中小銀行差異化、特色化發展八策

鄭志瑛

中小銀行是我國整個銀行體系的重要有生力量。近年來，我國銀行業發展面臨的內外部環境愈加復雜多變，綜合實力較弱的中小銀行求生存、謀發展，堅持差異化、特色化發展是不二法門。本文提出中小銀行差異化、特色化發展的八個策略和方向。

2021年末，我國共有3991家城商行、農商行、農信社和村鎮銀行，這些中小銀行擁有29%的銀行業總資產，是整個銀行體系的重要有生力量。近年來，我國銀行業發展面臨的內外部環境愈加復雜多變，綜合實力較弱的中小銀行求生存、謀發展，堅持差異化、特色化發展是不二法門。本文提出中小銀行差異化、特色化發展的八個策略和方向，就教于同道和方家。

堅持經營理念差異化，摒棄銀行“特殊企業論”，回歸普通服務企業的本質

傳統教科書一般認為“銀行是經營貨幣的特殊企業”。實際上，金融行業高外部性的特殊性并非孤例，事關生命安全的食品、醫藥、交通等行業也具有極強的高外部性。經營對象的特殊性，不能自證企業的特殊性，否則每家企業都成了“特殊企業”；更不意味著金融行業中的單家企業即是“特殊企業”；市場經濟也不承認所謂“特殊企業”的存在。進一步講，銀行經營的也不是“貨幣”本身，經營“貨幣”本身的是錢幣商店或貨幣兌換所；銀行經營的是“貨幣使用時間”，存款人讓渡給銀行的是貨幣的一定時間的使用權而非所有權，銀行付給借款人的也是“貨幣使用時間”。

中小銀行要按照“生產決定分配”的馬克思主義政治經濟學觀點，摒棄“特殊企業論”，擺正位置，放下身段，不僅要辦成“真正的銀行”，還要辦成“普通的企業”，切實落實好中央關于金融工作服務實體經濟的要求，回歸普通服務企業的本質。誠如銀保監會郭樹清主席所講，銀行業是服務行業，要有“端盤子”的服務精神。中小銀行更應創新經營理念，破除“特殊企業”的自戀和傲慢，學習普通服務企業的經營理念和做法，讓銀行適應客戶，而不是讓客戶適應銀行。

我國中小銀行轉型的根本方向和頂層設計，應該是由特殊企業向普通企業的轉型。當前，“銀行轉型”是個高頻詞，具體如何轉型則眾說紛紜。中央明確，金融工作的三項任務是“服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革”。筆者認為，中小銀行轉型的根本方向應是回歸“普通服務企業”的本質，切實服務實體經濟；對于中小銀行而言，“防控金融風險”的根本要義，應是防范中小銀行異化為“特殊企業”、違反市場規律的風險；中小銀行“深化金融改革”，最根本的應是回歸本源，把中小銀行由“特殊企業”改革為“普通服務企業”。

推進公司治理特色化，堅持“黨管銀行”，為中小銀行高質量發展提供根本政治保障

習近平總書記在全國國有企業黨的建設工作會議上指出：“堅持黨的領導、加強黨的建設，是我國國有企業的光榮傳統，是國有企業的‘根’和‘魂’，是我國國有企業的獨特優勢。”“中國特色現代國有企業制度，‘特’就特在把黨的領導融入公司治理各環節，把企業黨組織內嵌到公司治理結構之中”。加強中小銀行黨建，既是中央的明確要求，也是我國《公司法》的法律規定。1993年首次通過的《中華人民共和國公司法》第17條即規定：“公司中中國共產黨基層組織的活動，依照中國共產黨章程辦理。”2005年修訂的《中華人民共和國公司法》第19條進一步規定：“在公司中，根據中國共產黨章程的規定，設立中國共產黨的組織，開展黨的活動。公司應當為黨組織的活動提供必要條件。”這為包括中小銀行在內的國內各類公司把黨的領導融入公司治理提供了法律依據，提出了法定要求。“三會一層”（股東會、董事會、監事會、經理層）可以解決銀行治理“分”的問題，黨的領導則可以全面解決既“分”又“合”的問題，形成“各司其職、各負其責、協調運轉、有效制衡”的公司治理機制。特別重要的是，商業銀行具有較高的外部性、公益性和社會性，金融風險事關社會穩定大局，黨管銀行尤為必要。遺憾的是，這一法律規定較長時期內沒有得到充分重視和有效落實，在中小銀行公司治理上，存在“三會一層”崇拜，以致出現了黨的領導和黨的建設一定程度的弱化、淡化、虛化、邊緣化問題。

