互聯網金融模式下商業銀行創新發展路徑研究

郭姝佟

（東北農業大學經濟管理學院，黑龍江 哈爾濱 150030）

在互聯網時代，互聯網金融依托技術優勢搭建起高效便捷、交易成本低的交易平臺，為資金供需雙方提供快捷交易服務，促進了客戶群體和交易規模的雙增長。在此背景下，互聯網金融模式對商業銀行的收入、客戶、服務、產品等多個方面均帶來了一定程度的影響，使商業銀行在新的金融體系格局下面臨新的挑戰。對此，商業銀行要發揮自身在金融市場的中心地位優勢，借助互聯網信息技術拓展金融業務領域，抓住互聯網金融時代的發展機遇，提升自身綜合競爭實力。

一、國內互聯網金融模式

互聯網金融是融合傳統金融機構與互聯網企業，利用互聯網技術、信息技術、通信技術，提供資金融通與信息中間服務的一種金融模式。互聯網金融改變了傳統支付方式和投資形式，在近年來的發展中形成了較為完善的技術服務體系，具體包括以下幾種主流模式：

1.第三方支付

第三方支付實施主體為中介機構，該機構不是金融機構，僅為收款人和付款人提供貨幣資金轉移服務，屬于互聯網金融支付體系的重要組成部分。隨著電子商務的快速發展，電商平臺對第三方支付的需求量不斷增大，第三方支付平臺可以對接銀行的網銀支付系統與電子商務賣家訂單系統，為雙方提供結算服務。我國現有的第三方支付平臺包括支付寶、微信支付、云閃付等，2013-2020年我國第三方移動支付與第三方互聯網支付總規模從17.75萬億元增長到271萬億元。

2.網絡借貸

P2P網絡借貸和網絡小額借貸是國內常見的網絡借貸模式。其中，P2P網絡借貸是在互聯網平臺發生的個體借貸行為，具有借貸門檻低、融資成本低、透明化程度高的優勢，但是也存在著借貸不良率過高的風險。網絡小額借貸是小額貸款公司借助互聯網平臺向客戶提供小額度貸款，其貸款效率比商業銀行高，能夠為小微企業提供快速融資渠道。

3.互聯網金融機構

互聯網金融機構借助互聯網平臺開展金融業務，包括互聯網銀行業務、證券業務、保險業務等方面。我國互聯網金融機構運作模式包括兩種模式，即互聯網企業向金融領域拓展業務模式和商業銀行向網上金融業務拓展模式，這兩種模式的經營實質是兩種不同金融主體實現跨界經營。

4.眾籌融資

眾籌融資是借助互聯網平臺公開向社會公眾進行小額融資的模式，融資項目包括科技、娛樂、游戲等方面的項目，每個項目發起人在融資后實施項目，并向投資者提供項目回報。我國眾籌融資分為股權眾籌和非股權眾籌，投資者可以根據自己的實際情況選擇融資類型。

二、互聯網金融模式對商業銀行發展產生的影響

1.對銀行收入的影響

在互聯網金融模式興起之前，商業銀行在支付結算業務中占據壟斷地位，但是，在互聯網金融模式快速發展的背景下，第三方支付平臺的業務規模逐年擴大，對商業支付結算業務的壟斷地位造成重大沖擊，降低了銀行這部分業務的收入。受第三方支付平臺的影響，商業銀行的銀行卡使用頻率下降，電子銀行中的一部分客戶流向第三方支付平臺，不利于商業銀行業務拓展。此外，國內一些規模較大、技術成熟的第三方支付平臺已經獲取了基金、保險業務代理權限，使互聯網金融產品種類更加豐富多樣，加上這些產品購買便捷、費用偏低，所以，能夠贏得越來越多客戶的青睞，但卻易造成商業銀行代理收入降低。

2.對銀行客戶的影響

我國商業銀行在金融體系中占據著核心地位，在長期的經營發展中形成了穩固的中高端客戶群體，銀行可以為這部分客戶群體提供增值服務、VIP服務。中高端客戶群體的貢獻度較大，能夠為銀行帶來較為穩定的經濟收入，但同時也存在貢獻度難以明顯提升的弊端。為此，商業銀行逐步將客戶市場開發轉向大眾客戶，為大眾客戶開發多種金融產品。受互聯網金融模式的影響，越來越多的普通客戶將閑置資金投向互聯網金融門戶，造成商業銀行大眾客戶群體流失嚴重。

