新形勢(shì)下城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率市場(chǎng)化改革、農(nóng)村金融改革和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐不斷加速，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行面對(duì)白熱化的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，生存環(huán)境比縣域農(nóng)村商業(yè)銀行更為嚴(yán)峻，面臨著市場(chǎng)拓展艱難、客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)與規(guī)模擴(kuò)張困難、盈利能力較低和盈利空間不斷縮小的生存發(fā)展困境。鑒于此，本文通過(guò)城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展進(jìn)行研究，并提出合理性建議，希望能鞏固促進(jìn)城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：新形勢(shì);城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展

在當(dāng)前復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)下，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的職責(zé)也不斷加大，原來(lái)的管理形式已經(jīng)不能迎合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系需求。因此，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，需結(jié)合當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，完善管理措施，從模式創(chuàng)新、策略?xún)?yōu)化、管理提升、風(fēng)控強(qiáng)化等方面加強(qiáng)轉(zhuǎn)型，只有這樣才能在競(jìng)爭(zhēng)壓力中站穩(wěn)腳跟，穩(wěn)步發(fā)展。

一、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)

進(jìn)入“十四五”發(fā)展全新的歷史階段，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)立足新時(shí)代、適應(yīng)新常態(tài)、邁進(jìn)新征程，切實(shí)增強(qiáng)工作的前瞻性、針對(duì)性和主動(dòng)性，但仍然面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

（一）利差收窄的挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化提速、金融脫媒加速，存款付息率持續(xù)上升;而在降低融資成本、減費(fèi)讓利的政策引導(dǎo)下，貸款收息率持續(xù)下降，凈息差持續(xù)收窄成為常態(tài)。如何解決增量不增效、推進(jìn)量質(zhì)并舉成為必須面對(duì)的課題。

（二）嚴(yán)格監(jiān)管的挑戰(zhàn)。隨著嚴(yán)監(jiān)管的常態(tài)化，對(duì)信貸資金用途、反洗錢(qián)、互聯(lián)網(wǎng)貸款、存款利率等方面監(jiān)管措施越來(lái)越嚴(yán)，尤其區(qū)域經(jīng)營(yíng)政策的嚴(yán)格把關(guān)，使城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展空間受到極大限制;在金融科技和數(shù)字金融監(jiān)管力度持續(xù)加碼的情形下，如何規(guī)范推進(jìn)數(shù)字化、線上化金融是我們要認(rèn)真考量的新挑戰(zhàn)。

（三）綜合化經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)。受金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)、財(cái)富增加、需求多元的影響，大型銀行積極爭(zhēng)取金融牌照，加快發(fā)展綜合金融業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)上占得先機(jī);而城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行受制于區(qū)域定位、資本規(guī)模、牌照資質(zhì)的約束，業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展滯后，盈利模式轉(zhuǎn)型較為困難。

（四）金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、傳染路徑發(fā)生深刻變化，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、線上業(yè)務(wù)欺詐日益突出，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)日益交織，風(fēng)控管理日漸復(fù)雜。

二、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行艱巨的轉(zhuǎn)型工作任務(wù)

從城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展看，轉(zhuǎn)型是必由之路，但是轉(zhuǎn)型發(fā)展并非易事，主要存在以下四個(gè)難點(diǎn)：

一是發(fā)展轉(zhuǎn)型難。主要表現(xiàn)在存款增長(zhǎng)放緩、高收益貸款難尋的問(wèn)題突出，經(jīng)營(yíng)客戶(hù)不深入、激活客戶(hù)不得力的現(xiàn)象明顯，高端客戶(hù)引不進(jìn)、基礎(chǔ)客戶(hù)推不進(jìn)的難題仍在，線上體系不完善、線下體驗(yàn)不突出的課題有待破解。二是持續(xù)發(fā)展難。主要表現(xiàn)在規(guī)模增長(zhǎng)與效益提升不同步、對(duì)外投資與本行發(fā)展難平衡、人力成本與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不協(xié)調(diào)、經(jīng)濟(jì)資本考核與議價(jià)能力建設(shè)不協(xié)同等問(wèn)題。三是隊(duì)伍建設(shè)難。部分干部管理思路不廣、思考不深，部分干部不擔(dān)當(dāng)、不作為;干部隊(duì)伍總體年齡偏大、后備梯隊(duì)尚未成型;干部中存在著“講情懷少、講利益多，講發(fā)展少、講困難多，講自己少、講別人多，講亮點(diǎn)多、講不足少”的現(xiàn)象。四是管理精細(xì)難。重點(diǎn)上突破、輕系統(tǒng)思維，重以文傳文、輕冷靜思考，重專(zhuān)業(yè)分工、輕協(xié)調(diào)溝通，重固守傳統(tǒng)、輕創(chuàng)新謀劃。這些情況都迫切要求進(jìn)一步統(tǒng)一思想、理順機(jī)制、激發(fā)活力、重構(gòu)優(yōu)勢(shì)，加快提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

