蘇州市學生醫療保險實施現狀及發展對策研究
——以高中學生為例

陳佳冶，廖智淇

（江蘇省蘇州中學，江蘇 蘇州215008）

隨著我國醫療體制的不斷發展，醫療保險在解決“看病貴”的問題中發揮越來越重要的作用。本文以蘇州市高中學生參加醫療保險的相關情況為研究對象，梳理現行醫療保險中涉及學生的相關內容，為學校、家庭、學生提供選擇參考，提出建立“基本保險+補充保險+商業保險”多層次醫療保險體系的政策建議。

一、學生參加醫療保險的相關情況

本次調查立足于蘇州中學、蘇州十中、蘇州十中金閶校區、蘇州高新區實驗中學、西安交通大學蘇州附屬中學等學校，發放問卷1100份，共收回問卷1012份，實現回收率92%。

（一）被調查學生基本情況

在填寫問卷的被調查者中，從性別比例看，男生589人，占58.2%，女生423人，占41.8%。高一學生有284名，所占比例為28.06%；高二學生有454名，所占比例44.86%；高三學生有108名，所占比例10.68%；其他（如少年班、少預班等）有166名，所占比例16.4%。從地區看，市區有805名，所占比例79.55%，縣級市87名，所占比例8.6%，蘇州市外120人，所占比例11.85%。

（二）被調查學校學生的身體健康狀況

被調查者中，自我感知身體狀況情況：很好653人，占64.53%；較好194人，占19.17%；正常141人，占13.93%；較差16人，占1.58%；很差8人，占0.79%。身邊遇到同學有重大傷殘、疾病發生的，2人以上的24人，占2.37%；1～2人的194人，占19.17；沒有的794人，占78.46%。

（三）學生醫療費用支出情況

被調查者中，醫療費用支出的結構為：日常小病888人，占87.75%；慢性疾病30人，占2.96%；突發性疾病30人，占2.96%，意外傷害20人，占1.98%；其他44人，占4.35%。每年在醫療費上花費1000元以上的154人，占15.22%；花費500～1000元的230人，占22.73%；花費300～500元的214人，占21.15%；花費100～300元的237人，占23.42%；花費100元以下的177人，占17.48%。

（四）學生參加商業醫療保險的方式

被調查者中，部分學生采取多種渠道參加商業醫療保險，按購買渠道進行統計（多選），結果為：統一組織購買的556人，占54.94%；家庭購買的428人，占42.29%；個人購買的277人，占27.37%；親友饋贈的38人，占3.75%。購買商業保險人數最多的三類，分別是意外傷害險660人，重疾險520人，學平險279人。

二、蘇州市高中學生參加醫療保險存在的問題

（一）高中學生對醫療保險認識不足

學生主要通過學校和家庭了解醫療保險知識，掌握的信息也停留在表面，主要對交費標準、覆蓋范圍有所了解，對細節內容知之甚少。學生對醫療保險政策缺乏了解，將直接影響學生參加醫療保險的積極性。調查發現，蘇州市高中學生對醫療保險相關內容缺乏了解，只有24.9%的學生同時了解基本醫療保險和商業醫療保險兩類保險，其中3.06%的學生僅了解商業醫療保險，47.53%的學生僅了解基本醫療保險。442名學生認為加強醫療保險的知識宣傳非常有必要，并希望能增加學生醫保宣傳。

（二）醫療保險制度設計尚不完善

從學生參加醫療保險的情況來看，部分學生除了參加就讀學校的醫療保險之外，還在戶籍地參加了城鄉居民基本醫療保險，存在重復報銷的制度設計缺陷。此外，學生認為基本醫療保險主要缺陷有：609名學生認為基本醫療保險宣傳方式單一，大眾了解受限；432名學生認為醫保可報銷比例過低；394名學生認為醫保個人交費比例過高。在商業醫療保險方面存在的主要缺陷有：672名學生認為商業醫療保險宣傳不夠，學生的相關知識比較薄弱；412名學生投保意識不強；359名學生認為報銷程序煩瑣。

