我國商業銀行金融科技應用的風險與防范策略

摘 要：金融行業一直以來都與科技息息相關，隨著我國科學技術的蓬勃發展，科技對商業銀行的賦能成為商業銀行金融業務突破阻礙、升級轉型、創新發展的重要利器?？萍假x能推動商業銀行的金融業務更加精準化、場景化以及智能化，會不斷強化我國商業銀行的金融能力，并且創新發展商業銀行金融科技產品已經成為我國商業銀行以及金融行業共同努力的方向。我國商業銀行在市場經濟發展中具有重要地位，商業銀行經營的對象是多種金融資產，商業銀行為了提高自身的競爭力和影響力，很久之前就已經與金融科技應用緊密結合起來，但是我國商業銀行金融科技產品在應用過程中也存在許多風險和隱患，對于商業銀行而言這既是機遇又是挑戰。如何將商業銀行應用金融科技產品的風險詳細地分析出來，并且針對不同的風險制定不同的解決方案和防范策略，都對商業銀行提出了嚴格要求。當商業銀行能夠在快速發展的金融背景下將金融科技應用的風險嚴密防范起來，那么商業銀行在我國經濟發展中的地位也就得到了極大提高。基于此，本文通過研究我國商業銀行存在的風險和隱患，提出了切實可行的風險防范策略。

關鍵詞：商業銀行;金融科技應用;存在風險;防范策略;銀行發展

本文索引：趙丹.<變量 2>[J].中國商論，2022（11）：-101.

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）06（a）--05

隨著互聯網時代的來臨，全世界迎來信息網絡技術的普遍應用，當然商業銀行也不例外，我國商業銀行具有聯系面廣，消息靈通以及電子計算機廣泛應用的特征，使得我國商業銀行具備為客戶提供全面信息服務和咨詢服務的條件和優勢，但是隨著各類商業銀行的激烈競爭，商業銀行既要保持電子計算機帶來的科技優勢，又要在傳統金融業務的基礎上開拓更多的業務，以便能夠更好地滿足消費者的需求。金融服務業的發展壯大促進了現代信息技術與金融服務的深度融合，使得金融科技應用成為我國商業銀行的重要工具和業務平臺?；ヂ摼W金融產品的研發和推廣也積極與我國商業銀行響應，為我國商業銀行提供了更多的應用和服務，提高了我國商業銀行的競爭力和地位，因此金融科技產品在我國商業銀行中的應用是必要的，也是順應時代發展的潮流。但是隨著時代的變化以及科技產品應用時間的增加，我國商業銀行面臨著金融科技產品帶來的各類風險和隱患，我國商業銀行也隨之端正態度，重視制定各種防范策略開始應對。為了能夠打破我國商業銀行被技術問題的制約以及促進我國商業銀行科學、合理、健康的發展信息科學技術，防范商業銀行金融科技應用風險勢在必行，并且也要在防范風險的基礎上推動我國商業銀行金融科技應用的創新探索，使得我國商業銀行的金融業務能力以及信息科技水平更上一層樓。本文將從五個主要方面探討我國商業銀行金融科技產品存在的風險和防范策略。第一，介紹我國商業銀行金融科技應用的主要內容，通過對商業銀行金融科技應用的全面了解。第二，中國商業銀行金融科技應用帶來的深刻影響。第三，本文將深入分析中國商業銀行金融科技應用存在的主要風險。第四，本文會根據商業銀行金融科技應用的風險問題制定針對性的、可行性的防范策略。第五，本文將對中國商業銀行金融科技應用的未來發展進行展望，突出本文對中國商業銀行金融科技產品發展的堅定信心。

1 中國商業銀行金融科技應用的主要內容

什么是金融科技應用呢？不同的商業銀行要不同角度的介紹和功能。金額科技應用顧名思義，重點在于科學技術，其利用先進的科學技術對商業銀行的金融科技應用進行開發和創新，給我國的商業銀行帶來了非常積極的影響。金融科技應用能夠進一步提高商業銀行金融服務的質量和效率，為廣大商業銀行的用戶提供了互動平臺，能夠讓廣大客戶通過金融科技產品進行隨時隨地的金融業務，提高了廣大用戶對我國商業銀行的滿意度。我國商業銀行具有許多金融科技產品，既能夠提高商業銀行的金融服務力度，也能夠給客戶具有科技力量的金融科技產品，使商業銀行的金融科技應用更具吸引力。但是，金融科技產品也給商業銀行帶來了一些風險，如何積極應對這些金融科技帶來的風險值得深入思考。本文將從商業銀行金融科技產品應用舉例說明中國商業銀行金融科技產品會帶來哪些風險。