3.對銀行服務的影響

金融產品服務是商業銀行保持自身競爭力的關鍵，受互聯網金融模式的影響，商業銀行逐步轉變了服務觀念，積極拓展專業化、特色化、信息化的服務方式，力求通過高質量、高效率服務鞏固、維護和拓展客戶。大部分商業銀行借助互聯網信息技術拓展服務深度，開發線上服務，為企業用戶提供一體化供應鏈金融服務。此外，商業銀行轉變服務方式，建設移動柜臺、電子銀行等，方便大眾客戶在線完成賬戶資金查詢、轉賬匯款、銀行卡掛失等業務辦理。

4.對銀行產品的影響

互聯網金融模式以客戶體驗為導向，開發眾多符合客戶需求的金融產品，簡化產品結構、支付方式和審批流程，大幅度地提高了網絡信貸效率。這對商業銀行產品設計造成一定程度的影響，商業銀行雖然能夠向客戶提供多樣化的產品服務，且保證金融產品的安全性，但是，產品服務流程過于繁瑣，客戶需要通過復雜的申報審批程序才能獲取信貸額度，降低了客戶的滿意度。同時，互聯網金融模式的創新能力強，金融產品更新換代快，能夠迎合客戶需求快速推出新產品。而商業銀行的新產品推出進度較慢，很難快速搶占金融市場先機。

三、互聯網金融模式下商業銀行的創新發展路徑

1.創新金融產品

商業銀行要依靠自身的競爭優勢，借助互聯網平臺創新金融產品，提高新產品和服務的技術含量，確保新產品順利打入到互聯網金融領域，穩步提升商業銀行的業務收入。具體的創新發展路徑包括三個方面：第一，理財產品創新。商業銀行要與基金公司、證券公司、保險公司合作，開發新型的理財產品，降低理財門檻，縮短理財資金到賬時間，增加理財產品的靈活性，滿足零散客戶的理財需求。商業銀行還要獨立開發理財產品，將銀行卡業務、個人貸款業務與理財業務打通，實施理財與個人業務整合體系，充分盤活銀行內部業務資源；第二，信貸服務創新。商業銀行要提高信貸服務品質，用線上融資擴大客戶群，積極拓展銀行業務規模。在信貸服務中，銀行要細分客戶，響應國家政策支持小微企業發展，向小微企業提供短期貸款、小額貸款、快捷貸款服務，提高貸款手續辦理效率，滿足小微企業頻繁貸款、短期周轉的需求。商業銀行要引入互聯網信息技術，建立功能完善、安全可靠的信貸授信系統，對貸款人進行信用等級分級管理，根據小微企業經營狀況和償本付息情況劃分額度，降低信貸資金風險；第三，加強商業合作。商業銀行要與互聯網信貸企業建立合作關系，應用銀行完善的風險評估機制發展線下產品業務，向互聯網信貸企業收取中介服務費用，擴展商業銀行的收入來源渠道。

2.創新支付方式

商業銀行要順應互聯網金融發展趨勢，結合當前客戶青睞線上支付的實際需求，創新銀行支付方式，為客戶提供便捷安全的支付服務。具體創新發展路徑包括：第一，整合多場景支付。商業銀行要采用安全性高的芯片卡技術，為客戶提供非接觸式、多場景應用支付服務，銀行應考慮用戶近距離支付的需求，開發集超市購物、交通運輸等領域于一體的支付系統，實現一卡多用；第二，強化支付安全性。商業銀行要選擇與信譽良好、技術實力較強的大型第三方支付公司合作，借助第三方支付公司的技術實力保證線上支付的安全性，及時交叉校對用戶信息，實現信息共享，提高商業銀行線上支付的風險管控水平；第三，創建支付結算商圈。商業銀行要基于電子商務背景開發支付結算商圈，鼓勵更多經營實體加入商圈，實現小微商戶和個人客戶的互利共贏。例如，商業銀行可以創建積分商城，讓用戶到積分商城中購買生活日用品，通過線上結算、線下送貨的方式，為用戶帶來便捷的服務。在積分商城中，用戶使用借記卡刷卡消費可以計入積分，用于抵扣商城購物支付金額，激發用戶刷卡消費的積極性。

