互聯(lián)網金融對國內城市商業(yè)銀行的影響及應對措施

黃振中 對外經濟貿易大學國際經濟貿易學院

隨著互聯(lián)網技術的不斷改革和創(chuàng)新，傳統(tǒng)的金融模式也受到了一定的沖擊和影響。就銀行業(yè)而言，快速崛起的互聯(lián)網金融帶來了很多新的金融產品，也獲得了眾多人的關注，由此使得愿意將錢存入銀行或者購買銀行產品的人數不斷減少，進而使得銀行無法正常開展貸款等業(yè)務。其中，國有銀行的歷史悠久，其客戶群體龐大并且擁有較為穩(wěn)定的喜歡存錢的中老年客戶群體，而城市商業(yè)銀行屬于新興銀行，仍處于發(fā)展和擴張階段，其客戶群體較為年輕化，其受到互聯(lián)網的影響更大，因此，城市商業(yè)銀行應當重視互聯(lián)網金融帶來的沖擊，并且積極應對此次挑戰(zhàn)，加快自身的建設和改革，進而實現快速轉型和升級。

一、互聯(lián)網金融和城市商業(yè)銀行的現狀分析

(一)互聯(lián)網金融的現狀

互聯(lián)網金融是指傳統(tǒng)的金融模式與互聯(lián)網技術相結合而產生的新的金融模式，從而實現資金融通、交易中介和支付等業(yè)務。就目前的互聯(lián)網金融而言，常見的有第三方支付、互聯(lián)網理財等形式，具體為：

首先，第三方支付是指由第三方機構來建立一個交易平臺，并為交易雙方提供一定的擔保，從而使其交易能夠安全、順利地進行。第三方支付中較為常見的是支付寶等交易平臺，以淘寶購物為例，買方通過支付寶這個平臺進行付款，其貨款存在支付寶平臺內，直到買方收到所購買的物品并確認收貨后，支付寶再將其貨款轉入賣家的賬戶中，這種方式既保護了交易雙方的利益，也規(guī)避了一定的風險。除此之外，支付寶和微信等交易平臺所推出的收付款二維碼也被大眾所廣泛使用，其在一定程度上解決了紙質貨幣交易的不易保存、不易找零等問題，使得交易變得更為快捷和便利。

其次，互聯(lián)網理財產品在交易平臺中十分常見，比如支付寶的余額寶和微信的零錢通等，其不僅能夠保證資金的流動性，也為用戶帶了較高的收益，得到了大眾的喜愛和認可。相較于傳統(tǒng)的理財產品而言，其交易時間自由并且資金起點低，能夠使大眾的閑散資金也有投資的機會，由此使得銀行缺少了部分用戶的閑散資金存款。除此之外，互聯(lián)網金融產品還包括基金等風險較余額寶等更高的產品類型，在其具體基金項目的頁面中展示了每日基金價格的變動、持倉的類型及占比等關鍵信息，這在一定程度上為用戶購買理財產品提供了更多的選擇，并且也使得理財產品的購買過程相對簡化。

(二)城市商業(yè)銀行的現狀

城市商業(yè)銀行是由城市信用社轉變來的，其通常為地區(qū)性銀行，擁有一定的地域優(yōu)勢和地方政府的支持，得到了當地居民的認可和喜愛，有較好的群眾基礎。同時，城市商業(yè)銀行雖然在全國的網點不夠全面，但其在地方的網點齊全，并且基礎設施完善，能夠滿足地方居民的投資理財和交易需求。

但城市商業(yè)銀行的規(guī)模較國有銀行而言更小，其創(chuàng)立的時間也較短，并且其風險控制能力、理財產品類型和知名度均不如國有銀行，因此在互聯(lián)網技術的影響下，其受到的沖擊和影響更大，其發(fā)展過程顯得更為艱難。同時，相較于國有銀行和大型商業(yè)銀行而言，城市商業(yè)銀行的信息技術不夠發(fā)達，在網銀和手機銀行的開發(fā)中存在不足，并且其經營管理也較不完善，還需要一定的改革和創(chuàng)新，這樣才能夠使其自身得到一定的發(fā)展和進步。因此，城市商業(yè)銀行應合理利用其自身的發(fā)展?jié)摿突ヂ?lián)網的優(yōu)勢，加快自身的轉型和改革，進而謀取一條適合自身特征、有利于提高競爭力的發(fā)展道路。