1.1 中國商業銀行金融科技應用舉例

金融科技產品的應用不但改變了我國商業銀行支出、管理和儲存的財務方式，還影響著廣大商業銀行客戶的支付、轉賬等財務方式。金融科技應用為我國商業銀行開發了專屬的商業銀行軟件、為廣大客戶提供了轉賬和管理資金的平臺，也為使用者增加了新的支付方式。金融科技產品在我國商業銀行中主要有以下兩種應用方式，既能夠改善商業銀行金融服務的使用系統以及使用的流暢，又能給商業銀行客戶更流暢的使用體驗。其一是為商業銀行創造更加具有挑戰性的替代方案。比如，將區塊鏈應用到商業銀行的支付中，不但能加快各個銀行賬戶之間的付款速度，還能夠為商業銀行提供更多的付款方式。區塊鏈本身的功能就是安全和快速的組織交易數據，區塊鏈就會將數字銀行的賬目無限、及時以及自動化的放入區塊鏈所構建的連接的各個部位中。其中加密的貨幣就是比特幣進行構建的。商業銀行的API是控制銀行存儲客戶以及交易數據的方式，是具有針對性服務的商業銀行金融服務，能夠在經過商業銀行客戶的允許下訪問客戶其他銀行的數據，進而為其提供更加個性化的金融服務方式，比如儲蓄、收入、預算以及支出的方式，更好地為客戶服務，也激發了我國其他商業銀行的創新性競爭，爭先恐后地提供更多創新的金融科技產品。隨著智能手機的發展，商業銀行金融科技產品開始針對手機開發更便捷更安全的手機應用程序，既具備先進的高科技系統，又能夠節省商業銀行的管理成本。

商業銀行金融科技產品進入市場之后改變了商業銀行的業務服務場景，比如金融科技產品差異化定價、智能營銷和客服以及智能化投資等。隨著大數據分析技術及人工智能產品的應用普及，商業銀行金融科技產品逐漸改變了傳統的定價模式，會根據商業銀行客戶的情況實現差異化的定價。其次能幫助商業銀行做到精準化的營銷，單個客戶個性化的服務體系，商業銀行更加關注客戶個體的差異，能夠通過大數據分析技術對客戶進行準確的金融服務的定位，不但能夠提高商業銀行金融服務的效率，還能更好地滿足客戶在金融業務中的需求。在手機應用程序中，商業銀行金融科技產品能夠通過客戶的收入水平、搜索關鍵詞等對客戶推送更多精準的營銷方案。金融智能客服的出現極大節省了金融客戶金融業務咨詢的時間，還能根據用戶提問的問題挖掘出客戶潛在的金融需求。智能金融客服能夠將大部分的金融業務問題解決，使商業銀行人力成本大大降低。但是金融科技產品服務范圍的擴大也會帶來高風險問題，出現技術、信息及銀行信用風險等，嚴重的風險還會觸及法律。下文將介紹商業銀行金融科技產品應用的發展歷程。

1.2 中國商業銀行金融科技應用的發展歷程

隨著科學技術的日益精進，商業銀行開發了許多新的金融科技產品，不僅將最新的大數據分析技術和人工智能應用到金融科技產品的開發中，讓商業銀行的廣大用戶體驗到更多金融科技產品帶來的服務。不論是更深層次的金融業務服務，還是商業銀行日常的金融服務業務，都能通過金融科技產品進行辦理，讓客戶通過指尖、手機屏幕以及手機應用程序就能夠辦理金融業務，享受到更快捷的金融業務服務。商業銀行在現階段能夠應用科技力量的原因是其一直在探索銀行金融業務和科學技術的聯系，一步一步重塑商業銀行的業態，不僅讓商業銀行的金融服務融入人們的日常生活中，讓商業銀行的用戶都能足不出戶享受到更加多元的商業銀行金融服務?？茖W技術是第一生產力，商業銀行對每個階段的科學技術都學習掌握，才有了今天這般強大的金融科技應用。下文將詳細介紹我國商業銀行金融科技產品發展的階段。

