商業健康保險，在中國可以做到多大

編輯整理/本刊記者 曹凱

構建多層次醫療保障體系，支持商業保險機構開發與基本醫療保險相銜接的商業健康保險產品。這已在政府文件中反復提到，2021年9月的醫保“十四五”規劃再次特別提及。

過去20多年間，社會醫療保險快速擴容期，商業健康保險公司實際上也有積極參與探索。比如，很多地區在新農合最初的探索階段，將保險經辦業務委托給商業健康保險公司。這也是國內較早的社會醫療保險和商業健康保險相互融合的探索。

馮鵬程在2021年下半年出版的《社商融合型多層次醫療保障制度：國際經驗和中國路徑》一書，就關注社商融合這一話題。在該書中，他詳細介紹了6個國家和地區社商融合的多元化探索經驗，同時也回顧了國內社商融合的探索歷程，最后還就社商融合中國探索給出了專業建議。

美國高度市場化的醫療保障制度，以商業健康保險公司為中心，在歐美發達國家中幾乎是特例。不過，美國也針對老年人群和弱勢群體，建立了政府主導的社會醫療保險Medicare等。當然，Medicare也引入商業保險公司參與經辦，已吸納超過30%的參保人。

作為社會醫療保障制度的代表國家，德國很早就建立起由以職業、行業為中心的疾病基金組織來運營的“法定醫療保險”。長期以來，基金組織一定程度上具有封閉性，實行內部自主治理。德國一度有1000多個封閉性基金組織，類似于非營利性健康保險機構。

最近數十年，德國醫改逐漸打破基金組織的封閉性，鼓勵投保者自由選擇投保，基金組織有向商業保險公司轉型的趨勢。同時，德國一直有10%左右的高收入人群，投保商業健康保險。

作為英聯邦國家，澳大利亞也實行國家醫療保障制度模式，人口覆蓋率達100%。不過，澳大利亞也有50%左右國民購買各類商業健康保險，商業健康保險支出占全國衛生總費用的9%。特別是，該國商業健康保險公司實行社區費率，不對投保人進行差異化定價。

同時，馮鵬程還特別提到新加坡的儲蓄醫療保障制度，其與英澳等國大致相近，同時也積極引入商業健康保險公司參與。

上述國家的醫療保障制度建設動輒已有100多年的歷史探索，逐漸形成各具特色的社商融合格局。不同國家的社商融合格局，也是各自國家內部長期復雜社會、經濟博弈的結果。

從新農合經辦開始，中國商業健康保險公司一直在積極探索社商融合。大病醫保經辦、惠民保、稅優健康險等逐漸拓展，也為后續探索積淀了經驗。社商融合的中國經驗，不可能一蹴而就，有賴于參與者長期參與、持續探索。