探討數字經濟視角下互聯網銀行服務小微企業的對策

●封 毅

一、引言

在市場環境影響下，小微企業作為市場經濟結構中的重要部分，其發展受多方面因素影響和制約，當前，小微企業發展出現疲態，整體經濟發展呈下滑趨勢，生產經營活動面臨困境，為此，需要網絡銀行對小微企業提供金融服務，幫助小微企業解決和改善融資問題，推動小微企業向可持續方向發展。

二、互聯網銀行概述

數字經濟時代背景下，互聯網銀行應運而生，以“金融+互聯網”的新形式面向市場，在數字技術的支持與引導下，互聯網銀行在現代金融行業及數字產業發展體系中占據重要地位，所提供的服務類型與服務方式趨于多樣化，相較傳統銀行具備更強的靈活性與可控性，應用優勢較為明顯，逐漸成為激發小微企業發展活力的關鍵性因素，為小微企業提供更加優質、便捷的金融服務，豐富小微企業金融業務類型，進而實現小微企業的穩定發展。

數字經濟視角下，互聯網銀行對小微企業提供充足的運營資金，是促進和加快小微企業資金結構轉型的關鍵，互聯網銀行在支持小微企業發展過程中，幫助小微企業擺脫資金困境，充分發揮網絡銀行的獨特優勢，實現銀行業務形式的創新式發展，對金融行業起到豐富和拓展的重要作用。互聯網銀行從根本上來說仍屬于商業銀行，但相較傳統銀行，互聯網銀行未設置實體銀行網點，主要依靠移動互聯網與用戶之間產生聯系，從而利用互聯網技術，為用戶提供網絡金融服務，在金融行業中，傳統銀行與互聯網銀行在資金實力、服務區域、交易模式等方面各有利弊，具體對比結果詳見表1。

表1 傳統銀行與互聯網銀行服務項目對比

三、互聯網銀行服務的基本內涵

數字經濟與網絡信息技術的發展，加速互聯網的普及和應用，根據社會發展的實際需求，互聯網逐漸與金融領域進行深度融合，形成互聯網銀行，即網絡銀行，與傳統銀行業務服務類型基本一致，通過互聯網中的電子渠道，向小微企業、個體商戶提供必要的運營資金服務，具備小額貸款、財務咨詢、賬戶管理等功能。

互聯網銀行主要以互聯網技術為媒介，為行業市場經濟主體提供多樣化的金融服務，由于網絡環境紛繁復雜，互聯網銀行業務開展同樣具備極強的復雜性，其基本內涵集中表現在以下三方面：一是廣義角度來講，互聯網銀行利用互聯網建立獨立網站，打造完善的互聯網網頁銀行體系，為市場主體提供網絡金融服務；二是互聯網銀行即傳統銀行與互聯網技術的結合，以傳統銀行金融業務為基礎，利用網絡技術，打造網絡電子銀行，市場主體可以通過互聯網平臺與網絡銀行進行業務連接，開展電子匯款、轉賬等基礎性銀行業務，同時利用互聯網銀行實現對服務主體歷史借貸信息、業務類型、發展狀況、資金金額等內容的有效記錄；三是互聯網銀行在開展金融業務服務期間，采取全方位的電子化運營與管理模式，利用網絡技術，挖掘市場主體的實際需求，根據實際情況，決定采取在線服務的形式，為用戶提供網絡金融服務，同時互聯網銀行完全依托網絡技術，逐步構建起金融風險防范體系，有效提高金融業務服務的安全性與可靠性。[1]

四、數字經濟視角下互聯網銀行服務小微企業現狀

小微企業是國民經濟體系中的組成部分，小微企業發展呈現數量多、涉及行業類型廣泛、群體基數大的基本特征，在市場經濟格局中占據越來越重要的地位，但在激烈的市場競爭中，小微企業普遍生存能力較弱，生命周期較短，更新換代快，對市場經濟與國民經濟的穩定發展造成一定程度的不良影響。隨著社會的發展和進步，帶來了行業市場的飽和，各類小微企業發展逐漸呈緩慢發展態勢，同時受全球經濟結構的調整與變化影響，經濟發展出現下行壓力，對小微企業的發展起到持續的沖擊效果，據小微企業PMI數據分析顯示，小微企業在數字經濟背景下，運營情況仍舊得不到有效改善，存在資金枯竭、融資不暢等問題，對小微企業形成致命性打擊。在數字經濟背景下，互聯網銀行的產生和發展，為小微企業提供多種資金來源渠道，小微企業發展呈現局部復蘇態勢，與互聯網銀行之間形成相互影響、相互促進的發展格局。

