付提供商，全球有超過一億個注冊帳戶，是跨國交易中最有效的付款方式。安全系數(shù)高，商用加密技術(shù)保護(hù)數(shù)據(jù)技術(shù)最先進(jìn)。全球范圍內(nèi)56個市場支持190多個國家和地區(qū)的交易，可實(shí)現(xiàn)20多種不同國家貨幣交易。第二，美國的MoneyGram速匯金匯款是一種快捷、簡單、可靠的國際匯款方式，覆蓋在全球150個國家總數(shù)超過50000個代理網(wǎng)點(diǎn)。海外留學(xué)、旅游渡假、出差考察的相關(guān)人員等均適用。第三，中國的Epay Global全球注冊用戶過百萬，公司支持法幣、美元、港幣、日元、歐元、英磅在線兌換，包括AdvCash(預(yù)付現(xiàn)金)、Perfect Money(完美錢包)、Payeer(付錢的)等。安全高效，極速到賬，覆蓋20個國家，主要客戶是各大銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、匯款公司等。從全球的知名度來看中國的支付寶排在了第五位，支付寶是中國最大的獨(dú)立第三方支付平臺，是跨境支付互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)影響力較高的的品牌，是中國第三方網(wǎng)上支付平臺用戶最信賴的支付平臺，同時也是中國支付解決方案優(yōu)秀的提供商。與國內(nèi)外180多家銀行及國際組織、金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，是金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)電子支付領(lǐng)域最為信任的品牌。根據(jù)用戶體驗(yàn)的顯示，知名的第三方支付平臺的品牌也成為用戶首選的因素，面對國際上的競爭對手，中國還要不斷完善。

(3)跨境支付消費(fèi)需求

77%的消費(fèi)者滿足目前的支付方式，如目前已實(shí)現(xiàn)的支付寶、微信、刷臉、指模等。在國外使用中國的第三方平臺支付時，大部分都不能實(shí)現(xiàn)刷臉支付，只有在國內(nèi)才基本普及。23%的消費(fèi)者還要以設(shè)計平臺設(shè)計更加個性化，按個人習(xí)慣來增加界面模塊。

(4)跨境支付安全性

通過100名中國海外消費(fèi)者的抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，第三方支付平臺跨境支付消費(fèi)，28%的人在消費(fèi)支付時并沒有感到不安全，也不擔(dān)心信息泄露。72%的人認(rèn)為國家第三方支付限額、管理完善平臺可以放心消費(fèi)。

總體說明，中國消費(fèi)者跨境支付交易量越多，中國的第三方支付平臺在開拓國外的市場上越有發(fā)展空間。

(二)跨境支付的安全性對第三方支付平臺開拓國際市場的影響

1.市場準(zhǔn)入機(jī)制

目前中國第三方支付機(jī)構(gòu)的國際市場資質(zhì)管理規(guī)定還不完善，對于跨境支付機(jī)構(gòu)的門檻審核標(biāo)準(zhǔn)較低，只要注冊成功便可以獲得互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)許可證。第三方支付平臺在跨境交易中承擔(dān)著與銀行類似的外匯收支管理職責(zé)和擔(dān)保支付職責(zé)。國家對跨境支付第三方平臺的市場準(zhǔn)入進(jìn)行規(guī)范管理非常重要。

2.市場監(jiān)管力度

第三方支付機(jī)構(gòu)在支付結(jié)算、資金清算方面會存在以下問題。

一是監(jiān)管法律不完善?？缇持Ц兜谌降姆芍贫饶壳斑€缺乏有針對性。跨境支付的各大平臺會受到本土國家的保護(hù)，導(dǎo)致第三方支付平臺在監(jiān)管層面會出現(xiàn)違規(guī)操作的可能，很難達(dá)到完全公平。

二是監(jiān)管體制欠缺協(xié)調(diào)。中國人民銀行是支付體系的法定監(jiān)管機(jī)構(gòu)，外匯管理局及其分支機(jī)構(gòu)是法定監(jiān)管者。在跨境支付的過程中，第三方支付機(jī)構(gòu)提供的支付服務(wù)是屬于非金融機(jī)構(gòu)支付范疇，所以同時還要受國家發(fā)改委和工信部的監(jiān)管，多頭管理導(dǎo)致了監(jiān)管體制協(xié)調(diào)不暢。

