金融科技助力鄉村振興的內在機理、“堵點”及路徑選擇

夏詩園 王 剛 馬少君

1.中華人民共和國審計署 審計科研所，北京 100086；2.國務院發展研究中心 金融研究所，北京 100010；3.馬里蘭大學帕克分校 經濟系，美國 20742

“鄉村振興”戰略是我黨立足新發展階段，深化金融供給、全力推進農村工作的重大決策部署。作為金融服務和基礎技術的融合創新，金融科技與鄉村振興的深度融合能有效打破傳統農村金融服務供給中的準入難、風控難和盈利難等痛點，滿足農村居民的新型金融服務需求，助推新一輪鄉村產業革命。但需要注意的是，當前農村金融科技相關基礎設施相對落后，作為一項新技術，金融科技在落地鄉村的實際應用中仍存在較多阻礙。如何積極探索更多農村金融場景、創新相關產品和服務、有效防控金融科技在農村地區實際落地中存在的新風險和新挑戰，是具有重要現實意義的研究議題。

一、金融科技的基本內涵和主要作用

金融科技（FinTech）是金融（Finance）和科技（Technical）的合成詞，最早用來描述由于引入更快、更便宜、以人為本的金融服務給金融業帶來的破壞性挑戰，現已成為流行詞。當前關于金融科技并沒有全球統一的定義，是一個廣義的術語，可被認為是技術和金融之間的交集①Gomber P., Koch J. A. and Siering M., "Digital Finance and Fintech: Current Research and Future Research Directions",Journal of Business Economics, 2017,87,pp.537-580.，是信息科技與分布式分類賬技術（DL）在金融中的應用②Preece R.,"Understanding the Fintech Hype", CFA Institute Magazine, 2016,27(3), pp.52-53.。金融科技是對金融行業的應用、流程、產品或商業模式開發中展示創新的新解決方案，具有高度創新、開拓性、顛覆性和以客戶為中心四個功能，其技術主要包括人工智能（AI）、大數據、物聯網（IoT）等，應用范圍廣闊，并不限定用于某個特定部門或某種特定商業模式③Arner D., Barberis J., Buckley R.,"The Evolution of FinTech： A New Post-Crisis Paradigm?" Social Science Electronic Publishing, 2015,47(4),pp.1271-1319.。