當前，互聯網銀行與小微企業開展多方面、多角度的業務合作，對互聯網銀行的服務能力和服務水平提出更高要求，期間市場政策的導向性較為明顯，集中表現在銀行業務開展與資金支持兩方面。受全球經濟變化影響，國家對小微企業制定一系列優惠發展政策，極大拓展了互聯網銀行的業務服務范圍，貸款額度也隨之同步增加，國家和政府對小微企業的扶持力度，在一定程度上決定了小微企業的貸款額度和互聯網銀行的業務范圍，對金融資金的使用狀況及小微企業的實際經營情況產生影響。同時，隨著小微企業資金缺口的不斷擴大，對互聯網銀行服務的依賴性逐漸增強，小微企業金融需求呈現出高效、靈活、便捷等方面的發展特征，重視互聯網銀行金融服務的可持續發展程度，為小微企業提供資金、技術、風險防控等方面的服務，在數字經濟下，逐漸向金融服務機構靠攏，為社會主義市場經濟的長足發展注入活力。[2]

五、數字經濟視角下互聯網銀行服務業務開展面臨的挑戰

數字經濟的發展帶動數字產業鏈條的完善與發展，在面對小微企業資金需求時，互聯網銀行為其提供金融服務，但受多方面因素影響，互聯網銀行金融服務業務開展面臨諸多挑戰，直接造成小微企業陷入發展困境。首先，雖然互聯網銀行服務業務開展比較順利，可是受相關金融政策的影響，對小微企業的資金支持力度不足，互聯網銀行相較傳統銀行在資金儲備方面存在弱勢，加之小微企業發展水平較低，對資金的需求量較大，企業內部融資渠道單一，對互聯網銀行的依賴性較強，長此以往，對互聯網銀行的資金儲備情況產生影響；其次，互聯網銀行受數字經濟影響較大，數字產業鏈條尚未完善，直接導致互聯網銀行金融生態鏈斷裂，對數字時代互聯網銀行金融生態層建設產生影響（圖1）；再次，互聯網銀行數字化管理與經營能力不相適應，數字化水平較高，但銀行整體經營與金融服務管理能力較弱，對互聯網銀行的持續發展起到阻礙作用；最后，互聯網銀行金融服務開展期間，與小微企業發展狀況脫節，二者數字化技術應用水平不匹配，造成小微企業發展出現困境，難以形成數字技術的協同發展，對互聯網銀行及小微企業雙方均造成不良影響，致使小微企業與網絡銀行的同步發展帶來諸多挑戰。

圖1 數字時代互聯網銀行金融生態層展示圖

六、數字經濟視角下互聯網銀行提高服務小微企業水平的具體對策

（一）建立健全金融行業相關法律法規

數字經濟時代背景下，互聯網銀行迅速發展，可為企業發展提供各項服務，但在網絡銀行運營過程中，還是存在諸多安全隱患，針對互聯網銀行發展問題，要求有關部門建立健全金融行業相關法律法規，充分利用金融法律法規，對數字經濟下，互聯網銀行金融服務中存在的違法、違規金融行為進行約束和控制，逐步完善現代互聯網銀行金融法律體系，進一步提升互聯網銀行的金融服務能力和業務水平，為小微企業的發展提供金融資金、數字化技術等方面的幫助，從而鼓勵和引導小微企業建立完善的生產經營系統，激發小微企業內部發展活力，加快形成以互聯網金融為核心的融資業務體系，積極拓寬小微企業融資渠道，確保小微企業的可持續發展。

目前，具有現代化意識的金融體系基本建成，形成以互聯網銀行為主體，以證券交易、現金融資、轉賬、匯款、金融保險等金融服務為主要內容的現代金融服務體系，基本實現資金、信息、物流三方面的高度統一，對推進商業金融普惠發展具有重大現實意義。當前，數字化技術與互聯網技術的融合應用，加速互聯網銀行發展，但由于金融領域相關監管法律法規發展尚未健全，互聯網銀行監管工作仍處于初步發展階段，缺乏相應的法律法規支持，致使互聯網銀行在為小微企業提供金融服務過程中，存在金融風險，影響互聯網銀行與小微企業的可持續發展，同時也為我國金融行業穩定健康發展埋下安全隱患。為此，政府及相關部門要加大對金融領域銀行服務系統的監督與管理，通過制定與完善相關法律法規的方式，對數字化經濟浪潮下，金融行業互聯網銀行進行科學監管，實現互聯網銀行的持續發展，為小微企業融資活動奠定基礎，進而促進國民經濟的穩定、健康發展。

首先，國家要對金融行業實際發展狀況進行深入調查與分析，充分借鑒國外的金融行業立法模式，將國外法律相關條款與我國數字化背景下，互聯網銀行金融服務工作進行有機結合，加快構建互聯網銀行監管法律體系，有效規范互聯網銀行的金融服務行為，彌補我國網絡銀行監管工作在法律方面的缺失，為互聯網銀行及小微企業合法權益提供法律層面的保障與支持。

其次，要堅持一切從實際出發的金融監管原則，從個別法律法規入手，對金融行業互聯網服務開展過程中出現的金融風險及關鍵癥結問題進行詳細深入的分析，針對網絡互聯網金融服務中的電子簽名、電子支付、資金安全、用戶信息等具體問題，制定切實可行的監督和管理法規，同時要求各職能部門全面落實與執行法律法規中的相關規定，監管工作要以實際需要為導向，穩定和規范金融行業市場發展秩序。