1.2.1 從算盤到鍵盤

商業銀行從改革開放之后就走向了應用科學技術的道路，在我國改革開放之前，商業銀行進行金融業務服務的工具還需要通過人力進行賬目的計算和匯總。比如客戶在商業銀行的存取款業務的核對都是需要商業銀行的業務員手動數清資金的數目，耗費的時間和精力導致商業銀行金融服務質量和效率的停滯，那時商業銀行的業務員都具有同一個夢想就是不再通過手動進行資金賬目的核對，賬目的記錄也不再需要紙筆，而金融賬目的利息也可以自動計算出來。這一夢想早在科學技術的推動下實現了。商業銀行最先投入使用的金融科技產品是電磁式計算機，其極大推動了商業銀行金融業務服務的效率和質量。從算盤到鍵盤的第一步就為商業銀行的電子化和自動化打下了堅實的基礎。中國各地的商業銀行開始積極引入電子計算機以及電子對賬系統，這項計劃也被國家所重視投資。因此在當時的商業銀行中，資金清算以及賬目記錄等活動都能夠通過電子計算機開展，中國的商業銀行認識到了電子計算機的重要性，不斷加大科學技術的引入。一方面，我國商業銀行科學技術的引入不僅使商業銀行的柜臺業務和后臺業務獲得極大提升，而且使得中國的商業銀行徹徹底底地脫離了算盤等手動核對工具。另一方面，中國商業銀行電子技術的發展也促進了商業銀行業務人員能力的提高，不再局限于賬目核對以及記錄的人工技術，開始掌握更多金融科技技術，促進我國商業銀行更好地向電子化金融業務發展。商業銀行金融科技技術的發展是大勢所趨，為了商業銀行業務效率的提高，提升銀行客戶的使用效果及降低商業銀行經營和管理的成本，我國商業銀行必須打破傳統手工金融業務，實現歷史性的轉變，構建自身的信息科技銀行金融系統。

1.2.2 核心系統功能增強

商業銀行的核心系統功能是決定商業銀行金融業務服務能力的關鍵，其中也包含著許多分散的系統功能。我國商業銀行具有調節經濟、信用創造、信用中介、支付中介以及金融服務的職能。隨著招商銀行完成了第一筆網上支付訂單，我國商業銀行就開啟了電子支付的探索道路，為未來商業銀行的發展奠定了堅實的基礎。商業銀行金融服務新業態的產生也與科技產品探索開發有關，成為促進商業銀行創新變革的關鍵因素，隨著市場經濟的發展和全球經濟的一體化發展，商業銀行核心系統功能的發展離不開數據信息技術的研究和應用。我國在“991工程”中將幾萬個機構和中心都集合到一起，是為了工商銀行能夠建立起統一的電子化銀行體系。然而商業銀行電子化銀行體系的建設并非一天建成的，但條條大路通羅馬，中國商業銀行不但開始研發銀行信息系統工程，還開始加強核心系統功能的建設。商業銀行核心系統功能的增強對銀行金融業務具有突破性，能夠推進商業銀行轉型升級。到2017年和2018年，商業銀行已經向智慧型的銀行信息系統工程建設，也開始布局金融科技戰略規劃，可以看出商業銀行在引進智慧、智能金融科技應用中的雄心壯志。當然，商業銀行引進金融科技應用也是科學技術發展的大趨勢，隨著大數據分析以及人工智能的普及應用，商業銀行也開始全面實施。

1.2.3 數字化時代來臨

第四次工業革命的主要特征是數字化及智能化，其中商業銀行已經向現代化轉型升級，對一系列現代化、數字化、智能化的產品和系統進行引入應用。這也是商業銀行面臨的新挑戰和新機遇，尤其是新冠疫情爆發以來，我國開始了多次的封城防疫，這對各行各業而言都是非常嚴重的沖擊。也是因為這次疫情使得各行各業開始研究向數字化轉型，但是數字化技術的轉型也要求商業銀行增強數據治理能力和應用能力，增強商業銀行應對風險的能力，并且保護數據安全，筑牢金融風險防范體系都是現代商業銀行的必要前提。