金融科技旨在利用軟件和現代技術提供金融服務，現已應用于商業貸款、資本市場和交易、信用評分和分析、金融服務、金融基礎設施、監管和合規、房地產投資等幾乎所有業務領域，主要作用有五。其一，簡化商業流程，降低商業成本。金融機構、商業組織和政府致力于將金融科技列在戰略計劃中，以期利用其實現流程自動化，并利用各種來源的大量數據來進行更科學的決策、執行更高效的操作。金融科技通過使用以移動為中心的IT技術來提高金融系統的效率④Kim Y., Choi J., Park Y. J., et al., "The Adoption of Mobile Payment Services for Fintech", International Journal of Applied Engineering Research, 2016, 11(2), pp.1058-1061.，迫使金融機構深化金融服務模式改革，加快實現數字化轉型⑤謝治春、趙興廬、劉媛：《金融科技發展與商業銀行的數字化戰略轉型》，《中國軟科學》2018年第8期。，降低金融機構運營成本⑥沈悅、郭品：《互聯網金融、技術溢出與商業銀行全要素生產率》，《金融研究》2015年第3期。，提高盈利能力⑦張錦程：《金融科技對銀行盈利能力影響的實證檢驗》，《統計與決策》2022年第13期。。其二，推動戰略金融領域的發展，削弱市場分割，助力良性金融生態。在對傳統銀行失去信心和市場上缺乏信貸需求推動的背景下，金融科技已成為銀行、保險、資產管理和金融教育等領域新金融服務的重要驅動力⑧Kerényi á., "A FinTech-jelenséghatása", HitelintézetiSzemle, 2017, 16(3), pp.32-50.，在支付系統、賬單、個人金融、在線和移動銀行、直接貸款、P2P貸款、貨幣轉移等領域開發新服務和產品方面發揮了重要作用，而這些領域都是戰略金融領域。與此同時，在金融與科技的深度融合過程中，新業務形態不斷涌現，不同業態相互嵌入，傳統金融部門與新興金融企業之間的合作明顯大于競爭，良性的金融市場生態逐漸形成。薛啟航等基于理論與實證角度分析后發現，無論是消費者層面還是企業層面，金融科技發展都能有效削弱國內市場分割現象，有效降低了區域銀行業的集中度，促進了區域銀行業的競爭⑨薛啟航、王慧敏、魏建：《金融科技發展是否削弱了國內市場分割？——來自消費品市場和資本品市場的證據》，《改革》2022年第5期；孟娜娜、藺鵬：《金融科技對銀行業競爭的影響：微觀機制與實證檢驗》，《南方金融》2021年第12期。。其三，有利于加強創新，推動企業成長。金融科技可通過增加消費者需求來促進創新績效的提高⑩馮永琦、張浩琳：《金融科技促進創新績效提升了嗎？》，《外國經濟與管理》2021年第10期。。金融科技重構了商業模式，擴大了消費者需求，并提供了創新機會，有助于可通過降低信息不對稱來增加企業違規成本；通過降低企業融資約束減少企業的違規操作動機，提升內部控制水平，推動企業去杠桿化，提高企業創新水平。①牟衛衛、劉克富：《金融科技發展能抑制公司違規嗎》，《山西財經大學學報》2021年第9期；李春濤、閆續文、宋敏、楊威：《金融科技與企業創新——新三板上市公司的證據》，《中國工業經濟》2020年第1期；張斌彬、何德旭、張曉燕：《金融科技發展能否驅動企業去杠桿？》，《經濟問題》2020年第1期。其四，促進經濟發展，推動產業結構升級，促進綠色產業轉型。金融科技是新技術與金融深度融合的產物，對實體經濟高質量發展有顯著促進作用，能有效促進產業轉型升級②譚中明、劉倩、李潔、卜亞：《金融科技對實體經濟高質量發展影響的實證》，《統計與決策》2022年第6期。，推動實體經濟的高質量發展，并存在積極的空間效應。作為一種新興的金融模式，金融科技對產業結構的優化升級產生了深遠的影響，這是新時期高質量經濟發展的必由之路。金融科技能夠顯著促進產業結構的升級和合理化，而金融發展水平只能促進一些重點城市的合理化。③鄧宇軒、祁明德：《金融科技對城市產業結構優化升級的空間效應》，《財政科學》2021年第6期。與此同時，中國金融業應充分發揮金融科技在提升金融功能效率方面的優勢，推動綠色金融發展，實現綠色低碳轉型。④劉志洋、解瑤姝：《金融功能論視角下金融科技服務綠色金融發展機制分析》，《學習與實踐》2022年第7期。其五，減少貧困，實現普惠金融。金融科技在向貧困人口提供金融服務方面取得了重大進展，金融科技技術提升了普通消費者消費行為的數字化特征，使得既不具備研發所需專業知識和能力的普通消費者積極參與在線行為的意愿日益提升。⑤肖靜華、吳瑤、劉意、謝康：《消費者數據化參與的研發創新——企業與消費者協同演化視角的雙案例研究》，《管理世界》2018年第8期。通過借助金融科技使生活在金字塔底部的人獲得以前獲得不了的諸如小額貸款、經常賬戶和匯款轉賬等基本金融服務，增加個人獲得服務的機會，創造協同效應和網絡，改善了當地人民的生活方式、文化、社區、政治、環境、健康和福祉。⑥Mulgan G., "Measuring Social Value"，Stanford Soc Innov Rev，2010，8(3), pp.38-43; Vanclay F.,"International Principles for Social Impact Assessment", Impact Assessment and Project Appraisal, 2003, 21(1), pp.5-12.在此過程中，信用卡公司、銀行、金融科技公司和移動運營商等發揮了重要作用，通過利用這一龐大的客戶群體，更準確和快速地了解了他們的需求，提高產品或服務和公眾需求之間適合度，產生更具多樣化、適應性的金融產品和服務，創造額外的收入。

總體來說，我國金融科技的發展大體經過了三個階段。一是金融科技1.0：金融電子化階段。此階段，金融機構基于金融服務的增加，對本機構內傳統工廠軟硬件進行信息技術更新，從而實現相關業務的電子化辦理，有效提升了金融服務效率。ATM、POS機等的大力普及和應用有效提升了金融機構營業利潤，但由于此階段金融科技技術較為初級，而且只涉及金融服務的個別環節，所以推動作用較為有限。二是金融科技2.0：互聯網金融發展階段。此階段，商業銀行等金融機構和互聯網金融公司通過積極搭建網絡平臺、借助移動終端等手段，有效提升了交易結算等業務辦理的便捷性，實現了傳統線下金融業務向線上金融業務的轉移。與此同時，也推出了更為高效化的金融產品，進一步降低了金融服務的門檻。三是金融科技3.0：金融科技發展階段。此階段，金融科技在金融市場的滲透率進一步提升，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等技術不僅作用于金融交易的交易階段，更是逐漸融合至業務的前中后，豐富了金融服務的內涵和外延。

二、金融科技賦能鄉村振興的理論邏輯

隨著鄉村振興戰略的逐步推進，農村經營主體的金融需求呈現多元化和融合化趨勢，單一的服務形式已無法滿足現實需求。作為金融與科技深度融合的產物，金融科技在減少信息不對稱、降低交易成本、優化和改善金融產品和服務供給等方面具有天然優勢，并逐漸成為服務“鄉村振興”戰略的重要力量。