3.創新營銷渠道

商業銀行要重視先進技術應用，開發出線上線下相融合的營銷渠道，促進傳統營銷模式轉型升級，提高商業銀行在互聯網金融時代下的競爭力。具體的創新發展路徑包括：第一，優化網點布局。商業銀行要建設智能化大型設備，如智能柜臺等，將部分柜內業務辦理轉移到廳堂辦理，客戶僅需要在智能化設備上操作便可以完成常規業務辦理，提高業務辦理效率，給客戶帶來智能化的服務體驗；第二，開辟線上服務渠道。商業銀行要建立起網上銀行，減輕客戶對實體網點業務辦理的依賴程度，降低銀行實體網點服務成本。商業銀行還要積極拓展電商平臺，對傳統金融服務和產品進行整合利用，彌補以往營銷單一產品的弊端，積極向用戶營銷黃金、保險、外匯、基金、信用卡等多項業務，為用戶提供“一站式”跨業服務。第三，提高渠道服務能力。商業銀行要共同建設實體營銷渠道與電子營銷渠道，實施線下與線上的聯動機制，加強與第三方支付公司、電商平臺、線下大型連鎖商超、通信運營商等企業的合作，打通渠道壁壘，實現各項業務的協同運作，提高渠道服務的整合力。

4.創新金融技術

商業銀行要積極發展金融技術，依托人工智能、云計算、大數據等技術增強自身的金融創新能力，妥善應對互聯網金融模式對銀行業務帶來的沖擊。具體的創新發展路徑為：第一，商業銀行要建立起功能強大的數據庫，運用數據挖掘技術、數據分析技術研究金融行業數據，對客戶群體進行歸類，找出客戶群體的需求偏好。例如，銀行利用大數據技術掌握客戶的風險承受能力、現有資金狀況和理財穩健性傾向，向客戶制定個性化的營銷方案，提高營銷成功率；第二，創建互聯網金融生態圈。商業銀行可以打造以本行業務為主體的電商服務平臺，為客戶提供分期付款、在線交易等服務，同時還可以將用戶的信用信息直接納入用戶征信體系，用于發放用戶的信用額度。商業銀行要借助先進的金融技術挖掘客戶的融資需求特點，為客戶提供差異化的金融產品服務，增強客戶群體對商業銀行的黏性；第三，拓展技術覆蓋范圍。商業銀行要積極響應國家各項金融政策，結合當前經濟發展形勢，將銀行業務向基層拓展，推出“電商扶貧”“公益XX行”等業務，借助技術手段精準定位最需要幫助的農民、商戶，為農民、商戶提供金融平臺。

5.創新風險控制策略

商業銀行在發展互聯網金融業務的過程中，要加強對新金融業態的風險控制，健全風控管理體系，最大限度地降低銀行經營風險。具體的創新路徑包括：第一，引入大數據風控系統。商業銀行在風控管理過程中要引入大數據技術，借助互聯網平臺挖掘、分析數據，提取出有價值的信息，為研判銀行業務風險提供依據。在大數據風控管理過程中，銀行可以收集個人客戶、企業客戶在網上的資金流動數據，判斷客戶是否存在借貸風險，進而及時地采取有效應對措施，降低銀行不良信貸率；第二，建立快速反應機制。商業銀行要分析、識別互聯網金融業務風險，針對可預見的互聯網金融業務突發事件建立起應對機制，降低風險造成的影響；第三，落實盡職免責制度。商業銀行要進一步完善風險責任體系，創新實施盡職免責制度，當業務責任人盡心盡力按照規章制度辦理業務后，如果后期出現因企業信用、個人信用變化造成銀行經濟損失的情況，則不應再追究相關責任人的責任；第四，建立全程風控體系。商業銀行要將風控管理貫穿于事前、事中、事后階段，降低風險事件對銀行和客戶的影響。在事前風險防范中，銀行要運用機器學習技術、大數據技術建立起風險識別系統，精準度量風險，對風險分類，制定針對性的風險應對措施；在事中風險管控中，銀行要采用數字證書、密碼控件、人臉識別等先進的安全認證技術，以及數據傳輸加密、軟硬件加密、信息存儲加密等安全管控手段，保證客戶信息安全，降低資金交易風險；在事后風險控制中，銀行要運用定位技術、TP檢測技術等，跟蹤獲取客戶信息，分析客戶是否存在異常行為，避免出現外人盜用客戶信息進行非法交易的情況。

四、結論

綜上所述，互聯網金融的快速發展對我國傳統的金融體系架構產生了重大影響。為此，商業銀行要主動應對互聯網金融模式帶來的沖擊，借助互聯網信息技術，創新產品開發、支付方式、營銷渠道、服務技術和風控體系，不斷拓展商業銀行業務范疇，增強金融創新力，推進業務結構和經營模式變革，從而以高效率、高質量的金融服務保持商業銀行在金融領域的競爭力。