淺談農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新

劉世業(yè)

摘要：隨著時代的發(fā)展，農(nóng)村信用社逐步向農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展和經(jīng)濟模式的轉(zhuǎn)變，金融改革不斷深化。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個非常重要的組成部分。為此，本文對農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的具體措施進行了一系列探討。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行;業(yè)務(wù)創(chuàng)新;發(fā)展方向

業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是財務(wù)轉(zhuǎn)型中非常重要的一個環(huán)節(jié)，財務(wù)轉(zhuǎn)型主要是對幾個財務(wù)要素的重組。通過開展這些活動，金融企業(yè)可以不斷提高市場競爭力，促進企業(yè)效率的發(fā)展，實現(xiàn)技術(shù)進步。由于人力資源、管理理念、制度、科技等多種原因，農(nóng)村商業(yè)銀行管理創(chuàng)新發(fā)展緩慢。為了應(yīng)對日益激烈的市場競爭，農(nóng)村商業(yè)銀行需要進行財務(wù)轉(zhuǎn)型。在體制、制度、業(yè)務(wù)等各方面不斷創(chuàng)新，才能增強市場競爭力，實現(xiàn)良好的發(fā)展。

1.農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

1.1實體網(wǎng)點減量化改造

目前，農(nóng)村商業(yè)銀行存在經(jīng)營能力不足、業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡等問題，不能充分滿足客戶需求，經(jīng)紀業(yè)務(wù)還存在目標不明確，以及補償不足的情況，因此很難吸引客戶。農(nóng)村商業(yè)銀行可以結(jié)合具體問題，提出有效的改進措施，加強銀行智能化改造，用智能化手段不斷加強品牌設(shè)計和推廣，讓客戶體驗智能化運營，促進用戶留存，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型奠定穩(wěn)定基礎(chǔ)。

1.2信貸風險較高

在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，國內(nèi)外企業(yè)競相建設(shè)，企業(yè)的利潤空間逐漸縮小，甚至給企業(yè)造成嚴重的經(jīng)濟損失。農(nóng)村商業(yè)銀行圍繞農(nóng)業(yè)三大產(chǎn)業(yè)提供信貸服務(wù)，受農(nóng)村經(jīng)濟影響較大。在這種情況下，銀行資金鏈更加緊張，出現(xiàn)大量壞賬，形成惡性循環(huán)。此外，農(nóng)戶和小企業(yè)主是農(nóng)商銀行的主要客戶，規(guī)模小、分散、無抵押，自身信用還款能力弱，銀行授信利潤微薄，利潤率造成金融市場不穩(wěn)定。這種環(huán)境為違法者提供了機會，并可能損害銀行的切身利益。

2.創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行的必要性

2.1外部環(huán)境壓力

我國金融業(yè)對外發(fā)展程度不斷提高，多家外資銀行正逐步進入中國市場。中國省級商業(yè)銀行的競爭壓力。然而，對中國農(nóng)村商業(yè)銀行的探索還相對較少。農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展不夠。近年來，外資銀行業(yè)務(wù)增長迅速。如果不采取良好的解決方案，中國農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展空間將受到嚴重損害，這樣將威脅和影響中國的農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行發(fā)展。此外，近年來，我國民營金融機構(gòu)的快速發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行的市場份額不斷下降。

2.2 自我提升的力量

存貸款、結(jié)匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式仍是中國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)類型，農(nóng)村商業(yè)銀行也是如此。但是，隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們對金融服務(wù)的需求也發(fā)生了重大變化，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)類型仍然不能滿足農(nóng)行用戶的需求。而且，簡單的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)極大地削弱了農(nóng)村商業(yè)銀行的盈利能力，單一的利潤來源極有可能使銀行風險極大，但外資銀行和民營金融機構(gòu)的金融模式卻是農(nóng)商銀行的競爭對手，受市場波動較大影響。有必要積極推進表外交易，為銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展培育新的利潤增長點。

3.創(chuàng)新農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的具體措施

3.1建立商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新體系

銀行業(yè)創(chuàng)新體系的主要內(nèi)容是提升債權(quán)業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，加強資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，突出經(jīng)紀業(yè)務(wù)創(chuàng)新。一是要對以往存款業(yè)務(wù)進行創(chuàng)新，通過創(chuàng)新存款工具和服務(wù)方式，滿足各類用戶群體的金融需求。面對現(xiàn)代科技的支持，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、個人外匯交易、手機銀行等業(yè)務(wù)。創(chuàng)新新型儲蓄金融產(chǎn)品等金融衍生品，吸納更多潛在農(nóng)村用戶，穩(wěn)定現(xiàn)有用戶群體。二是轉(zhuǎn)型借貸業(yè)務(wù)，針對個人和企業(yè)用戶開發(fā)不同類型的借貸業(yè)務(wù)。結(jié)合用戶實際需求，研究農(nóng)村金融市場，開發(fā)更新的信貸產(chǎn)品，設(shè)計多種貸款還款方式，通過加強信用分析和貸款抵押擔保，提升農(nóng)村商業(yè)銀行控制風險的能力。

3.2 轉(zhuǎn)變觀念，協(xié)調(diào)思想，明確定位

首先，要充分認識金融業(yè)創(chuàng)新的緊迫性和緊迫性，認識農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的必由之路就是管理創(chuàng)新，是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的重點和趨勢，也是未來農(nóng)村商業(yè)銀行生存的必然要求，只有充分認識和整合思維，才能決定解決和推進創(chuàng)新過程中存在的思想障礙，才能真正深化創(chuàng)新工作。農(nóng)村商業(yè)銀行不能盲目創(chuàng)新業(yè)務(wù)，不能簡單模仿其他銀行的產(chǎn)品類型，應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展情況明確定位，結(jié)合市場需求提供創(chuàng)新解決方案。

3.3培訓(xùn)專業(yè)人才，強化高新科技，提供精專化服務(wù)

創(chuàng)新金融產(chǎn)品對員工的資質(zhì)要求更高，需要復(fù)雜而廣泛的專業(yè)知識，以及開拓新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域的能力。農(nóng)村商業(yè)銀行要繼續(xù)通過多種渠道加強人才培養(yǎng)和推薦，將實踐和理論培訓(xùn)相結(jié)合。此外，新的業(yè)務(wù)類型包括網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計算機技術(shù)，為了向客戶提供專業(yè)、個性化、持續(xù)的在線金融服務(wù)，始終加強金融電子技術(shù)的跟進和不斷更新，讓客戶充分體會到其中的好處。

3.4加強經(jīng)營風險管理

在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中，需要快速識別、衡量、監(jiān)測和控制金融轉(zhuǎn)型新出現(xiàn)的風險，以客戶為中心，提高工作效率，有效控制風險。農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過定期對員工進行培訓(xùn)，提高風險意識，將知識體內(nèi)化為組織學(xué)習(xí)。此外，建立完善的風險防控體系，多角度分析當前農(nóng)商行經(jīng)營的信用風險，結(jié)合國家政策，推動制度創(chuàng)新，規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)。

4.結(jié)束語

總之，農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展必須立足當前社會形勢和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，充分利用經(jīng)濟全球化，為農(nóng)村金融發(fā)展提供機遇。借鑒國外農(nóng)村金融創(chuàng)新的先進經(jīng)驗，改革傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式和辦公模式，加強信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，利用銀行經(jīng)營體系的信息集成和數(shù)字化，提高農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展水平。

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