（一）緩解信息不對稱，改變金融排斥，助推農村居民金融服務普惠化

長期以來，和城市金融金融市場相比，農村金融信貸業務規模相對較小，傳統金融模式下的農村征信機制不完整，信用環境相對較差等特質使金融機構難以真正了解農民資產信用情況，也無法正確評估其信用風險，而資本要素追逐利潤的本性也會使銀行等金融機構在開展業務時更偏向大企業，農村用戶長期被排斥在金融服務之外。金融科技在農村地區的下沉，一方面可使金融機構通過數字技術有效搜集相關數據，科學分析農戶的消費行為和風險偏好，及時、有效、全面地評估農戶信用狀況，改變金融排斥問題，延伸服務領域至傳統金融服務無法覆蓋的長尾群體，拓寬了金融服務邊界。另一方面，金融科技也可使農村金融服務突破傳統金融服務的空間、成本和時間限制。即使是生活在偏遠地區的農民，也可隨時隨地使用互聯網、智能終端等開展資金投資，有效提升了金融服務的可用性、便捷性和滲透率，助推農村居民金融服務的普惠化程度，使全體農村用戶和城市居民共享金融和科技發展的紅利。

（二）創新應用場景，加大金融產品創新供給力度，賦能農業產業現代化

其一，推動傳統產業數字化轉型，擴大產品升級。通過運用金融科技可有效疏通產業鏈，用智能平臺引導產業發展，推動高端智能綠色制造發展，擴大優質產品供應，推動傳統產業的數字化轉型升級，培育新的增長動力。有利于圍繞區域“三農”特色產業，因地制宜創新金融產品和服務，構建農業產業鏈新生態場景，實現農作物種植標準化、智能化存儲、在線交易、可追溯可視化和功能服務集成。①植鳳寅：《數字平臺“農”情暖》，《中國金融》2021年第23期。其二，減少金融服務成本，提升金融服務效率。在傳統金融服務模式下，農村金融業務高度依賴物理服務網點，但實體網點的配置不僅需要在選址、機械和服務人員投入巨大，還需要專門的技術維護和升級成本。而且，由于農村金融網點工作人員的整體素質相對較低，金融服務的效率和質量也有待提升。而云計算、開源軟件等底層技術的應用可有效縮短金融交易流程和環節，數字交易平臺的建立可為農民提供倉儲管理、食品安全檢測、信息管理等功能服務，有效提升金融業務運營效率。其三，產業鏈上下游以及供給之間的精準對接。通過探索金融科技和“三農”的深度融合創新，構建“三農”數字平臺，有效提升農村金融機構綜合性金融服務的能力，促進資本、技術、數據等生產要素的有效流通，提高金融供給與科技創新需求的匹配度，有效實現產業鏈上下游企業之間、供求之間的精準對接，重構產業鏈生態。

（三）推進農村公共服務便利化，提升基層治理水平

金融科技在農村地區金融機構的引入，可助力在農村地區構建新的金融服務生態系統，為提高社會治理的智能化水平提供有力支持。其一，提升政府服務的數字化和智能化。通過構建綜合政府服務平臺可實現不同主體行政審批數字化的線上線下融合目標，提高政府治理的數字化和智能化水平，助力“數字政府”“智慧政府”建設，增強民眾獲得政府服務體驗的滿意度。其二，提升政府決策的科學性。區塊鏈技術的去中心化、分布式等特征，能有效保證金融信息的真實性和透明度，從源頭上加強風險控制、動態管理和應急響應，提升政府公信力和執行力。其三，提升公眾參與基層治理的積極性。在確保安全和隱私的前提下，利用線上線下綜合服務平臺中的“政務大廳”功能，切實關注農民工、老年人、大學生等特殊群體的基本權利和生活需求，縮短政府和民眾間的距離，為人民提供公平和包容性的政府公共服務，提高居民幸福感指數。

（四）提升金融機構風控的專業化、智能化、靈活性，助力農村金融風險防控建設

其一，增加農村金融機構風險管理能力。從結構上來說，農村地區大型企業相對較少，中小企業、民營企業相對較多，而這部分企業由于缺乏基本的信用記錄和抵押物資，信息不對稱問題較為突出，是違約率相對較高的企業，導致農村金融機構不良資產規模不斷擴大。而農村金融機構無論是在資產配置、處置風險的能力還是水平方面都和大型商業銀行或者國有銀行不具有可比性，存在較大的流動性風險隱患。金融科技在農村地區的推廣和應用能提升農村金融機構數據分析水平，幫其科學、快速、準確地對目標客戶進行信用評估和風險預測，有助于提升金融機構風險防控質量的專業化、智能化和靈活性。其二，提升農村監管機構的監管效率。從監管機構角度來說，當前我國地方監管水平仍有待提升，存在政策缺失、監管規則以及權責關系界定不清等缺陷，導致監管工作在實踐中存在監管空白、監管缺位以及監管重復等問題，嚴重影響了監管效率。以金融技術為驅動力的智能供應鏈金融平臺具有智能在線、連接多方打破信息孤島和數據煙囪的特點，可實現全天候、全程的動態監管，降低農村金融監管機構監管成本、提升預測和識別系統性風險的能力、效率和透明度，維護金融市場的安全穩定。其三，維護農村消費者的合法權益。農村金融業務主體受教育水平、見識等因素的影響，對金融違法行為的辨識度較低，近年來極易成為違法犯罪分子攻擊的主要群體之一。通過在農村金融機構中運用金融技術，借助大數據、機器學習等技術構建老年客戶年齡模型監控系統，可實時全天候實時檢測非法集資、欺詐等違法活動，及時攔截農村居民特別是老年群體資本賬戶的異常轉賬和開戶行為，并及時提醒和干預。還可借助語音、人臉等相關檢測技術為農村金融客戶構建更加安全的支付環境，最大限度地保護消費者的合法權益。

