鄉村振興戰略下農村金融服務的深化與創新

何晨硯

（吉林財經大學金融學院 吉林 長春 130117）

“鄉村振興”作為重要的發展戰略，需要各層級的工作人員，能夠基于新時代背景下國家建設與發展的需求，將農村振興工作的重要性進行提升，發揮各行動主體的作用與功能，全面推進鄉村振興工作的開展。鄉村金融服務是鄉村振興工作中不可忽視的內容，其不僅可以給外來企業提供充足的發展資金，同時也能夠有效地激發鄉村區域農業經濟發展的活力，實現農業經濟新增長點的開發，從根本上提升鄉村振興工作的品質。因此在鄉村振興戰略下，各層級工作人員必須將農村金融服務工作的建設研究重視起來，有效地進行深化與創新，切實滿足鄉村區域建設和發展的實際需求。

一、鄉村振興戰略下農村金融服務建設中存在的問題

（一）工作主體不足，服務覆蓋面不夠

鄉村振興工作并不僅僅要求鄉村地區人民生活和生產水平的提升，還需要鄉村區域實現全面的建設和發展，包括經濟、文化、生態等多個方面的內容。基于區域建設和發展的實際需求，農村金融服務工作所涉及的內容也就呈現出豐富化和多樣化的特點，需要金融服務機構能夠有效地提供多種不同的金融服務，以滿足鄉村振興的各項工作的實際需求。根據實際情況分析，目前鄉村金融服務機構以商業金融服務機構為主，其在工作開展的過程中，以追求利益為主要目標。考慮到區域經濟發展的水平，在實際金融服務提供時，往往會考慮一二線發展區域，未能有效地覆蓋到全部的農村區域，從而導致其服務的覆蓋面不足，無法為各項工作的建設和發展提供充足的支持。

（二）風險意識不足，貸款積極性不足

對于農村人員而言，決定其是否貸款的因素，不僅僅來源于其本身對貸款的需求，貸款的風險也是影響其貸款主動性和積極性的重要因素。只有讓鄉村工作人員了解貸款、信任貸款，才能從根本上提升農村金融服務工作的水平。但在實際工作開展中，受農村區域群眾自身建設的影響，自身風險意識存在著不足。不僅無法了解貸款的各個項目，對于貸款、還款的流程也知之甚少，因此在實際建設工作中，本身缺乏充足的貸款積極性，縱使政府和金融服務機構，能夠提供多種不同的貸款服務，農村地區社會群眾依然無法積極貸款，令金融服務工作在鄉村振興工作中的價值無法得到有效的體現。

（三）服務項目不足，工作能力不高

為了能夠滿足鄉村振興工作的需求，金融服務機構在提供金融服務時，要充分地考慮到區域建設和發展的需求。不僅要增加農業金融服務的內容，同時也要能夠為農村區域企業的建設與創業工作提供充足的助力，全面促進農業經濟的增長，實現農村地區的有效發展。但在實際工作開展中，部分金融服務機構在為鄉村社會群眾提供貸款服務時，依然以農業金融服務為主，而幫助鄉村社會群眾實現農機的升級，產業規模的擴大，各種金融服務依舊停留在傳統的農業活動中，并未從區域經濟穩定長久可持續發展的角度進行思考，導致服務項目的創新不足，無法滿足農村經濟發展的多樣化需求，體現不出農村金融服務工作的工作效果。

（四）法律意識不足，貸款環境較差

就當前農村金融服務工作的建設情況分析法律意識的不足，也是限制農村金融服務工作水平的重要因素。這種法律意識建設的不足，主要表現在以下兩個層面。第一，鄉村社會群眾法律意識不足，對民間金融服務工作的依賴性較高，與傳統的金融服務不同，受現代社會經濟和科技的發展，民間金融服務機構在提供金融服務時，其工作的流程更加簡單，貸款的要求更低，途徑更多，極容易受到鄉村社會群眾的依賴，對政府及各大銀行所提供的金融服務造成了嚴重的影響，削弱了其在金融服務工作中的市場占比。第二，受部分鄉村社會群眾自身建設的不足，在實際貸款過程中存在著盲目貸款的情節，導致貸款的數額過多，無法及時清還，還有部分社會群眾即使借助金融服務工作得到了很好的發展，也缺乏及時償還貸款的積極性和主動性，從而為整個貸款服務工作環境帶來了巨大的負面影響，讓各大金融服務提供主體缺乏工作改革和創新的活力。

