農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對(duì)策分析

李瀟 劉波浪 齊士斐 高玉偉 王立群

摘要：踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要基礎(chǔ)，實(shí)際推廣此項(xiàng)戰(zhàn)略過程中需要金融業(yè)的大力支持。某縣政府將“風(fēng)電產(chǎn)業(yè)+蘋果產(chǎn)業(yè)”作為2021年全縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展中心，一方面要積極擴(kuò)大工業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，在全縣范圍內(nèi)落實(shí)“以電補(bǔ)油、以氣補(bǔ)油”的綠色發(fā)展策略;另一方面要重點(diǎn)扶持當(dāng)?shù)靥厣幻癞a(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)業(yè)興旺帶動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)展。實(shí)際工作中由于該地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，需要充分發(fā)揮農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在該地區(qū)的逐步落實(shí)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)合銀行;鄉(xiāng)村振興;實(shí)施策略

引言

由于農(nóng)商銀行具有十分明顯的社會(huì)屬性，因此其在經(jīng)營(yíng)過程中要積極擔(dān)負(fù)起社會(huì)責(zé)任，成為推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要?jiǎng)恿Α?shí)際開展金融服務(wù)過程中要依據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)服務(wù)模式進(jìn)行靈活調(diào)整，制定科學(xué)合理的金融幫扶方案，為鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持，幫助鄉(xiāng)村地區(qū)更新基礎(chǔ)設(shè)施，改善農(nóng)民生活水平。

一、某縣農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

①信貸資金總量不斷增大。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)通過不斷增強(qiáng)金融服務(wù)能力，為農(nóng)民提供二十億元左右的貸款，農(nóng)村地區(qū)貸款用戶數(shù)量顯著提升，為農(nóng)村地區(qū)踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了充足的資金支持。農(nóng)民以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體擁有大量流動(dòng)資金，對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極的幫助作用。②豐富金融產(chǎn)品類型。由于每一個(gè)地區(qū)發(fā)展程度以及發(fā)展模式存在差異，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)想要提升金融服務(wù)質(zhì)量，主要始終堅(jiān)持“以客戶為中心”原則，提升金融服務(wù)的精準(zhǔn)化程度，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際需求不斷推出具有當(dāng)?shù)靥厣慕鹑诜?wù)產(chǎn)品[1]。例如某縣農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)推出網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，能夠讓農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)在線上實(shí)現(xiàn)跨行資金結(jié)算，針對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)的識(shí)別，并對(duì)每一位客戶進(jìn)行系統(tǒng)性的信用評(píng)價(jià)，高效管控金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，該農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還開通了線上貸款申請(qǐng)審核通道，借助該通道向全縣范圍內(nèi)推廣快速貸款服務(wù)，截至2021年5月末，線上貸款授信已達(dá)6140戶，授信金額30084萬元，用信金額6505萬元。

二、某農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展過程中暴露的問題

（一）信貸成本偏高

很多農(nóng)民由于缺少能夠被銀行認(rèn)可的抵押物，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)貸款成本居高不下。這種背景下，一些風(fēng)險(xiǎn)較高，但規(guī)模小的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品逐漸失去競(jìng)爭(zhēng)力。此外，某些商業(yè)銀行的信貸體系缺乏先進(jìn)性，貸款審批周期漫長(zhǎng)，過程繁瑣，無法適應(yīng)農(nóng)民以及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款需求。

（二）征信體系不健全

除了信貸成本高昂這一問題之外，鄉(xiāng)村地區(qū)征信體系不健全也是影響農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)質(zhì)量的一個(gè)重要因素。正是由于競(jìng)爭(zhēng)體系存在漏洞，當(dāng)一些農(nóng)戶貸款后無法按期償還貸款時(shí)，會(huì)選擇外出打工來躲避債務(wù)。此外，一些地區(qū)的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并沒有建立起科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，導(dǎo)致銀行對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制力降低。伴隨著農(nóng)業(yè)區(qū)人口老齡化加速這一宏觀背景，農(nóng)民的征信數(shù)據(jù)采集工作變得越發(fā)困難，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步上升。

三、某農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體構(gòu)建長(zhǎng)效運(yùn)行機(jī)制具體方式

（一）提升服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)想要在踐行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，充分發(fā)揮自己的主力軍作用，就要抓住農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多這一優(yōu)勢(shì)，深入了解農(nóng)民實(shí)際的貸款需求，積極拓展金融服務(wù)渠道。同時(shí)，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要利用線上平臺(tái)，提升線上金融服務(wù)質(zhì)量，利用農(nóng)民熟悉的新媒體平臺(tái)宣傳金融產(chǎn)品，提高對(duì)農(nóng)民的服務(wù)效率[2]。此外，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)還要不斷強(qiáng)化與農(nóng)村合作的合作力度，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控制度，高效轉(zhuǎn)移農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合

