互聯網金融促進河北省新型農業經營主體融資發展的SWOT分析

郭麗華 馬蘊菲 王 勇 劉夢巖

（1.河北農業大學，河北 保定 071000；2.河北省樂亭縣林業局，河北 樂亭 063600）

一、引言

黨的十八大以來，新型農業經營主體成為我國農業發展的中堅力量，其主要形式包括農業大戶、合作社和家庭農場等。作為農業大省，河北省新型農業經營主體不斷壯大，達到了規模化、集約化、標準化的生產管理。但其自身生產經營風險系數大、缺乏有效擔保抵押，加之處于金融末端、農村金融服務體系尚不健全等系列原因，難以獲得資金支持。新型農業經營主體的融資需求在當下仍無法得到滿足，這嚴重制約了農業的發展。

大數據、云計算等現代信息技術的普及，使得互聯網金融融資模式應運而生，給傳統金融帶來挑戰的同時也給予資金需求者更廣闊的融資渠道。互聯網金融覆蓋范圍更廣、門檻低，可以為更多的消費者提供金融服務，包括農村偏遠地區，實現了普惠式的金融理念；互聯網金融具有較強的信息聚集能力，實現一條龍服務，其融資成本得到有效縮減。由此可以看出互聯網金融可以彌補傳統金融存在的不足之處，為新型農業經營主體發展帶來新的機遇。

本文的研究意義在于：針對河北省新型農業經營主體的融資發展進行研究，可分析和梳理其在融資過程中存在的劣勢和面臨的困境，發現互聯網金融與新型農業經營主體融資存在高度契合；為政府、金融機構和主體自身提出針對性建議，緩解現有的融資困境、提高農產品生產率水平，最終推動河北省農業發展進程。

二、河北省新型農業經營主體融資現狀

1.融資渠道多樣化

在調查新型農業經營主體資金來源時，如圖1所示，根據貸款規模進行排序，小額信貸所占規模最大，主要原因是由于借貸程序簡單靈活、缺乏抵押品等。其次是銀行貸款。根據相關研究，河北省大多數農村金融機構吸收的農戶存款多于農村貸款，稱為“系統負投資”。在選擇銀行貸款時，往往會同時選擇另一種融資方式，以此來確保滿足資金需求。民間借貸位列第三，其交易雙方通常是親戚朋友，以口頭或協議方式進行，程序相對簡單。最后是股東入股等其他融資方式。總體來看，小額信貸、銀行貸款和民間借貸是主要資金來源，而銀行貸款通常無法滿足全部融資需求。

圖1 新型農業經營主體融資渠道

2.融資矛盾日益突出

新型農業經營主體在金融服務和融資兩個方面的需求顯著，但其內部經營管理不規范、缺少抵押物的問題，同時貸款手續復雜、成本高，金融機構為了降低風險，設置了更高的貸款準入門檻，以致出現新型農業經營主體融資難的局面。如圖2所示，調查發現，“有較大融資缺口”和“遠遠得不到滿足”占據了絕大部分，其比例分別為53.08%和28.40%，“基本滿足”只占18.52%。由此看來，絕大多數融資需求無法得到滿足，存在較大缺口。

圖2 新型農業經營主體銀行融資滿足情況

3.融資期限向中長期轉變

新型農業經營主體的基礎設施投入不斷增加，這也使固定資產的信貸需求不斷增加。其信貸期限也向中長期轉變，且有明顯季節性特點。調查結果顯示，新型農業經營主體最渴望能夠得到的貸款期限主要集中于1年～3年。具體來看，龍頭企業期望融資的期限為1年～3年比率為81.8%，而專業合作社、家庭農場、種養大戶等其他主體的相應比率也接近65%。

三、河北省新型農業經營主體互聯網融資的SWOT分析

1.內部優勢（Strengths）

（1）新型農業經營主體實力增強

截止到目前，河北省新型農業經營主體數量超過10萬多家，成為農業現代化發展的關鍵力量。其經營模式從糧經結合，到種養結合，再到種養一體化，逐漸走向多元化，經濟實力也隨之增強；并和小農戶建立了緊密的利益聯結機制，帶動周邊小農戶發展，推進其進入農業現代化發展的軌道，促進農業規模經營穩步發展。