3.跨境支付用戶信息審核

跨境支付對支付用戶的信息審核過程中，購匯、結(jié)匯業(yè)務(wù)均由第三方支付機(jī)構(gòu)完成，銀行對國內(nèi)外買方及賣方的真實(shí)交易背景的信息并不全面與及時掌握，也無法追蹤交易雙方的準(zhǔn)確身份信息，對相關(guān)的事件難以進(jìn)行有效的審核。

4.跨境支付系統(tǒng)安全性

跨境支付第三方支付平臺里儲存大量個人、商業(yè)信息，如果安全保障系統(tǒng)不夠安全，客戶信息容易被黑客盜用。從安全角度考慮，第三方支付平臺起用了限額管理的規(guī)定，即使出現(xiàn)賬戶被盜，也能將損失降到最低從而保護(hù)平臺的用戶安全。

(三)跨境電商交易對第三方支付平臺開拓國際市場的影響

跨境電商是指分屬不同關(guān)稅區(qū)的交易主體，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、現(xiàn)代電子交易產(chǎn)品在線上進(jìn)行交易的行為，交易合同、結(jié)算通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨境支付結(jié)算。通過國際物流將商品送達(dá)目的地的一種國際商務(wù)貿(mào)易活動。

1.市場規(guī)模

在跨境出口零售電商交易中企業(yè)用戶商家及商戶在交易過程中是由中國的第三方支付平臺公司收款的。同時還為企業(yè)用戶商家和商戶提供完整支付解決方案。收單業(yè)務(wù)由以PayPal為首的國際第三方支付公司完成。在跨境進(jìn)口零售電商及垂直支付(出國旅游及出國留學(xué)線上付費(fèi))，在中國互聯(lián)網(wǎng)線上交易的支付寶、微信在國內(nèi)的支付市場方面擁有絕對的客戶量優(yōu)勢，同時也增加了在跨境支付市場中的份額，在跨境支付消費(fèi)者個人用戶的領(lǐng)域中形成雙強(qiáng)的優(yōu)勢。

2.跨境支付經(jīng)營體系

企業(yè)用戶商家端支付則是企業(yè)交易的起點(diǎn)，消費(fèi)者個人用戶端支付是用戶交易行為的終點(diǎn)。企業(yè)用戶商家端在跨境支付時把境內(nèi)外支付渠道整合，后端完成供應(yīng)商與代理商對接，就能完成為商家提供結(jié)算、分賬、結(jié)匯等環(huán)節(jié)。為解決支付過程提供有效的解決方案。企業(yè)用戶商家端傳統(tǒng)盈利模式主要為交易手續(xù)費(fèi)，由于過去滿足商戶需求的服務(wù)商較少，價格虛高，不考慮定價的合理性、通過價格戰(zhàn)搶占現(xiàn)存客戶，使得企業(yè)利潤下降。不僅要為商家提供簡單的通道服務(wù)，企業(yè)需要延伸出更多能力去為商家解決跨境收款時存在的一系列問題。還要向商家提供貿(mào)易中所需的服務(wù)、營銷服務(wù)及資金流轉(zhuǎn)所涉及的金融產(chǎn)品服務(wù)等。開拓國際市場，要保證跨境支付安全與便捷，精準(zhǔn)定位受眾群體、不斷吸引更多新客戶，從而達(dá)到滲透市場的目的。第三方支付企業(yè)通過調(diào)整其經(jīng)營體系，推出系列服務(wù)從而實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)低、周轉(zhuǎn)靈活、到賬速度快的服務(wù)。

