基于調研的家庭財商教育支出影響因素分析

王一淑 侯江涵

隨著全球經濟一體化的影響，知識經濟發展越發迅速，這也在改變著不少家庭消費的狀況，針對現有的財商教育多集中在學校教育層面，而對家庭的財商教育支出狀況加以論述，通過對某實驗中學在校生及家長開展財商教育支出內容進行調研，分析影響家庭財商教育支出的原因，塑造正確的金錢觀念，掌握基本的理財技巧，繼而解決在實際生活中的財富支出問題。

財商及財商教育

財商概述

財商一詞最早是由美國學者羅伯特在《富爸爸與窮爸爸》一書中提及，他對財商的理解為，個體在財務方面展現出來的智慧，通過財商可以做好現有的理財工作，一類是正確認識金錢及金錢產生的規律，另一類在是個體正確運用金錢的能力。財商的主要因素與市場運行、管理資產、創造財富相關，還可以上升到學科知識中，與經濟學、投資學、管理學等內容相關。

財商教育

財商教育的研究可以追溯到上1958年，當時的英國學者旦茨格通過調研的方式，了解到不同領域家庭的孩子對金錢有著不同的概念。而這一現象則被美國學者安德森認定為理財教育上問題。他認為理財教育可以使個體獲取不同的理財認知，通過將個人收入進行分析與規劃，進行一系列的財政管理計劃，完成自身的財富積累。財商教育就是側重財富意識的養成，通過不同知識內容的學習，形成自身的一套理論體系，從而滿足自身對財富積累的需求。

財商教育的意義

以家庭為單位，為青少年開展財商教育工作，可以幫助他們在成長初期形成良好的價值觀念，從而更能坦然面對生活中的各項挑戰，使青少年處于逆境的過程中，可以通過自我管理、時間管理、金錢管理等方面做好調控工作，迎接生活給予他們的挑戰，促進青少年的全面發展。特別是在青少年成長過程中，通過財商教育，可以改進他們對財富獲取的認知，讓他們在成長過程中養成自我發展與自我約束的能力，摒棄不勞而獲、好逸惡勞的想法，這一理念的滲透對于當下素質教育滲透有著重要意義，而將這一教育內容納入青少年教育培訓過程中，對于國家社會財富的積累有著重要的影響，從而推動社會的可持續發展。這一理念的實施，對于我國特色社會主義建設，也有著重大的影響，青少年能夠從國家經濟安全的角度出發，意識到國家經濟發展中的問題，針對各類問題提供有效的解決對策，為維護國家經濟安全做足準備工作，有效捍衛國家的經濟利益。

我國財商教育的現狀

缺乏統一指引忽視財商教育

財商教育是由國際經合組織在 2005年發布財商教育建議書中提出的實踐內容，特別是中國長期受“重農抑商”的傳統思潮影響，不斷壓抑財商的發展，從而使財商教育處于尷尬的位置。這一狀況，讓許多家庭在理財、消費觀念中存在誤區。很多家庭教育觀念中，認為青少年為家庭中的從屬位置，他們在家庭教育中，不需要擁有獨立的人格。甚至這些青少年對于金錢沒有準確概念，這樣更影響后續他們對于金錢支配的能力。

家庭財商支出意識薄弱

在中國現有的教育環境中，多數家庭對于青少年的教育是依托于分數，這些家庭普遍忽視財商教育對青少年的影響，甚至沒有認識到財商教育與日常生活有著更為緊密的聯系，從而無法對青少年進行正確的財商教育指引工作。家庭是社會最小的組織，所以家庭對于每個青少年個體的成長有著直接的關系。一些家庭為了防止青少年亂花錢，父母對青少年的壓歲錢以幫忙存著的名義，限制青少年對零花錢的使用。當然，財商的教育資源也沒有做好全民的普及工作，一些經濟發達的城市與經濟發展中的城市對于財商的認知也大不相同。甚至由于當前教育任務量的加重，讓許多青少年無法分散過多的經歷去注重財商思維的養成，限制青少年財商思維的養成。

鑒于上述的問題，我們對家庭財商教育支出影響進行調研，以本省實驗中學家庭財商教育現狀為研究對象，利用問卷星網絡平臺制作相關的調研表格，分發給本省實驗中學的學生及家長，共發出問卷2380份，回收1300份，其中有效問卷946份，有效率達72.7%。通過不同的因素，了解家庭財商教育支出的影響因素，為促進家庭財商教育支出提供正確的指引。

