基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理

摘要：21世紀是信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合形成互聯(lián)網(wǎng)金融運行模式，給金融行業(yè)帶來了質(zhì)的變化。大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了快速發(fā)展的跑道，提升了移動支付的便捷性。然而“大數(shù)據(jù)”是把雙刃劍，在大數(shù)據(jù)下，互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列問題逐漸暴露，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險。本文通過分析大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，提出大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的三個方面，并對大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風險進行分析，提出風險管控的切實性意見。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 風險管控

一、相關(guān)概念

（一）大數(shù)據(jù)

近些年來，“大智移云物區(qū)”等新技術(shù)不斷發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，信息數(shù)據(jù)大幅度增加，普通的數(shù)據(jù)檢索方式難以滿足大眾的要求，因此有關(guān)專家提出了大數(shù)據(jù)的觀點。大數(shù)據(jù)技術(shù)是指對海量的數(shù)據(jù)規(guī)模進行數(shù)據(jù)提純，轉(zhuǎn)化為有意義的數(shù)據(jù)信息，進而快速提取到有用的信息，達到提高數(shù)據(jù)利用效率的目的。大數(shù)據(jù)技術(shù)包含很多內(nèi)容，例如：大數(shù)據(jù)預(yù)處理、大數(shù)據(jù)采集、大數(shù)據(jù)存儲、大數(shù)據(jù)分析挖掘等。

（二）大數(shù)據(jù)下互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”與傳統(tǒng)金融行業(yè)結(jié)合的新模式，傳統(tǒng)金融行業(yè)由于業(yè)務(wù)量大以及事項涉及金額較大，在核算工作中出現(xiàn)差錯的可能性大，降低客戶對理財產(chǎn)品的信任度。在大數(shù)據(jù)技術(shù)加持下的互聯(lián)網(wǎng)金融，充分利用互聯(lián)網(wǎng)速度快，成本低，效率高以及大數(shù)據(jù)技術(shù)數(shù)據(jù)利用率高的特點，實現(xiàn)金融業(yè)的飛速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融包含的業(yè)務(wù)很多，例如：投資理財、支付、眾籌、購買電子金融產(chǎn)品、收付款項、個人借貸等。

二、大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

（一）大數(shù)據(jù)提升風險管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)體系會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，例如用戶信息，用戶征信，企業(yè)財務(wù)報表，企業(yè)業(yè)績報告，這些數(shù)據(jù)來源廣泛，數(shù)據(jù)類型多樣，數(shù)據(jù)量體系龐大，使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)信息處理方式速度慢、數(shù)據(jù)處理成本高。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠快速從大量的數(shù)據(jù)湖里邊篩選數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)挖掘手段采集有效數(shù)據(jù)，更真實地反映風險管理水平，為風險管理提供依據(jù)和導向，進而互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)機構(gòu)能夠預(yù)測風險，利用數(shù)據(jù)提高風險管理水平，有效規(guī)避風險。

（二）大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)具有傳播速度快以及存儲大量數(shù)據(jù)的特點，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用到金融行業(yè)中，能夠提升業(yè)務(wù)的辦理速度，并且更加準確便利。如何利用互聯(lián)網(wǎng)存儲的海量數(shù)據(jù)，是大數(shù)據(jù)技術(shù)做的事情，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠提升互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)處理能力，具體表現(xiàn)在：能夠?qū)τ脩艚灰仔畔⑦M行有效分析，對市場信息進行挖掘分析，提升數(shù)據(jù)處理能力，以此洞悉市場規(guī)律，提升企業(yè)經(jīng)營業(yè)績，更好地促進金融機構(gòu)的發(fā)展。

（三）大數(shù)據(jù)提高信息處理能力

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)處理業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的方式具有滯后性、效率低等特點，對于產(chǎn)生的大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)需要耗費大量的人力物力財力收集，整理，分析，降低了業(yè)務(wù)處理速度，并且金融機構(gòu)獲取信息的渠道有限，對于收集到的數(shù)據(jù)也沒有進行深入的分析研究，數(shù)據(jù)分析質(zhì)量不高。互聯(lián)網(wǎng)能夠增加數(shù)據(jù)信息獲取的渠道來源，而大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠提升數(shù)據(jù)的處理能力，大數(shù)據(jù)充分利用數(shù)據(jù)庫與搜索引擎，提升數(shù)據(jù)檢索效率，為金融行業(yè)數(shù)據(jù)信息建立高效、快速、準確的數(shù)據(jù)分析平臺，提升金融機構(gòu)的信息處理能力。