三、金融科技賦能鄉村振興“堵點”

金融科技是一把“雙刃劍”，雖然金融科技對提升金融機構業務水平、創新農村金融服務、改善整體社會福利等發揮了積極作用，但金融科技并未因技術創新而改變其傳統金融的功能和風險屬性①汪可：《金融科技、利率市場化與商業銀行風險承擔》，《上海經濟》2018年第2期。，金融科技的技術和創新屬性也使金融科技的應用面臨風險的特殊性和復雜性②王志宏、孫鵬：《金融科技對商業銀行系統性風險溢出效應研究》，《廣西社會科學》2021年第11期。。同時隨著科技創新的快速發展，傳統金融與現代技術的融合速度加快，金融業對科技的依賴程度越來越高，增加了金融機構的信用風險和流動性風險發生概率。①吳成頌、王超、倪清：《互聯網金融對商業銀行系統性風險的影響——基于滬深股市上市商業銀行的證據》，《當代經濟管理》2019年第2期。另外，金融技術創新極易引發多重復雜的金融風險，這些都對傳統的金融監管體系提出了挑戰。②任怡多：《金融科技穿透式監管的邏輯機理與制度構建》，《蘇州大學學報（法學版）》2022年第2期。而且，農村金融基礎設施的不完善、法律法規和制度的缺失和監管的不完善等因素的影響，也會使金融科技在農村的推廣應用中存在諸多“堵點”，一定程度上削弱了金融科技在支持農村振興戰略方面效力的發揮。

（一）金融科技應用風險

一是法律合規風險。作為一項創新事物，金融科技給我國傳統金融市場造成巨大沖擊，其業務的明顯混業特征模糊了市場和產品邊界，新業態、新事物、新場景的快速推陳出新也使金融機構、金融市場和投資者之間的關系更加復雜，如何在金融交易的實踐中選用適用的法律條陳和依據來規范新技術和調整新社會關系成為難點之一。與此同時，金融科技受到技術和市場的雙重影響，和金融科技技術的快速迭代相比，法律制度的制定通常需要耗費較長的時間周期，這就導致法律無法對金融科技相關產品和服務形成及時的約束，法律制度的缺失容易導致監管的滯后和空白，極易把廣大投資者暴露于巨大的風險之下，無法有效保護金融消費者的合法權益。

二是操作風險。金融科技的操作風險可從金融科技企業和金融科技使用者兩個角度進行分析。金融科技企業角度，一方面，金融科技技術對于企業的內部控制體系要求較高，如果一個企業特別是中小企業的金融科技相關技術程序設計、應用環境和內部控制體系不夠完善和成熟，算法缺陷和技術漏洞會使數據和應用環境脫離控制范圍，從而造成一定的風險。另一方面，一些金融科技企業的員工培訓工作尚不到位，員工的金融科技知識或者業務操作相對較為缺乏，極易有意或者無意的出現操作失誤現象，從而給金融科技企業造成一定風險和損失。而且金融科技的應用也使金融市場間的聯系進一步緊密，一旦其中一個企業出現問題，很有可能引起整個市場的連鎖反應。從金融科技的應用者角度來說，在金融交易過程中，有的交易者由于不了解金融科技的相關技術操作，操作失誤也會對自身造成經濟損失隱患。