二、互聯(lián)網金融對城市商業(yè)銀行的影響

(一)傳統(tǒng)金融模式的沖擊

互聯(lián)網金融利用大數據的優(yōu)勢，對客戶的偏好和市場的利率情況進行綜合分析和預測，進而能夠對客戶提供更多有針對性的信息和較為準確的價格預測。同時，互聯(lián)網金融更善于通過數據分析，為客戶提供更多個性化定制的服務，并根據客戶自身的投資偏好等為其匹配合適的投資對象，并且還利用理財紅包和互動交流等有趣的方式吸引客戶，讓客戶在相對枯燥乏味的交易過程中找到新的樂趣，這與傳統(tǒng)的金融模式有較大的區(qū)別。除此之外，互聯(lián)網金融通過信用評級等方式來了解客戶的信用狀況，并將相關金融產品的數據透明化，使客戶能夠了解更多與理財產品相關的信息，這樣不僅降低了貸款的風險，也與客戶建立了更強的信任感，進而使得互聯(lián)網金融企業(yè)的經營成本和風險有所降低。

(二)金融非中介化的影響

金融非中介化，即所謂的脫媒現象，是指交易雙方跳過交易中介直接進行交易。城市商業(yè)銀行旨在為所在地區(qū)的居民提供便利的金融服務，主要具有網點全面、繳費便利等優(yōu)勢，然而隨著互聯(lián)網技術的不斷進步，其使得銀行作為支付手段的時代成為過去式，這就為城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的阻礙。除此之外，互聯(lián)網金融利用大數據手段分析客戶的偏好和消費習慣，綜合分析客戶的理財偏好和需求，為客戶提供滿足個人需求的特色理財項目，相較而言，傳統(tǒng)的銀行只能獲得客戶通過銀行支付的信息數據，并不能得到客戶的其他消費情況和消費偏好，因此，其所推出的理財產品基本是符合大眾化的需求，具有普遍性，不能夠提供針對性和多元化的產品，進而使其對客戶的吸引力有所減少，滿足不了客戶的特殊需求，由此造成客戶對傳統(tǒng)金融工具的使用較少。

(三)互聯(lián)網金融功能的競爭

隨著第三方支付平臺的發(fā)展，其制度和服務內容不斷完善，能夠為客戶提供繳費、充值和購買理財產品等多元化服務，特別是話費充值和水電費繳納等功能，只需要客戶在手機上進行簡單的操作即可完成，從而使得客戶不必像從前一樣親自到銀行辦理類似業(yè)務，進而為客戶節(jié)約了大量的時間并帶來了較多的便利，這對銀行的業(yè)績帶來了較大的影響。同時，互聯(lián)網金融所提供的余額寶等理財產品對傳統(tǒng)的銀行存款業(yè)務帶來了一定的沖擊，其不僅降低了所需金額的門檻，提供了較銀行利率更高的收益率，還保留了客戶資金的流動性，從而使得部分的銀行存款客戶流失，造成銀行所能獲得的資金有所減少，進而為后續(xù)的貸款業(yè)務造成了一定的影響。因此，傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行應提高自身的創(chuàng)新意識，將自己的金融產品多元化，為客戶帶來更便捷和更多元的服務。