三、大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融風險分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融風險擴散快

互聯(lián)網(wǎng)能夠打破時間空間的限制，具有高速傳輸?shù)奶攸c，因此互聯(lián)網(wǎng)+金融可以提高金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)處理速度，但也正因為互聯(lián)網(wǎng)的特性，金融風險一旦出現(xiàn)，將會被快速擴散，造成金融體系的崩潰，影響金融機構(gòu)的經(jīng)營管理。

（二）數(shù)據(jù)安全存在隱患

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生大量的客戶信息。對于金融機構(gòu)來講，大數(shù)據(jù)能夠有效快速地處理這些業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，達到提升業(yè)務(wù)處理速度，增加客戶來源，有效風險管理的目的。對于客戶來講，客戶信息屬于隱私，拒絕外漏，拒絕買賣，然而在大數(shù)據(jù)監(jiān)管不足下，很有可能發(fā)生用戶信息泄露，賬號被盜或者收到騷擾信息電話的情況。一方面給金融機構(gòu)的信用造成影響，另一方面給客戶的財產(chǎn)和個人生活帶來隱患;當然也存在金融機構(gòu)職員利用職務(wù)之便，進行私買私賣的不法行為。

（三）信息不對稱造成金融行業(yè)亂象

信息不對稱是指金融機構(gòu)和消費者之間信息不完全獲取，造成一方或者雙方遭受損失。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使交易都在網(wǎng)上進行，金融機構(gòu)為客戶提供服務(wù)，客戶的征信大都通過央行提供的征信體系進行判斷，這種傳統(tǒng)的信用體系已經(jīng)無法滿足現(xiàn)在的金融發(fā)展的需求，很容易造成客戶進行信用欺騙，造成金融機構(gòu)的損失;另一方面，金融機構(gòu)也會出現(xiàn)假宣傳、假產(chǎn)品、假資質(zhì)的現(xiàn)象，造成消費者的財產(chǎn)損失。金融行業(yè)亂象頻發(fā)，金融風險驟增，暴露了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時間尚短，行業(yè)監(jiān)管體系不完善的問題。

四、大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)金融風險管控

（一）利用大數(shù)據(jù)實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同，因此風險監(jiān)控管理方式也不同，傳統(tǒng)金融一般采用現(xiàn)場監(jiān)管的方式，而這種方式難以滿足互聯(lián)網(wǎng)下的金融風險監(jiān)管要求，互聯(lián)網(wǎng)金融風險需要大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)協(xié)同監(jiān)管。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠有效地進行金融監(jiān)管，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進行數(shù)據(jù)處理，數(shù)據(jù)挖掘，提升互聯(lián)網(wǎng)下的金融行業(yè)監(jiān)管效率;同時政府部門應(yīng)當促進互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行行業(yè)間交流，共享數(shù)據(jù)與信息，強調(diào)主體利益的平等性，構(gòu)建統(tǒng)一的監(jiān)管平臺。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)人工智能監(jiān)管

金融的發(fā)展必然伴隨著金融風險的出現(xiàn)，合理利用先進技術(shù)能夠有效降低金融風險發(fā)生的概率。人工智能技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入了新的技術(shù)助力，人工智能能夠快速高效地收集信息，管控風險，有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)管控能力的提升。然而雖然人工智能在一定程度上帶來了高效率的監(jiān)管能力，但是也給金融部門帶來了監(jiān)管難度，因此金融機構(gòu)應(yīng)實施人工智能監(jiān)管和傳統(tǒng)監(jiān)管手段的有效結(jié)合，降低因人工智能引發(fā)金融風險的概率。

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作者簡介：韓曉怡（1995—），女，漢族，河南許昌市人，天津科技大學2018級會計碩士研究生，單位：天津科技大學經(jīng)濟與管理學院，研究方向：企業(yè)財務(wù)與會計。