三是監管風險。金融科技在從廣度、速度和深度等不同方面推動金融系統的發展的同時，其技術的復雜性又使得金融科技的風險顯得更加的隱蔽、不確定性也進一步加強③任怡多：《金融科技穿透式監管的邏輯機理與制度構建》，《蘇州大學學報(法學版)》2022年第2期。，這也對金融監管提出了考驗。其一，責任邊界不明確。金融科技的發展模糊了金融產品和服務的地區和行業界限，傳統監管模式顯然不適合混業監管的需求。如，有些單一業務雖然獲得了一定的許可，但如何確定多種單一業務疊加后不同服務實體之間的責任邊界，仍是當前監管的難點和重點之一。其二，大型金融科技公司的壟斷。隨著各種新型數字金融服務提供商的系統重要性不斷提高，大型金融科技公司在充分發揮其行業優勢推動市場和技術進步的同時，也對市場產生了一定的壟斷，極易導致市場失靈，給監管金融相關工作帶來了新的挑戰。其三，金融創新帶來的未知風險。金融商業模式和組織制度創新在為市場帶來積極效果的同時，也成為了違法分子進行不法行為的新型工具。有些機構通過互聯網平臺利用監管漏洞“無證駕駛”開展金融業務，長期游離于金融監管體系之外，成為潛在的風險隱患。其四，缺乏監管協同效應。由于經濟發展水平和監管能力的差異，各地對于金融科技的態度不一，監管水平的差異也較大，相互之間監管合作和協調機制的缺乏，也使金融科技在農村地區的推廣和應用效率大打折扣。

四是數據風險。金融科技的應用和推廣，也使金融市場功能和金融市場新業態不斷增加，金融應用場景也越發復雜和多樣，對金融數據安全治理的要求也越發嚴格。其一，數據安全。近年來，數據成為了土地、資本、勞動等傳統生產要素之外的新型生產要素，已被中央文件列入了生產要素的范疇，并賦予其和傳統生產要素同樣的重要性。隨著數字技術的快速發展，金融數據出現了倍數級、甚至指數級的增長，數據要素在成為培育市場發展新動能的同時，各種數據安全問題也不斷暴露。一旦金融機構的信息存儲和保管工作出現漏洞，或者其相關技術受到外部黑客攻擊時，就會造成嚴重的數據泄露、數據竊取、數據販賣等問題，不利于我國金融市場的穩定發展。如何盤活農村市場數據要素并進行有效治理，保護農村基本數據存儲庫現已成為了鄉村振興中需要關注的重要問題之一。其二，數據壟斷。近年來，金融市場監管趨嚴使金融科技平臺開展金融業務時候面臨的監管合規成本進一步增加，為強化自身技術屬性和比較優勢、緩解監管壓力，許多金融技術平臺巨頭轉型為金融技術數據或技術服務提供商。但和轉型前相比，轉型后的金融科技平臺巨頭與科技研發主體形成了更加明顯的直接競爭關系，借助網絡效應、贏家通吃、平臺生態系統作為競爭保障，金融科技大型公司對金融數據的過度收集、數據濫用、價格歧視等行為，不僅形成了數據壟斷，同時也對消費者福利的潛在侵犯。

（二）金融科技賦能鄉村振興的“堵點”

首先，農村金融科技法律保障體系不完善，缺乏必要的制度指引和配套設施。其一，立法工作較為滯后。完善的法律保障體系是金融科技在農村地區發展的重要制度保障，但當前農村數字立法工作較為滯后，數據所有權、采集、存儲等方面的權責界定尚且空白，也缺乏金融科技具體落體農村地區的科學規劃，更沒有配套的實施細則，導致農村金融科技在具體應用和推廣時缺少必要的法律依據和行為指引。其二，缺乏相關配套設施。金融科技在農村地區的推廣和應用時缺乏相關必要的財政貼息、政策性融資擔保等，使金融機構、企業和農村地區金融消費者對金融科技的參與積極性并不高。與此同時，我國農村產權關系涉及范圍較廣、較為復雜，各地確權工作進展不一致，農村要素產權不規范，一定程度上制約了金融科技在農村地區的應用，如何正確的處理好金融科技創新和傳統農村要素產權規范之間的關系平衡仍是需要關注的重點。其三，缺乏協調機制。當前處于經濟發展水平、對金融科技的認識水平以及金融基礎設施等差異的影響，各地對于金融科技的態度不一，各地區在制定金融高科技的應用政策時也會產生一定的行為差異，各地區、各部門在實際工作中更多的還是主要側重本地區和本部門的職責和利益，缺乏金融科技整體協同規劃和合作機制，無法形成協同效應，容易造成政出多門、各自為政、效率低下等問題。