（2）新型農業經營主體與市場連接緊密

根據市場供求情況，新型農業經營主體可以迅速做出判斷反應，對農產品進行專業化生產，打造符合自己產品的品牌。與此同時，嚴格把控質量管理和產銷對接，快速準確地從不同渠道獲取市場信息。專業大戶和家庭農場加速先進技術和設備的應用，不同類型的現代信息手段的運用普及率超過了50%，加快新品種、新技術、新裝備的應用，拉動農業生產力提高，促進農村三大產業融合發展。

2.內部劣勢（Weaknesses）

（1）新型農業經營主體抗風險能力較弱

由于農業行業自身的缺陷，使其屬于典型的弱質性產業，整體發展受自然因素的影響相對較大。而新型農業經營主體其生產規模較傳統農業生產更大，其經營風險也會更大。與此同時，農產品往往存在行情復雜、價格極易波動難預測的弊端。加之河北省農業保險發展相對滯后，風險抵御體系不完善，無法為其生產經營提供保障。總體而言，其生產經營環節的抵抗風險的能力存在明顯不足，仍有較多完善空間。

（2）新型農業經營主體融資缺乏有效擔保抵押

當前階段，積累資金不足是阻礙河北省大部分新型農業經營主體發展的主要問題。根據調查情況顯示，經營主體擁有的資產大多數是流轉土地經營權、農機設備以及農產品等。但流轉土地經營權和宅基地抵押并未在河北省得到推廣普及，且農機設備和農產品管理繁瑣、變現難，用來抵押獲取貸款相對困難。這就導致大多數主體無法向金融機構提供符合要求的抵押物，所以很難得到貸款資金支持。

3.外部機會（Opportunities）

（1）互聯網金融相關政策的支持

河北省為了加快農業發展，使省內農業主體緊跟互聯網發展趨勢，利用互聯網發展來推動農業高質量發展，相繼出臺了多項政策支持。例如《推進“互聯網+”行動的實施意見》中提出了“互聯網+現代農業”和“互聯網+現代金融”的發展理念。強調進一步完善農業網絡服務化體系，加快構建農業信息服務平臺，更好地利用普惠金融的優勢。同時加快落實互聯網平臺的應用措施，包括推第三方支付、P2P網絡借貸和網絡銀行等的推廣普及，以此為農業類實體經濟的發展提供最好的幫助。

（2）互聯網金融融資平臺發展新型農業經營主體高度契合

近年來，農村金融市場也迎來了許多新面孔的加入，比如京東金融、翼龍貸、螞蟻金服等。這些新平臺的加入，充分發揮了其特有的優勢，在整合資源的同時，有效地改善傳統金融資金使用不靈活、易受時間和空間限制的局面，資金流通的問題得到了充分緩解。互聯網金融融資平臺的問世，有效地改善了新型農業經營主體處于傳統金融市場末端的不利局面，最大程度上滿足融資需求，為其發展帶來了得天獨厚的機遇。

例如P2P信貸融資是新型農業經營主體借助專業互聯網平臺與貸款提供者達成協議，完成資金籌集的過程。這種模式交易手續簡單、無須提供抵押擔保、幾乎所有環節實現線上操作不受地域限制等，某種程度上規避了新型農業經營主體融資劣勢，能有效提供新型農業經營主體經營所需資金。新型農業經營主體P2P信貸融資模式如圖3所示，P2P信貸融資模式一定程度上能為新型農業經營主體提供一定資金，增加渠道。

圖3 新型農業經營主體P2P信貸融資模式流程

4.外部威脅（Treats）

（1）互聯網融資平臺管理存在潛在風險

一直以來，互聯網融資平臺缺乏完善的業務監管體系，其設立、宣傳、運營過程的規范性無法得到保證，存在著較大的金融風險。對于那些法律地位模糊、資金相對匱乏的融資平臺，例如欺詐、套現、信息泄露、黑客攻擊等非法活動頻繁發生。這就要求新型農業經營主體在選擇平臺時，要擦亮眼睛，謹慎選擇合法正規的融資平臺。

（2）在搶占互聯網金融市場份額中處于劣勢

強大的經濟實力，完善的組織體系，這兩大因素推動了浙江和四川等地區新型農業經營主體的發展。由此來看，在面臨激烈的市場競爭、金融市場供給不足的局面時，河北省還處于劣勢地位。其對市場供求的反應、搶占互聯網金融市場份額的力度相對較差。所以，嚴峻的外部環境挑戰是其在資金需求滿足方面的一大難題。