二、鄉村振興戰略下農村金融服務深化與創新的對策

鄉村振興工作下農村金融服務的深化與創新，需要工作人員在實際工作開展中，必須立足于各個工作主體的情況進行分析，要讓各項工作的開展更具針對性和方向性，從根本上解決農村金融服務工作建設中存在的問題，實現各個活動主體，工作活力的激發，以更加有效的方式參與到鄉村振興的工作中。

（一）發揮國家政府單位的引導作用，做好基礎建設

1.做好服務主體的引導，構建多元化的服務主體

在以商業金融機構為主的鄉村金融服務工作中，各種實際工作開展中的弊端表現得較為明顯，尤其是在覆蓋面不足以及農業金融工作力度不強方面，體現得尤為明顯。所以在實際工作開展中，國家政府單位應當充分地發揮好自身的引導作用。立足于商業金融服務和農業金融服務兩個基礎點，盡可能多地引入多種不同的農村金融服務機構，盡可能地滿足各項工作的需求。為此在實際工作開展中，政府工作人員可以通過打造個性化、專項化的金融服務項目，來實現對各個金融機構的引導。如在鄉村振興工作的視域下，政府工作人員可以從鄉村創業的角度進行思考，打造農村創業金融服務專項活動，并引導各個金融服務機構進行參與。同時，細化農村創業活動的類型，讓鄉村社會群眾能夠從不同的金融服務機構中獲取創業的扶持資金，從而有效地開展各項工作，體現出金融服務工作在鄉村振興工作中融入的價值。

2.做好各項政策的宣傳，激發群眾農業貸款熱情

鄉村社會群眾對國家各項發展政策的了解不足，不僅導致農村區域社會群眾無法抓住發展的機遇，同時也導致鄉村社會群眾對各個金融服務主體所提供的金融服務類型了解不足，難以積極主動地進行貸款，從而導致各項金融服務工作無法實現價值的發揮。所以在實際工作開展的過程中，政府工作人員要做好對鄉村社會群眾的引導工作，加強對各種鄉村振興工作政策的宣傳，讓鄉村社會群眾能夠看到金融服務工作的價值，從根本上激發鄉村社會群眾的農業貸款熱情。為了實現對各項政策的有效宣傳，工作人員可以考慮農村地區群眾信息獲取的主要途徑，用更加科學、合理、有效的方式進行宣傳。如在當前的社會背景下，抖音、快手等短視頻軟件已經成為了人們日常生活和工作中不可或缺的一部分，政府工作人員可以考慮將各項政策的宣傳，以短視頻的方式在各大短視頻平臺中進行推送，讓人們能夠更加直觀地認識到鄉村振興工作的各項政策，清晰各項貸款項目的要求及用途，從而更加有效地進行貸款。

3.做好農業發展的引導，豐富實際農業貸款項目

農業金融服務對于鄉村振興工作而言，只是為各部分活動主體提供了經濟發展的助力，并不是直接地促進農村經濟的發展。如何利用這份助力，還要從鄉村地區自身的發展想辦法。所以要想實現金融服務工作的深化與創新，政府工作人員應當發揮好自身的引導作用，激發區域經濟建設與發展的活力，實現對農業經濟發展的有效引導，先提升區域經濟建設和發展的內在需求，而后再有針對性地豐富農業貸款的項目。這樣不僅能夠有效地提升農業貸款的內需，同時也能提升各項貸款資金的使用價值。如在鄉村振興視域下，為了讓鄉村地區的發展，實現可持續化的建設，政府工作人員可以立足于鄉村自身的特點，打造出適于區域發展的產業結構。而后再基于產業結構的調整，鼓勵和引導農村地區社會群眾自主地進行創業，并為其提供專項金融服務，從而真正提升農村金融服務工作的品質。