其次，農村金融科技基礎設施有待提升，自主創新動力和能力不足。其一，金融科技相關基礎設施較為落后。當前我國金融科技的相關基礎設施的發展存在一定的結構性問題，東部地區明顯比中西部地區的金融科技水平高，農村地區較城市地區相比的金融科技運營環境支撐能力不足、支付體系不健全、征信服務體系管理和服務相對落后，缺乏專門的征信機構，征信平臺對農民信用評級的評估不準確等弊端，導致征信體系的有效性無法充分發揮，一定程度上制約了金融科技在農村地區的推廣。其二，農村金融機構開展金融科技服務的動力不足。作為一項新事物，農村金融機構對金融科技的認知上過度強調其技術屬性，對于金融科技的應用也更傾向于對相關技術設備的物理引進，對于金融科技的總體規劃以及數據和業務模式等方面尚缺乏深入思考。而且有些農村金融機構認為金融科技的引進看不到短期成效，但是確需要對其進行大量的人力、物力和資金的投入，對金融科技認知能力的局限導致農村金融機構開展金融科技技術應用的動力不足。其三，農村金融服務專業人才短缺，從業人員素質有待提高。金融技術改變了金融業的發展趨勢，對金融從業人員素質也提出了新的要求，要求其不僅掌握扎實的金融理論知識，具備金融業務能力。同時，還應掌握互聯網應用知識，具備風險防控能力。但當前農村金融機構從業人員綜合素質、業務能力水平和金融服務效率較低，這主要是因為日益嚴重的農村人口老齡化問題加劇了農村“空巢”的比例，適齡人員大多數人外出工作，老年人教育水平普遍較低，缺乏人工智能和金融知識，而具有金融和科技復合知識的人才更是寥寥無幾，無法勝任金融科技相關工作。而且，從城市地區來農村地區的人才通常留不住，無法扎根農村、振興農村，金融科技人才儲備不足抑制了金融科技在農村地區的縱深發展。

再次，金融科技相關產品和服務同質性較為嚴重，應用場景較為有限。其一，金融科技的應用較為有限，金融科技數據整合的程度較低。金融科技應用場景在農村地區較為有限，產品和服務在農村地區的投放主要集中在支付清算領域，業務主要以信貸等為主，且金融機構之間的產品同質化較為嚴重，融資類金融科技產品與農村電商平臺、微信、支付寶的粘連度不高。從農戶和各類農業經營主體到產品和服務消費終端之間的數據信息彼此分割，尚未形成數據產生、數據整合、數據應用的完整金融科技基礎鏈條。其二，金融機構提供的金融科技相關產品和服務同質性較為嚴重，無法滿足農村消費者的消費需求。目前，我國農村金融市場上與農村居民和農業經營實體的金融需求相匹配的產品和服務很少，農村金融機構金融服務主要以基本存取款、支付結算等金融產品為主。信貸支農主要以小額貸款為主、信貸產品相對單一、金額小、期限短，但隨著農民收入水平的提高，除了傳統的存款、貸款和外匯業務之外，農民還希望獲得如理財顧問、私人銀行、資金管理、政務等更加個性化、多元化的增值服務，現有金融服務顯然無法滿足需求。

另外，金融風險防控水平較低。農產品生產經營受外部不確定性因素干擾很大，現有的風控模式難以適應農村金融產品風控要求。一方面，長期以來在金融市場中，農村居民缺乏征信、社保等數據，各類涉農數據分散、數據質量低、收集難度大，傳統的現場數據采集、登門調查、手工錄入等方式，導致數據更新效率低、周期長，即使是利用大數據和人工智能技術開展數據處理也存在一定難度，行業主管部門和政府部門之間缺乏協調配合加劇了數據信息孤島現象。另一方面，農業產業經營受自然風險和市場風險影響大，對現金流穩定性形成沖擊，一般非農業務風控模式難以滿足涉農業務的事中審查、事后監督需求，雖然很多銀行在嘗試運用人工智能技術開展這方面工作，但具體效果還有待進一步觀察。

最后，農村地區金融知識普及度不高，金融素養有待提升。與城市居民和受教育程度較高的群體相比，農村中老年人、低收入群體和低學歷群體所占比例相對較高。這些群體大多缺乏足夠的數字技術技能和認知，金融素養和文化教育水平普遍較低，對現代金融服務的政策以及數字金融產品的流程、法規、優缺點缺乏足夠的了解，對金融科技、金融技術等新概念、新模型的認知較為模糊，金融意識和素養有待提高等，很容易被動成為金融技術的“弱勢群體”。

四、金融科技破解鄉村振興堵點的路徑選擇

為強化金融科技全面推進農村振興，充分發揮金融科技技術對農村振興的放大、疊加和倍增作用，為農村振興政策提供強大引擎，提出加強金融科技技術在農村市場的戰略布局、資源配置和創新應用的“五大著力點”。

（一）金融科技服務鄉村振興的前提點：加大政策支持力度，強化金融科技服務鄉村振興頂層設計，夯實金融科技制度基礎

一是科學制定金融科技助力鄉村振興實施計劃。進一步加強組織領導，制定目標明確的行動方案以及切實可行的行動指南和保障措施，積極發布相關計劃和制度，有計劃的督促和指導各項目建設單位依法依規組織推進項目建設，加快推動金融科技賦能鄉村振興示范工程高質量發展。政府部門應牽頭制定金融數據資產定價和交易規則，確保金融科技在鄉村振興戰略規劃的有效落地落實。積極修訂和完善相關的法律法規，逐步解決金融科技在農村地區應用時法律缺失、法律滯后和法律沖突等問題，掃清相關法律障礙。