家庭財商教育支出影響因素的分析

構建模型假設

基于家庭對于財商教育有著不同的態度，有關內容可以從家庭的收入、從事的職業、不同的環境等內容，都制約著家庭財商教育。而最為直接的，當屬家庭在財商教育中愿意付出的相關金額。

通過建模我們對于家庭財商教育的投入進行假設，基于馬斯洛的需求而言，只有滿足家庭開支的最為根本性的層次需求，才能考慮更高層次的需求，所以，得出的結論是，家庭收入越高，越能滿足基礎的層次需求，才會有精力向著更高層次進攻，完成財商教育的投資。

通過建模我們對于家庭財商財商教育的投入進行假設，基于不同家庭教育程度而言，家庭受教育的程度越高，他們接觸的信息內容、處理信息的能力都會增加，他們更加了解教育的重要意義，從而會加重對下一代的教育工作。而有關教育不僅僅要重視學科內的知識，還要強化青少年的課外興趣的輔導工作，通過財商教育強化青少年未來的發展，提升教育的質量。

通過建模我們對于家庭財商財商教育的投入進行假設，基于不同家庭教育對青少年零花錢的態度管理而言，不同家庭對于青少年的零花錢管理，則反映出家庭對于青少年財商教育的態度。一些家庭中，由于擔心青少年有了零花錢會亂買、亂花，從而嚴格控制青少年對于零花錢的態度，這種態度將影響青少年的理財意識，使他們的財商無法得到鍛煉與培養。

通過建模我們對于家庭財商財商教育的投入進行假設，基于不同家庭是否愿意將財商課程作為教育支出的首選而言，當下青少年課外輔導內容極多，除了學科內容的教育輔導外，還會有其他興趣愛好的培養課程，大體包含為藝術培訓、運動培訓等內容，但基于青少年課余時間有限，若過多的興趣愛好培訓都將影響到財商課程的學習，而這些家庭是否原因將財商課程作為教育開展的首選，對于財商教育發展也將有著重要的影響。

模型分析

基于上述內容的假設，對收集到的946份調研數據加以分析，建立線性模型，利用y=α+β1*1 +β2*2+β3*3 +β4 * 4+β5*5+μ。

其中，y為家庭對于財商教育的態度，通過家庭每月在財商教育支出上的花銷作為解釋變量，去衡量整體。而所得到的X1-X5的數據，則代表家庭月收入、家庭整體受教育的程度、對青少年零花錢的管控程度、對財商教育的認知及是否將財商教育作為課外教育的首選等，其中x2、x4、x5為虛擬變量。

在公示α中，該內容為常數項，通過β1到β5進行樣本設定，將其作為回歸方程的參數，μ為殘差項，有關內容為表一內容所示。

針對表一所示，可構建方程：y=α+β1*1+β2*2+β3*3+β4*4+β5*5

根據調研數據顯示，家庭收入影響著家庭教育支出，且家庭受教育程度越高，更愿意在財商教育中多支付金額完善青少年你的財商培養。了解財商教育越多的家庭更遠多支付金額，對青少年進行財商培訓，甚至愿意將財商教育作為課外培訓的首選，愿意花費更高的金額完善青少年你的財商培訓。也就是說，家庭財商教育支出影響最大因素為家庭收入，其次是家庭對于財商教育的認知程度，通過這樣上述兩項認知，才有著X5這項，是否將財商教育作為課外培訓的首選。而該項參數也側面的說明了家庭收入越高，可以給予青少年的零花錢也就越多，整體變量的內容間存在一定的關聯性。

結 語

綜合上述的參考內容，不難看出，我國對于青少年的財商教育程度是不夠的，家庭對財商教育支出過少，需要通過更多的組織對財商教育的功能、意義進行宣講，才能提升家庭對于財商教育的認知。同時，由于家庭財商教育的支出與家庭整體受教育的程度、家庭對財商教育的認知有著密切的關系，那么更應由相關組織不斷做好財商教育的宣講及系列教育戰略發展工作，不斷加大對于落后地區的教育工作，才能提升家庭整體的認知能力，從而增強居民金融資產，推動全民財商意識的養成。

（延世大學）（平頂山學院）