優化金融服務體系 助力實體經濟高質量發展

邵苗苗

【摘 ?要】論文以金融服務實體經濟取得的成效和面臨的挑戰為切入點，提出深化金融改革開放、加快金融科技創新、持續提高金融服務實體經濟的能力、加強金融監管等通過金融服務提升實體經濟質量的有效途徑，以期為推動實體經濟高質量發展提出可行性建議，鞏固發展成果，推動社會經濟的穩步前進。

【Abstract】This paper takes the achievements and challenges of finance serving the real economy as the starting point， and puts forward effective paths to improve the quality of the real economy through financial service， including deepening financial reform and opening up， accelerating financial technology innovation， continuously improving the capacity of finance to serve the real economy， strengthening financial supervision and so on， with a view to putting forward feasible suggestions for promoting the high quality development of the real economy， consolidating the development achievements， and promoting the steady advance of the society and economy.

【關鍵詞】金融服務體系;實體經濟;高質量發展

【Keywords】financial service system; real economy; high quality development

【中圖分類號】F124;F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻標志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號】1673-1069（2021）12-0085-03

1 金融服務實體經濟的理論基礎

1.1 實體經濟

實體經濟是指物質的、精神的產品以及服務的生產、流通、交換等經濟活動。當前，被普遍接受的實體經濟的分類框架包括3個層次：

第一層次是狹義的實體經濟，僅指制造業，這是實體經濟最核心的內容;第二層次是傳統意義所說的實體經濟，包括制造業、農業、建筑業和除制造業以外其他工業;第二層次的實體經濟內容加上除金融、房地產以外的其他所有服務行業組成了第三層次實體經濟框架。

黨中央基于全局性重大戰略判斷作出堅持把實體經濟作為發展經濟著力點的重要論斷，推動我國實體經濟由量大轉向質強是“十四五”時期要實現的重要目標。

1.2 金融與實體經濟的關系

金融推動實體經濟發展的主要方式是提供資金，通過直接融資、間接融資將資金流入實體經濟。通過資金的融通，個人、企業的儲蓄資金最終轉為企業的投資，發揮金融資源的作用，支持實體經濟的發展。

1.3 實體經濟高質量發展

實體經濟高質量發展指實體經濟整體的發展質量較高，主要體現在發展過程、發展結果、發展環境3個方面。高質量發展過程是指實體經濟整體結構運行穩定、持續。實體經濟高質量發展的結果最終體現在普通人民群眾的生活質量和幸福感獲得巨大提升。高質量發展環境是人民群眾生活幸福感的源泉，同時是實體經濟運行效率的基礎保障。實體經濟高質量發展強調不僅重視數量增長，更關注增長效率與質量。

2 金融服務實體經濟取得的成效

2.1 金融配置資源的能力不斷增強

我國金融配置資源的能力不斷增強，生產要素配置效率逐步提升，現代金融體系日益健全。越來越多的金融機構選擇完善服務體系，從貸款服務規模和貸款渠道等方面為不同實體企業提供差異性服務，確保為實體企業提供優質金融服務。金融在資源配置過程中發揮了關鍵引領作用，越來越多的金融資源流向實體經濟，配置到最需要、最有效率的地方，金融服務實體經濟的能力穩步提升。

2.2 高層次開放型金融體系初步形成

我國金融業雙向開放穩步擴大，金融市場互聯互通，市場一體化水平得到穩步提升。我國大力推動區域金融合作，積極參與全球經濟金融治理。外資投資境內資本市場日益便利，準入條件的放寬，備案管理的優化，審批時限的縮短，數據報送要求的降低，這些都是我國高層次開放型金融體系初步形成的縮影。

