在校大學生信貸消費行為分析
——以螞蟻花唄為例

鄭 麟

（福州大學人文社會科學學院，福建 福州 350108）

一、引言

改革開放的推進使人民的生活水平顯著提高，在十九大報告中指出，中國特色社會主義進入新時代，我國社會的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的物質(zhì)文化美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物的用戶規(guī)模不斷擴大的同時也催生了新支付方式，即信貸消費，如螞蟻花唄（以下簡稱花唄）?！度A東政法大學：2018中國大學生網(wǎng)絡(luò)生態(tài)和消費行為報告》顯示，截止2018年，中國在校大學生月均基本生活費約為1325.5元，將近半數(shù)大學生都常用線上購物，約57%的大學生用過消費金融。在大學生使用過的消費金融中排名前三的分別為螞蟻花唄、信用卡、螞蟻借唄，其中螞蟻花唄以近66%的占比高居榜首?；▎h以申請門檻低、操作便捷、有免息優(yōu)惠等優(yōu)勢備受大學生青睞。因此本文選擇花唄作為信貸平臺代表，以福建省H高校大學生為研究對象，通過問卷了解該校大學生使用花唄的現(xiàn)狀與問題并提出相關(guān)對策建議。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融深入日常生活，大學生中逐漸盛行一股“花唄熱”。在校方和家長監(jiān)管不及時、不到位的情況下，身心尚未完全成熟的大學生體驗到花唄的便利和快感后易深陷其中，最終面臨逾期甚至征信受損的困境。信貸消費遠不止一種個人行為，更可能演變?yōu)樯鐣栴}，對社會運行與秩序的維持發(fā)出挑戰(zhàn)。大學生是民族的希望、國家的未來，培養(yǎng)科學消費觀以適應(yīng)當今經(jīng)濟社會的需要，不僅有利于自身的發(fā)展，更有利于社會的穩(wěn)定。大學生應(yīng)樹立崇高的理想及社會責任感，自覺抵制不良誘惑及拜金主義和享樂主義的侵蝕。校方有義務(wù)凈化校園環(huán)境，形塑正確消費觀，營造風清氣正的學術(shù)氛圍，同時與家庭教育相結(jié)合，提高對子女的督導意識，將非理性消費的的苗頭扼殺在搖籃里，共同創(chuàng)造良好的學習與生活環(huán)境，促進社會的良性運行與協(xié)調(diào)發(fā)展。

二、文獻回顧

不可否認，花唄在大學生群體中熱度非常高?；▎h的申請門檻低，審批手續(xù)少，是大部分學生信貸消費的首選。高照等（2019）認為大學生消費觀與便利、成本、安全成正相關(guān)關(guān)系，花唄以其便利的操作、低廉的使用成本以及對用戶隱私的保護等優(yōu)勢深受大學生群體的青睞。

令人擔憂的是，花唄帶來了“先消費，后付款”的消費熱潮，使大學生的潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實需求，進一步助長了其信貸消費行為。如鐘敏容等（2018）提出第三方支付的便利及大學生對新鮮事物的高包容度使大學生形成了對花唄從謹慎使用到習以為常甚至過度依賴的態(tài)度轉(zhuǎn)變，超前消費現(xiàn)象較嚴峻。針對此現(xiàn)象進一步探討后果，過度消費導致還款能力不足，增加家庭負擔；花唄逾期對個人征信造成不良影響的同時還存在信息泄露的風險。同時，超前消費還會影響大學生的身心健康與學習質(zhì)量，部分學生在陷入債務(wù)危機后只能利用上課時間進行兼職，面臨成績下滑和無力還款的雙重打擊。張茜（2019）使用Logistic回歸分析對大學生逾期還款現(xiàn)象進行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)逾期還款與使用花唄時未對后期還款進行規(guī)劃呈正相關(guān)，大學生本身并無穩(wěn)定收入來源，后期還款時會面臨較大困難，甚至引發(fā)一系列嚴重后果。

部分學者針對大學生使用花唄進行網(wǎng)絡(luò)消費的風險做了探討。陳純（2019）認為，大學生使用花唄易產(chǎn)生較高信用風險，究其原因可能為個人還款能力不足、還款意愿不強、對逾期違約的認知模糊、可用額度較高等。吳可凡（2018）指出大學生消費觀念不成熟而造成的道德風險和不法分子利用花唄進行套現(xiàn)造成的安全風險也是不容忽視的。

三、理論基礎(chǔ)

1.馬斯洛需求層次理論

馬斯洛認為人類的欲望永無止境，支配其行為選擇，人類的需求按照由低到高的順序劃分為五層次，即生理的需求、安全的需求、愛和歸屬感的需求、尊重的需求和自我實現(xiàn)的需求。人類就是在不斷追求高層次需求的滿足中產(chǎn)生新的動機與行為，對于現(xiàn)階段低層次需求基本滿足的大學生來說，其追求社交及尊重需求滿足的欲望較強烈，消費需求層次隨之提升，面對某些無力負擔的消費品，花唄將是可能之選。

