農商銀行助推鄉村振興戰略對策分析

李瀟 劉波浪 齊士斐 高玉偉 王立群

摘要：踐行鄉村振興戰略是建設社會主義新農村的重要基礎，實際推廣此項戰略過程中需要金融業的大力支持。某縣政府將“風電產業+蘋果產業”作為2021年全縣產業發展中心，一方面要積極擴大工業經濟規模，在全縣范圍內落實“以電補油、以氣補油”的綠色發展策略;另一方面要重點扶持當地特色富民產業，以產業興旺帶動鄉村發展。實際工作中由于該地區農業發展相對滯后，需要充分發揮農村合作金融機構的金融服務優勢，推動鄉村振興戰略在該地區的逐步落實。

關鍵詞：農合銀行;鄉村振興;實施策略

引言

由于農商銀行具有十分明顯的社會屬性，因此其在經營過程中要積極擔負起社會責任，成為推動鄉村振興戰略的重要動力。實際開展金融服務過程中要依據鄉村經濟發展趨勢，對服務模式進行靈活調整，制定科學合理的金融幫扶方案，為鄉村經濟發展提供資金支持，幫助鄉村地區更新基礎設施，改善農民生活水平。

一、某縣農村合作金融機構經營現狀

①信貸資金總量不斷增大。農村合作金融機構通過不斷增強金融服務能力，為農民提供二十億元左右的貸款，農村地區貸款用戶數量顯著提升，為農村地區踐行鄉村振興戰略提供了充足的資金支持。農民以及新型農業經營主體擁有大量流動資金，對于推動農業發展起到了積極的幫助作用。②豐富金融產品類型。由于每一個地區發展程度以及發展模式存在差異，農村合作金融機構想要提升金融服務質量，主要始終堅持“以客戶為中心”原則，提升金融服務的精準化程度，結合當地經濟發展實際需求不斷推出具有當地特色的金融服務產品[1]。例如某縣農村合作金融機構推出網銀業務，能夠讓農民、新型農業經營主體、小微企業在線上實現跨行資金結算，針對農村合作金融機構客戶進行精準的識別，并對每一位客戶進行系統性的信用評價，高效管控金融風險。此外，該農村合作金融機構還開通了線上貸款申請審核通道，借助該通道向全縣范圍內推廣快速貸款服務，截至2021年5月末，線上貸款授信已達6140戶，授信金額30084萬元，用信金額6505萬元。

二、某農村合作金融機構推動新型農業經營主體發展過程中暴露的問題

（一）信貸成本偏高

很多農民由于缺少能夠被銀行認可的抵押物，導致農業貸款成本居高不下。這種背景下，一些風險較高，但規模小的農業金融服務產品逐漸失去競爭力。此外，某些商業銀行的信貸體系缺乏先進性，貸款審批周期漫長，過程繁瑣，無法適應農民以及新型農業經營主體貸款需求。

（二）征信體系不健全

除了信貸成本高昂這一問題之外，鄉村地區征信體系不健全也是影響農村合作金融機構金融服務質量的一個重要因素。正是由于競爭體系存在漏洞，當一些農戶貸款后無法按期償還貸款時，會選擇外出打工來躲避債務。此外，一些地區的農業貸款業務，并沒有建立起科學合理的風險補償機制，導致銀行對于貸款風險的控制力降低。伴隨著農業區人口老齡化加速這一宏觀背景，農民的征信數據采集工作變得越發困難，導致貸款風險進一步上升。

三、某農村合作金融機構與新型農業經營主體構建長效運行機制具體方式

（一）提升服務質量

農村合作金融機構想要在踐行鄉村振興戰略過程中，充分發揮自己的主力軍作用，就要抓住農村地區服務網點眾多這一優勢，深入了解農民實際的貸款需求，積極拓展金融服務渠道。同時，農村合作金融機構要利用線上平臺，提升線上金融服務質量，利用農民熟悉的新媒體平臺宣傳金融產品，提高對農民的服務效率[2]。此外，農村合作金融機構還要不斷強化與農村合作的合作力度，構建完善的風險管控制度，高效轉移農村合作金融機構信用風險。