（二）重視鄉村區域經濟建設與發展，做好風險抵抗

1.重視對農村企業的幫扶，縮小貸款風險

相較于城鎮中的群眾而言，農村地區，在投資和發展的過程中更傾向于穩妥的發展路線。在各項經濟活動中，其不僅會考慮可能收獲的經濟效益，同時也會考慮貸款的風險。而貸款的風險不僅來源于貸款本身，還來源于鄉村社會群眾自身的經濟活動。要想有效地深化和創新農村金融服務工作，工作人員應當立足于鄉村區域經濟的建設與發展進行思考，加強對農村企業的幫扶，有效幫其縮小貸款中存在的各種風險，讓其能夠更加放心地貸款。比如在農村中小企業的發展中，政府工作人員不僅要鼓勵中小企業進行貸款，實現產業發展模式的改革和創新，還要充分地考慮到企業建設和發展的壓力，適當的給予財政上的支持，減少其在貸款活動中的數額，降低其對貸款風險的擔憂，讓中小企業能夠更好地貸款。

2.重視對農業貸款的深化，提升貸款的價值

拓展農村地區經濟建設和發展的內在需求，是實現農村金融服務工作深化與創新的根本路徑，所以在實際工作開展中，加強鄉村區域經濟建設與發展，促進農業貸款的深化，才是各層級工作人員需要關注的重要問題。為此在實際工作開展中，各層級工作人員應當基于時代建設和發展的趨勢，結合區域經濟市場發展的需求，開發農村經濟建設與發展的新增長點，為農業貸款的深化提供條件。就目前我國農村區域建設和發展的現狀分析，類似于電商、鄉村旅游、農家院、采摘園、生態旅游等都是目前農村建設和發展的重要方向，各層級工作人員，在實際工作開展中，需要加強對以上產業的研究。根據產業發展的需求，有針對性地推出個性化的金融服務項目，支撐農村產業經濟的建設與發展，有效地推動農村振興工作的開展。

（三）做好農村人員思想意識的建設，擴大服務空間

1.重視鄉村人員風險意識提升，提升其貸款活力

從目前導致農村金融服務工作水平不足問題的根源分析，農村人員風險意識不足，是目前影響貸款活力的重要因素，所以在日常工作開展中，無論是政府工作人員還是金融服務機構工作人員，都需要將鄉村人員風險意識的提升重視起來，要能夠通過切實可行的方法，有效地對農村人員的風險意識進行提升，幫助企業能夠更加科學、合理、規范、有效地進行貸款，從而實現區域經濟建設和發展活力的提升。如在實際工作中，政府工作人員可以與金融機構工作人員，定期在農村地區開展金融服務工作宣講會，這樣不僅能夠有效地提升鄉村人員的風險意識，還能將更加先進的發展理念和理財觀念引入到農村的經濟發展工作中，幫助鄉村社會群眾實現思想觀念的轉變，令其不僅能夠在農業發展方面進行投資，同時也要讓該部分社會人員能夠在金融、文化等多個方面進行投資，間接地促進農村金融服務工作的深化與創新。

2.重視鄉村人員法律意識提升，規范其貸款行為

法律意識的不足嚴重影響了農村金融服務工作的規范化建設，所以在鄉村振興工作開展的過程中，政府工作人員必須起到牽頭的作用，要能夠有效地做好金融貸款法律服務工作，不僅要在實際工作開展中，向社會群眾明確通過專業路徑，官方平臺貸款的優勢，同時也要引導鄉村社會群眾認識到，在民間金融服務機構中獲取貸款時應當注意的問題，幫助鄉村社會群眾有效地規避民間貸款活動中存在的風險。另外，為了保障各個金融服務機構的利益，在實現鄉村人員法律意識提升的工作中，政府工作人員還必須要讓鄉村社會群體認識到，貸款服務工作中存在的違法行為及相應的處罰，既不能放過一個“老賴”，也不能讓鄉村社會群眾的聲名受到影響。

