互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小企業(yè)融資的影響

陶 玲

滁州職業(yè)技術(shù)學院，安徽 滁州 239000

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融帶來了較大的沖擊，在中小型企業(yè)融資模式不斷創(chuàng)新的背景下，許多中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進行融資?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資、發(fā)展提供了機遇，但在提供機遇的同時也產(chǎn)生很多風險。怎樣將互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢發(fā)揮出來，推動中小企業(yè)融資發(fā)展，是需要深入思考的重要問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較

網(wǎng)絡(luò)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融相比具有較大價值，資金供求雙方可以運用網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)信息交易與匹配，金融操作流程更加規(guī)范，業(yè)務(wù)處理速度更加便捷，減少交易成本，提升交易的效率。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具備比較多元的使用途徑和方法，但依舊存在兩個重要缺點：一是缺乏完善的管理體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融相比處于初步探索和起步階段，缺乏健全的法律約束和監(jiān)管制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的準入門檻和行業(yè)規(guī)范不標準，從而使整個行業(yè)在發(fā)展中存在許多政策、管理體系方面的問題與爭議。二是互聯(lián)網(wǎng)金融具有較大的風險。其中涉及網(wǎng)絡(luò)安全、企業(yè)信用、企業(yè)管理等問題，與傳統(tǒng)金融相比，其融資模式的風險較大，需要做好互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下企業(yè)融資風險管理的大量基礎(chǔ)性工作。從2016 年開始，國家各部門和地方政府頒布了多項法律法規(guī)，出臺多種政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

（一）第三方支付

近幾年的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，特別是經(jīng)濟新常態(tài)發(fā)展時代下，呈現(xiàn)出很多創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模逐步擴大。根據(jù)央行2010 年在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務(wù)的定義，從廣義上講，第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。當前，國家批準而發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)金融許可證數(shù)量不斷增加，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了較大的契機和優(yōu)勢。在第三方支付的推動下，進一步促進了時代性的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。在分析第三方支付交易規(guī)模的過程中，支付市場整體交易規(guī)模不斷拓展，保險、金融等行業(yè)領(lǐng)域也開始出現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融相應(yīng)的支付業(yè)務(wù)，與金融有關(guān)的業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式增長。當前，電子支付發(fā)展過程中移動支付是主要方向，也是促進互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的有效載體。

（二）互聯(lián)網(wǎng)借貸

當前國家嚴格管控我國的P2P 網(wǎng)貸平臺，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)借貸方面的法律、法規(guī)也在不斷完善。在P2P 網(wǎng)帶市場交易規(guī)模不斷增長背景下，越來越多龍頭企業(yè)采用份額集中方式組織各項工作?，F(xiàn)如今網(wǎng)貸行業(yè)成交量逐年上升，這種情況下也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)與發(fā)展。結(jié)合網(wǎng)絡(luò)借貸的方式，能夠讓中小企業(yè)的融資困難有效緩解，又能給個人帶來借貸方面的便利。但如何完善互聯(lián)網(wǎng)借貸環(huán)境，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)借貸對中小企業(yè)融資、個人借貸的積極作用，已成為當前需要為深入思考的重要問題。只有充分完善互聯(lián)網(wǎng)借貸環(huán)境、發(fā)展形勢，才能為推動企業(yè)和個人的全面發(fā)展提供互聯(lián)網(wǎng)金融保障。同時，打造完善的互聯(lián)網(wǎng)借貸體系、環(huán)境，進而促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)全面發(fā)展，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的時代優(yōu)勢和作用。

（三）眾籌平臺

眾籌平臺應(yīng)用過程中，主要采用集合大眾力量和資金等方法，為中小企業(yè)提供資金方面的幫助。眾籌平臺的出現(xiàn)對我國中小型企業(yè)發(fā)展帶來很大機遇，在該平臺的具體應(yīng)用中，股份眾籌融資為企業(yè)融資帶來強大影響，在實際發(fā)展中該平臺有著比較廣闊的市場發(fā)展前景。我國眾籌平臺數(shù)量逐年增加，在眾多眾籌平臺中，商品眾籌平臺居多，可以推動中小企業(yè)融資發(fā)展的股權(quán)融資平臺仍然十分稀少。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景下，政府及時出臺關(guān)于眾籌平臺發(fā)展的監(jiān)管政策，令眾籌平臺發(fā)展趨向理性。在眾籌募資的情況分析中，出現(xiàn)募資規(guī)模迅速增長的特點，并且在眾籌行業(yè)發(fā)展中展現(xiàn)出比較集中的狀態(tài)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小企業(yè)融資的影響

