加強二維碼條碼監管對支付行業的影響

張琪亞

摘要：自20世紀末期條碼支付及二維碼支付發明以來，在工業、金融業和商品零售業等各方面得到了極大推廣。二維碼的使用給人們的生活提供了很多的方便，讓更多人減少了現金交易過程中前往銀行轉賬取款的煩惱。隨著市場經濟的不斷發展完善，人們越來越多的考慮二維碼支付的優勢與弊端。由于二維碼可以復制打印的獨特性，用于收付款的頻率較高，在使用過中被人為盜竊或者用于非法用途，給個人和企業經濟造成風險損失。因此監管機構以及支付清算協會通過深入調研，在二維碼的潛在風險和安全性方面進行了行政監測和管理。近年來，IT技術及互聯網廣泛應用于社會生活各領域，二維碼在電子商務產業的優勢得到了充分的體現，并在支付方面具有良好的普及率。

關鍵詞：二維碼支付? 微信支付? 數字貨幣

一、二維碼支付的優勢

二維碼支付最早出現在上個世紀末，應用較早的國家有日本和英國，通過二維碼能夠被手機電腦等支付設備較快的識別出來，在經濟生活中具有較好的使用價值。不僅如此，相較于信用卡支付，現金支票支付等方式，二維碼支付更加親民，只要打開微信就能交易，由密碼設置保證安全性且無需成本，在全國各大商場超市購物結算中深受歡迎。由于二維碼在全國范圍的宣傳和采用，我國的支付技術得以迅速發展，并在助農取款、智能化社會，以及創建國家文明城市等方面提供助力。在打造無現金社會過程中，依靠監管機構、社會自律組織的多方合力形成良好的管理秩序。

二、二維碼支付的潛在風險及應對措施

電子技術的進步必然有其發展優勢，但潛在風險也不可忽視。幾年前國內有新聞報道過與二維碼有關的經濟糾紛和風險事件，因此監管機構對二維碼支付的控制曾經多次收緊，近年來由于管理措施和支付技術的逐步完善，二維碼支付得到更為廣泛的使用。中國支付清算協會于2016年發布了《條碼支付業務規范》，在安全合規的前提下允許金融機構開展二維碼支付業務。經過人民銀行和支付清算協會等組織機構的調查認可了二維碼支付的安全可靠，面對日趨完善的市場環境，支付清算組織綜合考慮了二維碼的價值與風險，從激活市場競爭，減少行政干預方面著手，調整市場監管手段。一是對市場機構采取準入清退和分級監管等措施?！斗倾y行支付機構網絡支付業務管理辦法》提出了要對支付方式采取分級的準入要求和清退措施，針對相應的支付業務加強市場管理，避免出現行業亂象和片面化的監管。二是要保持前瞻性，提倡由支付機構通過業務和技術創新防控潛在風險，保護個人在支付領域的相關權益。我國的二維碼技術在市場成熟度上已經領先全球，但是在業務和技術創新上還有很大的上升空間，監管機構要通過市場機構技術創新來防控風險。比如，對二維碼圖案加裝防偽標志，避免利用二維碼收款誤收詐騙。支付機構對于大額交易向付款人發送短信驗證、人臉識別等附加驗證方式，以確定是付款人而非他人進行交易。在潛在風險發生以后，可以通過購買相關商業保險的方法減少付款人和企業的經濟損失。

三、關于二維碼支付近期出臺的相關措施

近日，中國人民銀行官網發布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知（銀發〔2021〕259號）》，對銀行卡收單和條碼支付終端做出了相應的管理要求。值得重視的是，條碼支付也將納入監管，對個人收款條碼的使用做出具體規定。二維碼支付得到重視的同時，條碼支付也被納入監管，通知對收款條碼的使用規范做了出具體規定，從明年3月1日起微信、支付寶個人收款碼不能用于經營收款。對于該文件，華西證券研究所表示，《通知》發布于10月13日，已經過了征求意見期，市場對于二維碼監管并不存在重大預期差異?！锻ㄖ返陌l布將不會對微信、支付寶的條碼應用造成太大影響，因此對于國內移動支付格局沖擊有限。這一限制旨在規避洗錢風險，未來個人收款碼很有可能不再具有“一次打印、持續收款”的功能，對個人經營者（包括但不限于出租車司機、微商、攤販）影響較大，靜態收款碼僅限用于面對面收款。在規避反洗錢風險的基礎上，同時規避偷稅漏稅風險。當前微信、支付寶等巨頭采取個人收款碼收單免費、提現收費的原則，因為大部分個體經營者在收款后不會馬上提現，更多的是將資金留存于微信、支付寶賬戶?？紤]個人收款碼收款帶來的現金無法直接計入經營資金流，有可能會滋生偷稅漏稅風險。根據目前《通知》所列細則，區分為主要由提供收款碼的微信支付、支付寶、云閃付承擔責任，還是通過首次付款、多筆付款等進行區分，制定收款碼分類管理制度。綜合來看，考慮到這一重磅新聞近日才得以發酵并為全市場了解，不宜做過度短期判斷，應當理性看待這一新規將對于國內移動支付現有格局的影響。

四、加強二維碼支付監管對支付市場和數字貨幣的影響

對于支付市場，在經營策略上有兩個方面值得關注。首先，綜合考慮靜態收款碼限制要求和個人、經營性收款碼互相隔離兩條要點，建議受眾面廣的個體經營者、小商戶可以采取兩個方式繼續使用條碼支付功能。第一種是使用帶支付功能的商戶二維碼比如微信、支付寶及聚合支付;第二種是部署更正規的、連接數據服務的收款機具，如智能POS機。這將在一定程度上帶動相關金融機具廠商的產品迭代、放量。其次，條碼支付遭遇強監管的背景下，數字貨幣這一新興支付工具將繼續受益于政策之風。考慮到行政監管區分個人碼和商戶碼的不同標準，條碼支付監管對數字貨幣推廣有一定的影響。數字貨幣產業鏈的近期的發展機遇則較為樂觀，除了下游機具廠商，上游密碼廠商和中游銀行IT廠商也是重要參與者。

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