互聯(lián)網(wǎng)金融促進河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資發(fā)展的SWOT分析

郭麗華 馬蘊菲 王 勇 劉夢巖

（1.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)，河北 保定 071000；2.河北省樂亭縣林業(yè)局，河北 樂亭 063600）

一、引言

黨的十八大以來，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的中堅力量，其主要形式包括農(nóng)業(yè)大戶、合作社和家庭農(nóng)場等。作為農(nóng)業(yè)大省，河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷壯大，達到了規(guī)模化、集約化、標(biāo)準(zhǔn)化的生產(chǎn)管理。但其自身生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險系數(shù)大、缺乏有效擔(dān)保抵押，加之處于金融末端、農(nóng)村金融服務(wù)體系尚不健全等系列原因，難以獲得資金支持。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求在當(dāng)下仍無法得到滿足，這嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

大數(shù)據(jù)、云計算等現(xiàn)代信息技術(shù)的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式應(yīng)運而生，給傳統(tǒng)金融帶來挑戰(zhàn)的同時也給予資金需求者更廣闊的融資渠道。互聯(lián)網(wǎng)金融覆蓋范圍更廣、門檻低，可以為更多的消費者提供金融服務(wù)，包括農(nóng)村偏遠地區(qū)，實現(xiàn)了普惠式的金融理念；互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強的信息聚集能力，實現(xiàn)一條龍服務(wù)，其融資成本得到有效縮減。由此可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融可以彌補傳統(tǒng)金融存在的不足之處，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展帶來新的機遇。

本文的研究意義在于：針對河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資發(fā)展進行研究，可分析和梳理其在融資過程中存在的劣勢和面臨的困境，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資存在高度契合；為政府、金融機構(gòu)和主體自身提出針對性建議，緩解現(xiàn)有的融資困境、提高農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)率水平，最終推動河北省農(nóng)業(yè)發(fā)展進程。

二、河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資現(xiàn)狀

1.融資渠道多樣化

在調(diào)查新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金來源時，如圖1所示，根據(jù)貸款規(guī)模進行排序，小額信貸所占規(guī)模最大，主要原因是由于借貸程序簡單靈活、缺乏抵押品等。其次是銀行貸款。根據(jù)相關(guān)研究，河北省大多數(shù)農(nóng)村金融機構(gòu)吸收的農(nóng)戶存款多于農(nóng)村貸款，稱為“系統(tǒng)負投資”。在選擇銀行貸款時，往往會同時選擇另一種融資方式，以此來確保滿足資金需求。民間借貸位列第三，其交易雙方通常是親戚朋友，以口頭或協(xié)議方式進行，程序相對簡單。最后是股東入股等其他融資方式。總體來看，小額信貸、銀行貸款和民間借貸是主要資金來源，而銀行貸款通常無法滿足全部融資需求。

圖1 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資渠道

2.融資矛盾日益突出

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在金融服務(wù)和融資兩個方面的需求顯著，但其內(nèi)部經(jīng)營管理不規(guī)范、缺少抵押物的問題，同時貸款手續(xù)復(fù)雜、成本高，金融機構(gòu)為了降低風(fēng)險，設(shè)置了更高的貸款準(zhǔn)入門檻，以致出現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的局面。如圖2所示，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“有較大融資缺口”和“遠遠得不到滿足”占據(jù)了絕大部分，其比例分別為53.08%和28.40%，“基本滿足”只占18.52%。由此看來，絕大多數(shù)融資需求無法得到滿足，存在較大缺口。

圖2 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體銀行融資滿足情況

3.融資期限向中長期轉(zhuǎn)變

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基礎(chǔ)設(shè)施投入不斷增加，這也使固定資產(chǎn)的信貸需求不斷增加。其信貸期限也向中長期轉(zhuǎn)變，且有明顯季節(jié)性特點。調(diào)查結(jié)果顯示，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體最渴望能夠得到的貸款期限主要集中于1年～3年。具體來看，龍頭企業(yè)期望融資的期限為1年～3年比率為81.8%，而專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶等其他主體的相應(yīng)比率也接近65%。

三、河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)融資的SWOT分析

1.內(nèi)部優(yōu)勢（Strengths）

（1）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體實力增強

截止到目前，河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量超過10萬多家，成為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的關(guān)鍵力量。其經(jīng)營模式從糧經(jīng)結(jié)合，到種養(yǎng)結(jié)合，再到種養(yǎng)一體化，逐漸走向多元化，經(jīng)濟實力也隨之增強；并和小農(nóng)戶建立了緊密的利益聯(lián)結(jié)機制，帶動周邊小農(nóng)戶發(fā)展，推進其進入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的軌道，促進農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營穩(wěn)步發(fā)展。

