科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的途徑

劉康文

（江蘇財經職業技術學院，江蘇淮安223001）

伴隨經濟全球化的深入發展，對金融市場的開放化程度提出了更高的要求，從2006年開始我國實行金融系統對外開放，一時間外資銀行在我國得到了快速的發展。外資銀行隸屬于混合業經營的跨國企業集團，擁有悠久的發展歷史，在國際金融市場上享受良好的資信，同時還具備發展規模效應，和我國其他商業銀行相比具備良好的金融風險抵抗能力、應對能力，因而，外資銀行在我國的快速發展雖然有助于促進我國商業銀行的長遠、可持續發展，同時也帶來一定的沖擊和挑戰。為了更好地抵御來自多方的競爭，商業銀行需要思考如何提升自身發展及盈利能力以抵御來自多方的競爭。

當前，商業銀行的盈利發展模式有三個：一是通過利差盈利。是指將貸款之間產生的利率差來作為主要盈利來源的盈利模式。二是通過細分產品盈利。是指商業銀行對自己設計出的產品進一步細化管理，從而滿足市場對各類金融產品的使用需求，是一種以需求為基本導向的盈利模式。三是通過細分客戶來盈利。這種盈利模式是指通過分析客戶需求喜好所打造的一種盈利模式。

一、商業銀行盈利發展面臨的沖擊和挑戰

（一）資本市場發展帶來的挑戰

隨著多層次金融市場體系的建立和完善，資本市場成為金融體系的發展核心，隨之金融體系結構也發生了深刻的變化，直接融資比例大幅度的上升。商業銀行的功能也發生轉變，即從單純的融資中介朝著綜合性服務機構方向轉變，這使得一些銀行出現了規模降低和盈利下降的問題。從資產收益率來看，我國商業銀行與花旗、匯豐等銀行相比差距較大，三大商業銀行資產收益率的平均值不及國外六大商業銀行的1/2，稅前利潤也遠低于國外的商業銀行。

（二）國際標準化管理環境帶來的挑戰

近幾年，我國加快了金融體制的革新發展，金融管理領域也開始和國際金融監督管理標準相對接，在發展的過程中所有的商業銀行都需要按照國際化標準嚴格規范自己的行為，因此，商業銀行的管理和運營都要接受國際化標準的挑戰。

（三）高質量客戶的流失

外資銀行在進入中國市場之后采取定位高端的經營發展模式吸收優質客戶，他們利用自身資產、產品等優勢來和國內一些銀行爭奪高質量的客戶，最終導致國內商業銀行發展受阻。

（四）人才流失

我國商業銀行在發展的過程中存在人才缺失嚴重的問題。外資銀行以其先進的經營管理、優良的培訓機制、良好的工作環境、較高的工作待遇對商業銀行本就不多的人才產生了較大的吸引力，最終加劇了國內商業銀行的人才流失。

（五）內部人控制問題

國有股股東缺位和非流通性，也易引致一些商業銀行內部人控制問題，同時，由于我國銀行業信息披露制度的不健全，銀行經營者可能出現隱瞞重大信息、粉飾銀行業績等內部人控制所引發的問題，最終危害銀行的盈利能力。

（六）業務服務范圍受到限制

外資銀行經營業務的范圍比較廣泛，一般情況下會采取金融控股公司、全能銀行等經營發展模式。而現階段法律規定下的國內商業銀行采取的仍然是分業經營管理發展模式，利息收入是主要收入來源，收入來源十分有限。

二、科技金融賦能和商業銀行盈利能力概述

（一）科技金融賦能

科技金融賦能主要是指借助云計算、大數據、人工智能等技術形式來優化金融行業的經營管理發展。商業銀行對科技金融賦能的應用體現在數據信息的挖掘、精準營銷服務管理、智能網點分布管理、財務信息共享等方面，通過多方面的賦能能夠提升商業銀行的經營發展水平和風險應對能力。

（二）商業銀行盈利能力概述

銀行經營的是特殊商品——貨幣，且在運營發展的過程中所擁有的資金比較穩定，這些穩定的資金在維護社會經濟和諧發展方面起到了十分重要的作用。但是銀行本身也是作為一個企業而存在，利益最大化才是其經營發展的目的。銀行作為一個金融企業，在發展的過程中只有具備了良好、可持續的利益獲得能力才能夠確保其穩定發展。當然，商業銀行業作為公眾資金的擁有者，其發展的過程本身具備一定的特殊性，即要求在盈利發展的同時還需要注重保證民眾資金的安全性。

在社會經濟發展過程中經濟的萎靡不振會加大銀行不良貸款率發生的風險，同時，缺乏高質量信貸客戶群和高質量用戶的情況還會壓縮商業銀行的發展空間，使得商業銀行發展面臨比較多的挑戰。因此，在當前的經濟環境中如何提升商業銀行的盈利能力是管理者需要思考和解決的問題。