廣大農(nóng)村地區(qū)想要在短時(shí)間內(nèi)提升經(jīng)濟(jì)水平，一項(xiàng)重要的前提就要基于當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，構(gòu)建立體綜合化產(chǎn)業(yè)體系，借助這種方式提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)綜合水平。積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式下，以農(nóng)業(yè)為單一主體的農(nóng)村發(fā)展路徑，增加第三產(chǎn)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中的比重，借助農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)種類豐富的金融產(chǎn)品獲得充足的資金，深入發(fā)掘農(nóng)村地區(qū)各種自然資源的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，形成具有明顯生態(tài)化特點(diǎn)的農(nóng)村多元產(chǎn)業(yè)集群，確保農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式與國(guó)家制定的“綠色經(jīng)濟(jì)”發(fā)展理念相一致，確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展道路的正確性。

（三）優(yōu)化征信體系

針對(duì)農(nóng)村地區(qū)征信體系不健全的問題，某地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)工作人員需要利用信息化技術(shù)收集務(wù)農(nóng)人員征信數(shù)據(jù)，構(gòu)建誠(chéng)信金融服務(wù)框架，各大商業(yè)銀行要充分發(fā)揮帶頭作用，針對(duì)廣大務(wù)農(nóng)人員做出誠(chéng)信承諾并積極兌現(xiàn)承諾，借助這種方式提升金融服務(wù)質(zhì)量。在此基礎(chǔ)上，該地區(qū)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)依據(jù)實(shí)際情況創(chuàng)建客戶失信懲戒制度，對(duì)于惡意逃避債務(wù)的農(nóng)民以、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)肅懲戒，同時(shí)對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)給予獎(jiǎng)勵(lì)并提升其信貸額度。在完善征信體系過程中，要利用好社會(huì)信用監(jiān)督，定期向全社會(huì)公開失信人員名單，合理把控農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、相關(guān)政策優(yōu)化建議

（一）注重人才培養(yǎng)

某縣農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為了提升金融服務(wù)質(zhì)量，積極嘗試引進(jìn)優(yōu)秀人才，并逐漸優(yōu)化人才培養(yǎng)機(jī)制。針對(duì)人才引進(jìn)工作，一方面需要對(duì)引進(jìn)的優(yōu)秀人才進(jìn)行全方位考察，不僅要考察其業(yè)務(wù)水平以及工作經(jīng)驗(yàn)，還要考察人才的職業(yè)道德素養(yǎng)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)[3]。針對(duì)人才培養(yǎng)工作，該農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)結(jié)合實(shí)際情況，制定長(zhǎng)期與短期人才培訓(xùn)計(jì)劃，通過組織學(xué)習(xí)班以及開展線上教學(xué)等方式，帶領(lǐng)相關(guān)工作人員系統(tǒng)性學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)，強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)，借助這種方式讓農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)從業(yè)人員能夠嚴(yán)格依照銀行相關(guān)規(guī)定開展金融服務(wù)業(yè)務(wù)，避免出現(xiàn)以權(quán)謀私問題。

（二）拓展信貸產(chǎn)品種類

某縣農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在不斷創(chuàng)新金融服務(wù)體系過程中，持續(xù)推出全新的金融信貸產(chǎn)品，并在此基礎(chǔ)上對(duì)傳統(tǒng)的金融信貸產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化與升級(jí)。實(shí)際工作中依據(jù)農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)對(duì)于農(nóng)業(yè)貸款的實(shí)際需求，開放線上貸款申請(qǐng)審核通道，針對(duì)具有良好信譽(yù)度的農(nóng)民、農(nóng)村帶頭企業(yè)、農(nóng)村合作社推薦具有良好契合度的金融信貸產(chǎn)品[4]。此外，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)在開展金融業(yè)務(wù)過程中，要積極嘗試將金融信貸服務(wù)與國(guó)家制定的金融政策進(jìn)行深度融合，充分利用政策紅利降低貸款利率，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款覆蓋范圍。

五、結(jié)束語

伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的快速擴(kuò)張，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展模式也發(fā)生了重大變化。這種背景下，為了進(jìn)一步提升廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，國(guó)家制定了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。某縣農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為了在當(dāng)?shù)刿`行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，帶動(dòng)當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展，積極提升金融服務(wù)水平。針對(duì)實(shí)際開展金融業(yè)務(wù)過程中遇到的信貸成本偏高、征信體系不健全等問題進(jìn)行深入分析，通過提升服務(wù)質(zhì)量、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合以及優(yōu)化征信體系等方式，提升金融服務(wù)水平，為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)騰飛保駕護(hù)航。

參考文獻(xiàn)

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