2 中國商業銀行金融科技應用的重要影響

中國商業銀行金融科技應用給商業銀行帶來了巨大的營業收入，同時加大了商業銀行對金融科技產品以及智慧化的研究。中國商業銀行對金融科技應用的重視也在逐漸改變商業銀行的經營模式，比如增加了新的支付方式，拓展了新的支付領域等都對商業銀行傳統的交易和支付模式造成了沖擊，客戶不再依賴繁瑣的銀行轉賬以及現金支取，開始選擇更加便捷的微信支付或者支付寶等，商業銀行不再是唯一可以進行支付和交易的平臺，也就使得商業銀行能夠開始重新定位自身存在的價值和意義，積極跟隨社會的潮流。另外，商業銀行金融科技產品具備較高的靈活性，在大數據分析技術以及人工智能的加持下更加能夠精準地為客戶提供個性化的金融業務服務，使得廣大客戶在其他金融業務領域依賴商業銀行的金融科技產品。一方面，商業銀行的金融科技產品能夠創新商業銀行的服務形式，高效的為商業銀行客戶解決各種類型的問題。另一方面，商業銀行金融科技產品能夠推動商業銀行的可持續化發展，是商業銀行提高自身競爭力的重要工具，給商業銀行帶來了巨大的商業價值。但是商業銀行必須重視的一個問題就是金融科技應用所帶來的一系列風險，如何靈活、有效地防范和應對金融科技應用帶來的風險是值得思考和研究的問題。

3 中國商業銀行金融科技應用存在的主要風險

這是本文的重點內容，我國商業銀行正處于較快的發展過程中，有了金融科技應用的加持更加促進了商業銀行的創新和發展。但是機遇伴隨的往往是風險和挑戰，商業銀行在引入金融科技應用的過程中并不是完美的，也會有重重的阻礙。風險的到來不能夠阻擋商業銀行金融科技應用進步的步伐，在數字化時代的今天，商業銀行在金融科技應用的進步中正在激發自身的活力和生命力，成為我國國民經濟中熠熠發光的重要一環。下文就對商業銀行所面對的金融科技應用所帶來的風險進行詳細地分析說明。

3.1 我國商業銀行金融科技應用帶來的技術風險

商業銀行中金融科技應用帶來的技術風險對商業銀行的影響非常大，技術風險是指隨著商業銀行金融科技應用及科學技術的發展，金融科技產品生產方式的改變出現了威脅商業銀行的風險，比如商業銀行金融科技信息系統發生故障，進而影響到整個商業銀行的業務正常，會給商業銀行帶去錯誤信息，還會給客戶帶來損失。商業銀行金融科技應用所帶來的技術風險還有金融科技產品設計本身存在的缺陷，導致銀行金融業務計算失誤，降低客戶對商業銀行的信任。從深層次而言，現代化的商業銀行金融科技應用對大數據分析技術和云計算等新型的信息技術應用廣泛，還會發生商業銀行金融信息破壞、修改以及泄露風險。一旦商業銀行技術保護的能力不足以進行風險的防范和應對，所造成的損失是無法估計的。商業銀行金融科技應用所帶來的技術風險主要來源于硬件設備以及軟件兩個方面，商業銀行要對自身的實際情況調查清楚避免因為不成熟的硬件設備以及市場適應性不強的技術給商業銀行引發風險問題。

3.2 我國商業銀行金融科技應用帶來的信息風險

我國商業銀行金融科技應用所帶來的信息風險是指在商業銀行金融信息共享信息的過程中，由于信息的不對稱以及嚴重的信息污染現象導致信息的不準確、滯后以及其他負面影響的發生。在商業銀行中保存著許多客戶的財務信息，因此一旦金融科技應用在信息采集過程中發生故障，對于商業銀行以及金融客戶而言都是非常危險的。因此商業銀行金融科技應用所帶來的信息風險是非常嚴重的，涉及商業銀行運營客戶的隱私信息，現代化的商業銀行每天的金融業務信息數量是非常巨大的，并且金融科技應用信息技術本身并不成熟，信息風險成為商業銀行最容易發生的風險問題。信息風險還分為完整性風險、存取風險以及獲得性風險，數據信息在商業銀行中具有舉足輕重的地位，商業銀行要對金融業務中的數據信息進行實時的動態監控和數據被封工作，以便能夠做好風險的防范問題。

