銀行信貸管理及業務流程的優化途徑

張建華 昆侖銀行股份有限公司

隨著時代發展，我國金融市場逐漸向智能化、國際化、自由化的方向進行發展，使商業銀行的宏觀經濟環境大幅度變化，外資銀行的進駐和發展導致商業銀行的發展受到嚴重沖擊，以此為基礎，經營管理模式過于傳統的弊端越來越顯著，也就需要商業銀行積極對自身的業務流程進行優化和改造。當前多數銀行均已通過轉型實現發展，在其中，信貸業務作為商業銀行中的主要基礎業務之一，若其能夠得到相應優化，則銀行效益能夠得到進一步提升。所以在下文中，需要針對銀行信貸管理及業務流程的優化途徑進行探究，希望可以切實促進我國商業銀行的效益得到顯著提升。

一、商業銀行信貸管理內容分析

(一)信貸管理的含義

在商業銀行之中開展信貸管理工作，也就是信貸風險管理，商業銀行需要在運營時針對信貸工作中存在的風險及潛在因素實施深入的分析工作、預測工作、防范工作以及控制工作，若不良事件形成，還需及時有效的對其進行處理，盡可能在信貸風險管理工作中，使用最小的工作成本將不良成果的影響控制在合理范圍中，以盡可能降低商業銀行的不必要損失，進而實現商業銀行經濟效益的提升，并逐漸實現商業銀行經過風險調整之后資本收益率的提升。當前金融市場越來越開放，越來越多的外資銀行駐入，其中商業銀行只有對信貸管理工作進行進一步完善，才可實現其中的貸款結構優化和貸款規模優化，并推動商業銀行經濟效益的提升。當前商業銀行在行業市場的沖擊之下，已經意識到了開展和完善信貸管理工作以及優化業務流程的重要性，為了對相應的優化改進措施進行切實落實，商業銀行有必要對信貸活動體現出的客觀規律，充分尊重并以自身實際經營情況和風險情況為基礎，科學合理、具有針對性地對信貸風險管理模式進行選擇，并切實落實各方面工作的優化。當前行業內需要商業銀行完善風險識別、分析、控制、處理等各項相關工作，并以此為基礎實現銀行信貸管理工作中各個環節的關聯和配合。并且，從總體上來看，我國商業銀行在科技不斷發展的背景之下，其現代管理手段越來越具有智能化、綜合化、人性化、定量化的特點，且越來越體現出科學、合理、高效的優勢[1]。

(二)商業銀行信貸管理工作的原則

在商業銀行之中開展信貸管理工作，必須以社會經濟發展規律為基礎，同時對信貸活動所體現的客觀規律充分尊重，另外，還需結合所涉及到各方面情況的相關規律、重要原則等，從原則的角度來看，主要包括以下幾個方面：

1.安全性原則

信貸管理工作中的安全性原則主要可以劃分為兩個方面，一方面是因為運營過程必然伴隨風險，所以經營目標不僅在于經濟效益的提升，還在于經過風險調整的利潤提升，并且這一過程較為漫長，需要進行持續發展，所以需要商業銀行嚴格遵守各項規律和原則，以對穩健、自然的發展規律進行樹立；另一方面，商業銀行所具有的資產與其經營能力、風險管理能力均具有密切關聯性，所以商業銀行發展過程中必須嚴格遵循發展規律，不可脫離實際盲目追求經濟效益。

2.經濟性原則

信貸管理工作的開展應以經濟性原則為基礎，因為開展信貸管理工作的最終目標，即為促使經過風險調整的資本收益得到提升，也就需要商業銀行信貸風險管理工作的收益至少不低于風險管理工作的成本，且工作中的各項細節均不可導致商業銀行各項業務發展受到負面影響[2]。

3.適應性原則

商業銀行的各方面工作制度十分嚴謹，所以開展信貸管理工作必須尊重客觀規律，特別是必須與自身的經營水平、信貸規模、管理能力以及客戶特征等各個方面進行綜合考慮。

4.預防性原則

從實際上來看，必須將預防為主的工作思想貫穿于信貸管理工作之中。在商業銀行的業務發展過程中持續存在風險，也就必須對具有針對性的預防制度進行建立，以促使信貸管理工作加深對于風險的認知以及預測，同時提升對于風險的識別能力，強化貸前的調查工作和貸后的審查工作，及時了解貸款人的資金使用情況和風險變化情況的，盡可能避免出現嚴重的風險事件。