3.跨境支付安全體系

隨著跨境貿(mào)易市場的快速發(fā)展，全球跨境貿(mào)易業(yè)務(wù)都處于紅利期內(nèi)。在跨國貿(mào)易廣泛發(fā)展的同時，為了防范利用跨境支付洗錢、欺詐等非法行為，各國政府一方面支持第三方跨境支付機(jī)構(gòu)通過獲得不同國家牌照來強(qiáng)化自身的合規(guī)程度，另一方面也對跨境企業(yè)進(jìn)行了高標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)管。2019年中國對區(qū)塊鏈技術(shù)區(qū)塊鏈+跨境支付項(xiàng)目大力推進(jìn)。區(qū)塊鏈技術(shù)為跨境電商出口貿(mào)易、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域提供更多可能性、安全性，為跨境支付第三方平臺開拓國際市場提供更好的條件。利用云計算、人工智能和最先進(jìn)的安全計算機(jī)保護(hù)系統(tǒng)等金融科技，在跨境支付第三方平臺的交易領(lǐng)域普及。中國的第三方支付公司在國際市場的開拓商業(yè)化程度不高，中國的人工智能技術(shù)與安全體系的技術(shù)還比較有限。隨著金融科技的快速發(fā)展，跨境支付第三方平臺的企業(yè)將在跨境支付過程中做到在反洗錢、支付體驗(yàn)、反欺詐、風(fēng)控、產(chǎn)品不斷升級等方面運(yùn)用現(xiàn)代的金融科技，從而建立好我國跨境支付第三方的安全體系，順利地開拓國際市場。

4.跨境支付信用體系

在交易過程中存在著一定的風(fēng)險，第一，把控跨境電商企業(yè)對產(chǎn)品的整個銷售環(huán)節(jié)及產(chǎn)品的運(yùn)輸過程，加快與國外物流合作，實(shí)現(xiàn)國際物流貨運(yùn)一體化，為中國跨境電商企業(yè)的發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)，利于跨境支付第三方支付平臺開拓國際市場實(shí)現(xiàn)雙贏。中國允許與擁有一定支付信用和支付能力的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作?？缇畴娚绦袠I(yè)中，出現(xiàn)貨款已收但貨未發(fā)，或貨物已達(dá)但貨款卻未到的情況。第三方支付平臺的交易對買賣雙方來說都存在著一定的信用風(fēng)險。不斷加強(qiáng)完善電子商務(wù)支付系統(tǒng)，可以降低我國電商企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險。與跨境支付機(jī)構(gòu)合作時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)控支付風(fēng)險，簡化各項(xiàng)支付流程，提高支付的安全性和時效性。第二，中國市場監(jiān)管部門應(yīng)該同網(wǎng)監(jiān)部門借助信息系統(tǒng)和云支付交易大數(shù)據(jù)的技術(shù)進(jìn)行有效的風(fēng)險評估。監(jiān)督虛假宣傳和虛假貸款、惡意刷單等。掌握相關(guān)證據(jù)及時給予懲處，加強(qiáng)和規(guī)范海外電商經(jīng)營者的管理。減少網(wǎng)絡(luò)犯罪與惡意交易，保證跨境支付第三方支付平臺交易的信用性。第三，在網(wǎng)絡(luò)支付的監(jiān)督和管理方面，根據(jù)市場的需要出臺相對應(yīng)的法律法規(guī)。政府要加大監(jiān)督力度，允許第三方機(jī)構(gòu)嚴(yán)格把控支付準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，審核時需納入實(shí)名制。政府部門定期審核第三方機(jī)構(gòu)運(yùn)營的機(jī)制，不符合的可以隨時撤銷該機(jī)構(gòu)的運(yùn)營。全面監(jiān)管備付金的相關(guān)支付流程，營造良好的金融環(huán)境。開展整治，降低支付平臺消費(fèi)者信息的泄露和財產(chǎn)損失的發(fā)生率，使我國跨境電商企業(yè)的交易更安全，同時也確保企業(yè)在國際市場上的長期發(fā)展。

二、評價方法介紹

本次評價采用的是層次分析法(Analytic Hierarchy Process, AHP)，是一種定性和定量相結(jié)合的、系統(tǒng)化的、層次化的分析方法。顯示每一層次的影響因素相對重要性的程度，采取定量分析，對每個分析層中各元素的相對重要的權(quán)重進(jìn)行測量。確定通過各樣的方案進(jìn)行比較、判斷、評價、最后做出決策，供企業(yè)戰(zhàn)略決策使用。

該方法的主要特點(diǎn)是:系統(tǒng)性，把研究對象作為一個系統(tǒng)，按照分解、比較判斷、綜合的思維方式進(jìn)行決策。實(shí)用性，應(yīng)用范圍很廣，使得決策者與決策分析者能夠相互溝通，使決策者的選擇及判斷有依據(jù)，使雙方容易達(dá)到相互溝通。AHP分析法簡潔性，計算也比較簡便，并且所得結(jié)果簡單明確，容易被決策者了解和掌握。