（一）為企業(yè)發(fā)展提供便捷的金融服務(wù)

國家的建設(shè)離不開中小企業(yè)的發(fā)展與支持，中小企業(yè)對國民經(jīng)濟發(fā)展起到促進作用。在當前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，第三方支付便捷、快速的特點贏得大眾認可。大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，可以促進互聯(lián)網(wǎng)平臺融資規(guī)范化發(fā)展，也會提升投資消費群體的熱情。通過這種形式反映出互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的優(yōu)勢，而且對經(jīng)濟社會發(fā)展也有著快捷交易、信息通暢等優(yōu)點。隨著第三方支付和P2P 網(wǎng)貸、眾籌的不斷發(fā)展，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)下的融資、發(fā)展水平有所提升。我國中小企業(yè)在融資中可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融有效引入閑散資金，讓企業(yè)在融資和發(fā)展中獲得更加便捷、高效的金融和信息服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融存在速度快、范圍廣、門檻低等特點，其特點與中小企業(yè)的融資需求十分契合。互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方支付平臺的快速發(fā)展存在密切關(guān)系，相關(guān)企業(yè)能夠運用第三方支付平臺，提升融資信息獲取的快速性與便捷性，解決信息不對稱問題，令中小企業(yè)融資變得更加容易、方便。隨著國家互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)、制度體系的不斷完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供良好保障。中小企業(yè)可以在融資中轉(zhuǎn)變以往的資產(chǎn)抵押或擔保的融資方式，并且根據(jù)全方位分析中小企業(yè)的運營和發(fā)展能力，運用大數(shù)據(jù)信息處理方式及時得出企業(yè)違約概率和風險情況，從而解決傳統(tǒng)商業(yè)需要擔保問題。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下，可以將更多社會閑散資金引入到企業(yè)中，讓企業(yè)融資選擇的對象范圍更廣，提升融資有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在為企業(yè)發(fā)展提供便捷的融資服務(wù)時，能夠幫助企業(yè)解決融資困難等問題。總之，互聯(lián)網(wǎng)金融和企業(yè)融資工作的結(jié)合，對企業(yè)自身發(fā)展產(chǎn)生重要影響。

（二）幫助中小企業(yè)提升融資發(fā)展效率

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國家相關(guān)政策、制度的支持下，其規(guī)范性、成熟度不斷提升，中小企業(yè)可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)勢，達到有效融資、全面融資的目的，解決企業(yè)發(fā)展存在的資金問題。運用網(wǎng)絡(luò)平臺和大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供信息收集、數(shù)據(jù)處理等工作，減少貸款申請環(huán)節(jié)。與傳統(tǒng)融資模式相比，該融資方式可以幫助相關(guān)企業(yè)減少融資和貸款成本。在融資過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠結(jié)合相關(guān)該企業(yè)經(jīng)營狀況，為企業(yè)制定有差別的定價。然后帶領(lǐng)企業(yè)有效選擇融資定價，讓企業(yè)通過低成本、高效率的融資方法緩解企業(yè)資金難題。比如，眾籌融資模式在具體應(yīng)用中有著小額、大量等優(yōu)勢，有著十分多樣的眾籌項目種類，并且也會涉及企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的相關(guān)項目。

（三）促進中小企業(yè)融資創(chuàng)新發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與發(fā)展中，傳統(tǒng)金融機構(gòu)發(fā)展面臨很大沖擊。因為客戶流失，使得企業(yè)在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，也進一步帶動了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的改革。傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要轉(zhuǎn)變以往發(fā)展觀念，強化企業(yè)參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展行列的主動意識，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進行優(yōu)化，這種方式給中小企業(yè)融資帶來較大便利。在傳統(tǒng)相關(guān)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展中，可以結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的一些數(shù)據(jù)信息，增強銀行自身對相關(guān)企業(yè)的正確認識，然后出臺推動有關(guān)企業(yè)發(fā)展的措施，最大程度地改善中小企業(yè)融資規(guī)模和形式。當前，支持小微企業(yè)多方面發(fā)展的貸款業(yè)務(wù)正在飛速發(fā)展，很多銀行根據(jù)中小企業(yè)融資發(fā)展的特點，相繼出臺了相應(yīng)的產(chǎn)品服務(wù)，進而讓企業(yè)發(fā)展獲得多元化的金融支持，為企業(yè)提供較好的金融服務(wù)。在做好企業(yè)融資發(fā)展工作的同時，應(yīng)該合理改變互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，并且加強相關(guān)制度和體系的建設(shè)，從而針對中小企業(yè)發(fā)展的融資、信用體系跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不斷形成新時期背景下的良好發(fā)展局面，提升中小企業(yè)整體發(fā)展水平。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國中小企業(yè)融資的策略

