數字經濟時代的銀行業轉型之路

文/本刊記者 榮蓉 韓英彤 白琳

我國“十四五”規劃和2035年遠景目標綱要提出，“發展數字經濟，推進數字產業化和產業數字化，推動數字經濟和實體經濟深度融合”。商業銀行作為現代經濟的核心和血脈，數字化轉型既是滿足社會生活的金融業態需求，也是順應數字經濟發展、提升核心競爭力的必然選擇。基于此，《中國外匯》采訪了工商銀行總行國際業務部副總經理汪蔚菁、工商銀行總行金融科技部專家王建、中國銀行總行交易銀行部副總經理王小麗、中信銀行總行國際業務部總經理張琳，對話數字經濟時代商業銀行數字化轉型的實踐與發展趨勢。

《中國外匯》：當前形勢下，銀行如何更好地通過數字化轉型，服務數字經濟發展？

王小麗：商業銀行的數字化轉型，是銀行響應國家“十四五”規劃，推進數字經濟和實體經濟深度融合，積極捕捉數字產業、數字社會、數字政府等新業態金融服務機會，打造數字化綜合金融服務能力的必經之路。2021年，中國銀行已將“持續著力發展科技金融”確定為“十四五”時期發展的基本思路和總體要求的重要內容，堅持科技引領、創新驅動，緊跟數字中國建設步伐，主動適應數字技術全面融入社會交往和日常生活的新趨勢，下沉服務實體經濟重心，深度融合上下游供應鏈、服務鏈等生產生活場景，建設開放金融生態體系，更好地服務實體經濟轉型發展。在數字經濟領域，中國銀行將加大行業研究力度，更好融入創新性國家建設和前瞻性戰略性產業發展，充分運用以國內商業銀行為主體，全球化、綜合化為兩翼的發展優勢，著力持續支持以數字經濟為引領的科技型企業，助力增強企業攻克“卡脖子”關鍵核心技術和制造業強基補鏈的能力，全方位、全周期服務科技企業，為國家提升產業鏈水平、維護產業鏈安全貢獻金融力量。

汪蔚菁、王建：要更好地服務數字經濟發展，商業銀行應重點著眼于以下幾個方面。一是以“中臺思維”為基礎，敏捷響應市場需求。通過信息、數據、模型的整合，創造性地形成重點領域產品和業務管理流程的組件，通過對組件的快速組合，打造標準化、組件化的研發體系，創新產品可通過參數化配置快速上線，提升市場競爭力和客戶體驗。二是以智慧場景為媒，提高服務能力。運用云技術、API等科技手段，把服務嵌入智慧政務、智慧出行、智慧醫療、智慧司法等智慧場景中，不斷提升關鍵平臺的開放能力，構建金融服務生態圈。三是以數據驅動為手段，強化風險管控。商業銀行借助數據挖掘、圖計算、機器學習等技術，實現信用風險的有效評價、金融產品的準確定價、風險行為的快速識別以及風險趨勢的精準預測。

張琳：銀行數字化轉型已經成為順應數字經濟發展的必然趨勢，也是提高自身服務質效的必然要求。結合中信銀行對公數字化轉型方面的實踐，銀行應該在以下幾方面服務數字經濟發展。第一，提升數字化認知。銀行應該結合國家經濟發展規劃、市場發展需求以及數字化基礎發展現狀，從系統平臺建設、數字場景分析、人才組織發展等方面進行深入考量，結合自身發展特色，重塑數字化企業文化理念和數字化發展戰略。第二，完善數字化組織。銀行應敏銳洞察市場及客戶的需求，并能夠做出快速反應，明確前中后臺部門各自在數字化轉型過程中的職責，加大金融科技在銀行內部管理的應用，不斷提升管理效率；同時，加快培養復合型數字化人才，加強業務與技術的融合。第三，強化數字化經營。在產品創新、場景搭建、獲客留客方面持續發力，根據市場不同需求提供一站式或定制式的綜合金融創新服務，搭建開放、智能、“金融+非金融”的數字化場景，建立與互聯網金融、金融科技公司的業務協同，搭建全球化、數字化、平臺化的數字貿易金融服務體系，打造數字化服務生態圈。

《中國外匯》：您所在的銀行進行了哪些數字化轉型實踐？實踐中存在哪些制約因素？

汪蔚菁、王建：工商銀行順應“數字中國”“信用中國”建設趨勢，按照“科技驅動、價值創造”的工作思路，圍繞數字化經營轉型，因時因勢而變，啟動智慧銀行ECOS工程建設，以新科技支撐新生態進而實現智慧銀行戰略轉型為核心理念，持續打造數字產品體系，拓展數字化獲客渠道，構建數字化經營管理。