三、跨境支付對第三方開拓國際市場影響力模型的假設(shè)

本次假設(shè)所獲得的調(diào)查問卷與數(shù)據(jù)統(tǒng)計結(jié)果都是有效的，同時也具有時效性；假設(shè)忽略對開拓國際市場其他方面的影響因素；假設(shè)調(diào)查的第三方支付企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)在調(diào)查年限內(nèi)一直存在的基礎(chǔ)上。

四、AHP模型的建立

(一)建立AHP結(jié)構(gòu)模型

本文以第三方支付平臺跨境支付對開拓國際市場的影響程度評價為目標(biāo)層，結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)，確定消費(fèi)者跨境支付、跨境支付安全性、跨境電商交易三個指標(biāo)為準(zhǔn)則層。在消費(fèi)者因素方面主要考慮跨境支付消費(fèi)者滿意度、跨境支付用戶體驗(yàn)、跨境支付消費(fèi)者需求、跨境支付安全性；跨境支付安全性方面主要考慮市場準(zhǔn)入機(jī)制、市場監(jiān)管力度、信息審核、系統(tǒng)安全性；跨境電商交易方面主要考慮市場規(guī)模、跨境經(jīng)營體系、安全體系、信用體系四個方面。綜合12個指標(biāo)構(gòu)建出評價體系。

圖1 影響程度評價研究框架

(二)構(gòu)建判斷矩陣，確定權(quán)重值

1.判斷矩陣的標(biāo)度及定義(見表1)

表1 判斷矩陣標(biāo)度定義

2.構(gòu)造對比矩陣并計算權(quán)重

即為近似特征根(權(quán)向量)。

(1)準(zhǔn)則層B對目標(biāo)層A的矩陣：

(2)方案層C1對準(zhǔn)則層B1(消費(fèi)者跨境支付)的判斷矩陣：

(3)方案層C2對準(zhǔn)則層B2(跨境支付安全性)的判斷矩陣：

(4)方案層C3對準(zhǔn)則層B3(跨境電商交易)的判斷矩陣：

3.一致性檢驗(yàn)指標(biāo)RI的數(shù)值(見表2)

表2 一致性檢驗(yàn)指標(biāo)RI的數(shù)值

衡量CI的值，使用一致性指標(biāo)RI，定義一致性比率：CR=CI/RI，當(dāng)一致性比率CR=CI/RI<0.1時，認(rèn)為不一致程度在容許范圍之內(nèi)，有滿意的一致性，結(jié)果就會通過一致性檢驗(yàn)。一致性指標(biāo)定義：

(1)準(zhǔn)則層B對目標(biāo)層A的判斷矩陣一致性檢驗(yàn)。根據(jù)上述計算結(jié)果所得最大特征根λ1=2.996，得一致性指標(biāo)CI=0.002，查(表2)得RI=0.58，一致性比率CR=0.0034<0.1，通過一致性檢驗(yàn)。同時使用SPSSAU系統(tǒng)里的AHP層次分析法進(jìn)行檢驗(yàn)，結(jié)果上述的計算結(jié)果一致通過檢驗(yàn)。

(2)方案層C1對準(zhǔn)則層B1(消費(fèi)者跨境支付)的判斷矩陣。根據(jù)上述計算結(jié)果所得最大特征根λ2=3.994，得一致性指標(biāo)CI=0.002，查(表2)得RI=0.9，CR=0.0022<0.1,通過一致性檢驗(yàn)。

(3)方案層C2對準(zhǔn)則層B2(跨境支付安全性)的判斷矩陣。根據(jù)上述計算結(jié)果所得最大特征根λ3=3.998，得一致性指標(biāo)CI=0.0007，查(表2)得RI=0.9，CR=0.00078<0.1，通過一致性檢驗(yàn)。

(4)方案層C3對準(zhǔn)則層B3(跨境電商交易)的判斷矩陣。根據(jù)上述計算結(jié)果所得最大特征根λ4=4.007，得一致性指標(biāo)CI=0.002，查表2得RI=0.9，CR=0.0022<0.1,通過一致性檢驗(yàn)。

