老年人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)影響因素及其規(guī)避路徑探究

華北電力大學(xué)法政系 曾雅琴 潘盛龍 張帆

1 問題的提出與概念的界定

伴隨人口老齡化速度不斷增加而產(chǎn)生的老年人消費(fèi)問題在生活中頻繁產(chǎn)生，老年人的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高。如何降低老年人的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，提高老年人的消費(fèi)質(zhì)量成了一個(gè)重要的問題。筆者不禁想問，為何老年人消費(fèi)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)居高不下，老年人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的頻出是否存在多元影響因素？若存在，那么結(jié)合具體因素，是否可以提出針對(duì)性建議從而有效規(guī)避老年人的消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)？以上問題的解決，對(duì)于老年人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制的構(gòu)建等具有重要的實(shí)踐意義。

對(duì)“消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)”概念的界定，結(jié)合當(dāng)前學(xué)界的研究成果與現(xiàn)實(shí)情況來(lái)說(shuō)，筆者認(rèn)為包括了消費(fèi)瑕疵與非真實(shí)性意愿誤導(dǎo)性消費(fèi)兩部分，由于市場(chǎng)的逐利性，瑕疵消費(fèi)在現(xiàn)實(shí)生活中可能無(wú)法規(guī)避，且瑕疵消費(fèi)對(duì)于消費(fèi)人群的消費(fèi)期待損耗并非十分嚴(yán)重，本文不再予以討論。關(guān)于非真實(shí)意愿誤導(dǎo)性消費(fèi)，是指一些不法分子通過(guò)欺詐、打“感情牌”等多樣的手段來(lái)誘使消費(fèi)者花費(fèi)金錢財(cái)物購(gòu)買相關(guān)瑕疵產(chǎn)品,并產(chǎn)生重大損失結(jié)果的消費(fèi)。老年人的消費(fèi)，主要集中在保健品、理財(cái)投資消費(fèi)兩個(gè)領(lǐng)域?；诖?，本文從這兩個(gè)領(lǐng)域出發(fā)，探究老年人消費(fèi)過(guò)程中消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素及后續(xù)的針對(duì)性規(guī)避路徑。

2 老年人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的影響因素探究

基于問卷調(diào)研和訪談過(guò)程中老年人的基本信息，對(duì)消費(fèi)過(guò)程中的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從老年人自身出發(fā)，分析其生理、心理層面對(duì)消費(fèi)的影響因素。其中，從對(duì)熟人、對(duì)陌生人、自身孤獨(dú)感這三個(gè)角度，著重研究人際信任因素。最后跳出老年人自身影響因素的框架，從社會(huì)宏觀層面分析老年人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)存在的影響因素。

2.1 自身因素

2.1.1 身體機(jī)能不斷下降

年齡的增長(zhǎng)帶來(lái)了生理機(jī)能的弱化及身體機(jī)能的下降，對(duì)于疾病防治、保持健康長(zhǎng)壽的需求也不斷強(qiáng)烈。所以，與此相關(guān)的話題格外能引起老年人的關(guān)注。如在微信朋友圈中可以明顯地發(fā)現(xiàn)，老年人偏愛轉(zhuǎn)發(fā)與迷信、保健養(yǎng)生、疾病防治相關(guān)的微信文章，這些文章中很多沒有科學(xué)依據(jù)，有的還是一些錯(cuò)誤的養(yǎng)生方法、夸大的產(chǎn)品藥效宣傳、相關(guān)疾病防治的偏方等，老年人不易識(shí)別，盲目地實(shí)踐可能會(huì)加速身體機(jī)能的下降，過(guò)度相信廣告宣傳可能導(dǎo)致金錢的損失。

2.1.2 信息保護(hù)意識(shí)弱

部分老年人經(jīng)常參加各類活動(dòng)，有時(shí)為了領(lǐng)取免費(fèi)禮品等留下個(gè)人信息，當(dāng)詐騙者通過(guò)收集到的信息對(duì)老年人進(jìn)行“跟蹤調(diào)查”后，就會(huì)針對(duì)老年人的情況展開行動(dòng)，以免費(fèi)旅游、免費(fèi)贈(zèng)送、中獎(jiǎng)等方式進(jìn)行詐騙。根據(jù)行為經(jīng)濟(jì)學(xué)中的損失厭惡理論，加之老年人具有圖實(shí)惠的心理，其對(duì)于消費(fèi)結(jié)果得失的反應(yīng)會(huì)更加強(qiáng)烈，相較于有所失的消費(fèi)，老年人更會(huì)傾向于此種使自己有所獲得的消費(fèi)，因此，對(duì)于以免費(fèi)為幌子的詐騙，老年人會(huì)毫無(wú)防備甚至趨之若鶩，從而陷入圈套。