最后，要加快成立獨立的金融監管機構，全面負責互聯網銀行對小微企業金融服務監管工作，根據數字技術與互聯網經濟融合發展的實際效果，制定明確的監督管理標準，按照金融行業監管規范，對互聯網銀行服務行為起到約束與管理作用，確保互聯網銀行金融交易環境安全，進一步提升互聯網銀行為小微企業提供金融服務的能力和水平[3]。

（二）強化互聯網銀行金融服務相關制度

數字經濟與互聯網技術的融合，加速金融產業的轉型升級，衍生出以互聯網技術為基礎的互聯網銀行，但由于網絡銀行發展仍處于初級階段，對用戶信息、交易模式、電子數據等方面的管理存在不足之處，可提升與改善的空間較大，需要金融行業相關管理機構共同構建金融服務制度體系，以金融制度為基礎，針對互聯網銀行服務中出現的具體問題，采取針對性強的解決措施，進一步優化互聯網銀行的組織結構，提升網絡銀行金融服務水平。

一方面，金融行業龍頭企業要對金融領域建制改革問題達成共識，在國家相關法律法規規定下，推動建立和完善金融業務服務征信制度，并對互聯網銀行服務征信系統實際運行狀況進行有效管理和監督，為小微企業貸款融資活動順利開展提供良好的金融服務環境。此外，有關部門要對小微企業經營管理現狀及償債能力進行分析與評估，針對少部分提供虛假貸款信息進行貸款的企業采取適度懲罰，并將其列入金融服務征信系統之中，降低企業的信用評級，為互聯網銀行金融服務工作的順利開展營造良好的社會環境。

另一方面，金融行業要加快推進信息公開，建立互聯網銀行信息披露制度，由于互聯網銀行是影響現代金融行業健康發展的重要因素，同樣也是涉及社會公共利益的服務行業，需要通過信息公開的方式，保護互聯網銀行及小微企業的合法權益。網絡銀行信息公開主要包括銀行運營狀況、基本財務信息、資金儲備情況、金融交易信息等內容，將主動信息公開與強制信息公開相結合，鼓勵和引導互聯網銀行公開相關信息，實現金融行業市場監管目標和手段的平衡，同時要謹慎對待信息披露范圍，降低或避免因信息公開對互聯網銀行造成經濟利益方面的損失，從而建立公平、公正、健康、有序的金融市場。[4]

（三）充分發揮網絡銀行金融服務優勢

在數字經濟背景視角下，金融行業逐漸邁入發展的“快車道”，在互聯網銀行與小微企業開展金融業務合作期間，網絡銀行要充分認識到自身具備的服務優勢，明確銀行發展方向和經營目標，以提升金融服務水平為核心，逐步強化互聯網銀行在金融市場中的發展實力，為金融行業向縱深方向發展提供助力。

首先，互聯網銀行要立足自我提升，不斷強化互聯網技術與數字化技術的開發與利用效果，利用現代化技術，實現金融服務技術的積累與創新，加速核心產品、關鍵服務技術的研發，為金融市場的發展奠定良好的技術基礎。

其次，互聯網銀行要樹立創新人才驅動發展戰略意識，吸引專業技術人才，不斷提升金融服務水平，培育核心競爭力，向金融行業中的核心領域進發，追求更高的層次，同時互聯網銀行要對自身服務水平進行精準定位，根據金融行業發展規律，掌握同類互聯網銀行發展軌跡與服務發展水平，采取更加專業、多樣的服務手段，為小微企業定制專屬服務，提升互聯網銀行的綜合競爭實力。

最后，互聯網銀行要認清自身的服務優勢，為小微企業提供多樣化融資服務，一是要充分發揮普惠金融優勢，利用云計算和大數據技術，為小微企業設計適合其發展的產品和服務，幫助和引導小微企業拓寬融資渠道，實現數字經濟下的普惠金融；二是要充分發揮成本優勢，互聯網銀行為小微企業提供金融借貸服務，相較于傳統實體銀行貸款數額大且利息低，對小微企業來說具備明顯的成本優勢，實現雙方的合作共贏；三是要充分發揮產品優勢，互聯網銀行針對小微企業實際需要，為其定制相關的金融產品和服務，為小微企業提供融資便利，激發小微企業資金活力，逐步打造數字化銀行金融服務生態鏈。[5]

七、結束語

綜上所述，數字經濟視角下，金融服務內容與形式逐漸由傳統實體銀行向互聯網銀行轉變，為小微企業提供網絡金融服務，通過完善金融行業管理與監督法律體系、制定金融服務相關制度等方式，充分發揮互聯網銀行的綜合優勢，為小微企業提供優質、高效的金融服務，進而調動和激發小微企業的可持續發展活力。