中小銀行規模較小，但麻雀雖小五臟俱全，治理結構與大型銀行同樣復雜，設有黨委會、股東會、董事會、監事會、經理層、工會、紀委（組）等法定治理結構；許多中小銀行股權分散，國有股份的首位度和控制力不高，有的是民營股份控股。黨的領導是中小銀行高質量發展的根本政治保證，應充分發揮黨委在中小銀行的領導核心和政治核心作用，把黨委作為中小銀行的“內生治理結構”“法定治理結構”“最大治理結構”“核心治理結構”，依法依紀、抓緊抓實中小銀行黨建工作。堅持黨管銀行，可以保障中小銀行各方面工作既分工負責又統一行動，既監督制約又團結和諧。

推進服務效率差異化，專注中小微客群，致力提高中小銀行服務實體經濟的效能

“時間就是金錢，效率就是生命”，同樣適用于銀行業。一切企業競爭都是效率的競爭，提升中小銀行金融服務效率，既是成人，也是達己。

中小銀行大多是地方性一級法人企業，決策層級少、鏈條短，接地氣、效率高，其信貸服務對象主要是中小微客戶，單體授信額度小、風險小，沒有必要多層級審批，具有提高服務效率的業務基礎和天然優勢。而對于大型銀行主辦的大型項目、戰略工程、戰略新興產業等信貸業務，則必須多層級審批、審慎決策，不能為“提高效率”而放大風險。

中小銀行必須堅持服務中小微客戶的初心和定位，堅守主責主業，不能貪大求大壘大戶。否則，中小銀行在脫離熟悉且低風險的中小客戶、追求并不擅長的大型客戶時的“高效率”，無異于一場災難。

推進盈利模式差異化，破除“中間收入崇拜”，致力破解實體經濟融資貴問題

大型銀行牌照多、功能全，理財、證券、保險等中間業務收入比重較高，是有其業務基礎和客觀合理性的。中小銀行大多牌照較少、功能單一，盈利模式不應簡單模仿大型多功能、全功能銀行，盲目追求中間收入，而應回歸信貸支持實體經濟的主責主業，以存貸款息差為主要盈利模式。從2021年我國各類銀行的中間收入比例中，也可看出以城農商行為主的中小銀行盈利模式的差異性（見表1）。

表1 2021年末我國各類銀行中間收入比例

我國中小銀行之所以應實行“息差為主”的盈利模式，主要是因為：

第一，我國銀行業的中間業務收入比重與發達經濟體銀行并不可比。發達經濟體長期實行利率市場化，銀行存貸款息差只剩1個百分點左右，銀行僅僅依靠息差難以生存，不得不挖客戶之潛、收客戶之費，導致其中間業務收入占營業收入的比重高達40%左右。我國銀行業尚保持著近2個百分點的息差，社會上關于銀行業暴利和收費的民怨甚多。我國商業銀行“較低的中間業務收入比重”是相對于較高的息差收入而言的。假如我國銀行業的息差降至1個百分點，則中間業務收入比重便可以大幅提高，超過發達經濟體銀行的水平！在“中收比重”上盲目與發達經濟體銀行“接軌”，增加收費項目、提高收費水平，是不合時宜的。

第二，我國銀行業許多“中間業務”名不副實。中間業務的本意是銀行居間代理、不耗資本的業務，因基本的自營存、貸款業務而派生的正常成本，如賬戶管理費、存款戶年費等，并不是中間業務，不宜再以“中間業務”的名義收費，而應該在存貸息差中覆蓋這類成本。

第三，我國銀行業“因成本而收費”的做法不符合企業經營慣例。銀行在不同環節收費的似是而非的說辭是“服務有成本”。在一家統一核算的法人企業內部，每個業務環節都會產生成本，但只能“成本內部化，對外一口價”，通過單一價格獲得補償，而不能雁過拔毛、層層收費，降低效率，增加成本。

第四，薄利多銷的經營理念同樣適用于銀行業。經濟學一個最基本的原理是“需求是價格的函數”，薄利多銷，厚利少銷，銀行業同樣逃不脫供求規律的制約。銀行業過度收費、抬高價格并不利于自身發展，單個銀行會為兄弟銀行“輸送客戶”，整個銀行業則會助推金融脫媒、民間融資。銀行業應大幅度減少收費項目、降低收費額度，不與發達經濟體銀行比“中收占比”，在解決服務貴的同時，提高自身金融服務效率，從而進一步吸引新客戶，求得快發展。

