基于微信小程序的西藏日喀則高校大學生金融小額貸款系統建模與仿真

馬學平，馬學朋，張金玲

(西藏民族大學，陜西 咸陽 712082 )

1 創建日喀則地區高校小額貸款程序的原因

目前，我國經濟社會發展已經進入快車道。根據“木桶效應理論”，只有一個事物的最薄弱環節發展壯大了，整個事物自然而然就變得強大，也就是說只有當一個國家中最薄弱的地區發展呈優良態勢時，整個國家才會有真正意義上的發展壯大。毋庸置疑，西部地區是我國經濟發展中較為薄弱的一環，作為占西部大面積土地的西藏地區首當其沖。經濟社會巨大發展的飛躍離不開對人才的需求，而人才培養的一個重要方面就是教育，且是高水平的教育。日喀則相對于西藏其他地區而言，屬于比較落后的欠發達地區，而且該地區與多個國家接壤，為該地區培養人才無疑會助力邊境貿易收益率的提高。

筆者針對日喀則地區的大學生發放調查問卷，發現很多家庭經濟壓力較大，一些孩子在接受完義務制教育后會由于家庭經濟的困難選擇進入社會工作，以緩解家庭的經濟負擔。這樣的狀況對該地區可持續發展十分不利。倘若小額貸款可以幫助這些孩子完成學業，將具有積極的意義。此外，一些大學生畢業后會選擇創業，創業的啟動資金又是一個難題。目前，像日喀則這樣經濟發展水平相對較差的地區，中小型企業的數量較少，區內學生90%以上都會回到家鄉工作，倘若小額貸款可以為這些有創業意愿的大學生貸款，從長遠看，無疑對西藏的經濟發展以及整體國民素質的提高很有益處。從以上方面來看，創建小額貸款小程序助力西藏日喀則地區的大學生完成學業，就有了必要性與可行性。

2 日喀則地區高校小額貸款小程序的特點

1)觸手可及，操作簡單。手機app需要在手機的應用市場進行搜索安裝或者在瀏覽器進行搜索安裝，而本文設計的小程序只需要在微信搜索小程序，輸入需要搜索的小程序的名稱即可得到，或者是掃該小程序的二維碼，不需要經過復雜的安裝即“觸手可及”，然后選擇微信注冊登錄或其他方式進行注冊登錄即可，操作流程簡便，無需經過第三方。

2)不留痕跡，一步到位。在微信小程序一欄中進行搜索，選擇任何一種登錄方式即可進入小額貸款小程序的主界面，按照提示的步驟或者文字信息進行相關的需要操作，完成之后，退出小程序，既不會浪費手機內存的空間，也不會使手機界面混亂，不留一絲痕跡。

3)人工客服在線服務一對一解答。為了使貸款人在使用貸款小程序時遇到不懂的問題可以得到有效且及時的解決，于是筆者在該小程序中創建和添加了人工客服，力求更好地為客戶服務。

4)推廣方式多樣。一方面，小程序可以與網站、公眾號相連接進行信息的共享，充分實現資源的有效利用，實現收益成果達到最大化即最優；另一方面，可以借助網站以及公眾號進行小程序的推廣。

3 結構設計及功能分析

3.1 結構設計

小程序下方有3個功能區:第一個是主頁功能區；第二個是咨詢功能區；第三個是個人功能區。主頁負責進行信用評估和小額貸款，只有當信用評估符合條件后小額貸款功能才可以使用，如果直接點擊小額貸款則會出現提示：進行信用評估合格后，方可進行小額貸款。咨詢頁面功能區為用戶提供了答疑的功能，為用戶解答關于貸款方面疑惑。個人頁面功能區負責記錄用戶的個人信息、貸款信息、還款信息。通過上述3個功能區進行小額貸款的模擬以實現貸款真正落實到需要的大學生手中。