一是建立了開放融合的跨界生態。工商銀行通過打造API開放平臺和工行云平臺兩大平臺，將支付、融資、理財、投資等金融產品，與教育、醫療、商業、政務等行業相融合，實現跨界服務，共享共贏。其中，API開放平臺支持工商銀行優勢產品服務廣泛嵌入各類場景，目前已開放18大類、120余項產品和1900余個應用接口，合作方超萬家。

二是實現了無處不在的智能化應用。（1）智慧服務方面，打造智慧獲客黏客新模式，推進從傳統獲客模式，向線上營銷、線下引導并重的“線上經營型”獲客模式轉變，提升批量化獲客能力。（2）智慧產品方面，把智能化融入到產品獲客、活客、粘客的每個環節。工商銀行推出了“一點接入，全球響應”的數字化“智慧貿金生態體系”系列產品，推進貿易融資線上化、數字化轉型；積極推廣外匯局跨境金融區塊鏈服務平臺應用，在實現首批系統直聯接入、國際貿易融資關單信息自動核驗基礎上，成為同業首家實現將外部認證節點加入區塊鏈平臺的銀行；推進海關國際貿易“單一窗口”系統建設，作為首批系統對接、跨境匯款業務量同業領先的金融機構，為客戶提供在線簽約、預約開戶、跨境結算融資、收支申報等一站式金融服務；推出“跨境e電通”全線上電商綜合服務體系，聚合賬戶管理、外匯交易、資金劃轉、申報合規、授信融資等功能模塊，全力支持貿易新業態發展；打造“經營快貸”“網貸通”“數字供應鏈”等數字普惠產品體系，全方位滿足小微客戶融資需求。（3）智慧風控方面，全面推動銀行風險管理由“人控”“機控”向“智控”轉變。工商銀行通過“工銀融安e信”風險信息服務平臺，建立信息化、智能化的新型外部欺詐風險防控體系，為全球金融同業及企業客戶提供包含基礎風險篩查、深度風險挖掘等安全保障服務；構建“展業、評價、合規”三統一平臺，強化外匯業務“事前+事中+事后”全生命周期“智控”管理，在“宏觀審慎+微觀監管”兩位一體管理框架下統籌做好業務發展與合規經營；搭建大數據風控模型，運用數據加技術構建了2000多個風控模型、4000多個風險指標，打造信用風險智慧監控體系，通過場景準入決策模型、風險管理模型，開展客戶動態評估、押品實時監控、資金及交易情況動態跟蹤，支持“一點觸險、全面布控”。（4）智慧運營方面，運用新技術實現線上線下一體化，依托5G、大數據、生物識別等技術，實現全流程非接觸服務模式，提高業務運營效率，建立“人機協作，智能高效”的智慧運營新模式。

從數字化轉型面臨的制約因素看：一是業務和技術融合不夠深入。對照數字經濟發展的新模式、客戶日益增長的新需求，商業銀行的部分產品、服務需要與科技支撐進一步融合；在產品設計、服務創新對數據驅動、科技手段的理解和運用等方面，也有待進一步深入，使技術實力充分轉化為價值創造能力，數據資源真正轉化為數據資產。二是尚需打通數據孤島。受多種因素的制約，目前銀行間、銀企間、銀政間的基礎數據有待形成有效的共享聯通，以有效發揮數據資源的效能，跨機構、跨領域的協同共享仍存在堵點斷點。

王小麗：近年來，中國銀行順勢而為，點線面多維度布局數字化轉型建設，在個人金融、公司金融、運營、風控等多領域全面展開了數字化轉型建設，并基本建成了以手機銀行、智能柜臺、智能客服為核心，線上線下協同的渠道體系：推出了線上普惠金融產品和“中銀慧投”智能投顧產品；大力推動跨境、教育、運動、銀發等場景建設；通過戰略場景布局，聚焦行業產業鏈，深入跟蹤研究市場動態；在實踐中創新金融服務模式，探索數字化獲客、粘客的手段措施。

以公司金融交易銀行的數字化轉型建設為例。中國銀行于2019年2月啟動了智能環球交易銀行平臺（iGTB）的建設工作，旨在打造線上化、數字化、智能化的對公金融綜合服務交付門戶，著重創新產品交付、服務流程再造、全渠道協同和智能風控。交易銀行平臺將“業務+科技+數據”三者深度融合，通過大規模運用金融科技，創新用戶體驗，跨部門合作共贏，構建起“以客戶為中心，客戶體驗至上”的智慧化運營服務新體系。經過兩年的建設實施，iGTB平臺構建了客戶服務平臺、產品管理平臺和數據管理與應用平臺三大模塊，全面推進企業網銀、企業手機銀行更新換代、產品升級的同時，漸進展開開放銀行建設。