4.評價要素權(quán)重

根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，從表3可以看出，權(quán)重跨境支付安全性>跨境電商交易>消費(fèi)者跨境支付，因此認(rèn)為跨境支付安全性對第三方支付平臺開拓國際市場方面的影響程度最大。

表3 準(zhǔn)則層B指標(biāo)權(quán)重分布

根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，從表4可以看出，權(quán)重支付安全性>消費(fèi)者需求>消費(fèi)者滿意度>用戶體驗(yàn)，因此認(rèn)為跨境支付安全性對消費(fèi)者跨境支付影響程度最大。

表4 方案層C1指標(biāo)權(quán)重分布

根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，從表5可以看出，系統(tǒng)安全性>市場準(zhǔn)入機(jī)制>市場監(jiān)管力度>信息審核，因此認(rèn)為跨境支付系統(tǒng)安全性對跨境支付安全性影響程度最大。

表5 方案層C2指標(biāo)權(quán)重分布

根據(jù)檢驗(yàn)結(jié)果，從表6可以看出，安全體系>跨境經(jīng)營體系>市場規(guī)模>信用體系，因此認(rèn)為跨境支付安全體系對跨境電商交易影響程度最大。

表6 方案層C3指標(biāo)權(quán)重分布

通過本文的建模評估，可以看出跨境支付安全性對第三方支付平臺開拓國際市場方面的影響程度最大，其次是跨境電商交易，最后是消費(fèi)者跨境支付。盡管全球疫情使得消費(fèi)者跨境支付受到影響，但國家向國際市場開放的政策也給中國的第三方支付平臺的市場帶來了新的競爭壓力。針對以上分析存在的影響問題做出相關(guān)對策。

五、第三支付平臺開拓國際市場的對策

(一)完善機(jī)制、協(xié)調(diào)監(jiān)管和信息安全管理

建議在國內(nèi)構(gòu)建以人民銀行為主導(dǎo)，銀保監(jiān)會、工信部、公安部、國家市場監(jiān)督管理總局等部門為輔的第三方網(wǎng)上支付市場安全監(jiān)督管理機(jī)制。國際上應(yīng)該協(xié)同金融穩(wěn)定委員會(FSB)①在代理銀行協(xié)調(diào)小組(CBCG)的協(xié)調(diào)下，定期監(jiān)督跨境支付存在問題與影響的層面，包括通過金融行動特別工作組(FATF)和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(BCBS)的指導(dǎo)在那些受影響的銀行所在地，加強(qiáng)對代理銀行的調(diào)查。在國內(nèi)監(jiān)管過程中，第三方支付平臺的機(jī)構(gòu)可實(shí)施差異化分級管理，篩選出第三方網(wǎng)上支付服務(wù)市場中像支付寶、財付通等占重要的市場份額的支付機(jī)構(gòu)列為重點(diǎn)監(jiān)管，與其他非重點(diǎn)支付機(jī)構(gòu)實(shí)行差異化監(jiān)管。完善安全信息的操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，嚴(yán)格禁止第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員非法儲存、竊取、買賣、泄露線上支付客戶信息。強(qiáng)化客戶端軟件安全管理。定期對客戶端軟件安全進(jìn)行升級與防控。每年對跨境支付的安全風(fēng)險進(jìn)行評估。加強(qiáng)第三方支付平臺的安全性，從而取得國際市場的競爭優(yōu)勢。

(二)建立健全的強(qiáng)跨境支付信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)