三、城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

面對(duì)新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行必須從轉(zhuǎn)型的視角出發(fā)，從基礎(chǔ)的工作做起，從管理的升級(jí)入手，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)又好又快發(fā)展。

一是以空間拓寬推動(dòng)協(xié)同發(fā)展。面對(duì)外部金融環(huán)境發(fā)生的深刻變化，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行可以通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，并引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行堅(jiān)守“做小、做廣、做精”的經(jīng)營(yíng)定位，在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控的前提下，持續(xù)扎根農(nóng)村和社區(qū)，提高服務(wù)覆蓋面，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的高質(zhì)量管理實(shí)現(xiàn)高效益的回報(bào)，從而拓寬業(yè)務(wù)空間和利潤(rùn)來(lái)源，反哺并推動(dòng)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

二是以模式創(chuàng)新推動(dòng)轉(zhuǎn)型發(fā)展。面對(duì)城區(qū)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，必須根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)的特點(diǎn)，強(qiáng)化客戶(hù)引流、客戶(hù)維護(hù)、客戶(hù)挖掘等能力建設(shè)，強(qiáng)化產(chǎn)品滲透，改進(jìn)服務(wù)體驗(yàn)，提升財(cái)富管理，完善考核機(jī)制，構(gòu)筑與城區(qū)市場(chǎng)相匹配的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。

三是以策略?xún)?yōu)化推動(dòng)高效發(fā)展。面對(duì)系統(tǒng)內(nèi)爭(zhēng)先進(jìn)位的倒逼、商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的要求，必須平衡規(guī)模與效益的關(guān)系，堅(jiān)持高端客戶(hù)與基礎(chǔ)客戶(hù)并舉、增量引流與存量激活并推、發(fā)展速度與經(jīng)營(yíng)質(zhì)效并重，以增戶(hù)擴(kuò)面、獲客活客為主線，推進(jìn)存款業(yè)務(wù)加速發(fā)展、貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

四是以管理提升推動(dòng)持續(xù)發(fā)展。按照系統(tǒng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化的要求，從全流程、全方位的角度，促進(jìn)財(cái)務(wù)管理、資源配置、會(huì)計(jì)操作、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、人事管理、內(nèi)控建設(shè)等精細(xì)管理，以點(diǎn)帶面、環(huán)環(huán)相扣、形成體系，構(gòu)筑完善動(dòng)力機(jī)制、制動(dòng)系統(tǒng)、運(yùn)行體系，推進(jìn)各項(xiàng)工作持續(xù)優(yōu)化。

五是以守牢底線推進(jìn)平安發(fā)展。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)底線意識(shí)和從業(yè)紅線意識(shí)，工作抓重點(diǎn)、問(wèn)題抓小事，切實(shí)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)建設(shè)和案防工作，織密風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)、監(jiān)督網(wǎng)格網(wǎng)，不斷推進(jìn)安全運(yùn)營(yíng)、平安發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，在新形勢(shì)下，城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行要想轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要從加強(qiáng)模式創(chuàng)新、策略?xún)?yōu)化、管理提升、風(fēng)控優(yōu)化等方面進(jìn)行完善和提高，根據(jù)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，及時(shí)地對(duì)自身的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，從而促進(jìn)城區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展。

作者簡(jiǎn)介：葉武，出生年月：1972年5月，性別：男，籍貫：浙江溫州，漢族，學(xué)歷：本科，職稱(chēng)：無(wú)，研究方向：企業(yè)管理