基于吉林省通榆縣金融需求的政融保發展對策研究

王騰宇 吳藝琳 段佳佳

摘 要：目前，我國脫貧攻堅戰已取得了初步勝利，但部分地區仍處于相對貧困。作為政府減貧的重要手段，金融扶貧一直發揮著重要作用?；谕ㄓ芸h的實地調研，文章對問卷結果進行整理分析，發現農戶的金融借貸需求與較少的貸款渠道、較高的貸款門檻之間存在矛盾，部分農戶因缺乏保險知識而盲目購險等問題。因此，課題組結合通榆縣現實情況，進行文獻整理分析，研究“政融保”金融扶貧模式在通榆縣實施并推廣的可能性，并提出相關的對策建議。

關鍵詞：金融扶貧;金融需求;“政融保”模式

中圖分類號：F81 文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2022）06-0039-02

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.06.039

1 前言

金融扶貧是指通過金融工具，提供金融服務支持，幫助扶貧對象提升自我發展能力，逐步改善生活現狀的一種扶貧手段。金融扶貧是國家開發式扶貧中的重要組成部分，在脫貧攻堅戰中發揮著不可替代的作用。

地處吉林省西部的通榆縣曾是國家扶貧開發工作重點縣。2020年4月11日，通榆縣正式退出貧困縣行列。但經初步調查，發現通榆縣經濟發展較為緩慢，且未建立較為完善的金融扶貧體系，對金融支持存在較大需求。據此，筆者將前往通榆縣進行實地調研、走訪記錄、問卷調查獲取相關金融扶貧數據。

通過對上述調研結果進行整理歸納，分析通榆縣金融扶貧存在的現實問題，結合文獻調查，進一步分析“政融?！苯鹑诜鲐毮Ｊ皆谕ㄓ芸h實施的可能性，最終提出政策建議，為通榆縣建立完善的金融扶貧體系提供參考。

2 通榆縣農戶金融需求情況調查

2.1 數據來源

以通榆縣農戶為研究對象，運用抽樣調查和統計分析法，進行問卷調查和原野調查，對該地4個村落的農戶進行了抽樣調查。共發放450份調查問卷，在剔除信息不全和無效問卷后，得到有效問卷共429份。

2.2 通榆縣農戶客觀金融現狀

依據調查問卷結果，從農戶基本情況、扶貧需求情況和農業保險參與情況三個方面，對通榆縣的扶貧政策進行分析，說明通榆縣地區金融供需的客觀情況。

2.2.1 農戶基本情況分析

經調查得知，通榆縣的經濟發展方式較為落后，以畜牧水產養殖和農作物種植作為主要收入來源。調查樣本中，年收入區間在2000元以下與2000～5000元分別占總人數的45.2%和34.1%，可見，大部分居民在滿足日常開銷上仍有困難，經濟基礎仍然較為薄弱，存在較大程度的相對貧困。受到自然生活環境與小農經濟的影響，通榆縣地區經濟發展相對較慢。受訪者認為導致家庭困難的原因分別是缺少技術支持、缺少資金支持、因災致貧、因病致貧和因學致貧，人數占比分別為28.4%、12.1%、28.7%、23.5%和7.2%。由此可推斷，通榆縣抵御外部風險能力較差，又由于缺乏資金與技術的支持，導致生產發展動力不足，經濟發展緩慢。

2.2.2 扶貧需求情況分析

從有借貸需求的農戶是否得到了滿足的角度，對通榆縣農戶金融需求進行分析。發現91.1%的受訪者表示有借貸需求，由此可推斷，通榆縣農戶中資金需求者較多。而這部分人當中有31.5%的受訪者表示并未得到相應的借貸幫助，說明樣本中超過27%的農戶有借貸需求，但無法獲得資金支持，面臨融資困境。從金融機構的角度來說，為了防控風險，金融機構對農戶貸款的信用考核標準較為嚴格，導致農戶融資門檻較高。此外，農戶可能因個人偏好而不愿向銀行或金融機構進行貸款，在一定程度上阻礙著扶貧貸款的發放。因此，筆者認為對于農戶的借貸需求還需進一步的討論。

2.2.3 農業保險參與情況分析

樣本中74.3%的受訪者參與了農業保險，此外，有3.7%的受訪者未參保但有參與意愿。然而，在參保的農戶中，有99.3%的受訪者對農業保險不甚了解，僅有3人對保險知識較為熟悉?？梢?，通榆縣存在一定程度的盲目參保現象，因而需提高農戶的保險意識，積極培育具有專業知識的農業保險人才，滿足農戶對農業保險的多元化需求。

2.3 通榆縣農戶主觀金融需求

從受訪者角度出發，結合相關政策與實地情況，對通榆縣農戶對金融需求情況進行分析。

問卷調查結果顯示，已接受扶貧貸款的受訪者約占調查樣本的31.5%，其中分別有85.3%、8.8%的受訪者對金融扶貧項目和社會保險項目有所了解，另有5.9%的受訪者對兩者均不了解;未接受扶貧貸款的受訪者約占68.5%，其中有23.0%和71.0%的受訪者對金融扶貧項目和社會保障扶貧項目有所了解。該項調查結果表明接受貸款者相較于未接受貸款者更了解金融扶貧項目，而未接受扶貧貸款者更傾向于了解社會保險項目?？赏茢嗤ㄓ墚數剞r戶對脫貧致富有較強烈的意愿，具備學習相關政策內容的能力，為扶貧工作的開展打下了良好的群眾基礎;低收入者對金融扶貧的認知程度遠低于對社會保障項目的認知程度，在一定程度上存在金融扶貧門檻較高的發展困境。