3.重視鄉村人員政策意識提升，降低其貸款成本

為了實現共同富裕的發展目標，國家各層級工作者針對鄉村振興工作制定出了不同的扶持政策。這些政策不僅可以有效地降低鄉村振興工作中各個基層工作主體的成本投入，同時也能有效地降低基層工作主體的貸款成本，提升其建設與發展的活力。為了實現農村金融服務工作的深化與創新，在實際工作開展的過程中，政府工作人員應當將鄉村人員政策意識的提升重視起來，借助不同的途徑，讓鄉村社會群眾能夠有效地了解到與區域經濟建設與發展的相關政策。在各項政策的指導下，有效地開展鄉村經濟建設工作，更有針對性地從金融服務機構中獲取發展資金，讓農村金融服務工作的存在更具價值。

（四）關注農村金融服務體系的建設，激發貸款動力

1.重視貸款服務工作項目建設，彌補貸款空缺

農村金融服務工作的開展并不是將國家的財政資金砸向鄉村，而是基于鄉村地區發展的需求，有效地對國家財政資金進行運用，引導區域經濟建設水平的提升，逐步實現共同富裕的發展目標。所以在農村金融服務工作的深化與創新過程中，金融機構必須將服務工作項目的建設重視起來，要能夠基于區域經濟建設與發展的實際需求，打造出豐富化、多樣化個性化的服務項目，讓每一筆國家經濟建設與發展的專項資金都能夠得到充分的運用。如為了支持農村地區文化自信建設工作的需求，農村金融服務機構可以打造出針對農村區域傳統文化發展的專項服務項目。根據文化產業發展的特點，適當地降低貸款的利息，放寬回款的時間，降低鄉村社會群眾貸款的壓力，實現農村金融服務工作的有效改革與優化。

2.重視貸款服務工作途徑建設，簡化貸款流程

基于目前鄉村金融服務工作建設的現狀，金融服務機構在實際工作開展中，應當基于時代建設與發展的優勢，打造出更加適用于農村地區貸款工作的金融服務路徑，簡化貸款工作的流程，讓鄉村社會群眾能夠更加有效地貸款。為此在實際工作開展中，金融服務機構可以考慮從線上預約、線上貸款以及線下貸款等三個角度進行思考。首先，在線上預約工作中，金融服務機構可以借助現代信息技術，讓鄉村社會群眾能夠有效地掌握生活區域范圍內的金融服務機構的工作重點以及工作情況，支持在線預約活動，提升鄉村社會群眾的貸款效率。其次，在線上貸款工作中，為了滿足不同社會群體個性化的貸款需求，金融服務機構工作人員可以借助現代信息技術發展的便利，開發滿足區域經濟建設和發展的工作APP，允許在用戶個人信息完備的情況下，進行在線貸款，提升金融服務機構單位的放款率。最后，在線下貸款活動中，金融服務機構工作人員可以考慮提供到“到家”工作服務，由鄉村社會群眾在線預約，金融服務機構工作人員主動到社會群眾的辦公地點、家庭中辦理貸款業務，真正實現貸款流程的簡化，讓更多的人能夠更加方便地貸款。

結束語：

在新的歷史時期，農村地區的建設與發展，對我國的穩定和長久發展具有不可忽視的影響，所以各層級工作人員在鄉村振興工作中，應當加強對金融服務工作深化與創新的重視，要從影響金融服務工作不同要素的角度進行思考，有效地進行金融服務工作的深化與創新，切實滿足區域經濟建設與發展的真實需求。