二、銀行信貸管理及業務流程的優化途徑

(一)選擇客戶和設計業務流程

商業銀行對貸款客戶進行選擇時，應首先了解客戶整體情況，包括客戶的競爭水平、生存能力和發展潛力等，特別是需要針對潛在的客戶實施細致的評價和分析工作，并采用商業銀行流程化的操作，對具有潛力的客戶進行挖掘。而對于其貸款的目標客戶，信貸系統則能夠以客戶群特點為基礎實施劃分工作，將不同風險的客戶劃分于各自相應的業務流程之中，并對授信審批權限進行合理下放。與此同時，對于商業銀行內的管理人員來說，不同職位的管理人員應具有不同的審批權限，若業務風險較低，應降低工作落實門檻，提升工作效率，若業務風險較高，則需要對其進行細致審批，并完善各個環節的調查工作，以掌握客戶特點，并實施具有針對性的授權審批管理工作[3]。

(二)完善調查工作及信用系統

從信貸工作特征的角度來看，當前我國商業銀行在調查工作方面仍然存在一定的不足之處，也就需要在促進業務發展的過程中，進一步強化盡職調查工作的廣度及深度，對客戶進行貸款的原因以及款項的用途進行科學甄別，并對客戶需求進行深入、綜合的分析，盡可能提升授信方案與客戶需求之間的匹配度。而對于失信人員，銀行方面則應積極完善自身內部的客戶信用系統，將逾期人員及失信人員的信息均納入其中，以能夠在識別風險的基礎上，進一步提升貸款人的違約成本。

(三)采用交叉營銷模式提升客戶黏性

當商業銀行之間的競爭越來越激烈，只有不斷開拓新市場、發展新客戶，并從既有的客戶之中對銷售潛力進行進一步挖掘，才能夠切實推進商業銀行得到利益的增長。而信貸管理工作方面，通常貸款客戶和商業銀行之間的關聯性較為密切，特別是在開展貸款管理工作的過程中，若商業銀行能對盡職調查工作進行落實，即能夠有效獲取客戶的財務信息、信用特點、發展前景，并在與客戶的日常聯系中掌握客戶在金融管理方面的需求，例如理財需求、風險偏好等，所以應用交叉營銷模式，既可降低營銷成本，又可實現資源共享，十分有利于商業銀行的工作成本降低，同時還可進一步提升利潤。需要商業銀行方面注意的是，在開展貸前調查工作時，應針對客戶各方面信息均進行全面的搜集和完善，且在對客戶重要信息獲取之后，應及時將各項信息內容錄入于銀行系統之中，并隨時保持更新狀態，同時，后臺還應對客戶信息進行綜合性的分析，以對客戶的內在需求進行滿足，并針對多數客戶的需求，對不同的產品套裝進行開發，使用捆綁消費的形式進行交叉營銷。在業務流程方面，商業銀行需要強化對于營銷團隊人員的綜合培養，特別是需要強化客戶經理的培訓工作，以保障其可以對銀行各方面業務知識熟練掌握，同時鼓勵其推動交叉營銷發展，在對客戶經理實施績效考核以及薪資發放時對交叉營銷的內容進行體現，以鼓勵銀行工作人員積極主動對交叉營銷進行參與[4]。

(四)完善管理工作

商業銀行應以自身各方面信息為基礎，對風險監測預警系統進行建立和完善，通過應用云計算、大數據等現代化的技術，開展精細化管理工作，以提升貸后管理水平，進而可以降低大規模風險事件發生的可能；另外，開展信貸管理工作需格外注重對于工作過程的管理，也就需要銀行方面培養專業化的管理隊伍，著重實施過程“管理工作”培訓，并將管理過程劃分成為調查、檢查、分析、催收等多個模塊，每個模塊分別具有不同的考核重點以及考核分數占比，而在對信貸責任認定時，特別是對不良欠款損失進行追究時，商業銀行則應由過程管理工作入手，對相應結果進行評判[5]。

三、結語

在商業銀行之中積極優化業務流程，已經發展成為當前金融行業的重要工作內容之一，同時也是行業內開展學術研究工作的重點之一，特別是進入到21 世紀以后，外國資本越來越多的涌入我國市場之中，在一定程度上導致我國商業銀行受到沖擊，所以我國商業銀行必須提升自身核心競爭力，以有效面對市場變化，同時充分借鑒外國銀行管理經驗，以促使自身能夠與時代發展潮流更加符合。總體上來看，商業銀行信貸管理工作的工作量較大且過程較為復雜，開展相關工作需要耗費大量的人力物力財力且在實施優化改造工作的同時，還需結合商業銀行各方面實際情況進行工作調整，所以未來仍然需要商業銀行充分結合現實，對最適合自身發展的信貸業務流程進行探索，從而切實提升自身的市場占有率。■