面向未來，中國銀行已先后成立了專門的數字資產部門、專項架構建設部門以及若干戰略場景方案的工作組，從數據要素的治理、共享、供給、應用入手，充分挖潛數據要素的價值，創新商業模式；同時，打破內部豎井，充分吸收新技術發展成果，從戰略出發，以企業的視角對業務和IT支撐體系、業技融合文化進行整體梳理重塑，全面促進數字化轉型建設，為數字中國、數字經濟發展賦能。

2019年以來，中國銀行在數字化轉型實踐過程中，重點關注了以下問題：一是機制轉變。商業銀行要主動破除傳統的部門銀行觀念，客戶關系部門、產品部門和科技部門間要聯動配合，對公和對私條線間要交叉營銷，用好數據、技術等要素資源，加快迭代和反應速度，進一步打造商業銀行數字化綜合服務能力。二是數據共享和安全。工商注冊、海關報關、外匯收支、稅務發票、稅費繳納等政府數據和水電氣等公共服務數據，對商業銀行服務支持實體經濟、加大對企業融資支持具有重要價值；同時，數據應用中會涉及到客戶數據的隱私保護、基礎設施的網絡安全等立法和監管規范等問題，需要商業銀行統籌兼顧數據的共享和保護，處理好數據使用權和所有權的關系，在確保數據安全的基礎上更好地發掘和應用全社會的數字資產，提升金融服務的數字化水平。三是業務和科技復合人才隊伍建設。商業銀行應主動學習借鑒互聯網企業的先進做法，敏捷響應市場變化和科技變革，順應生態化、平臺化、場景化、智能化發展趨勢，深化“業務+科技”的協同機制，提升業務數字化服務與企業場景金融風險控制的綜合能力。

張琳：中信銀行秉承“科技立行”的發展觀念，將金融科技作為全行創新發展的重要突破口，不斷加大科技投入，積極搭建多產品、全流程的數字化場景，加快渠道一體化建設，全面提升服務能力和客戶體驗。在此分享中信銀行數字化轉型方面的三個具體案例。

第一個案例是中信銀行首創國內跨境電商集中收匯服務。中信銀行與業內最大的B2B跨境電商平臺合作推出的“跨境電商集中收匯”項目，于2020年8月正式上線。這是在《國家外匯管理局關于支持貿易新業態發展的通知》（匯發〔2020〕11號）政策支持下的業內第一家“跨境電商集中收/結匯”系統，可為出口跨境電商企業提供全流程、線上化的一站式資金收結匯服務。

第二個案例是中信銀行牽頭多家同業搭建的區塊鏈福費廷交易平臺。該平臺采用“云+區塊鏈”的業務模式，充分利用區塊鏈的去中心化、信息共享、不可篡改以及共識算法等優勢，有效解決了傳統銀行間資產交易中信息失真、操作繁雜、資產轉讓脫節、多主體交易標準不統一的問題。該平臺于2020年8月正式移交中國人民銀行清算總中心，成為行業平臺，體現出中信銀行的數字化轉型得到了監管機構的高度認可。

第三個案例是“中信易貸”數字普惠金融服務。中信銀行將支持小微企業和發展數字普惠金融確定為“一把手工程”，利用中信易貸平臺“信用+科技+普惠金融”的優勢，有機結合普惠金融產品推出“銀稅e貸”“關稅e貸”“外貿e貸”“物流e貸”等系列數字普惠產品，為企業提供“零接觸”的安全優質服務，支持企業在線申請普惠金融產品。

銀行數字化的浪潮不可逆轉，但在踐行數字化轉型的過程中也依然存在制約因素。一是認知制約。數字化轉型絕不是簡單的將線下業務線上化，而是利用移動互聯網、大數據、區塊鏈、人工智能來進行數據分析、流程重塑以及產品創新，最終形成以客戶為中心的開放型生態圈。二是數據治理。傳統銀行的數據庫往往是為了滿足監管報送的需要，分屬銀行內部不同條線和不同部門，數據龐大冗雜而又相互割裂，難以通過數據交互而產生現實價值。三是場景延伸。銀行中條線思想、部門本位的觀念依舊存在，在面對數字化轉型時，這些層級分明的垂直化管理難以發揮跨部門、跨條線的協同作用，也就難以將數字化場景滲透至金融服務的供應鏈當中。