3.3 我國商業銀行金融科技應用帶來的信用風險

商業銀行本身存在的主要是信用風險，商業銀行金融科技應用使得銀行的金融業務常常在網絡上發生，并且現代支付手段也發生了巨大改變。商業銀行網絡貸款業務以及移動支付的業務既是商業銀行可持續發展的重要手段，又是引發信用風險的因素之一。雖然商業銀行的網絡金融業務拓展的客戶數量巨大，但是巨大的業務量導致商業銀行無暇顧及，常常發生隱私泄露或者服務不達標等問題，引發客戶的不滿，現階段商業銀行金融科技應用所帶來的信任風險會成為降低商業銀行用戶的信任度和獲得感。

3.4 我國商業銀行金融科技應用帶來的法律政策風險

現階段我國商業銀行金融科技應用一直在積極的發展，拓展和獲取更多新興的金融科技應用技術，但是我國現行的法律政策還無法成為約束和保障商業銀行金融科技應用發展的條件，這也成為阻礙商業銀行金融科技應用發展的重要問題，商業銀行沒有具體的法律政策作為自身運營的標準，很容易發生違規操作。法律政策既是監管商業銀行金融業務的重要手段，也是促進商業銀行引進更先進金融科技技術的重要保障，法律政策要根據現階段商業銀行金融科技應用情況制定具體的內容，這樣才能成為商業銀行可持續發展的保障。

4 中國商業銀行金融科技應用風險的防范策略

綜上所述，在現階段新興金融科技信息技術快速發展的背景下，必須針對商業銀行現存的風險做出針對性的、具體的、可行的風險防范策略，才能促進商業銀行的進一步發展。以下將詳細介紹商業銀行金融科技風險的防范策略。

4.1 完善金融科技應用體系，解決商業銀行主要矛盾

商業銀行重視防范和解決金融科技應用帶來的技術風險，就要從銀行內部入手，即建立完善金融科技應用體系的技術組織，使其成為技術創新和風險防范及應對的重要力量。另外，商業銀行的主要矛盾在于選擇適合的金融科技創新技術，不能夠只開發創新一項金融科技應用，更要針對商業銀行現階段的實際情況進行金融科學技術的組合開發創新，降低商業銀行整體的技術風險。對于商業銀行金融科技應用所帶來的技術風險，商業銀行還要健全和完善金融科技研究的風險預警體系，以便幫助商業銀行能夠及時發現技術開發以及應用過程中的風險因素。另外，商業銀行要針對自身的技術風險制定針對性的技術治理制度，還要加強對金融科技技術開發應用的動態監督。

4.2 增加風險防范應對規劃，制定金融風險評價標準

商業銀行金融科技應用發展新興技術是必然趨勢，我們既要承認商業銀行增加金融科技應用會帶來信息風險、信用風險以及法律政策風險等，又要增加商業銀行的風險防范和應對計劃。風險防范和應對計劃具有積極意義，其能夠成為商業銀行提升風險應對技術水平及金融科技應用水平的重要措施。其中，我國商業銀行會提升互聯網和計算機信息技術的硬件水平，增強商業銀行金融科技應用中硬件設備安全防御的能力，還會發展金融科技軟件信息技術，因此增加商業銀行風險防范應對規劃成為提高商業銀行應對金融科技應用風險的關鍵性措施。商業銀行還要制定統一、規范的風險評價標準，以便商業銀行在防范金融科技應用風險的過程中具備指導意義和參考意義的風險評價標準。商業銀行也會根據金融科技應用風險評價標準制定有效的防范措施。

4.3 增加人才技術儲備工作，制定金融技術開發計劃

商業銀行金融科技應用風險的防范以及技術的開發研究離不開人才和技術的促進作用，因此商業銀行應對金融科技應用風險的重要措施之一就是增加人才和技術的儲備工作。首先商業銀行要積極引入優秀的技術人才，組建金融科技應用隊伍，提升商業銀行金融科技應用的整體水平。其次，商業銀行要針對現有的金融業務員工進行定期的、多階段的培養計劃，提升商業銀行員工的金融科技應用技術水平和風險防范水平。商業銀行還要制定相關的技術人才管理制度，規劃商業銀行業務人員的工作操作和提高商業銀行業務員的職業道德。商業銀行還要根據現階段的金融科技應用制定金融技術開發的計劃。

