互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范分析

葉梓楚

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)載體衍生的線上金融交易模式，是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的有機(jī)結(jié)合，其既具備了傳統(tǒng)金融的顯性特征，同時(shí)也存在一定的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展與逐漸完善，政府開(kāi)始意識(shí)到其中的風(fēng)險(xiǎn)性，為了保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的有序拓展、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行，應(yīng)結(jié)合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，從風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判、風(fēng)險(xiǎn)防控等角度進(jìn)行切入，正確認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，并做好相應(yīng)的防控措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)控制;大數(shù)據(jù)處理

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.29.032

螞蟻花唄是阿里巴巴旗下推出的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)，是互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的代表，作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的產(chǎn)物之一，其兼具了金融交易和互聯(lián)網(wǎng)的共性，擁有廣泛的市場(chǎng)。近年來(lái)，隨著青少年對(duì)螞蟻花唄的使用，越來(lái)越多的螞蟻花唄負(fù)面使用案例開(kāi)始頻頻曝出，對(duì)此應(yīng)清楚地認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性和管控等問(wèn)題，通過(guò)引導(dǎo)消費(fèi)者正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)、樹(shù)立正確消費(fèi)觀等，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融及螞蟻花唄的主要特性

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的變化來(lái)看，其特征主要表現(xiàn)如下：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展呈現(xiàn)出多元化的趨勢(shì)。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出一定的多元性，主要分為互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)載體兩部分。其中互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)主要是指以互聯(lián)網(wǎng)為載體，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的拓展，如P2P、螞蟻花唄，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)載體則主要是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、金融業(yè)務(wù)等的線上辦理，例如互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)還是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)載體都保持了傳統(tǒng)的金融主要機(jī)構(gòu)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，一方面以服務(wù)小微企業(yè)及個(gè)體戶(hù)為主，提高了金融交易的效率，充分體現(xiàn)了便捷服務(wù)的宗旨;另一方面又可以根據(jù)客戶(hù)的需求，實(shí)現(xiàn)針對(duì)性的金融服務(wù)，降低了人工成本，同時(shí)簡(jiǎn)化了手續(xù)和流程;其二，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)為中小企業(yè)和個(gè)人等拓寬了融資的渠道。網(wǎng)絡(luò)交易具有雙面性，一方面其具備金融交易的特點(diǎn)，而另一方面又涵蓋了網(wǎng)絡(luò)交易的“虛擬”性，介于這雙面性的特征，很多企業(yè)和個(gè)人開(kāi)始借助互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行融資，通過(guò)給付交易用戶(hù)相關(guān)投資回報(bào)，來(lái)實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)貸款、存款、投資等的金融業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)監(jiān)管力度的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的不合理融資現(xiàn)象也在逐漸減少，例如螞蟻花唄的使用者需要按照銀行系統(tǒng)之間的協(xié)議和內(nèi)容，相應(yīng)地對(duì)接支付、實(shí)現(xiàn)交易及網(wǎng)絡(luò)支付。

1.2 螞蟻花唄的主要特征

螞蟻花唄作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的主要產(chǎn)物，給眾多消費(fèi)者帶來(lái)了較大的便利，結(jié)合其發(fā)展歷程和平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式來(lái)看，其特征主要有以下三點(diǎn)：其一，螞蟻花唄市場(chǎng)用戶(hù)量巨大。隨著電商平臺(tái)的逐漸完善，支付寶用戶(hù)數(shù)量與日俱增，結(jié)合近幾年的支付寶使用市場(chǎng)調(diào)查數(shù)據(jù)，我國(guó)的支付寶使用用戶(hù)正在以成倍遞增的數(shù)量增加，這其中“85后”的年輕人占據(jù)了整體用戶(hù)數(shù)量的70%，儼然新型消費(fèi)觀念已成為當(dāng)下年輕人消費(fèi)的主要原因。其二，螞蟻花唄的轉(zhuǎn)入門(mén)檻較低且缺乏信用評(píng)級(jí)。很多用過(guò)螞蟻花唄的用戶(hù)都有過(guò)這樣的體驗(yàn)，其準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低，只要你開(kāi)通支付寶，并用支付寶在淘寶上進(jìn)行購(gòu)物付款，就可以獲取相應(yīng)的500元花唄額度。同時(shí)花唄的增長(zhǎng)與用戶(hù)的花唄支付情況有直接關(guān)系，只要你多多用花唄付款，就可以獲取更多的花唄額度，而對(duì)于是否及時(shí)還款，則沒(méi)有過(guò)多的影響。其三，螞蟻花唄與淘寶有著一定的捆綁性和關(guān)聯(lián)性。可以說(shuō)淘寶是店鋪，支付寶就是收銀臺(tái)，而螞蟻花唄則是你的信用資金，即貸款。螞蟻花唄與淘寶進(jìn)行捆綁，一方面屬于淘寶的變相融資，另一方面則屬于刺激消費(fèi)的一種手段，是金融市場(chǎng)的一種信貸方式。