四、河北省新型農業經營主體互聯網融資的SWOT戰略匹配

基于上文已有的分析，運用SWOT分析法進行戰略匹配，提出相應的發展策略，如表1所示。

表1 河北省新型農業經營主體發展的SWOT矩陣

1. SO戰略（增長戰略）

無論是國家，還是當地政府，對于互聯網金融運用于農業領域都十分重視，加上新型農業經營主體融資與互聯網金融高度契合，這對于尋求貸款資金支持的新型農業經營主體來說應抓住機遇，改善其融資難的問題。同時新型農業經營主體自身也應大力進行科技創新、強化自身品牌意識、建立商標信譽、為消費者提供差異化產品，不斷優化企業形象。以此加快專業化水平提升，增強自身硬實力，提高市場占有率。

2.WO戰略（扭轉型戰略）

資金支持難以獲取，往往是由于其自身生產經營風險系數大、缺乏有效抵押物等原因造成。對此，新型農業經營主體應創新風險防控制度，加強同正規合法的互聯網金融平臺的合作，爭取更多資金款項的落實到位。同時也要認清自身的發展狀況，不急于求成，穩固推進自身經營戰略，用多元化融資方式分散融資風險。

3.ST戰略（相關多元化戰略）

針對其外部條件存在的威脅，應當從以下幾方面進行相應針對。首先應謹慎選擇互聯網融資平臺，保障好自身資金和信息的安全，多渠道查看了解其融資平臺的基本信息、資金獲取途徑、擔保情況等。其次要創新融資模式，不僅僅是簡單的資金補助，還要提升技術投入的補助比重，擴大生產規模。同時建立并完善風險投資機制，提升經營主體的風險防控意識，規避潛在的風險。最后還要利用好社會資金的力量，鼓勵更多的社會資金流向農業領域，緩解融資難的局面。

4.WT戰略（防御型戰略）

盡管從一些數據上可以看出河北省新型農業經營主體取得了不俗的發展成績，但很多方面仍有很大的問題。例如無法完全發揮其內部優勢，無法及時把握住外部機遇，這時就需要實施防御性戰略。加強同互聯網融資平臺的合作，形成戰略聯盟，尋求利益聯結點，降低風險。同時政府也要充分發揮好其引導者的作用，加大資金投入，提供相關培訓和技術指導，促進其綜合實力提升，為其穩定健康發展保駕護航。

五、河北省新型農業經營主體互聯網金融發展的對策建議

1.政府完善政策體系，發揮引領作用

政府應當充分扮演好決策者的角色。第一，制定更加完善的優惠政策，優化信息化體系，規范互聯網金融市場，為新型農業經營主體搭建更多的融資化服務平臺。以此來更好地拉動新型農業經營主體去實施全方位的現代化管理，幫助其發展現代化農業生產。第二，加大政策支持力度，優先培育一批示范性經營主體，提升農業生產的專業化水平。從而可以讓示范主體發揮其應有的引領作用，將管理與技術擴散，更好地輻射到周邊小農戶，拓寬經營范圍。

2.金融機構加大創新，提高服務水平

對于金融機構而言，要加大金融創新，提高服務水平。主要從以下四方面實現。第一，抵押物方面。擴大抵押物范圍，積極探索大型農機具抵押、農產品抵押、土地流轉收益保證等貸款業務。第二，貸款方式方面。簡化貸款手續，制定靈活貸款制度，使貸款更加“短平快”。第三，貸款期限方面。針對經營范圍和生產周期制定不同的產品方案，設定相匹配的貸款期限和貸款利率。第四，貸款渠道方面。利用先進的信息技術來創新業務渠道，完善審批流程，提高資金配置效率，提升自己的服務水平。

3.新型農業經營主體提高綜合實力，促進融資發展

打鐵還需自身硬，新型農業經營主體自身也要做出相應的努力。第一，加強其金融資本服務意識。突破傳統理念的局限，學會善于利用自身優勢，結合互聯網的跨時空、跨地域的特征，達到資金融通的局面。第二，加大對新型農民培訓力度。要定期定量地對其管理者、成員進行培訓，培育出能夠適應現代農業發展需要的新型職業農民。第三，創新經營模式。努力提升農產品生產效率，增強抗風險能力，使其可以得到并運用好更多的資金扶持，更好地服務于農業生產。