SDJY農村商業銀行小微企業信用風險管理研究

張潔瓊　殷秀清

摘要：隨著社會的不斷發展，農村小微企業也是在不斷地擴大自身的市場經濟規模，而很多小微企業卻沒有足夠的資金來實現自身的擴張，這時便需要向農村商業銀行進行信用貸款。農村商業銀行在為小微企業辦理相關業務的同時也需要做好信用風險的評估和把控，這樣才能夠更好地實現雙方共贏的目的。因此本文將通過對SDJY農村商業銀行小微企業信用風險管理的現狀、存在的不足以及提高SDJY農村商業銀行小微企業信用風險管理的對策幾個方面進行具體的研究分析，希望能夠為農村商業銀行更好的發展貢獻自己的一份力量。

關鍵詞：農村商業銀行 ?小微企業 ?信用風險管理

一、SDJY農村商業銀行小微企業信用風險管理的現狀

隨著農村商業銀行影響力的逐漸增大，SDJY農村商業銀行關于小微企業信用貸款相關業務也是逐年上升，但是在業務越來越多的同時，SDJY農村商業銀行也面臨著更加嚴重的信用風險，不良信用小微企業貸款歸還不及時的現象也是經常發生。為了從根本上杜絕該類事件的發生，只能夠通過各個方面加強農村商業銀行信用風險管理，以此來達到對小微企業信用風險進行把控的目的，從而不斷地推動農村商業銀行更加快速的發展。

二、SDJY農村商業銀行小微企業信用風險管理中存在的不足

2.1風險管理體系缺乏條理性

在大多數農村商業銀行中一般都會存在風險管理體系缺乏條理性的問題，一方面是因為農村商業銀行對于小微企業信貸都采取的是統一風險管理模式，所有小微企業進行信貸相關工作都是一個標準。農村商業銀行也只會根據銀行的固定標準來對相關小微企業進行信貸工作的辦理，而不會考慮小微企業具體經營規模等其他各個方面的具體情況，這也就導致了其無法根據小微企業的具體情況提供相應服務的問題發生，從而便會使得小微企業的無法歸還貸款的信用風險增加。

另一方面則是因為農村商業銀行整個小微企業信貸流程需要經過多個部門之間的相互配合才能夠完成辦理，而小微企業涉及到的各個方面內容又比較多，相關工作人員對于小微企業的具體情況排查可能出現調查不足的現象，這時農村商業銀行根據固定標準進行小微企業信貸辦理的話則會使得風險增加。

2.2貸款流程缺乏專業性

SDJY農村商業銀行因為規模較小以及工作人員專業素養知識不足等原因會使得其針對所有小微企業的貸款流程都是固定不變的，不會考慮到小微企業的實際信貸需求，只是根據銀行固定的信貸額數劃分階段在結合小微企業的實際情況來決定最終的信貸數額，這便造成一些小微企業進行信貸卻貸到遠高于自己需求的貸款的現象發生，這種情況也會使小微企業的信用貸款風險有所增加。

2.3信用風險管理機制不健全

在農村商業銀行中，其相關管理機制也存在著一定的問題，一方面是表現為銀行對于工作人員的統籌安排不到位，經常會發生工作人員不熟悉相關業務的現象;另一方面則是表現為核實小微企業信息的機制不健全，例如小微企業在農村商業銀行中進行信貸時提供虛假財務信息的話，如若工作人員不能夠將其辨別出來，便會造成極大的小微企業信貸風險。

三、SDJY農村商業銀行小微企業信用風險管理對策

在如今的大多數農村商業銀行中不僅貸款流程較為復雜，而且所進行的信用風險評估也存在著較大的漏洞，同時銀行自身的信用風險管理體系也存在著一定的問題，只有通過優化改革這三個方面的問題才能夠更好的發揮SDJY農村商業銀行小微企業信用風險管理作用。

3.1優化信用風險管理體系

想要最大程度上減少SDJY農村商業銀行小微企業的信用風險，最關鍵的便是對銀行信用風險管理體系的優化，根據相關制度規定建立完善的信用風險管理體系，通過加強工作人員的專業知識素養來提高其在小微企業進行信貸過程中的制度落實情況。同時優化信用風險管理體系還需要根據實際情況對信貸等級進行重新劃分，根據小微企業的信貸需求來對其相關信息進行審核，加強銀行內部之間的交流溝通，將小微企業的信用風險降到最低，既能夠滿足小微企業的貸款需求，又能夠對其信用風險進行把控，以此來達到加強SDJY農村商業銀行小微企業信用風險管理的目的。

3.2完善貸款業務流程

除了優化信用風險管理體系以外，還應當對貸款業務流程進行完善。現如今仍存在一些農村商業銀行貸款業務流程不明確，手續辦理拖拖拉拉的現象，不僅不利于小微企業貸款的辦理，還在一定程度上有損自身的名聲，這也就使得小微企業的信用風險得不到把控。完善貸款業務流程，根據信貸相關的規定進行合理的流程規劃，小微企業便只需要根據流程遞交對應的證明以及申請報表等相關材料，農村商業銀行通過對小微企業提交材料的審核來判斷能夠給予貸款的數額，以此來達到增加銀行整體工作效率、降低小微企業信用貸款風險的目的。

3.3建立完善的信用風險評估體系

完善的信用風險評估體系是農村商業銀行對小微企業信用風險管理的根本所在，雖然如今大多數農村商業銀行該體系已經大致成型，但是所能發揮出來的作用確實比較不盡如人意的，不僅浪費大量的人力財力成本支出，還起不到應有的效果。因此完善信用風險評估將是一件比較緊急的事情，對風險評估人員進行專業培訓，加大對前來辦理信貸的小微企業的相關信息檢查力度以及統籌協調好銀行各部門之間的工作交接合作等措施都能夠從根本上完善銀行信用風險評估體系，而這樣才能夠把控好小微企業進行信用貸款所產生的風險，將更多的未知因素直接扼殺在搖籃之中，以此來保證農村商業銀行自身的穩定發展。

四、結束語

總而言之，SDJY農村商業銀行小微企業信用風險管理對于銀行的盈利以及發展有著極其重要的影響，只有通過加強銀行各方面工作的有序開展才能夠最大程度降低小微企業信用貸款風險，從而達到不斷推動銀行發展的目的。

參考文獻：

[1]周良增.商業銀行小微企業信用風險管理研究[J].時代金融，2018：91+96.

[2]孫金才.農村商業銀行中小企業信貸風險管理研究[J].企業改革與管理，2017：114-114.

[3]何波.商業銀行小微企業信貸風險管理路徑研究[J].現代營銷（經營版），2018：171.