2.2 人際信任因素

老年人對(duì)于消費(fèi)產(chǎn)品的態(tài)度、購(gòu)買產(chǎn)品的意愿以及購(gòu)買行為都可能受到對(duì)銷售人員的信任、對(duì)其產(chǎn)品渠道的信任等其他相關(guān)信任因素的影響。較高人際信任的老年消費(fèi)者會(huì)傾向于選擇相信對(duì)方，難以識(shí)別消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，其消費(fèi)權(quán)益更容易受到損害。

2.2.1 孤獨(dú)感影響人際信任

孤獨(dú)感會(huì)增加老年人參與銷售互動(dòng)的可能性，從而成為營(yíng)銷詐騙者的詐騙對(duì)象。長(zhǎng)時(shí)間的孤獨(dú)會(huì)使老人增加與他人交往、與社會(huì)接觸的渴望，當(dāng)與具有親切感的詐騙者進(jìn)行交流時(shí)，老年人與其會(huì)建立一種非正式的社會(huì)關(guān)系，交流時(shí)間長(zhǎng)后易形成一種情感依賴和信任感，而這往往會(huì)推動(dòng)老年人消費(fèi)詐騙者所推薦的商品。與子女缺乏溝通，正是老年人產(chǎn)生孤獨(dú)感的重要原因。許多子女與父母因生活和思想方式有所不同，難以做到有效的溝通，于是便用物質(zhì)贍養(yǎng)代替了情感上的交流。某機(jī)構(gòu)通過(guò)研究發(fā)現(xiàn)信任判斷大多數(shù)是復(fù)雜的并且本質(zhì)上是情感化的，因此詐騙者往往抓住老年人精神世界匱乏的弱點(diǎn)，用親切感增加人際信任，在情感上進(jìn)行捕獲，從而進(jìn)行詐騙。

2.2.2 熟人騙局利用人際信任

熟人騙局多存在于投資被騙案件中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)老年人來(lái)說(shuō)幾乎是一個(gè)陌生的世界，平時(shí)他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)不熟悉、不了解，不知道高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，在詐騙者進(jìn)行介紹時(shí)往往會(huì)被其中的高收益吸引，加之詐騙者不會(huì)提及高風(fēng)險(xiǎn)的問題，同時(shí)利用熟人的身份，消除了老年人的疑慮，使得老年人更容易相信其言辭，從而忽略了風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)于這種“安全”高收益的投資，老年人很容易相信并落入詐騙者的圈套。

2.3 社會(huì)層面因素

2.3.1 假冒偽劣產(chǎn)品的監(jiān)管不力

市場(chǎng)的逐利性，易產(chǎn)生大量的假冒偽劣產(chǎn)品，使消費(fèi)者的權(quán)益被損害，特別是針對(duì)銀發(fā)市場(chǎng)，如將自產(chǎn)的超過(guò)保質(zhì)期的產(chǎn)品重新打碼加貼虛假生產(chǎn)日期、保質(zhì)期標(biāo)簽進(jìn)行銷售，將不具有任何治療和預(yù)防功效、屬性為糖果的產(chǎn)品包裝成某精華片進(jìn)行銷售，電視臺(tái)播放夸大療效的虛假?gòu)V告誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買等等。相關(guān)老年人產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)缺乏，相關(guān)政府監(jiān)管部門監(jiān)管不力，終易造成老年人的消費(fèi)脆弱性。

2.3.2 供需矛盾突出

目前我國(guó)社會(huì)老年消費(fèi)群體規(guī)模增加的快速化和養(yǎng)老服務(wù)體系不完善的矛盾日益突出，市場(chǎng)中針對(duì)老年人的社會(huì)服務(wù)仍多集中于生活消費(fèi)層面。同時(shí)很多子女對(duì)老人的關(guān)愛不夠，許多老人雖然衣食無(wú)憂，但缺乏家庭溫暖。因此老年人精神文化層面消費(fèi)的需求不斷增加，而市場(chǎng)中娛樂性消費(fèi)服務(wù)匱乏，存在著供需矛盾的問題。

2.3.3 詐騙的形式越來(lái)越專業(yè)