2.羊群效應(yīng)

羊群效應(yīng)最初被應(yīng)用于經(jīng)濟學中，常用來描述個體在進行消費決策時的跟風、“隨大流”心理。人無法脫離社會而存在，大學生雖然樂于彰顯“個性化”，但更懼于成為他人口中的“異類”，迫于群體的壓力而做出一致行動，例如為了融入某群體而選擇花唄等信貸產(chǎn)品消費自身超出自身經(jīng)濟水平的商品，從而避免與該群體中的成員格格不入而遭到孤立。

3.心理賬戶效應(yīng)

人們對個人所持有的資產(chǎn)有分門別類的安排，盡管可能意識不到此種行為，但卻深刻影響了個體的消費決策。呈實物形態(tài)的現(xiàn)金和儲蓄在銀行卡等電子貨幣中的資金在價值的衡量上是相同的，但因心理賬戶的影響，大學生用現(xiàn)金來消費，“花錢”的感覺更強，因而更謹慎克制。此外，花唄借款與勞動收入也經(jīng)常被存入不同的心理賬戶，在電子支付與小額借貸的雙重沖擊下，大學生在信貸消費時經(jīng)常呈現(xiàn)非理性的狀態(tài)。

四、研究結(jié)果與分析

本文根據(jù)研究主題設(shè)計問卷，分三部分：一為被訪者信息，如性別、年級等；二為描述性分析，如使用花唄的原因及頻率等；三為解釋性分析，如消費需求層次對使用花唄的影響等，并設(shè)置李克特量表收集資料。采用隨機抽樣的方法，共發(fā)放500份問卷，剔除有漏填、錯填等問題問卷后，共回收有效問卷436份（男性235份，女性201份），回收率達到87.2%。

1.大學生月均可支配資金與花唄使用情況

問卷顯示，超過90%大學生使用過花唄，42.5%表示“經(jīng)常使用花唄”。超七成大學生每月可支配收入在1000元至2000元不等，60%左右表示每月收入“夠用”或“有結(jié)余”，但仍近四成學生認為收入“稍微不足”。生活費不足并非必然導致該群體選擇花唄進行消費，消費結(jié)構(gòu)的變化、需求層次的提高及同輩群體的影響起著不容小覷的作用。

表1 描述性統(tǒng)計分析

2.關(guān)于大學生使用與拒絕使用花唄的原因

在使用花唄的大學生中，過半數(shù)認為花唄“支付便捷度高”或“申請及使用門檻低”，但也有48.85%的大學生因“生活費不能滿足消費現(xiàn)狀”而開通花唄。大學生拒絕使用花唄的原因占比最高的是“不喜歡提前消費”，占63.75%，其次是61.25%的“擔心自己沒有還款能力”，再次是52.57%的“擔心隱私泄露、信息安全等問題”。用戶隱私泄露成常態(tài)，信息安全存在大隱患，將用戶信息倒賣給非法借貸集團，且實行無差別放款制度，催生大學生的信貸消費欲望。

3.關(guān)于大學生使用花唄的品類調(diào)查

從圖1中可直觀看出，超六成男大學生將花唄用于電子產(chǎn)品上，其次是游戲等文化娛樂；女大學生則在服飾與護膚彩妝方面使用花唄較多，分別為68.94%與71.97%。這也印證了趙佳寧（2018）提到的大學生超前消費因性別而不同，通常來說，女性在服飾和美容上支出更多，而男性則在電子產(chǎn)品上支出更多。

圖1 花唄消費類型與性別交叉示意圖

4.大學生花唄還款及逾期情況

提前還款的學生占56.88%，選擇到期還款占40.63%，經(jīng)常逾期的學生占11.88%。在逾期但無還款能力的學生中，42.72%選擇“兼職還款”，30.74%選擇“請求父母的幫助或向朋友、同學借錢”，但仍有26.57%選擇“向其他信貸平臺貸款”，為避免罰息越積越多，大學生易慌不擇路，掉入拆東墻補西墻的死循環(huán)中，最終債臺高筑，身心長時間處于高壓下的大學生最終只能求助身邊人，甚至中斷學業(yè)。

5.大學生對花唄風險的了解情況及高校對信貸消費知識的宣傳情況

超五成大學生表示“聽說過，但不太了解”?；▎h屬于小額貸款，與芝麻信用緊密相聯(lián)，若頻繁逾期，大學生不僅要支付每日一增的罰息，平臺有可能永久性凍結(jié)花唄并降低其芝麻信用，自從花唄被納入央行征信系統(tǒng)以來，逾期的用戶將被拉入征信黑名單，個人生活方方面面將受到極大限制。

高校作為幫助學生社會化的重要場所，其正向引導作用是至關(guān)重要的。選擇“偶爾進行宣傳”的大學生占37.87%，“從未宣傳”占25.56%，“經(jīng)常宣傳，對我?guī)椭^大”占19.23%，說明高校在金融理財、網(wǎng)絡(luò)安全、征信等方面知識的宣傳與引導存在缺口，幫助學生建立科學、理性的消費意識已是刻不容緩。