（一）制定和出臺完善的法規(guī)與監(jiān)管制度

首先，相關(guān)部門應(yīng)制定和出臺相關(guān)政策與法規(guī)，增加立法和監(jiān)督等方面的力度，讓互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融市場規(guī)范發(fā)展。同時，加強互聯(lián)網(wǎng)金融模式和市場規(guī)則的制定，實現(xiàn)市場的可持續(xù)性發(fā)展，減少互聯(lián)網(wǎng)金融對原有金融市場的影響，強化金融市場安全性。其次，在法規(guī)與監(jiān)管制度建立中，可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融特點，創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融促進中小企業(yè)融資的激勵制度，加強保障制度的建設(shè)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可以更好地為中小企業(yè)融資發(fā)展提供資金保障。最后，國家可以出臺相關(guān)政策，拓展中小型企業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)金融開展融資工作的渠道，達到企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同發(fā)展的目的。在相關(guān)法規(guī)與監(jiān)管制度的建立中，需要增強資本市場服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，積極為中小企業(yè)金融和融資發(fā)展提供監(jiān)管保障。除此之外，在關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的立法基礎(chǔ)上，應(yīng)該提升中小企業(yè)融資執(zhí)行力度，加強監(jiān)督管理工作，進而更好地發(fā)揮制度的有效作用。

（二）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)平臺與協(xié)調(diào)機制

現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在信息不對稱等問題，為解決相關(guān)問題，需要政府提升法律法規(guī)建設(shè)，還需要從政策和資金等方面出發(fā)，提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)用效果，加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和機制的規(guī)范構(gòu)建，為中小企業(yè)融資提供更多的選擇權(quán)。在創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)平臺和相應(yīng)的協(xié)調(diào)機制過程中，需要加強互聯(lián)網(wǎng)平臺主體之間的溝通，采用金融平臺主體信息共享制度等，為企業(yè)融資工作開展奠定基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與協(xié)調(diào)機制可以對中小企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)融資以及資金最優(yōu)配置進行指導，從而達到企業(yè)資源有效配置的目的，解決企業(yè)融資困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)中小企業(yè)融資發(fā)展問題，為企業(yè)融資發(fā)展拓寬道路，增加針對中小企業(yè)融資的相關(guān)金融產(chǎn)品，也可以讓企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌等平臺解決融資困難等問題，激發(fā)企業(yè)發(fā)展活力，讓企業(yè)在新時期背景下取得較好發(fā)展成效。

（三）加強中小企業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展

在實現(xiàn)企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展中，中小企業(yè)應(yīng)該明確融資的目的和方向。當前，部分中小型企業(yè)在發(fā)展中面臨自身經(jīng)營條件差、技術(shù)含量不足等問題，并且在發(fā)展過程中有很大的限制，主要從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、規(guī)模等方面體現(xiàn)出來，企業(yè)長久發(fā)展規(guī)劃和科學管理思維不足。在貸款監(jiān)督與監(jiān)察工作中，中小企業(yè)市場信息來源閉塞、財務(wù)制度不完善等問題給相關(guān)工作帶來很大困難。在改變相關(guān)問題的過程中，需要強化企業(yè)信用度，進而更好地提高融資質(zhì)量。在融資發(fā)展中，可以積極學習互聯(lián)網(wǎng)時代融資發(fā)展方式，提升自身品牌建設(shè)效果，結(jié)合自身需求，為企業(yè)建設(shè)與發(fā)展選擇網(wǎng)絡(luò)融資、金融發(fā)展方式，堅持走可持續(xù)發(fā)展道路，提升企業(yè)整體發(fā)展效果。另外，企業(yè)自身在創(chuàng)新與發(fā)展中，應(yīng)該積極學習大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)平臺的使用方法，對最新出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融政策、制度進行分析，從而才能根據(jù)自身實際參與到網(wǎng)絡(luò)化的融資和活動中。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展背景下，相關(guān)部門應(yīng)及時完善金融發(fā)展模式，加強對相關(guān)制度、法規(guī)的制定與出臺。在推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，打造互聯(lián)網(wǎng)平臺與協(xié)調(diào)機制，完善中小企業(yè)融資協(xié)調(diào)和管理等工作，讓企業(yè)更好地結(jié)合自身的優(yōu)勢，改變傳統(tǒng)融資觀念和方法，推動企業(yè)融資建設(shè)工作創(chuàng)新發(fā)展，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融為企業(yè)融資發(fā)展帶來的機遇。