2 螞蟻花唄的金融風(fēng)險(xiǎn)探析

2.1 螞蟻花唄內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)探析

結(jié)合螞蟻花唄的使用現(xiàn)狀和規(guī)則來(lái)看，可將其內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)總結(jié)為如下三點(diǎn)：其一，螞蟻花唄用戶(hù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度不完善。螞蟻花唄的信用等級(jí)評(píng)價(jià)與芝麻信用相對(duì)應(yīng)，而芝麻信用的高低取決于用戶(hù)的支付寶平臺(tái)消費(fèi)頻次和還款的及時(shí)性與比例性，這是一種片面的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度，是激增花唄金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因;其二，門(mén)檻標(biāo)準(zhǔn)低。支付寶用戶(hù)的注冊(cè)準(zhǔn)則相對(duì)較低，只需要滿(mǎn)足實(shí)名制和支付寶的用戶(hù)需求條例就可以，一般只需要用戶(hù)滿(mǎn)足支付寶消費(fèi)的次數(shù)需求和使用時(shí)間需求，就可以獲得最低500元的借款標(biāo)準(zhǔn)。而螞蟻花唄在借貸中，缺乏對(duì)用戶(hù)綜合信用評(píng)價(jià)的考核，例如用戶(hù)的信用卡使用情況、其他信貸情況等，因此可以說(shuō)相對(duì)其他金融貸款機(jī)構(gòu)，螞蟻花唄的門(mén)檻標(biāo)準(zhǔn)還是較隨意和低的;其三，惡意套現(xiàn)頻頻發(fā)生。隨著支付寶用戶(hù)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，支付寶在螞蟻花唄的付款范疇上進(jìn)行了調(diào)整，由原來(lái)的淘寶購(gòu)物單一付款使用，改為了掃碼即付，這給很多套現(xiàn)的人提供了便利，也是其風(fēng)險(xiǎn)事件激增的主要原因。

2.2 螞蟻花唄外部金融風(fēng)險(xiǎn)探析

結(jié)合螞蟻花唄的內(nèi)部金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)來(lái)看，其外部金融風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為以下三點(diǎn)：其一，用戶(hù)群體的信用風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合相關(guān)調(diào)查顯示，螞蟻花唄60%以上的用戶(hù)群體為年輕人，一方面是因?yàn)槟贻p人的消費(fèi)觀較與時(shí)俱進(jìn)，喜歡線上購(gòu)物;另一方面則是螞蟻花唄金融風(fēng)險(xiǎn)與日激增的主要原因。年輕人因?yàn)橄M(fèi)觀念較開(kāi)放，加上資產(chǎn)力不足，因此很容易出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象，從而還不上螞蟻花唄，增加其外部風(fēng)險(xiǎn);其二，國(guó)家及相關(guān)機(jī)關(guān)對(duì)其征信監(jiān)管存在一定不足。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不斷拓展，國(guó)家開(kāi)始強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的征信監(jiān)管，不斷建設(shè)網(wǎng)絡(luò)征信體系，而螞蟻花唄作為征信體系的重要組成機(jī)構(gòu)，仍存在一定的交易風(fēng)險(xiǎn);其三，一個(gè)信息多賬戶(hù)的交易風(fēng)險(xiǎn)。螞蟻花唄的注冊(cè)條件是實(shí)名制，然后綁定淘寶、支付寶賬號(hào)即可，于是很多人開(kāi)始使用一個(gè)身份證信息、多個(gè)電話(huà)號(hào)碼進(jìn)行支付寶賬號(hào)注冊(cè)，套取花唄額度，這也是導(dǎo)致螞蟻花唄金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。

3 基于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景弱化螞蟻花唄風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)建議及措施