大學(xué)生“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究

李儒群

（長沙職業(yè)技術(shù)學(xué)院，湖南 長沙 410000）

一、“校園貸”現(xiàn)象界定

“校園貸”通常是指在校大學(xué)生通過專門針對大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款金融機(jī)構(gòu)或者相應(yīng)貸款平臺在網(wǎng)上或手機(jī)上申請獲得信用貸款的方式。經(jīng)初步調(diào)查統(tǒng)計(jì)，“校園貸”的具體運(yùn)轉(zhuǎn)模式可以分為以下四種情況：

一是通過專門針對大學(xué)生的分期購物平臺方式進(jìn)行“校園貸”；二是通過傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)方式進(jìn)行“校園貸”；三是通過P2P貸款平臺方式進(jìn)行“校園貸”；四是通過民間放貸機(jī)構(gòu)和職業(yè)放貸人的方式進(jìn)行“校園貸”，這種情況也是危害最大的。可以將校園貸定義為消費(fèi)金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等市場主體出資成立的非存款性借貸公司或借貸中介平臺，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為工具，以大學(xué)生為對象，以滿足大學(xué)生對商品、服務(wù)消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)投資需求為目的，以出借資金并獲得分期償還為形式所開展的借貸業(yè)務(wù)［1］。

近年來，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、貸款公司等利用大學(xué)生超前消費(fèi)需求、自我保護(hù)能力弱的特點(diǎn)向在校學(xué)生提供借貸服務(wù)，使得原本為解決在校學(xué)生生活學(xué)習(xí)困難的“校園貸”變成了“校園害”。

基于校園消費(fèi)貸款平臺的風(fēng)控措施差別較大，個(gè)別平臺存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)貸平臺與征信平臺連接，破壞學(xué)生的征信，對學(xué)生后期生活造成影響等。其中，影響最直接也是最嚴(yán)重的是，基于網(wǎng)貸平臺的利滾利效果，導(dǎo)致借了貸款的學(xué)生最后無法償還貸款，這引發(fā)了其他風(fēng)險(xiǎn)。例如：二次貸款、裸貸的產(chǎn)生。

在校園貸中，貸款方獲得暴利收入的最主要方式就是獲得利息。當(dāng)借貸方發(fā)生逾期時(shí)，每天按未還金額的一定比例收取逾期金，違約金收費(fèi)比例為0.07%或2%。少數(shù)小貸公司的罰息每天高達(dá)借款金額的10～20%。若罰款5000元，逾期一個(gè)月未還，按10%的罰息計(jì)算。一旦逾期，罰息以復(fù)利計(jì)算，利滾利。如果再陷入多個(gè)平臺借款，拆東墻補(bǔ)西墻，負(fù)債將更加嚴(yán)峻。這也是為什么有些大學(xué)生會由一開始的負(fù)債幾千演變成幾十萬上千萬，因最終無法抵抗壓力而跳樓的事件時(shí)有發(fā)生。

二、“校園貸”的主要宣傳方式

據(jù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查，目前在校園內(nèi)校園貸的經(jīng)營者主要通過如下幾個(gè)方面吸引學(xué)生的注意：

第一種，通過網(wǎng)絡(luò)平臺散布廣告，例如社交軟件、購物網(wǎng)頁甚至是某些查毒軟件的網(wǎng)頁；第二種，通過現(xiàn)實(shí)平臺吸引需要資金周轉(zhuǎn)學(xué)生的注意，例如通過公交車站臺處粘貼小廣告，在宿舍樓下發(fā)布廣告，甚至在教室里發(fā)布廣告；第三種，通過同學(xué)幫帶的形式，這種形式也是最挑戰(zhàn)學(xué)生心理底線的方式。通過身邊同學(xué)的介紹，讓學(xué)生心理防御界限降低，盲目對借貸平臺信任，所以在后期借款中沒有任何防御措施，也沒有任何警戒意識，甚至在簽訂合同的時(shí)候同意裸貸條款。

三、“校園貸”壓倒學(xué)生的最后一根稻草

“校園貸”壓倒學(xué)生的最后一根稻草是非法催收手段。其催收手段層出不窮，一旦逾期，催款就是“全方位”的。這種全方位對于沒有社會經(jīng)驗(yàn)的學(xué)生來說，才是壓倒他們的最后一根稻草。據(jù)調(diào)查的案例統(tǒng)計(jì)，每當(dāng)學(xué)生貸款還不上時(shí)，網(wǎng)貸平臺并不會通過正當(dāng)途徑追款，而是采取一系列不正當(dāng)途徑，環(huán)環(huán)相扣，一步一步摧毀學(xué)生的心理防線。

第一種方式，通過給貸款學(xué)生發(fā)逾期通知，這樣的逾期通知看起來像很有法律效力一樣，把貸款的學(xué)生嚇到，導(dǎo)致學(xué)生信以為真，感覺理虧。