2.3 金融創新緩解企業融資難題

由于實力弱、風險大，普通商業銀行為中小微企業提供貸款服務的業務較少，融資難、融資貴問題長期困擾中小微企業。完善商業銀行小微企業貸款考核辦法，利用定向降準、利率等手段，鼓勵向這些企業投放更多貸款，降低貸款成本，增強企業發展信心。自新冠疫情爆發以來，金融業積極主動改善民營企業、中小微企業的金融服務，幫助企業渡過難關。人民銀行提供部分初始資金，信用支持民營企業發行債券，允許低評級企業發行債券進行融資。基于國家金融信用信息基礎數據庫改進征信服務，逐漸解決了融資信息不對稱的問題，企業融資難題有所緩解。

2.4 金融抵御風險能力不斷增強

近年來，監管部門不斷整治市場亂象，加強監管重點領域，加大處置不良資產力度。銀行業不良貸款率逐年下降，反欺詐能力、化解風險能力有所提升，合規意識不斷增強。不斷發展完善政府性擔保體系，融資擔保規模不斷擴大，擔保費率日益降低。金融科技的快速發展，為各類銀行抵御風險保駕護航，監管機構利用大數據等應用進行有效預判和監控。

3 金融服務實體經濟高質量發展面臨的挑戰

3.1 金融風險防范難度大

當前，全球疫情仍在持續，我國金融風險防控仍然面臨重大挑戰，國際國內經濟形勢不穩固。與實體經濟顯性風險相比，金融領域潛在的風險更隱蔽并且不可控因素更多。在我國防控疫情過程中，金融風險防范難度增大，信用違約風險、企業貨款被拖欠導致的金融風險、信貸配套抵押擔保等評級相關制度不完善導致的風險已經或者正在顯現。

3.2 金融監管復雜化

現階段，金融與科技之間的融合更加緊密，信息安全、支付安全、資產安全、市場安全等金融風險構成更加復雜，金融產業鏈不斷延伸，威脅當前的金融安全，對金融監管實時性、精確性有重大影響。當前，金融體系的復雜化對促進金融業發展有積極作用，金融機構服務能力有所提升，非傳統支付發展迅速，但是消極作用是存在金融失衡的風險，削弱了傳統監管的有效性。金融體系復雜化改變了監管環境，一些復雜金融產品監管套利，現有監管體系力不從心。各類市場主體與監管部門之間存在“博弈”現象，以監管過嚴可能帶來難以預料的后果等為作為理由，要求監管部門放寬監管尺度。一些金融主體關聯比較復雜、透明度不高，監管難度大。

3.3 金融產品需求多樣化

提供金融服務的市場主體較為單一，金融產品服務供給與金融需求多樣化的矛盾仍然存在，金融產品體系創新性不足，金融和實體經濟未進行有效對接。這種情況在農村地區尤其突出，金融產品及服務總體上仍然處于低水平階段，針對新型農業經營主體融資需求的金融產品創新動力不足，沒有滿足鄉村振興發展過程中農業、農民多樣化的融資需求。

4 金融服務提升實體經濟質量的影響因素

4.1 資源配置優化

在市場機制下更加注重金融資源配置的均衡，助推經濟協調發展，真正提高服務實體經濟的水平。金融市場內各類金融主體的地位是平等的，以市場需求為指引，構建金融服務差異化明顯的銀行業體系。金融資源要充分覆蓋各類市場主體，深化供給側結構性改革，發展普惠金融，金融產品及服務盡量向中小企業、農村農業傾斜。金融服務中做好金融服務布局，更多金融資源流向影響國計民生的重點領域。

4.2 金融科技創新

通過創新金融產品及服務實現金融市場功能的完善，提升金融服務實體經濟的能力。加大對科技型企業的金融支持力度，增加貸款投放，助推產業結構的優化升級。金融與科技持續融合，優化科技金融服務體系，鼓勵金融資源向技術研發、創新創業、成果轉化等傾斜。金融業必須抓住金融科技發展的良好機遇，不斷提升服務水平，支撐實體經濟轉向高質量發展。