二是研究制定金融科技服務鄉村振興配套政策機制。優化審貸程序，簡化審批手續，提高農村地區客戶的授信效率。進一步擴大農業貸款抵押范圍，建立完善的農業貸款風險補償機制和多方互信認可機制，建立健全農農業保險和信用擔保工作，完善信用擔保體系。充分發揮金融投資的引領作用，全面運用金融財稅政策，支持建立以市場化為導向的金融科技助農專項資金，激勵杠桿化金融資本和社會力量積極參與農村市場，營造良好的農村金融市場環境。

三是注意推廣應用金融科技的重點和節奏。在鄉村地區開展應用金融科技技術，既不能因循守舊、畏首畏尾，也不可以一味求新求變、過度創新，需要從經濟發展和鄉村振興的實際需求出發，從自身相對優勢領域發力，科學推廣應用相對成熟可靠、安全穩定的適應性技術，并將其應用到具有較高契合度的鄉村場景，有效促進業務、資金、技術的深度融合，切實提高鄉村金融服務供需兩端的匹配性和一致性。①卜銀偉、李成林、王單：《金融科技助力鄉村振興的模式研究》，《西南金融》2022年第4期。

（二）金融科技服務鄉村振興的基本點：提升金融科技服務鄉村振興基礎設施建設，激發鄉村潛力，實現鄉村數字化轉型

其一，完善鄉村金融科技相關金融基礎設施建設。便捷完善的基礎設施建設是在農村地區推動金融科技運用的重要技術支撐，應加快建設智能、敏捷、綠色、低碳、安全可控的智能化綜合數字信息基礎設施。繼續加強農村基本公共網絡建設，同時加強電子設備、移動終端、智能終端設備、物聯網設備的投資和引入，重點推進農村千兆光網絡、5G等。通過衛星遙感、電子圍欄、區塊鏈、人工智能等技術，動態、遠程進行場景模擬和預測，提升服務響應速度和服務信息反饋機制，增強農村客戶金融服務的可訪問性和安全性。構建金融數據交易平臺，積極發展征信業務，建立農民和農業經營主體全面的信用信息報告體系，優化風險定價和控制模式，提高客戶識別和授信能力。

其二，完善農村數據采集規則，提高信息透明度。提高行業數據以及個人數據的采集能力，統一數據存儲標準，科學整合各種數據資源，構建專門的數字化平臺提高農村金融資源承載能力。與此同時，積極發揮行業組織在行業數據統計披露、風險監測與提示、金融標準研制、消費權益保護等方面的作用，加強信息披露和公眾監管，提高金融數據的透明度。

其三，釋放數據價值，推進涉農主體信息數字化。依托大數據、區塊鏈、量子通信等技術，構建安全可靠的金融大數據共享平臺，實現金融大數據的安全采集、高效治理、綜合利用和可靠共享，促進銀行、政府、企業數據的融合應用，增強銀企信息對稱性。打造三資管理平臺，著力提升農村集體“三資”管理的信息化、智能化、標準化水平，通過深入分析研究、創新商業模式、金融科技賦能、加強風險管控、優化系統設計等措施，經農戶授權，推進涉農數據跨領域采集、存儲、處理、治理、分析以及數據的綜合利用和可信共享；

其四，強化科技賦能，提升鄉村振興金融服務。在生產上，完善信用評估模型和風險監控機制，探索線上線下融合的農村支付模式，對接農業產業鏈全環節企業，提供一站式融資、支付，結算等綜合金融服務。在生活上圍繞外出務工、鄉村旅游、健康養老等場景，拓展農村水電、農村社保等農村生活繳費場景，以及農村電商、消費娛樂、鄉村旅游等消費場景，助力生態宜居、鄉風文明、治理有效。挖掘農村理財服務場景，設計符合農村需求的理財產品，將銀行、第三方平臺與政務聯系起來，不斷提升農村金融服務的高頻場景和供給水平，助力生活富裕。

（三）金融科技服務鄉村振興的核心點：創新金融科技產品，提供特色產業、消費場景服務

金融科技在農村地區的應用和推廣，必將激發鄉村地區經濟主體釋放出巨大的金融需求，從而也會激發更多的消費場景。

其一，打造場景+金融平臺，構建鄉村發展融合生態。構建數字平臺有效收集和分析客戶采購、生產、銷售等數據，為農民提供涉農資金發放、信息查詢和服務預約等相關服務，構造科學的信貸授信模型充分挖掘農村消費者消費習慣，實現精準供需。