第二種方式，通過單獨(dú)發(fā)短信給借款的學(xué)生，使學(xué)生心里著急。

第三種方式，單獨(dú)打電話給借款學(xué)生，進(jìn)行正式催款，這種情況下學(xué)生不會選擇去告訴父母，而會選擇采用自己的方式解決，例如拆東墻補(bǔ)西墻，最終導(dǎo)致欠款無限擴(kuò)大。

第四種方式，通過聯(lián)系貸款學(xué)生室友，讓貸款學(xué)生的心理壓力增大。

第五種方式，通過聯(lián)系學(xué)生父母，增加學(xué)生的壓力，但是在實(shí)踐中，這一步驟一般會放到最后。

第六種方式，通過再次聯(lián)系警告學(xué)生本人，催其還款。

第七種方式，去學(xué)校找學(xué)生，此時(shí)是第一次正面交鋒，也會勒令學(xué)生還款。

第八種方式，在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款大字報(bào)，使學(xué)生心里害怕。

第九種方式，通過群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友，并進(jìn)行恐嚇。

四、國家政策對“校園貸”行為的法律規(guī)制及防范措施初探

國家政策對“校園貸”這一新型現(xiàn)象有所重視，在2016年4月，教育部與銀保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制；同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對處置機(jī)制。

在2017年9月6日，教育部明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。在2018年9月4日，《人民日報(bào)》發(fā)表《部分校園出現(xiàn)回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸亂象》文章。

校園網(wǎng)絡(luò)借貸經(jīng)營屬于商事行為，一些經(jīng)營機(jī)構(gòu)以及某些行為性質(zhì)存在法律爭議；作為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，并未明顯違背2016年8月24日中國銀保監(jiān)會聯(lián)合其他三個(gè)部委頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（銀保監(jiān)會令（2016）1號），更沒有達(dá)到應(yīng)予以取締的程度。［2］但是筆者認(rèn)為，在法治社會，運(yùn)用基本的法理知識就可以破除校園貸的壁壘［3］，筆者在工作中指導(dǎo)學(xué)生處理過幾起“校園貸”事件，得出的經(jīng)驗(yàn)如下：

首先，從合同的效力而言，網(wǎng)貸所簽訂的合同涉及無效合同。根據(jù)《中華人民共和國民法典》第一百四十三條規(guī)定，具備下列條件的民事法律行為有效：

一是行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；二是意思表示真實(shí)；三是不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，不違背公序良俗。同時(shí)，第一百五十七條規(guī)定，民事法律行為無效、被撤銷或者確定不發(fā)生效力后，行為人因該行為取得的財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)予以返還；不能返還或者沒有必要返還的，應(yīng)當(dāng)折價(jià)補(bǔ)償。有過錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此所受到的損失；各方都有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。網(wǎng)貸合同如果約定的利息明顯過高是不受法律保護(hù)的，所以簽約的另一方可以主張?jiān)摵贤瑹o效。但是，有同學(xué)會問，既然能證明合同無效就表示借款不需要返還了嗎？并不是，根據(jù)民法的公正平等原則，借款人要還款，只是根據(jù)《民法典》“不當(dāng)?shù)美痹恚瑲w還本金即可［4］。

其次，從侵權(quán)責(zé)任而言，當(dāng)借款主體基于學(xué)生的借款行為通過不正當(dāng)行為進(jìn)行追債的，會涉及對借款學(xué)生人身權(quán)的侵害。2020年11月南京市中級人民法院發(fā)布了一篇非常正能量的文章，一位借款人因遭到網(wǎng)貸平臺暴力催收，最終怒將對方起訴到法院，法院通過取證之后，做出最終判決：網(wǎng)貸平臺在新浪微博上登載對紀(jì)某的道歉聲明（內(nèi)容須經(jīng)法院審核），如網(wǎng)貸不能按期履行，則由法院將判決書登載于新浪微博，費(fèi)用由網(wǎng)貸平臺負(fù)擔(dān)。這是對不良催賬行為通過民事侵權(quán)追責(zé)的一種表現(xiàn)。

最后，網(wǎng)貸平臺在網(wǎng)貸合同簽約過程中或在追貸過程中會涉及刑事責(zé)任。刑事責(zé)任和侵權(quán)責(zé)任的區(qū)別在于，前者體現(xiàn)了國家公權(quán)力對人身權(quán)利的保護(hù)。

所以，青年學(xué)生在遇到網(wǎng)貸逼迫時(shí)不要慌，要學(xué)會運(yùn)用法律武器保護(hù)自己，可以去法院起訴網(wǎng)貸方追究民事責(zé)任，亦可以通過公安等公權(quán)力機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。