三、科技金融對商業銀行發展的影響

第一，科技金融服務創新會降低商業銀行的服務營銷成本，提高商業銀行的市場競爭力。科技金融創新的實現能夠使銀行應用AI來替代以往的人工服務管理，降低銀行的服務發展成本。以建設銀行為例，在科技金融的發展支持下一些城市的建設銀行完成了一站式智能柜員機的建設，使得一些簡單的業務管理變得更加方便、快捷，也節省了商業銀行管理的人力資源消耗。另外，在科技金融的發展支持下商業銀行改變營銷管理模式，提升營銷的高效性和精準性，并通過對營銷和服務的雙重優化管理提升商業銀行的市場競爭力。第二，科技金融創新會優化銀行產品和銀行服務，從而增強商業銀行客戶群的黏性。在激烈的市場競爭環境下，具備高質量的服務和較高質量的產品是商業銀行維護現有客戶群體的有效辦法。借助科技金融創新開發出符合客戶需求的金融服務產品，強化客戶的服務體驗，由此來增強商業銀行客戶群體的黏性。比如當前一些銀行所實施的積分管理制度、節點管理制度等都是依托大數據、云計算等科技金融手段實現的。第三，科技金融服務創新能夠提升商業銀行的管理效率，強化商業銀行的效能。商業銀行是資金融通管理的重要組織機構，商業銀行的運行管理能力和管理效率深刻關系到整個銀行的盈利能力。借助科技金融的創新能夠提升商業銀行的業務能力，具體表現為兩個方面：一是在科技金融創新的作用下能夠實現商業銀行的精細化管理，提高商業銀行內部的管理效能。二是借助科技金融能夠幫助商業銀行更好地防范和規避風險，即借助人工智能技術、云計算技術、計算機仿真技術等來對商業銀行的運營進行高效精準的管理，從而降低和規避風險。

四、科技金融視域下商業銀行盈利能力提升的對策

（一）積極宣傳科技金融的重要價值內涵

第一，商業銀行管理層要深刻認識科技金融在商業銀行經營管理決策中的重要作用，在商業銀行內部開展科技金融理念培育工作。第二，商業銀行應對銀行基層員工開展科技金融知識的宣傳、告知、引導，鼓勵基層商業銀行職員使用先進的金融科技手段來開展工作。

（二）打造科技金融發展投入機制

建立和完善科技金融發展機制，為科技金融戰略在商業銀行的實現提供必要的人力、物力和財力支持。第一，為科技金融在商業銀行的應用提供經費預算的支持，并發揮其在提升商業銀行盈利能力方面的作用。第二，明確科技金融在商業銀行實施的戰略發展模式。建立商業銀行科技子公司運營模式可以更好地發揮出科技金融在提高商業銀行盈利能力方面的作用。第三，加強對商業銀行科技金融戰略落地的績效評估制度體系建設，打造出一個投入和產出明確的費用效能評價體系，在制度層面對科技金融支持下的商業銀行財務管理進行約束。

（三）打造權責統一的科技金融創新機制，實現科技金融和科技創投的聯動發展

第一，加快科技金融創新投入和運轉機制的完善。這一機制能夠為科技金融在商業銀行經營管理中的有效應用提供重要制度保障，從而更好地發揮科技金融創新對商業銀行主要發展業務的積極促進作用。為了能夠更好地發揮出科技金融在商業銀行盈利發展中的作用，商業銀行可以在以往金融公司基礎上創辦子公司，例如平安銀行成立的平安科技就是一個借助科技金融來有效提升商業銀行盈利能力的平安子公司，該子公司在科技金融創新研發、綜合應用和評價反饋等方面發揮了十分重要的作用，且能夠實現對商業銀行內部資源的合理、高效利用。第二，實現科技金融創新和科技創投的聯動發展。商業銀行雖然不具備科技公司的科技潛力，但是卻擁有了大量的客戶行為數據和金融分析數據，借助科技金融能夠更好地整合這些信息，打造金融信息管理平臺。在此背景下為了能夠更好地促進商業銀行發展，提高商業銀行經營發展效益，需要實現科技金融創新和科技創投聯動發展，加快科技金融創新發展進度，在發展的過程中商業銀行可以成立自己的科技公司，借助自身資本、數據和實踐操作的優勢作用來推進科技金融在商業銀行中的落實。另外，商業銀行還可以通過收購、兼并科技企業來推進科技金融的快速發展。

（四）加快對科技金融創新人才的培育和引進

為了能夠更好地發揮出金融科技在商業銀行發展中的作用，需要加大對科技金融創新人才的培育和引進，通過持續性的引進人才來為科技金融創新銀行發展提供源源不斷的智力支持。引進人才的渠道有很多種，比如高校、企業、國外。高校是人才的集合地，在發展的過程中可以和高校實施校企人才培育合作，分階段地開展人才輸送交流，商業銀行還可以通過設立獎學金等方式來鼓勵高校師生參與到科技金融推進商業銀行持續發展的工作中。商業銀行還可以從科技企業引入人才，通過融資支持、資本注入等方式鼓勵人才實現科技創新。在銀行內部也要調動一切積極因挖掘素科技人才。在持續引入人才之后還需要采取多種方式對人才開展培訓，并為人才提供更多學習深造的機會，提高人才的綜合效能。

五、結束語

綜上所述，在經濟新常態的背景下科技對社會各個行業的發展產生了深刻的影響，顛覆了各個行業的發展模式，科技創新對人類社會生產和人們日常生活產生了深刻的影響，對商業銀行發展產生的影響也不例外。經濟新常態下科技金融的產生和發展對商業銀行盈利能力的提升起到了十分重要的作用。從業務發展層面上來看，科技金融能夠為商業銀行的數據信息分析、客戶信息需求挖掘、商業銀行營銷管理、商業銀行業務整合和運營管理提供重要支持。因此，為了能夠讓商業銀行在激烈的市場競爭環境下占據一席之地，需要商業銀行加快實施可持續的金融戰略，加大對科技金融創新資源的投入，實現科技金融創新和科技創投聯動發展，加大力度培育和引進科技金融創新人才，從物質、制度、資源、管理運作幾個方面思考如何將金融創新落實到商業銀行發展中，旨在能夠確保商業銀行在面臨激烈、復雜的市場競爭環境中實現長遠、高效發展。