（三）學生對醫療保險滿意度偏低

學生對醫療保險各項內容的滿意度普遍不高，對醫療保險報銷手續、宣傳力度以及作用認同的滿意度調查可以發現，滿意度評價大多集中在一般及以下。對商業醫療保險作用認同感中，認為作用一般的占全部學生的51.58%。對醫療保險報銷、宣傳提出正面評價的學生較少，只有18.18%的學生表示報銷不麻煩，33.79%的學生對醫療保險的宣傳力度表示滿意或非常滿意。

三、蘇州市高中學生醫療保險參與率不高的原因分析

（一）學生參加醫療保險意識不強

高中學生正處于16～18歲的青春期，身體健康情況較好，以小病為主，醫療費用支出較少。學生對醫療保險的需求呈現兩極形態，一方面，大多數學生身體狀況良好且穩定，醫療費用支出較少，購買醫療保險的意愿不強烈；另一方面，少數患有大病的學生，醫療費用支出較大，給學生家庭造成負擔，購買意愿強烈。在接受調查的1012名學生中，165名學生屬于后面這種情況，占總人數的16.3%。

（二）醫療保險產品宣傳不到位

現階段的學生醫療保險宣傳方式主要集中在發放宣傳手冊、張貼海報、組織會議等方式，宣傳手段老套，缺乏新意，更多的是形式上的宣傳，忽視了實際宣傳效果，宣傳的覆蓋度和精細度不盡如人意。調查發現，有100名學生未通過任何渠道了解過醫療保險。醫療保險政策宣傳的缺失，造成蘇州市高中學生對醫療保險專業知識缺乏了解，直接影響學生醫療保險的實施效果。

（三）醫療保險的供給與需求存在差距

城鄉居民醫療保險的覆蓋范圍包括門診和住院支出兩部分。高中學生日常就診主要集中在門診小病，包括發熱、感冒、腹瀉等常見病，醫療費用支出較小，支出在城鄉居民醫療保險可報銷額度范圍內。對一般學生而言，基本醫療保險已經能夠覆蓋其主要就診需求，參加商業醫療保險的性價比不高。當學生出現重大疾病或發生重大意外事故時，城鄉居民基本醫療保險的最高支付限額難以填補動輒幾十萬的醫療費用，能報銷的醫療費用與實際所需醫療費用存在較大差距，才需要發揮商業醫療保險的功能，因此，大病患者更迫切地需要醫療保險。

四、完善蘇州市醫療保險制度的對策

從醫療保險實施情況來看，單一的城鄉居民基本醫療保險已經較難滿足眾多學生多樣化的醫療保險需求，需要建立“基本保險+補充保險+商業保險”一體化、多層次學生醫療保險體系，建議搭建一體化的學生醫療保險產品平臺，集合多種不同的醫療保險險種，從不同方面滿足學生的醫療需求。

第一層次，以基本醫療保險為主。目前，城鄉居民基本醫療保險在醫療保險體系中占據主要地位，具有交費率低、覆蓋面廣的特點。蘇州市規定學生必須參加基本醫療保險，因此，在未來很長一段時間內，其仍然是醫療保險體系中最重要的險種，將為大部分學生提供最基本的醫療保障。

第二層次，以商業保險為輔。對于少數患大病的學生，城鎮居民基本醫療保險賠付有限，無法解決學生的就醫問題。特別是對于已經患病或患病風險較高的學生，購買一種與現有城鄉居民基本醫療保險銜接順暢，在內容、項目、范圍等方面相互補充、相互支撐，而不是簡單的重復的商業保險作為輔助尤為重要。搭建學生醫療保險產品平臺，匯集各家保險公司的商業醫療保險產品，在平臺中引入競爭機制，由學生自主選擇，可以充分發揮各家商業保險公司在市場經濟運行中積累的大量經驗，有利于完善學生醫療保險體系，滿足學生多元化的醫療保險需求。

第三層次，以補充醫療保險為補充。補充醫療保險相對商業保險具有一定的政策性屬性，是一種新的醫療保險模式探索。參保人發生的醫療費用在基本醫療保險報銷之后，通過運用大病保險，發揮補充醫療保險的作用，大大減輕個人經濟負擔。近年來，很多城市因地制宜嘗試放開醫保個人賬戶余額購買政府準入的保險以提升當地醫療保障水平，允許投保人用自己個人賬戶的資金購買相關保險。學生醫療保險產品交易平臺中，適當提供補充醫療保險，可以發揮更大的作用。