老年人在做理財(cái)方面的投資時(shí)，簡(jiǎn)單的騙術(shù)其實(shí)已經(jīng)不再難以識(shí)別，隨著社會(huì)的發(fā)展，騙術(shù)的技術(shù)性和“正規(guī)性”增強(qiáng)，如投資購(gòu)物商品，詐騙者會(huì)提供正常運(yùn)營(yíng)的購(gòu)物網(wǎng)站進(jìn)行介紹；開設(shè)商鋪銷售代理產(chǎn)品，詐騙者會(huì)介紹經(jīng)營(yíng)招牌、代理機(jī)構(gòu)的資質(zhì)等，往往是具有一定影響力的品牌（后期被揭露為傳銷品牌），具有極大的蒙騙性，老年人很難識(shí)別。詐騙者的騙術(shù)不斷套上看似合法的外衣，為老年人的識(shí)別增加困難。

3 規(guī)避路徑的提出

從現(xiàn)實(shí)的角度來(lái)看，我國(guó)快速老齡化和養(yǎng)老體系不健全的矛盾日益突出，老年人的養(yǎng)老保障能力普遍較低，老年人的孤獨(dú)指數(shù)較高，心理防線更弱，容易受到不法分子的欺騙。為解決以上問題，筆者擬提出以下路徑：

3.1 政府及相關(guān)組織加強(qiáng)監(jiān)管與宣傳，構(gòu)筑老年人消費(fèi)保護(hù)網(wǎng)

市場(chǎng)的健康運(yùn)行往往離不開政府的監(jiān)管，銀發(fā)市場(chǎng)同樣如此。當(dāng)前老年人消費(fèi)中消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的現(xiàn)狀，不乏政府監(jiān)管、宣傳力度缺失的。保護(hù)老年人的合法消費(fèi)權(quán)益，政府要注重從多維度出發(fā)，努力為老年人構(gòu)筑一張消費(fèi)保護(hù)網(wǎng)。政府具體措施可以：

3.1.1 加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳及監(jiān)管力度

老年人因其信息的相對(duì)不新不全，對(duì)相關(guān)的消費(fèi)產(chǎn)品及服務(wù)缺乏一個(gè)系統(tǒng)完善的認(rèn)知。因此，政府應(yīng)督促老年人消費(fèi)產(chǎn)品公司及相關(guān)部門對(duì)產(chǎn)品信息進(jìn)行報(bào)備，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)產(chǎn)品信息的篩選和監(jiān)督，為老年人提供系統(tǒng)化的產(chǎn)品服務(wù)信息，減少因相關(guān)信息不對(duì)稱性造成的不利影響，同時(shí)完善產(chǎn)品和服務(wù)市場(chǎng)，彌補(bǔ)老年人消費(fèi)上的供需矛盾。

3.1.2 構(gòu)建基層自治組織預(yù)警機(jī)制

針對(duì)一些遭遇消費(fèi)欺詐的老年人，不法商家利用專家講座、免費(fèi)抽獎(jiǎng)等聲勢(shì)浩大的活動(dòng)廣泛宣傳，那么就有理由相信舉辦這些不法活動(dòng)所在地的村委會(huì)或居委會(huì)知曉此類活動(dòng)的舉辦。因此，在老年人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制構(gòu)建過(guò)程中，考慮基層自治組織的預(yù)警機(jī)制構(gòu)建是應(yīng)有之義。當(dāng)在服務(wù)地有一些大型活動(dòng)舉辦時(shí)，基層自治組織應(yīng)提前考察，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性高的活動(dòng)進(jìn)行預(yù)警；對(duì)于涉及購(gòu)買產(chǎn)品，金融投資等方面的活動(dòng)，應(yīng)倡導(dǎo)老年人主動(dòng)與自治組織聯(lián)系，自治組織為其提供咨詢服務(wù)。同時(shí)，基層自治組織可以在此類活動(dòng)舉辦時(shí)派專門人員參與，從而對(duì)活動(dòng)中出現(xiàn)的一些陷阱風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)干預(yù)，有效實(shí)施防騙措施。

3.2 推動(dòng)社區(qū)服務(wù)與老年人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的良性互動(dòng)

宏觀政策應(yīng)有效落實(shí)到基層群眾性組織中，因此應(yīng)推動(dòng)以社區(qū)為單位的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避措施，社區(qū)主要落實(shí)宣傳普及工作，力求提升老年人自身的辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力。為此，社區(qū)可以采取以下措施：

3.2.1 防范風(fēng)險(xiǎn)的宣傳應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)

