銀行業金融機構現金全額清分質量問題研究

陳波

摘要：當前現金全額機械清分已成為銀行業金融機構主流清分模式，但仍存在清分人員設備短缺、清分質量不高、監管機制不完善等問題亟待解決。本文以鷹潭市轄區為調研視角，對鷹潭市銀行業金融機構現金清分模式現狀、存在問題進行了調查，并針對如何提高現金清分質量提出了相應政策建議。

關鍵詞：銀行業金融機構;全額清分

現金全額清分是順應人民幣鈔票處理模式轉變，促進銀行業機構認真執行人民幣流通管理政策的主要目標和重要舉措。基層銀行業金融機構緊貼市場，面向群眾，全額清分工作水平的高低，直接關系到流通中人民幣整潔度和人民群眾的切身利益，是維護人民幣信譽的重要環節。

一、鷹潭市現金清分基本情況

（一）清分能力情況

目前鷹潭市各銀行業金融機構已實現回籠現金（包括網點頭寸上介、ATM回鈔和上門收款等方式）全額清分，部分銀行業金融機構實現完整券全額機械清分，且10元面額及以上金額現金全部采用機械清分，僅部分銀行業金融機構對5元、1元紙幣和機具無法識別的殘損人民幣進行手工清分，手工清分數量基本上在全部清分數量的5%以下。鷹潭市銀行業金融機構目前共有7臺硬幣清分機，但由于硬幣回籠量很小，硬幣大部分仍為手工清分。各銀行業金融機構均實現收支兩條線管理，收入現金必須經清分人員清分后再用于柜面支付、自助設備加鈔、上介人民銀行等，杜絕誤付未清分現金現象。

（二）清分模式情況

鷹潭市目前存在兩種清分模式，自主清分和勞務外包。目前一些現金清分規模較小的銀行業金融機構如中行、九江銀行、兩家村鎮銀行實行自主清分模式，規模較大的銀行業金融機構如工行、農行、建行、郵儲銀行、鷹潭農商銀行、江西銀行、上饒銀行等普遍均實行勞務外包模式，清分業務均外包給清分公司，且以駐場式外包為主，僅江西銀行、上饒銀行實行離場式外包。

（三）清分中心情況

鷹潭市目前規模較大的銀行業金融機構均設立了清分中心，普遍配置了整點區、配鈔區、內外業務交接區、運鈔車交接區等各種設施在金庫封閉區域內，進行全封閉式管理。清分場地普遍由金融機構提供，清分場地的安保監控措施到位。

（四）清分機具配置情況

鷹潭市轄內13家銀行業金融機構目前配置紙幣清分機230臺，其中2-3口清分機197臺、4口以上清分機33臺;配置硬幣清分機7臺。品牌主要有廣電運通、聚龍、光榮等。除小微支行、社區支行等網點，其余每個有現金業務的網點至少配置一臺清分機具及相關清分人員。轄內銀行業金融機構各級業務庫及網點的清分設備均由設備供應商專業售后技術人員進行維護，目前所配備清分設備的參數均不允許網點及業務庫人員私自進行設置調整，所有參數設置均由設備供應商專業售后技術人員調整設置。

二、現有清分模式存在的主要問題

一是轄區各銀行業金融機構網點清分人員短缺。自主清分模式下由于現金從業人員更新較快，且新上崗員工需經長時間培訓后上崗，導致目前銀行業金融機構具備清分資格人員較少，在存款旺季銀行現金收入較多時，網點清分人員清分壓力較大，不能較好地完成日常人民幣收付業務。

二是清分機具的資金需求量較大。部分銀行業金融機構清分機具配備率不足、清分機清分質量不高，報修率高。部分銀行業金融機構出于成本因素考慮不會采購適用于各種面額的清分設備，導致5元及以下小面額紙幣只能采取手工清分方式。同時現金清分質量要求的提升和新版人民幣的推出都可能導致設備需要更新換代，加大了銀行業金融機構采購設備的資金壓力。

三是清分設備維護人員短缺。各家清分設備廠商維保人員的巡檢維保往往是一人負責多地市和多家銀行機構，清分設備維護人員較為短缺。

四是清分公司清分質量不高。當前我市轄區現金回籠量逐年下降，清分量也隨之下降，各銀行業金融機構分支行對供應商選擇權在上級行，清分公司在一個地域較小的地市僅服務一家銀行，現金清分業務量較小，達不到規模效益，清分人員流動性大，收入較低，反假技能水平不一，清分質量有待提高。外包清分公司在人員培養、機具更新等方面投入有顧忌，影響了現金清分的質量。

五是監管機制不完善。對現金清分設備的生產廠商、清分外包公司存在監管盲區，導致部分現金清分設備參數設置不合理，清分公司清分質量不高。同時由于人力不足，人民銀行對銀行業金融機構清分業務的檢查主要是通過上繳人民銀行發行庫回籠券質量抽查的形式，對銀行業金融機構柜面和ATM自助設備付出的現金清分情況缺乏有效的監管手段。

三、相關政策建議

一是建立現金清分外包公司評估機制。加強對清分外包公司清分質量的管理與考核，將清分公司清分質量與清分工作績效掛鉤，為銀行業金融機構在選擇現金清分外包公司提供行業性參考。

二是加大對銀行業金融機構現金清分情況的現場檢查及暗訪工作力度。對柜面和ATM自助設備付出的現金進行不定期抽查，提高上繳人民銀行回籠券的抽查比例。定期召開轄區現金管理工作專題會議，通報檢查和抽查情況，對銀行業金融機構現金清分情況進行針對性點評并提出相應要求，對清分質量不高的金融機構采取通報、約談等方式，督促金融機構嚴格執行人民銀行現金清分相關規定，從制度上規范現金回收、清分、支付等業務的操作程序。

三是加強銀行業金融機構人員培訓工作。加強臨柜人員人民幣收付業務培訓，建立現金管理制度經常性學習機制，定期開展人民幣收付業務測試和練兵活動，提高清分從業人員清分技能及水平。

四是加大對清分設備的資金投入。鼓勵銀行業金融機構將人力、物力、財力向清分機具設備及清分人員傾斜，引導銀行業金融機構根據實際需要及時對清分設備更新換代，對于不能滿足工作需要或故障率高的設備及時淘汰。人民銀行對各銀行業金融機構清分機具使用情況開展定期統計和現場抽查，全面掌握基層清分設備實際使用情況。

五是加強對清分機設置參數的研究。人民銀行牽頭明確清分機具設備的各項參數設置要求，定期發布各主流清分設備品牌的參數設置標準，統一各家銀行業金融機構的參數設置和清分標準，確保清分設備參數的閥值設置合理。

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