《中國外匯》：商業銀行在深刻理解和認識數字化轉型的基礎上，尚需科學研判數字化轉型的趨勢。應怎樣看待銀行數字化轉型的未來發展趨勢？

張琳：銀行數字化轉型的關鍵是把握行業和客戶導向，圍繞資金鏈、供應鏈、產業鏈和生態鏈，通過打造行業數據驅動的“客戶認知+產品創新+渠道服務”的綜合金融服務體系，利用數字化渠道工具，為客戶服務和銀行經營賦能。商業銀行數字化轉型趨勢，主要有以下幾個方面：

首先是客戶數據挖掘和共享。銀行數字化轉型的本質就是在經營過程中如何接觸和獲取更多的有價值數據，以及如何更好地使用數據拓展業務。通過有效獲取、深度挖掘客戶的業務經營數據、行業發展數據以及內部運營過程數據，為銀行客戶營銷、風險控制和內部管理提供全新的思路和手段。這必將進一步引發銀行業務經營模式的轉變。

其次是數字化場景延伸。通過樹立以客戶為中心的經營理念，按照客戶實際需求，不斷將數字化場景向供應鏈金融服務延伸，在提供全方位金融服務的基礎上，以區塊鏈、人工智能等金融科技手段不斷豐富和發展數字化場景，努力打造開放的、智慧的、無邊界化的數字金融生態圈。

最后是數字化經營。數字化經營是銀行數字化轉型的重要組成部分，銀行應圍繞“數據+科技+平臺”來夯實數字化轉型基礎，加強自動化和智能化、移動化工具的應用，通過各類新興技術科技手段強化現有的IT系統，提升銀行服務渠道和營銷團隊的能力；同時在產品創新、客戶服務、風險管理方面不斷發力，主動加強與外部平臺的合作交流，不斷提高數字化轉型的技術領先性。

汪蔚菁、王建：商業銀行數字化轉型的未來發展趨勢如下：一是積極支持數字新基建。緊跟國家政策導向，積極支持數字化新型基礎設施建設，加強工業互聯網、人工智能、數據中心等數字新基建重點領域的市場拓展，完善產業生態和企業上下游的全鏈條綜合金融服務。二是推進“金融+場景”的數字化建設。重點關注生產、消費、民生、政務等重點場景的數字化進程，積極推進金融功能在重點場景的嵌入。要強化與產業互聯網、政務互聯網的對接，堅持數字化、智能化、線上線下一體化方向，將金融生態云引入教育、文旅、政務等諸多行業應用，為客戶提供“行業+金融”的綜合服務，構建場景化生態圈，開辟場景獲客新途徑。

王小麗：在數字金融時代，商業銀行將基于體驗、數據、場景和敏捷驅動，依托金融科技釋放創新原動力，呈現出產品服務更智能線上化、場景生態更融合開放化、運營管理更敏捷高效化的發展趨勢。

一是體驗驅動。在后疫情時代，銀行將在各類生產和生活場景中，依托銀行自有渠道和外部生態伙伴平臺，為客戶提供隨時、隨地、隨需的無界金融服務。二是數據驅動。大數據時代，客戶的非金融行為數據和全市場數據能幫助銀行更全面地了解客戶，做好精準營銷和風控，銀行將在保證信息安全的前提下，推動金融與其他行業數據的融合共享，實現金融與民生服務實體經濟深度融合的新商業模式。三是場景驅動。在數字生態建設背景下，銀行需通過場景嵌入和產品服務嵌出，打開業務邊界，觸達更多元更廣泛的客戶，將金融服務無縫融入實體經濟各領域，打破服務門檻和壁壘，拓寬生態邊界，形成開放共贏的發展格局。四是敏捷驅動。在技術創新驅動、產品全鏈條變革、行業廣泛賦能的大背景下，銀行將通過與內部部門、外部生態伙伴的協同合作，全面對接監管，深度融入數字經濟生態環境，構建開放式平臺化的運營機構、技術機構，加大金融科技投入，加快開放迭代速度，做到敏捷的需求響應。

《中國外匯》：感謝各位專家的參與。大家的對話可以歸納為以下幾點：第一，商業銀行數字化轉型是銀行響應國家“十四五”規劃、推進數字經濟和實體經濟深度融合、打造數字化綜合金融服務能力的必經之路。第二，數字化轉型建設是一個持續漸進的過程，各家商業銀行在積極進行實踐的同時，也面臨著認知、機制、數據、技術、人才等方面的制約因素，需在實踐過程中進一步解決。第三，商業銀行數字化轉型將迎來更加開放、智慧、無邊界的數字經濟生態。