3.2 功能分析

3.2.1 測試小程序主頁模塊

該小程序主頁界面設計采用輪播圖，輪播圖為日喀則地區景物，使用戶領略日喀則的美麗景象，使其在進行小程序的使用過程中保持眼睛舒適、心情愉悅。通過點擊輪播圖的任何一個圖片(見圖 1)，將跳轉到小程序操作引導界面，引導用戶進行貸款操作。同時，用戶可以通過點擊“信用評估”圖標進行信用評估，完成相關題目操作(見圖 2)，操作的題目完成以后且合格，會彈出一個姓名、手機號、身份證號的填寫界面；如不合格，則會彈出禁止貸款的界面。

圖1 小程序主界面

圖2 貸款需要回答的問題

3.2.2 測試小程序咨詢模塊

該部分功能提供了3個常見問題進行解答，“貸款條件”“貸款逾期后果”“貸款不還后果”，通過點擊問題即可跳轉到解答界面。如果還有其他問題，會為其提供客服咨詢button，跳轉至客服進行答疑(見圖3)。此外，在如圖 3所示的界面上還有貸款需要了解的條件、逾期或者是不還的后果。

3.2.3 測試小程序個人中心

個人中心可以顯示用戶的登錄信息、貸款信息、還款信息。登錄按鈕通過 button組件去觸發事件中 wx.getUserProfile，用以驗證用戶是否授權來登錄，登錄后會出現貸款詳情、貸款目的、還款詳情、還款結算、退出登錄5個窗口。

4 金融小額貸款服務系統功能總結

本小程序在小程序的主界面附上了4張西藏日喀則的圖片，按3 s的時間間隔輪番進行轉換，以體現西藏的地域風情。在小程序的最下方有3個按鍵，第一個“主頁”按鍵，點擊進去包括“信用評估”與“小額貸款”2個按鍵，只有當“信用評估”符合條件之后才會進入“小額貸款”。

如果直接進入“小額貸款”則會出現提示：“進行信用評估合格后，方可進行小額貸款”。接下來由貸款人進行申請決定填寫貸款的目的、貸款的金額、貸款的期限以及選擇還款的方式。然后提交小程序后臺，后臺根據算法決定是否同意其申請貸款的數額以及在多大程度上同意。其中貸款的還款方式有等額本金還款和等額本息還款2種。

這些工作都進行完畢之后，就要進行利率的計算公式的填充，向貸款人說明最后按期每期需要還款的數額，什么時候必須償還完所有的數額。最重要的是要向其說明如果違期還款或者是逾期不償還，將會受到什么樣的懲罰。第二個“咨詢”按鍵，點擊進去則是小程序的客服，負責相關的需要貸款或者是想貸款的人咨詢工作，負責專門的問題解答，采用更加人性化的模式進行，體現了該小程序以人為本的創作的導向。第三個按鍵是“我的”，點擊進去里面包括個人信息、之前貸款的記錄、還款信息的小按鍵。

5 金融小額貸款代碼和程序的實現過程及其作用

本小程序視圖上運用WXML、WXSS渲染，代碼邏輯上運用JS。about文件夾對應“主頁”界面，consult文件夾對應“咨詢”界面，myself文件夾對應“我的”界面，且每個文件夾下包含若干子文件夾。每個頁面對應一個文件夾，頁面的生成由文件夾內的*.js，*.json，*.wxml，*.wxss共同構建，最終利用計算機語言將這些串聯形成小程序。

該小程序將貸款額度對象固定為西藏日喀則地區的大學生，從日喀則地區的角度來說，其與多個國家接壤，邊境貿易以及語言的交流是必要的，對該地區進行貸款在擴大與國外的貿易往來方面具有很強的促進作用。從大學生的角度來說，擁有較高的知識文化水平，不論是回到家鄉就業還是創業都會助力該地區的經濟發展，提高地區的文化素質水平。而且使用該小程序不需要擔心所謂的貸款“競爭”，不因日后貸款者工作方向的差別去區別對待，一定程度上實現了公平。