跨境支付許多國家是保護(hù)主義措施，國內(nèi)基礎(chǔ)設(shè)施、本地化數(shù)據(jù)、外國公司的許可證和最低股本，防止國際支付服務(wù)提供者將服務(wù)推向某些市場。此外，雖然新的支付技術(shù)增加了市場競爭，但技術(shù)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不同使得連接不同支付系統(tǒng)和市場的難度更大?？缇持Ц兑膊怀杀壤爻蔀槠墼p和網(wǎng)絡(luò)安全威脅的目標(biāo)，目前多個市場中運(yùn)營的公司的監(jiān)管監(jiān)督脫節(jié)、不協(xié)調(diào)，導(dǎo)致效率低下和競爭加劇。世界經(jīng)濟(jì)論壇(World Economic Forum)最新發(fā)布的白皮書概述了各國為減少跨境支付摩擦、確保數(shù)字貿(mào)易增長保持強(qiáng)勁而可以采取的措施：使貿(mào)易協(xié)定現(xiàn)代化，消除支付服務(wù)的市場壁壘。中國應(yīng)該明確跨境支付信息安全技術(shù)的國際標(biāo)準(zhǔn)。政府還可以通過與私營部門合作制定開放銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，鼓勵加強(qiáng)互聯(lián)互通和互操作性。同時也要求各國政府對銀行基礎(chǔ)設(shè)施采用國際標(biāo)準(zhǔn)(如支付信息標(biāo)準(zhǔn))，以及打擊洗錢和資助恐怖主義的標(biāo)準(zhǔn)。確保支付系統(tǒng)的安全和信任對全球支付體系至關(guān)重要，決策者可以采取幾項(xiàng)措施保護(hù)消費(fèi)者和企業(yè)。建立健全的強(qiáng)跨境支付信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還需要公私合作，建立防止欺詐的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。執(zhí)法機(jī)構(gòu)之間的跨界合作對于減輕威脅和保護(hù)消費(fèi)者也至關(guān)重要。機(jī)構(gòu)間合作應(yīng)數(shù)據(jù)共享信息，通過協(xié)調(diào)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)跨境支付創(chuàng)新，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以通過協(xié)調(diào)對提供跨境服務(wù)的金融科技公司的監(jiān)管，鼓勵更大的競爭。通過公私伙伴關(guān)系以及與貿(mào)易伙伴合作制定新的規(guī)則、規(guī)范和機(jī)制，解決或避免這種復(fù)雜性以及由此產(chǎn)生的任何障礙。使信息安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)正確達(dá)到國際化。

(三)致力于公共和私營部門的聯(lián)合愿景，以加強(qiáng)跨境支付

目前FSB在完善跨境支付的路線圖的規(guī)劃中，英國央行副行長、CPMI主席和CPC的另一位聯(lián)席主席喬恩·坎利夫(Jon Cunliffe)表示：“路線圖將改變跨境支付方式，使之成為可能更快、更便宜、更透明、更包容。”中國當(dāng)局也應(yīng)和國際社會各組織致力于提供這一路線圖，建議為了開拓跨境支付市場規(guī)模與完善電商客戶的經(jīng)營體系，應(yīng)該有挑選有代表性的私營部門的參與，分享他們的見解和實(shí)際專長，以及交付變革在構(gòu)建體系過程中，工作將考慮如何最有效地讓他們參與進(jìn)來。公開將在適當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)就各個組成部分進(jìn)行協(xié)商，以便確保透明度和問責(zé)制。致力于公共和私營部門的聯(lián)合愿景，進(jìn)一步開拓強(qiáng)跨境支付的國際市場。

六、結(jié)論

我國第三方支付平臺要將未來的市場投向國際市場，從而開拓跨境支付的國際市場。在疫情的影響下，全球商業(yè)發(fā)展受阻。但同時也使新的商業(yè)形式不斷涌現(xiàn)。此時，新全球的商業(yè)發(fā)展更加依賴第三方支付平臺來進(jìn)行交易。跨境支付逐漸成為我國第三方支付機(jī)構(gòu)布局的全新賽道。在開拓國際市場的同時不斷加強(qiáng)客戶跨境支付的安全，加強(qiáng)支付系統(tǒng)的安全設(shè)施，完善跨境支付的整個體系。從而有效保障了跨境支付的用戶與電商交易的權(quán)益。

[注 釋]

① FSB是金融穩(wěn)定委員會在國際一級協(xié)調(diào)國家金融當(dāng)局和國際標(biāo)準(zhǔn)制定機(jī)構(gòu)的工作，為金融穩(wěn)定制定和促進(jìn)實(shí)施有效的監(jiān)管、監(jiān)督和其他金融部門政策。它匯集24個國家和司法管轄區(qū)負(fù)責(zé)金融穩(wěn)定的國家當(dāng)局、國際金融機(jī)構(gòu)、針對具體部門的國際監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及中央銀行專家委員會。