（2）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與市場連接緊密

根據(jù)市場供求情況，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體可以迅速做出判斷反應(yīng)，對農(nóng)產(chǎn)品進行專業(yè)化生產(chǎn)，打造符合自己產(chǎn)品的品牌。與此同時，嚴(yán)格把控質(zhì)量管理和產(chǎn)銷對接，快速準(zhǔn)確地從不同渠道獲取市場信息。專業(yè)大戶和家庭農(nóng)場加速先進技術(shù)和設(shè)備的應(yīng)用，不同類型的現(xiàn)代信息手段的運用普及率超過了50%，加快新品種、新技術(shù)、新裝備的應(yīng)用，拉動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力提高，促進農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

2.內(nèi)部劣勢（Weaknesses）

（1）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抗風(fēng)險能力較弱

由于農(nóng)業(yè)行業(yè)自身的缺陷，使其屬于典型的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，整體發(fā)展受自然因素的影響相對較大。而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體其生產(chǎn)規(guī)模較傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更大，其經(jīng)營風(fēng)險也會更大。與此同時，農(nóng)產(chǎn)品往往存在行情復(fù)雜、價格極易波動難預(yù)測的弊端。加之河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，風(fēng)險抵御體系不完善，無法為其生產(chǎn)經(jīng)營提供保障。總體而言，其生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)的抵抗風(fēng)險的能力存在明顯不足，仍有較多完善空間。

（2）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資缺乏有效擔(dān)保抵押

當(dāng)前階段，積累資金不足是阻礙河北省大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的主要問題。根據(jù)調(diào)查情況顯示，經(jīng)營主體擁有的資產(chǎn)大多數(shù)是流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機設(shè)備以及農(nóng)產(chǎn)品等。但流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)和宅基地抵押并未在河北省得到推廣普及，且農(nóng)機設(shè)備和農(nóng)產(chǎn)品管理繁瑣、變現(xiàn)難，用來抵押獲取貸款相對困難。這就導(dǎo)致大多數(shù)主體無法向金融機構(gòu)提供符合要求的抵押物，所以很難得到貸款資金支持。

3.外部機會（Opportunities）

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策的支持

河北省為了加快農(nóng)業(yè)發(fā)展，使省內(nèi)農(nóng)業(yè)主體緊跟互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢，利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展來推動農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，相繼出臺了多項政策支持。例如《推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的實施意見》中提出了“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”和“互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代金融”的發(fā)展理念。強調(diào)進一步完善農(nóng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)化體系，加快構(gòu)建農(nóng)業(yè)信息服務(wù)平臺，更好地利用普惠金融的優(yōu)勢。同時加快落實互聯(lián)網(wǎng)平臺的應(yīng)用措施，包括推第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)銀行等的推廣普及，以此為農(nóng)業(yè)類實體經(jīng)濟的發(fā)展提供最好的幫助。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體高度契合

近年來，農(nóng)村金融市場也迎來了許多新面孔的加入，比如京東金融、翼龍貸、螞蟻金服等。這些新平臺的加入，充分發(fā)揮了其特有的優(yōu)勢，在整合資源的同時，有效地改善傳統(tǒng)金融資金使用不靈活、易受時間和空間限制的局面，資金流通的問題得到了充分緩解。互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺的問世，有效地改善了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體處于傳統(tǒng)金融市場末端的不利局面，最大程度上滿足融資需求，為其發(fā)展帶來了得天獨厚的機遇。

例如P2P信貸融資是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體借助專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺與貸款提供者達成協(xié)議，完成資金籌集的過程。這種模式交易手續(xù)簡單、無須提供抵押擔(dān)保、幾乎所有環(huán)節(jié)實現(xiàn)線上操作不受地域限制等，某種程度上規(guī)避了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資劣勢，能有效提供新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營所需資金。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P信貸融資模式如圖3所示，P2P信貸融資模式一定程度上能為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供一定資金，增加渠道。

圖3 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體P2P信貸融資模式流程

4.外部威脅（Treats）

（1）互聯(lián)網(wǎng)融資平臺管理存在潛在風(fēng)險

一直以來，互聯(lián)網(wǎng)融資平臺缺乏完善的業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，其設(shè)立、宣傳、運營過程的規(guī)范性無法得到保證，存在著較大的金融風(fēng)險。對于那些法律地位模糊、資金相對匱乏的融資平臺，例如欺詐、套現(xiàn)、信息泄露、黑客攻擊等非法活動頻繁發(fā)生。這就要求新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在選擇平臺時，要擦亮眼睛，謹(jǐn)慎選擇合法正規(guī)的融資平臺。

（2）在搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額中處于劣勢

強大的經(jīng)濟實力，完善的組織體系，這兩大因素推動了浙江和四川等地區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展。由此來看，在面臨激烈的市場競爭、金融市場供給不足的局面時，河北省還處于劣勢地位。其對市場供求的反應(yīng)、搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場份額的力度相對較差。所以，嚴(yán)峻的外部環(huán)境挑戰(zhàn)是其在資金需求滿足方面的一大難題。