（二）推動產業融合

廣大農村地區想要在短時間內提升經濟水平，一項重要的前提就要基于當地實際情況，構建立體綜合化產業體系，借助這種方式提升農村地區經濟綜合水平。積極轉變傳統經濟發展模式下，以農業為單一主體的農村發展路徑，增加第三產業在農村經濟體系中的比重，借助農村合作金融機構種類豐富的金融產品獲得充足的資金，深入發掘農村地區各種自然資源的經濟價值，形成具有明顯生態化特點的農村多元產業集群，確保農村地區經濟發展模式與國家制定的“綠色經濟”發展理念相一致，確保經濟發展道路的正確性。

（三）優化征信體系

針對農村地區征信體系不健全的問題，某地區農村合作金融機構工作人員需要利用信息化技術收集務農人員征信數據，構建誠信金融服務框架，各大商業銀行要充分發揮帶頭作用，針對廣大務農人員做出誠信承諾并積極兌現承諾，借助這種方式提升金融服務質量。在此基礎上，該地區農村合作金融機構依據實際情況創建客戶失信懲戒制度，對于惡意逃避債務的農民以、新型農業經營主體、小微企業進行嚴肅懲戒，同時對于誠實守信的農戶、新型農業經營主體、小微企業給予獎勵并提升其信貸額度。在完善征信體系過程中，要利用好社會信用監督，定期向全社會公開失信人員名單，合理把控農業貸款風險。

四、相關政策優化建議

（一）注重人才培養

某縣農村合作金融機構為了提升金融服務質量，積極嘗試引進優秀人才，并逐漸優化人才培養機制。針對人才引進工作，一方面需要對引進的優秀人才進行全方位考察，不僅要考察其業務水平以及工作經驗，還要考察人才的職業道德素養以及風險防范意識[3]。針對人才培養工作，該農村合作金融機構結合實際情況，制定長期與短期人才培訓計劃，通過組織學習班以及開展線上教學等方式，帶領相關工作人員系統性學習業務知識，強化其風險管控意識，借助這種方式讓農村合作金融機構金融服務從業人員能夠嚴格依照銀行相關規定開展金融服務業務，避免出現以權謀私問題。

（二）拓展信貸產品種類

某縣農村合作金融機構在不斷創新金融服務體系過程中，持續推出全新的金融信貸產品，并在此基礎上對傳統的金融信貸產品進行優化與升級。實際工作中依據農民、新型農業經營主體、小微企業對于農業貸款的實際需求，開放線上貸款申請審核通道，針對具有良好信譽度的農民、農村帶頭企業、農村合作社推薦具有良好契合度的金融信貸產品[4]。此外，農村合作金融機構在開展金融業務過程中，要積極嘗試將金融信貸服務與國家制定的金融政策進行深度融合，充分利用政策紅利降低貸款利率，擴大農業貸款覆蓋范圍。

五、結束語

伴隨著社會經濟規模的快速擴張，農村地區發展模式也發生了重大變化。這種背景下，為了進一步提升廣大農村地區經濟發展水平，國家制定了鄉村振興戰略。某縣農村合作金融機構為了在當地踐行鄉村振興戰略，帶動當地產業發展，積極提升金融服務水平。針對實際開展金融業務過程中遇到的信貸成本偏高、征信體系不健全等問題進行深入分析，通過提升服務質量、推動產業融合以及優化征信體系等方式，提升金融服務水平，為農村地區經濟騰飛保駕護航。

參考文獻

[1]鄧玉，黎慶軍.務川農商銀行 服務產業發展 助力鄉村振興[J].當代貴州，2020（38）：64-65.

[2]葛忠進.黔西農商銀行 金融活水澆灌鄉村旅游之花[J].當代貴州， 2020（38）：70-71.

[3]王駿.聚力數字普惠金融 助推鄉村振興戰略[J].中國農村金融，2020 （16）：51.

[4]張濤.農商銀行助推鄉村振興戰略對策分析[J].農村.農業.農民（B版）， 2020（02）：14.