4.4 強化金融風險研究工作，動態監管金融科技應用

商業銀行要對金融科技應用進行深入的研究工作，以便能夠對自身的金融科技應用有一個深刻理解，也能夠針對自身金融科技應用制定風險模型，優化金融科技風險防范措施，提高商業銀行風險防范的質量和效率。商業銀行還需要強化自身的監管程序，對金融科技應用的過程進行動態的監管，獲取更健康的金融科技應用。商業銀行要利用人工智能信息技術優化自身的監管質量和效率，提高商業銀行監管金融科技應用風險的效率。

4.5 優化商業銀行風險防范技術，強化風險管控力度

商業銀行優化風險防范技術要從事前準備、事中隔斷、事后反思等方式入手，還要組織專門的人員對商業銀行金融科技應用的過程進行全過程、全事件的監控，既能夠追溯商業銀行金融科技應用風險的來源，也能夠有效防范風險的發生。商業銀行要強化金融科技應用風險管控的力度，比如利用第三方監管，制定規范的管理規范等。面對工作量巨大的商業銀行金融科技應用數據，不能僅僅依靠人工的方式進行管控，必須利用先進的新興技術進行管控。商業銀行要定期對金融科技應用進行風險評價，及時發現金融科技潛在的風險。商業銀行要建立日常風險管控機制，從而形成良好的風險管控秩序。

5 對中國商業銀行金融科技應用的未來展望

中國商業銀行金融科技應用風險的管控和防范秩序的建立已經成為各大商業銀行的統一管理共識。金融科技的快速開展要求商業銀行盡快建立強有力的風險防范措施和制度。商業銀行也會在未來建立起一道又一道防范金融科技應用風險的堅固防線。在未來商業銀行的金融科技應用會越來越重要，商業銀行也會構建現代化的、符合時代潮流的金融科技管控秩序，提高商業銀行業務能力，從而打造商業銀行高質量的金融服務體系。

6 結語

綜上所述，商業銀行中金融科技應用所帶來的風險給予了商業銀行技術挑戰，也給予了商業銀行提高防范技術和金融科技技術的機會。商業銀行要更好的防范金融科技應用風險就要對銀行的制度、管控力度以及人員進行發展提高，既要重視信息技術的創新防范，也要重視防控措施的優化。我相信未來商業銀行的金融科技能夠健康的發展，商業銀行也能夠具備足夠的能力防范風險的發生，促進商業銀行的可持續發展。

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Risks and Preventive Strategies of Fintech Applications in Commercial Banks in China

Xuzhou Vocational Technology Academy of Finance & Economics

Xuzhou， Jiangsu? 221000

ZHAO Dan

Abstract： The financial industry has always been closely linked with technology， and with the vigorous development of science and technology in China， the empowerment of technology for commercial banks has become an important tool for commercial banks to break through obstacles， upgrade and transform their financial business and innovate and develop. Technology-enabled financial services of commercial banks are more accurate， scenario-based and intelligent， which will continue to strengthen the financial capability of commercial banks in China， and the innovation and development of fintech products of commercial banks has become the trend of joint efforts of commercial banks and the financial industry in China. Commercial banks in China have an important position in the development of the market economy， and commercial banks operate a variety of financial assets; commercial banks have been closely integrated with the application of fintech for a long time in order to improve their competitiveness and influence， but the application of fintech products in commercial banks in China also has many risks and hidden dangers， which is both an opportunity and a challenge for commercial banks. How to analyze the risks of commercial banks’ application of fintech products in detail and formulate various solutions and preventive strategies for different risks are strict requirements for commercial banks. When commercial banks are able to prevent the risks of fintech applications with the rapidly developing finance， the position of commercial banks in China’s economic development will be greatly enhanced. Based on this， this article will study the risks and hidden dangers of commercial banks in China and propose practical risk prevention strategies.

Keywords： commercial banks; fintech applications; risks; preventive strategies; the development of banks