其二，增強金融供給能力，加快金融科技發展成果的轉化應用。鄉村振興戰略的實施，離不開金融機構的支持，應繼續深化金融供給側結構性改革，發揮金融科技高效服務長尾客戶的特點，優化金融機構信貸機制，提升涉農金融機構服務質效，促進農村金融服務降本增效。充分發揮“技術+數據”的兩輪驅動作用，創新數字農業相關融資產品，打造適應農村客戶群體特點的專屬涉農普惠貸款品牌，提高服務農村振興戰略的金融供給能力。充分發揮農村金融機構的本地化優勢，有序將金融技術嵌入其前、中、后服務平臺，鼓勵大型金融科技機構與農村金融機構深度融合；充分發揮大型金融科技機構大數據處理能力優勢，為農村金融機構提供定制化金融科技服務。打造涵蓋基礎金融服務、數字人民幣應用等金融場景融合的服務模式，充分激活鄉村金融服務需求的活力。規范發展地方金融組織，增強小型金融機構風控能力、特色經營能力、市場感知能力，提供更加科學有效的平臺化、流程化、數據化風控管理平臺，增強其服務中小微客戶的能力。

其三，提高金融服務效率，夯實多層次立體服務格局。農村金融機構要加大力度，運用人工智能、大數據、區塊鏈等科技手段對傳統金融行業所提供的金融產品和服務進行革新，提升金融服務效率，擴大服務覆蓋范圍。加快農村金融機構業務平臺和業務流程的科技化改造步伐，構建征信共享平臺，為客戶進行信用評級、風險評估和信用決策，實現在線業務、智能運營和流程自動化，創新服務方式，加強與農村地區的電商、物流以及公共產品服務提供機構的對接，提高資源配置效率。

（四）金融科技服務鄉村振興的根本點：強化金融科技監管，嚴格金融風險監測

保障安全永遠是金融科技發展的生命線。在發展金融科技過程中，應做到風險管控與產品服務創新同步規劃、同步實施，建立健全風險管理、應急處置和內部控制等制度，確保各類風險始終處于可管可控。同時，充分考慮“三農”群體在金融知識儲備、信息保護意識、風險承受能力、技術應用條件等方面的不足，采取信息披露、風險提示、教育培訓等方式，切實建立起全方位的風險保障體系。

其一，積極把握監管原則和適用方向，完善相關制度基礎。堅持前瞻性、系統性和科學性，堅持創新、風險防控和合規管理并重的原則和方向。嚴格落實監管要求，建立健全金融科技在農村地區的市場準入、公平競爭審查和監管等制度，制定嚴格的業務操作流程、管理制度和風控要求，構建全方位、多層次、立體化的金融科技監管體系。

其二，積極運用監管沙盒，加強穿透式監管。積極借鑒國外發達國家金融科技“監管沙箱”相關經驗，運用穿透式監管手段，建立完善金融科技應用試錯、容錯、查錯、糾錯機制，完善常態化運行監測、預警處置等防控體系，提高金融科技監管的廣度和深度，提高風險處置的及時性和有效性。

其三，強化協同監管。構建監管部門與金融機構、第三方機構之間建立協同監管機制，提升監管數據收集、傳輸、整合、分析、共享的效率。

（五）金融科技服務鄉村振興的著力點：提升農村居民金融素養，夯實鄉村金融科技人才基礎

其一，提升農村居民金融素養。農民金融素養的提升需要從宣傳教育和習慣養成兩個角度進行，構建金融知識教育長效機制，優化金融知識下鄉的方式方法，利用網上宣傳、遠程教育等各種喜聞樂見的方式積極進行宣傳教育，提升宣傳和普及內容針對性、實用性和及時性，提高教育活動的正規化、制度化和規范化。宣傳和教育的內容既要包括金融基礎知識、金融科技知識，也要包括相關產品和服務的了解以及互聯網金融的操作方法，增強金融教育的便利性，提升農村居民有效使用現代金融工具的普及型，在農村地區形成普及金融知識的良好金融生態環境。

其二，積極培養金融科技相關人才。從金融機構角度來說，積極培養和引進專業的復合型人才。金融機構參與鄉村振興戰略離不開堅實人才基礎的支撐，這可從內部和外部兩個角度進行具體分析，從內部角度來說，要加強機構現有人才的培養，定時選派業務人才到農村地區進行掛職交流和學習，深入農村實踐全面了解農村地區以及農民的狀況，學會與農村居民打交道。同時，多措并舉從外部引進既懂金融、金融科技又懂“三農”業務的復合型人才，為業務提供強大的智力支撐。從農村地區角度來說，應積極培養新型農民，提高農村地區金融科技相關從業人員的素質。加強農村人才培養頂層設計，實施各類優惠政策，鼓勵各類人才在農村地區為了鄉村振興事業發光發熱，提升農民的金融專業知識和信息技術能力，培養一批懂技術、懂農村、愛農民的科技人才。

其三，深化農村地區和高校、機構、政府、企業以及協會的合作。加強產、學、研、用一體化，儲備一批具有金融、科技背景的專業人才。完善與金融市場相適應的考核激勵機制，最大程度上和各級政府部門、金融機構的溝通和聯系，共同提出制定參與鄉村振興目標措施和具體行動方案，并與地方政府簽訂人才戰略合作協議，為農村金融業務和產品創新提供智力支撐。