三、互聯(lián)網金融下城市商業(yè)銀行的應對策略

(一)加快傳統(tǒng)經營模式轉型

隨著互聯(lián)網金融企業(yè)的出現，城市商業(yè)銀行應當重視網絡技術的發(fā)展和改革，要推進傳統(tǒng)金融交易與互聯(lián)網技術的結合，從而在與互聯(lián)網企業(yè)的競爭中保持一定的競爭力。在加快傳統(tǒng)經營模式的轉型中，城市商業(yè)銀行既要保留傳統(tǒng)的金融業(yè)務，也要合理利用互聯(lián)網技術，做到金融業(yè)務精準化和信息化，盡可能使得金融產品多元化，使其能夠滿足不同客戶的需求，并結合自身的地域優(yōu)勢，開拓一條符合自身特點、適合自己的發(fā)展道路，進而有力加快城市商業(yè)銀行的轉型進程，使其能夠在金融行業(yè)里保持一定的競爭力，占有一定的地位。傳統(tǒng)經營模式的轉型需要城市商業(yè)銀行整體的努力，不僅要提高管理者的轉型意識，更要重視員工的轉型意識，只有銀行整體齊心協(xié)力，共同想著轉型目標作出努力，才能夠真正推進傳統(tǒng)模式的轉型進程，并且讓銀行的每一個成員都加入到轉型的建設中來，既能夠提高銀行的轉型效率，也能夠提高銀行整體的凝聚力，進而為后續(xù)城市商業(yè)銀行的發(fā)展打下堅實的基礎。

(二)提高金融專業(yè)能力，提高創(chuàng)新意識

就第三方支付平臺而言，傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行存在創(chuàng)新性不足和產品更新?lián)Q代速度較慢等問題，因此，城市商業(yè)銀行應當重視金融專業(yè)能力和創(chuàng)新意識的提升。一方面，城市商業(yè)銀行應當重視相關職工的專業(yè)能力，要緊跟金融行業(yè)的步伐，及時了解最新的金融行業(yè)制度和發(fā)展趨勢，不斷提高自身的專業(yè)素養(yǎng)，進而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展培養(yǎng)專業(yè)的人才；另一方面，城市商業(yè)銀行也要重視職工的創(chuàng)新意識，要合理利用互聯(lián)網技術，加大金融產品的研發(fā)投入，通過適當的市場調研來了解不同客戶的需求，從而為不同客戶提供更具針對性的產品，進而吸引更多客戶選擇城市商業(yè)銀行的理財產品。互聯(lián)網技術不僅能夠為城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來更多的可能性，也能夠在一定程度上提高系統(tǒng)的安全性，建立更安全的防火墻，進而對客戶的數據提供更好的保護作用，切實保障客戶的利益，贏得客戶的信任和認可。

(三)合理利用電子商務平臺

在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，相關負責人應當及時了解互聯(lián)網的發(fā)展狀況，重視互聯(lián)網技術與自身金融產品的結合。電子商務是目前較為流行的一種交易方式，其為客戶帶來了方便和快捷，也吸引了眾多客戶的眼球，因此，城市商業(yè)銀行應合理利用其優(yōu)勢，為自身的產品找到更多的銷售渠道和銷售方式。首先，城市商業(yè)銀行應當緊跟時代的發(fā)展步伐，具體分析自身產品的特點，將其與互聯(lián)網電商平臺有機結合起來，建立完善的互聯(lián)網銷售平臺，并加強系統(tǒng)的監(jiān)督和完善，為金融產品的銷售找到新的銷售路線；其次，城市商業(yè)銀行也可建立直銷銀行，即構建互聯(lián)網平臺的銀行系統(tǒng)，打破傳統(tǒng)的時間和空間的限制，為客戶提供便捷快速的購買渠道，在一定程度上為客戶節(jié)約成本。

四、結語

隨著互聯(lián)網技術的不斷改革和更新，傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行的發(fā)展受到了一定的沖擊和影響。本文從互聯(lián)網金融和城市商業(yè)銀行的發(fā)展現狀出發(fā)，經過分析，發(fā)現目前城市商業(yè)銀行主要受到了傳統(tǒng)金融模式的沖擊、金融非中介化的影響、和互聯(lián)網金融功能的競爭等影響，針對上述問題，提出了加快傳統(tǒng)經營模式轉型、提高金融專業(yè)能力，提高創(chuàng)新意識和合理利用電子商務平臺等具體的應對措施，希望能夠為國內城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來一定的幫助。