2.3.1 對銀行貸款和財政資金支持需求比例最大

據統計，在銀行貸款、財政資金支持、社會主體捐資捐物和金融機構參與等多種扶貧舉措下，分別有18.2%、22.2%的農戶認為銀行貸款和財政資金支持在扶貧中更為有效。這表明仍需多方位引進扶貧資金，增強金融機構參與扶貧的積極性。

2.3.2 對農村金融服務的滿意程度較差

調查結果顯示，有77%的受訪者對農村金融機構提供的金融服務不甚滿意，大部分農戶認為當前金融機構基礎設施不完善，金融服務能力還有待加強。應加快建設金融基礎設施，完善地區金融扶貧體系，提高金融服務水平，增強金融機構、金融產品、貧困農戶和地區特色的契合程度，深層次滿足農戶的實際需求，提供更好、更高、更透明的金融服務。

2.3.3 更依賴政策性金融幫扶

金融扶貧提供多種途徑，采用多種模式，利用貧困農戶小額貸款、扶貧小額農業保險和政府性扶貧貸款等形式進行金融幫扶。調查發現，分別有21.1%、17.2%、16.7%、16.1%的受訪者希望接受經濟組織貼息貸款、政策性扶貧貸款和扶貧小額農業保險。此外，數據還顯示低收入人群獲取貸款資金幫扶的意愿更為強烈，也反映出農戶對政府政策性金融服務的路徑依賴，因而需要完善農村金融扶貧體系的建設，為農戶提供多元化融資渠道。

3 研究結論

通榆縣以第一產業為主，收入水平普遍較低，經濟發展方式較為落后，雖已脫離貧困縣行列，但其經濟仍落后于其他地區，處于相對貧困。通過對調研結果進一步分析，發現超過90%的農戶有金融服務需求，并有50%以上的農戶對金融扶貧有所了解，希望通過多種渠道獲得金融支持。但大部分農戶對農村金融機構提供的金融服務不甚滿意，認為其還有待改善。

雖然當地對金融服務需求較大，但由于金融基礎設施不健全、扶貧體系不完善、相關金融支持政策較少，導致金融扶貧工作面臨資金缺口大、投入風險高等問題，使現有的金融體系無法支撐農村經濟發展。

因此，結合通榆縣實地情況，采取文獻調查法與層次分析法，對較為典型的“政融?！薄罢y企戶保”和“聯辦共?！苯鹑诜鲐毮Ｊ綇慕洕б?、社會效益、政府扶持力度及金融機構效益四個維度進行綜合評估。其中，“政融保”金融扶貧模式綜合評分最高。

基于篇幅所限，實證過程未在此列出。在綜合考慮“政融?！蹦Ｊ椒鲐殐炘叫耘c通榆縣實地發展現狀的基礎上，課題組發現“政融?！苯鹑诜鲐毮Ｊ接谕ㄓ芸h實地推廣的可能性，且該模式的運行方式對解決農戶生產性資金短缺問題具有一定的參考意義，對創新當地扶貧模式、帶動經濟振興都有著重要價值。

4 對策建議

第一，加強貧困群眾自我發展意識，促進金融資源供需匹配。對因病、因災致貧人群，加大資金扶持力度。但對自身具有發展能力的群體，充分發揮其主觀能動性，依據自身智慧實現豐產豐收。各級政府要深化貧困群眾對金融扶貧的認知，將傳統扶貧模式與新模式、新經濟相結合，充分利用線上信息平臺，給予農戶信息支持。同時地方性銀行要實行有傾斜、有重點的信貸政策，發揮財政“杠桿”作用，撬動社會資本推動金融扶貧，加快培育扶貧產業，增強對貧困農戶的就業帶動作用，實現資源與環境發展、人口需求的高度匹配。

第二，構建多元擔保體系，解決“政融保”模式擔保缺乏難題。金融機構與農戶之間存在著信息不對稱問題，扶貧貸款難以得到有效回收保障成為該模式推廣中的一大難題。因此以民間企業資金為主導、政府少量投資形成擔保公司，各級政府針對農戶貸款金額按一定比例進行補貼，將金融機構借貸風險降到最低，形成完善的擔保體系，建立有效的風險預防機制。

第三，完善基層扶貧服務體系，加快保險機構高效建設?！罢诒！蹦Ｊ酵茝V中，要發揮保險公司在金融扶貧體系中的借貸作用，為農戶提供貸款資金，實現資金來源于市場、運用于市場、收益于市場。同時，將農戶直接與保險公司進行對接，能夠在提供貸款資金的同時增加對農業發展經營的保險保障，有效防范扶貧過程中出現的信用風險和市場風險，達到保險公司對農戶進行小額貸款的雙重保險作用，為“政融?！蹦Ｊ綄嵉亻_展提供有效途徑。

第四，依據互聯網數據平臺，推廣“政融?！狈鲐毮Ｊ?。積極引導農村貧困人口適應互聯網時代，建立一套信息透明、資源有效的扶貧體系，加強貧困戶管理，對扶貧資金進行全方位跟蹤。同時將“政融?！蹦Ｊ酵茝V至線上平臺，利用互聯網優勢，拓展多種資金渠道，利用金融創新來解決該模式存在的資金不足問題，吸引社會資金參與金融扶貧，從而提高扶貧效率，優化扶貧路徑，適應當地區域發展特色。

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[基金項目]吉林大學“大學生創新創業訓練計劃”項目（項目編號：202010183740）。

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