光大永明人壽“以貸養貸”遭監管嚴懲

趙夢涵

近日，一張針對接受信用卡償還保單貸款開出的罰單，引發行業熱議。

被罰險企為光大永明人壽保險有限公司（下稱“光大永明人壽”），涉及的信用卡是光大銀行信用卡。

9月5日，銀保監會披露的罰單顯示，光大永明人壽保險有限公司存在違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的違法行為，被銀保監會罰款20萬元；相關責任人時任光大永明人壽總公司運營管理部專家（一級），保全業務部負責人吉楠被警告并罰款3萬元。

涉及貸款本息4000多萬元，保單件數2000余件

根據銀保監會披露，光大永明人壽存在違規接受投保人使用信用卡對保單貸款進行還款的違法行為。

處罰決定書顯示，2018年1月—2019年3月，光大永明人壽接受部分客戶使用光大銀行信用卡償還保單貸款，涉及貸款本息4265.75萬元，保單件數2199件。

在發現問題后，光大永明人壽進行了內部調整，對光大信用卡做出了賠償。

光大永明人壽在2019年3月發現問題后，調整了保單貸款規則和作業系統功能設置，關閉了使用信用卡償還保單貸款的通道，并與光大銀行協作開展催收減損工作。

截至2021年8月，光大永明人壽已就313個信用卡賬戶向光大銀行支付賠償金1290.34萬元，尚有270個信用卡賬戶貸款本息870.85萬元未結清，其中41個賬戶逾期、涉及貸款本息204.53萬元。

但構成的違法違規行為無法抹除，銀保監會對光大永明人壽及對其直接負責的主管人員進行了處罰。

光大永明人壽運營管理部下屬的保全業務部負責保單貸款與還款業務的受理、審核等具體工作。吉楠自2015年2月起至2018年6月任運營管理部保全業務部負責人，2018年6月至2019年9月任運營管理部專家（一級）分管保全業務部同時兼任保全業務部負責人，是對上述事項直接負責的主管人員。

上述違法違規行為，違反了《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》第四條和《保險法》第一百一十六條的規定，根據《保險法》第一百六十一條和第一百七十一條，對光大永明人壽罰款20萬元，對吉楠給予警告并罰款3萬元。

利用信用卡償還保單貸款，本質屬“以貸養貸”

根據相關規定，保單貸款是指人身保險公司按照保險合同的約定，以投保人持有的保單現金價值為質，向投保人提供的一種短期資金支持。人身保險公司開展的保單質押貸款是基于保險主業的一項附屬業務，是為便利投保人而對其開展的保單增值服務。

由此可見，保單貸款作為一項提供短期資金支持的附屬業務，并沒有任何問題，而本次罰單的問題正是出在利用信用卡償還保單貸款上。

利用信用卡償還保單貸款行為，本質上屬于“以貸養貸”?！耙再J養貸”的危害在于后期需要償還的金額過大，超出自身償還能力，造成資金鏈斷裂，貸款逾期，擴大風險。

《中國保監會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》（保監發〔2016〕76號）第四條有明確規定：保險公司不得接受投保人使用信用卡支付具有現金價值的人身保險保費以及對保單貸款進行還款。

2020年發布的《人身保險公司保單質押貸款管理辦法（征求意見稿）》第十五條規定：保險公司不得接受投保人使用信用卡清償貸款本息。

此外，值得一提的是，光大永明人壽和光大銀行都是屬于中國光大集團，兩家為兄弟單位，加強業務協同，本身無可厚非，但業務發展，合規永遠是第一位。消費者通過信用卡來償還保單貸款，屬于典型的“以貸養貸”。這種方式實際上會放大風險，使還款的資金越來越多，一旦資金鏈斷裂，就會導致貸款逾期。