四、河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)融資的SWOT戰(zhàn)略匹配

基于上文已有的分析，運用SWOT分析法進行戰(zhàn)略匹配，提出相應(yīng)的發(fā)展策略，如表1所示。

表1 河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的SWOT矩陣

1. SO戰(zhàn)略（增長戰(zhàn)略）

無論是國家，還是當(dāng)?shù)卣瑢τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融運用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域都十分重視，加上新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資與互聯(lián)網(wǎng)金融高度契合，這對于尋求貸款資金支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體來說應(yīng)抓住機遇，改善其融資難的問題。同時新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身也應(yīng)大力進行科技創(chuàng)新、強化自身品牌意識、建立商標(biāo)信譽、為消費者提供差異化產(chǎn)品，不斷優(yōu)化企業(yè)形象。以此加快專業(yè)化水平提升，增強自身硬實力，提高市場占有率。

2.WO戰(zhàn)略（扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略）

資金支持難以獲取，往往是由于其自身生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險系數(shù)大、缺乏有效抵押物等原因造成。對此，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體應(yīng)創(chuàng)新風(fēng)險防控制度，加強同正規(guī)合法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的合作，爭取更多資金款項的落實到位。同時也要認清自身的發(fā)展?fàn)顩r，不急于求成，穩(wěn)固推進自身經(jīng)營戰(zhàn)略，用多元化融資方式分散融資風(fēng)險。

3.ST戰(zhàn)略（相關(guān)多元化戰(zhàn)略）

針對其外部條件存在的威脅，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面進行相應(yīng)針對。首先應(yīng)謹(jǐn)慎選擇互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，保障好自身資金和信息的安全，多渠道查看了解其融資平臺的基本信息、資金獲取途徑、擔(dān)保情況等。其次要創(chuàng)新融資模式，不僅僅是簡單的資金補助，還要提升技術(shù)投入的補助比重，擴大生產(chǎn)規(guī)模。同時建立并完善風(fēng)險投資機制，提升經(jīng)營主體的風(fēng)險防控意識，規(guī)避潛在的風(fēng)險。最后還要利用好社會資金的力量，鼓勵更多的社會資金流向農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，緩解融資難的局面。

4.WT戰(zhàn)略（防御型戰(zhàn)略）

盡管從一些數(shù)據(jù)上可以看出河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體取得了不俗的發(fā)展成績，但很多方面仍有很大的問題。例如無法完全發(fā)揮其內(nèi)部優(yōu)勢，無法及時把握住外部機遇，這時就需要實施防御性戰(zhàn)略。加強同互聯(lián)網(wǎng)融資平臺的合作，形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，尋求利益聯(lián)結(jié)點，降低風(fēng)險。同時政府也要充分發(fā)揮好其引導(dǎo)者的作用，加大資金投入，提供相關(guān)培訓(xùn)和技術(shù)指導(dǎo)，促進其綜合實力提升，為其穩(wěn)定健康發(fā)展保駕護航。

五、河北省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

1.政府完善政策體系，發(fā)揮引領(lǐng)作用

政府應(yīng)當(dāng)充分扮演好決策者的角色。第一，制定更加完善的優(yōu)惠政策，優(yōu)化信息化體系，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體搭建更多的融資化服務(wù)平臺。以此來更好地拉動新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體去實施全方位的現(xiàn)代化管理，幫助其發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。第二，加大政策支持力度，優(yōu)先培育一批示范性經(jīng)營主體，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化水平。從而可以讓示范主體發(fā)揮其應(yīng)有的引領(lǐng)作用，將管理與技術(shù)擴散，更好地輻射到周邊小農(nóng)戶，拓寬經(jīng)營范圍。

2.金融機構(gòu)加大創(chuàng)新，提高服務(wù)水平

對于金融機構(gòu)而言，要加大金融創(chuàng)新，提高服務(wù)水平。主要從以下四方面實現(xiàn)。第一，抵押物方面。擴大抵押物范圍，積極探索大型農(nóng)機具抵押、農(nóng)產(chǎn)品抵押、土地流轉(zhuǎn)收益保證等貸款業(yè)務(wù)。第二，貸款方式方面。簡化貸款手續(xù)，制定靈活貸款制度，使貸款更加“短平快”。第三，貸款期限方面。針對經(jīng)營范圍和生產(chǎn)周期制定不同的產(chǎn)品方案，設(shè)定相匹配的貸款期限和貸款利率。第四，貸款渠道方面。利用先進的信息技術(shù)來創(chuàng)新業(yè)務(wù)渠道，完善審批流程，提高資金配置效率，提升自己的服務(wù)水平。

3.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提高綜合實力，促進融資發(fā)展

打鐵還需自身硬，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身也要做出相應(yīng)的努力。第一，加強其金融資本服務(wù)意識。突破傳統(tǒng)理念的局限，學(xué)會善于利用自身優(yōu)勢，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的跨時空、跨地域的特征，達到資金融通的局面。第二，加大對新型農(nóng)民培訓(xùn)力度。要定期定量地對其管理者、成員進行培訓(xùn)，培育出能夠適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的新型職業(yè)農(nóng)民。第三，創(chuàng)新經(jīng)營模式。努力提升農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)效率，增強抗風(fēng)險能力，使其可以得到并運用好更多的資金扶持，更好地服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。