4.3 金融產品供給

優化金融產品供給體系，開發更多的普惠金融產品，助力精準扶貧，為偏遠農村地區供給有效金融服務，加大對農產品倉儲保鮮等農村重大產業項目的金融支持力度，提高農業抗風險能力。通過創新拓寬綠色產業的投融資渠道，依靠金融產品及服務創新，發展綠色金融。鼓勵各類大小金融機構開發隨貸隨用、隨借隨還產品以及線上信貸產品，加大首貸、信用貸款、中長期貸款投放力度，綜合運用信貸、債券等工具，鼓勵發展農業供應鏈金融。

5 濰坊市金融服務實體經濟高質量發展的現狀

5.1 疫情防控特殊時期，金融支持實體企業復工復產效果顯著

濰坊金融業先后出臺多項措施保障重點實體企業復工復產，投放疫情專項信貸資金，積極推進多項便利化措施落地支持外貿企業發展。運用再貸款再貼現、延期還本付息、首貸、應急貸款為各市場主體發放普惠信用貸款，在全國范圍內首次推出“1+N”應收賬款融資模式，推行企業金融輔導員制度，為各類企業解決融資需求。不良貸款率持續下降，2020年降至2014年以來的最低水平，在全省、全國范圍內都屬于低水平。建立健全“政法銀企”擔保圈風險防范化解機制，困難企業融資難問題得以解決。政府性擔保部門見貸即保，與合作銀行協同聯動，大幅提升業務辦理時效。值得注意的是，濰坊通過開展“民營和小微企業首貸培植行動”緩解了民營企業、小微企業融資難問題，讓中小企業敢貸愿貸能貸，對沒有獲得首貸的企業建立培植檔案，“一對一”地提供金融服務方案。

5.2 金融服務平臺助力打造濰坊數字金融

濰坊市地方金融監督管理局牽頭，與農業農村局等4家單位共同建設鄉村振興普惠金融服務平臺，為民營企業、小微企業、個人提供融資服務。依托平臺構建鄉村振興金融服務鏈，銀行根據獲取的行政村客戶清單信息，導入標準化信息，建立大數據授信準入模型，校對征信數據，自動測算授信額度，真正實現了農戶貸款“最多跑一次”。壽光建設山東首個蔬菜智慧管理服務平臺，構建蔬菜智慧管理服務生態體系，將金融服務融入蔬菜產業鏈各環節。試點跨境金融區塊鏈服務平臺，僅2020年就對75家企業完成融資金額4.6億美元。濰坊銀行、民生銀行等銀行進行金融服務數字化改造，完善金融服務體系，智慧社區等金融服務場景落地助力智慧城市建設。

5.3 “金融+扶貧”創新鄉村振興金融服務模式

各類銀行機構加大扶貧小額信貸力度，帶動2萬余名貧困人口脫貧致富，各保險機構開展各縣市貧困人口的政策保險投保幫扶工作，金融扶貧取得實效。濰坊金融業創新扶貧模式，梳理貧困戶檔案，掌握建檔立卡貧困戶情況，確保扶貧數據精準，制定“一對一”扶貧計劃，對符合條件的貧困戶和企業做到應貸盡貸，推動了扶貧工作的有效開展。積極進行金融產品創新，大力提升金融扶貧服務水平，為打贏濰坊地區脫貧攻堅戰提供了有力的金融保障。通過分析濰坊市金融服務實體經濟高質量發展現狀得出，濰坊市金融業積極進行金融產品創新，大力提升金融扶貧服務水平，在助力實體經濟高質量發展方面已經取得了較豐碩的成果。在看到成效的同時，要繼續不斷改進和探索金融服務提升實體經濟質量的有效途徑。