詐騙的手段日新月異，社會(huì)對(duì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方法講述、詐騙手段的普及不能停滯不前，應(yīng)時(shí)刻關(guān)注時(shí)事案例，讓老年群體對(duì)新的詐騙手段有所認(rèn)知，有所防范，進(jìn)而有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。如近些年流行以高新技術(shù)作為賣點(diǎn)，過(guò)度包裝虛假產(chǎn)品，用技術(shù)提高價(jià)格，使消費(fèi)者高價(jià)購(gòu)入普通產(chǎn)品，這是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的一種侵犯。因此以社區(qū)為單位，對(duì)科技產(chǎn)品的知識(shí)進(jìn)行普及，增強(qiáng)老年人對(duì)其的理解，推薦正規(guī)購(gòu)買渠道，為老年消費(fèi)群體權(quán)益提供保障。

3.2.2 防詐騙服務(wù)措施應(yīng)針對(duì)個(gè)體差異

不同的老年人對(duì)信息的接收和處理方式不同，同一個(gè)措施對(duì)老年人產(chǎn)生的效果也不一樣，如對(duì)于思考力較差的老年群體，可以通過(guò)社區(qū)舉辦講座的方式，將老年人應(yīng)如何防詐騙的措施直接告知，并輔之案例講述，增強(qiáng)措施的可理解性；對(duì)于思考力較強(qiáng)的老年群體，除案例講述之外，可以培養(yǎng)老年人的認(rèn)知思維習(xí)慣，是對(duì)信息處理模式的一種培養(yǎng)，能夠讓老年人在思考的基礎(chǔ)上，對(duì)無(wú)論是否有講述過(guò)的案例中的詐騙行為都能有所識(shí)別，更深層次地提高老年人的防詐騙能力，同時(shí)增強(qiáng)思考也是預(yù)防一些老年疾病的方式。

3.3 注重精神贍養(yǎng)培養(yǎng)老年人信息辨別能力

親情關(guān)懷的缺失、長(zhǎng)時(shí)間積累的孤獨(dú)感很容易讓老人沉溺于在外人的“溫暖攻勢(shì)”下而墜入騙局。關(guān)注和關(guān)懷的重量是不同的，為避免老人因輕信行騙者而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失、精神壓力，注重精神贍養(yǎng)成為當(dāng)下不可忽視的問題。

3.3.1 加強(qiáng)親情關(guān)懷，提供社會(huì)保障

缺乏安全感的老人，更容易寄望于投資（包括財(cái)產(chǎn)管理和健康投資）。老年人因?qū)ξ磥?lái)生活的安全感降低，很容易陷入許以重利的融資等“保障性”投資中去。多年來(lái)的獨(dú)生子女政策讓老年群體面臨著情感和陪護(hù)孤獨(dú)，一旦同家人、親戚的聯(lián)系不足，老年人便很容易接過(guò)陌生人遞過(guò)來(lái)的“關(guān)愛”橄欖枝。從心理學(xué)角度看，這樣的輕信是老年人調(diào)適孤獨(dú)的晚年生活的應(yīng)對(duì)策略。在空巢化成為社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì)下，社會(huì)各方應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)，通過(guò)經(jīng)濟(jì)支持與法律規(guī)范，努力倡導(dǎo)“分而不離”的居住模式。

3.3.2 提高消費(fèi)認(rèn)知，培養(yǎng)信息意識(shí)

培養(yǎng)老年人的信息辨別意識(shí)，提高老年人的消費(fèi)認(rèn)知水平，對(duì)老年人防騙有著決定性的影響。對(duì)于涉及保健品的詐騙，首先識(shí)別包裝信息，如果產(chǎn)品與其不符，即可斷定為“三無(wú)”產(chǎn)品。此外，如果保健品宣稱的保健效果并不在保健功能內(nèi)，也可判斷為虛假宣傳；對(duì)于投資理財(cái)?shù)脑p騙，老年人要注意對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，不輕信熟人，不被高收益誘惑，要與家人、好友及時(shí)進(jìn)行溝通，確定消息真?zhèn)巍?/p>

4 結(jié)語(yǔ)

老年人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系到老年人消費(fèi)質(zhì)量，在當(dāng)今老齡化趨勢(shì)日益上升的情況下，重視老年人的消費(fèi)問題，加強(qiáng)對(duì)老年人消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)外部干預(yù)，不僅契合“以人為本”的發(fā)展理念，更有利于增強(qiáng)老年人的消費(fèi)信心，促進(jìn)銀發(fā)市場(chǎng)健康發(fā)展。