6.相關(guān)分析

將消費需求層次、從眾心理及資金歸類意識（分別操作化）與大學生使用花唄的意愿高低進行交叉表分析，并運用Pearson相關(guān)分析進行變量間的相關(guān)性分析。

表2 相關(guān)性分析

據(jù)分析結(jié)果可知，消費需求層次、從眾心理、資金歸類意識均與使用花唄意愿呈顯著正相關(guān)關(guān)系。在符號消費的潮流下，大學生購買某產(chǎn)品已不再停留于追求功能的階段。如穿衣已不再停留于保暖、蔽體的功能，而是身份、品位及購買力的彰顯，不僅消費商品的使用價值，更關(guān)注背后的符號意義。班建武等（2007）提出消費具有自我定義與分類的功能，人們通過消費不同層次的商品而歸為不同的類別，近些年興起的符號消費造成了青少年對自我認同的斷裂，導致認同危機，應(yīng)學會分辨出需要與欲望，對人生進行賦值，避免精神自我的放逐。大學生對金錢的認知尚未成熟，對外在媒介的抵御力較低，極易受到廣告和商家促銷的鼓動而做出非理性的消費行為，花唄便捷的借款手續(xù)更加速了這一現(xiàn)象。

此外，大學生貸款消費的心理與同輩群體的影響息息相關(guān)，同輩群體中盛行攀比之風，即“人無我有，人有我優(yōu)”的思想。從個體層面看，大學生身心尚未完全成熟，從眾傾向高，易盲目跟風，消費難以承受的高價商品以在同輩群體中彰顯優(yōu)越感，力圖“求異”。

最后，大學生在使用花唄易將其借款看作是“意外之財”，將數(shù)字流與現(xiàn)實中的資金、花唄借款與正常收入分別放入不同心理賬戶，在享受花唄帶來的高消費快感時，常忽略“還錢”的事實，更有甚者持有“還不上錢就卸載花唄”等僥幸心理，最終深陷財務(wù)負債?；▎h作為第三方支付平臺，不同于貸款程序復雜的銀行，只需綁定個人信息便可使用，為超前消費提供極大便利。若不對此加以限制，大學生易過度消費，需還款越積越多，通過其他方式如校園貸等加以解決，長此以往形成嚴重的社會問題，甚至擾亂社會治安。

五、對策與建議

1.大學生層面

（1）樹立科學消費觀，做好學生的本職工作。大學生常沉迷于消費符號商品的快樂中無法自拔，卻為每月一度的還款而發(fā)愁。應(yīng)建立合理的消費認知，盲目攀比、炫耀消費不可取，遠離信貸迷誘惑，擺脫對花唄的需求，堅定信念，專注與優(yōu)異學習成績與良好個人德行的塑造。

（2）重視個人良好信用的維護，提高防風險意識?；▎h要求用戶將個人信息對平臺開放，存在信息泄露隱患，社會經(jīng)驗不足的大學生有“羊入虎口”的風險。應(yīng)審慎權(quán)衡利弊，能不貸堅決不貸，杜絕利用花唄進行套現(xiàn)等非法操作，拒做金錢的奴隸。

2.學校層面

（1）加強金融知識普及，引導學生合理消費。校園作為規(guī)范大學生觀念與德行的場所，應(yīng)義不容辭的對大學生信貸消費行為進行規(guī)勸。同時與家長通力合作，引導大學生對消費進行合理規(guī)劃。普及金融理財知識，提高大學生的理財能力及防風險意識。也要嚴厲打擊相關(guān)違法借貸平臺，協(xié)同當?shù)卣块T保障學生合法利益。

（2）凈化校園風氣，傳播優(yōu)秀文化。校方應(yīng)倡導大學生接受先進文化洗禮，并將其內(nèi)化為自身行動準則?，F(xiàn)階段校園里的攀比、浮夸習氣進一步蔓延，加強學風建設(shè)，營造良好求知環(huán)境，使大學生自覺抵制網(wǎng)貸幻象帶來的不良誘惑。

3.網(wǎng)貸平臺層面

（1）加強平臺規(guī)范，杜絕非法行為?；▎h作為金融借貸市場上的黑馬，應(yīng)提升技術(shù)水平，完善防火墻建設(shè)，杜絕用戶信息被曝光，堅決不給犯罪分子以可乘之機，更不可有意而為之。啟動定期自檢工作，抵制倒賣用戶隱私等違法行為，禁止用戶在未經(jīng)當事人同意的情況下私自冒用他人身份信息進行借款。

（2）對大學生用戶制定針對性規(guī)則?；▎h為大學生用戶帶來便利的同時也埋下隱患，應(yīng)仔細審查用戶資料，對大學生用戶予以特別標明，并以推文等形式普及金融借貸知識。加大對芝麻信用過低的大學生用戶的警示力度，讓逾期的代價高于信貸消費的快感，給大學生群體敲響警鐘。