6 濰坊市金融服務實體經濟高質量發展的問題

濰坊市金融業在服務實體經濟高質量發展過程中存在以下問題：第一，為互聯網企業等新興經濟主體提供金融服務的能力仍需提高。當前，濰坊金融業貸款增速主要集中在工業部門，而對于互聯網等新興經濟主體因缺乏抵押物導致貸款難度較大。如何更好地服務新興經濟領域，是濰坊金融業服務實體經濟高質量發展需要考慮的問題。第二，貸款對象同質化現象嚴重，中小企業融資難問題仍然存在。優質企業因為抵押物充足更容易獲得銀行授信，但是對于缺乏抵押物的中小微企業，貸款難度相對較大，這是濰坊金融業服務地方實體經濟急需擺脫的困境。第三，金融結構失衡問題未有效解決。整體上濰坊金融直接融資規模不斷擴大，一定程度上優化了融資結構，但間接融資仍然是融資方式的主角。存在這種情況是因為金融機構的失衡，各類銀行機構的資產規模絕對高于非銀行金融機構。要增加實體經濟的籌資渠道，必須縮小直接融資與間接融資的差距，真正實現融資結構的優化。

7 金融服務提升實體經濟質量的有效途徑

7.1 深化金融改革開放

在不發生系統性金融風險的前提下進一步擴大金融改革開放，完善風險防控體系，有效提升監管能力，真正提升我國金融整體的競爭力，增強金融自信。健全金融組織體系和金融市場體系，創新發展多層次資本市場、貨幣市場、保險市場、外匯市場。通過深化金融改革開放，優化金融生態，大力提升金融服務水平，為構建“十四五”新發展格局提供強勁動能。

繼續深化境內境外資本市場互聯互通，促進金融業開放。以服務實體經濟、促進貿易投資便利化為導向，穩步擴大人民幣跨境使用范圍。外資金融機構在中國開展業務需要持牌經營，按照中國人民銀行規定建立健全業務管理制度，接受監管部門的監管。

7.2 持續提高金融服務實體經濟的能力

發揮金融在市場資源配置中的重要作用，通過資金的融通傳遞信息，讓金融資源流向社會最需要的領域，提供專業的服務，幫助各類市場主體降低并分散風險。推動匯率、利率等金融市場化改革，持續提升金融資源配置效率，以更加精準的價格引導金融資源配置到最需要的領域。金融應該重點服務居民就業、基本民生等“六穩”“六保”行業，服從擴大內需戰略，對相關中小企業、民營企業等提供差異化金融服務，切實提高金融服務水平。各類商業銀行要以服務鄉村振興為目標，增加金融服務供給，重點發展普惠型涉農金融服務。繼續加大貧困地區重點領域的金融資源配置，依靠“金融+扶貧”促進實體經濟發展。農業銀行、郵儲銀行要繼續實行服務城鄉戰略，持續優化金融服務，與貧困地區文化與旅游局、農業農村局等單位對接，實現金融服務和文化與旅游、農業生產等產業融合，實施精準扶貧。加大金融產品服務創新力度，拓寬抵押物范圍，鼓勵各類銀行開發支持實體經濟發展的金融產品。提供多層次、差異化的理財業務、票據業務等多元化融資服務，依托合適的金融產品和服務進行金融和實體經濟有效對接。鼓勵銀行最大限度地創新金融服務方式，充分利用科技手段，簡化信貸流程，提高效率，提升信貸的普惠性，實行差別化信貸政策。

7.3 加快金融科技創新，加強金融監管

利用金融科技維護金融安全，完善現代金融監管。利用金融科技加強風險防控，充分利用現代化信息技術做好監管基礎設施建設工作，提高監管智能化水平。實現風險聯防聯控，健全跨領域、跨部門協同監管機制。金融風險發現越早，后期風險處置成本越低。

在金融科技創新領域強化風險評估，建立健全創新產品糾偏機制，提高金融監管透明度和法治化水平，在保持經濟平穩運行中逐步排除相關金融風險。監管部門全面摸排互聯網金融領域，避免監管空白，確保金融系統高效運轉。加速推進地方金融監管立法，讓監管部門有法可依，保證監管的權威性。

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