第五，中小銀行應堅守主責主業。存款、貸款、匯款是銀行業的基本業務，也是中小銀行的主責主業和立身之本。銀行同業業務、資金市場業務、代客理財業務等業務交易頻繁、金額巨大，交易客戶大多不屬于本地實體經濟范疇，受全國、全球市場影響較大，市場風險和操作風險也較大，是中小銀行的不可承受之重。中小銀行應回歸主責主業，堅持息差為主的盈利模式。

推行服務時間差異化，創建“夜間銀行”，全天候服務實體經濟

前文已述，銀行是經營貨幣使用時間的普通企業，“時間”因素是銀行業的重要生產要素。中小銀行服務實體經濟，必須在時間上與實體經濟同步，24小時運營的實體經濟需要全天候營業的中小銀行同步提供服務。上班族上班前去銀行，銀行大都還沒開門，下了班去銀行，基本上銀行都關了門；小微企業客戶經營靈活，特別是飯店、超市、賓館、歌廳、出租車等夜經濟的營業時間常態化延時到銀行下班后；客戶夜間攜帶現金恐不安全，銀行開辦夜間人工服務可以使這些難題迎刃而解。雖然銀行網點布放了存取款一體機，但存取款數量有限額，對紙幣成新度要求較高，無法辦理大額存取款，而夜間銀行可以滿足客戶大額取現、存款的燃眉之急。

中小銀行應當發揮自主決策、方便靈活的優勢，推行服務時間的差異化，提供延時或夜間人工服務，在全天候服務實體經濟的同時，積極拓展自己的客戶和業務。例如，邯鄲銀行堅持“夙夜在公、日夜守望”理念，為忙人、急人、夜市人提供夜間“金融急診”，在邯鄲、石家莊、保定、秦皇島（暑期）開辦了全國首批“夜間銀行”，致力滿足廣大客戶的夜間金融服務需求。

推進優質服務特色化，扭轉銀行業高投訴現狀，提升客戶金融消費體驗

長期以來，我國銀行業金融服務的客戶滿意度較低，客戶投訴居高不下。銀保監會消費者權益保護局2022年3月公布，2021年第四季度全國銀行業金融機構累計受到消費者投訴9.1萬次，比有記錄的2020年第二季度增加2.3萬件，年化增長22%，大大超過2021年銀行業總資產增長7.8%的水平。

在2021年第四季度投訴中，中小銀行（城商行和農村中小金融機構）僅占投訴總量的19.3%，大大低于其資產比重29%的水平。這說明中小銀行還是較受廣大客戶認可和歡迎的。從2015—2021年全國中小銀行存款增長情況也可看出廣大客戶的認同和偏好：大型銀行存款年均增長9.9%，股份制銀行增長8.7%，而中小銀行增速高達11.0%。

中小銀行要切實珍惜廣大客戶的支持和認同，堅持優質服務，踐行“和氣生財、禮貌待客”的普遍商規，杜絕店大欺客現象，積極推行不收費、不排隊、適老化、微笑服務等優服措施，打造“低投訴業務模式”，在非價格競爭中發揮優勢，做出特色。

推進服務手段差異化，創建“智慧銀行”，提升中小銀行金融服務的智能化水平

數字化轉型是銀行業的大趨勢，中小銀行不能落后；中小銀行數字化轉型過程中也潛藏著金融風險，正如2015年7月十部委《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》所說：“互聯網……提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。”

中小銀行的數字化轉型應堅持“強技術、重獲客、優風控、慎授信”策略，打造安全可靠的智慧銀行。一是要強技術，加強信息科技資金、設備和人力投入，設立首席信息官，建成建好“兩地三中心”災備系統，打造先進可靠的網絡運營系統。二是要重獲客，通過先進的信息科技系統，批量獲取當地客戶，提高電子渠道分流率。三是要優風控，確保系統安全和業務連續性，積極參加公安機關組織的網絡攻防實戰演練，查漏洞，補短板；同時，積極利用先進的信息技術，優化授信審批，開展“網上清收”；推行“征信對內”，利用大數據技術對員工和擬錄用人員進行風險排查，早發現早處置。四是要慎授信，充分認識金融科技既可提高服務效率、防控金融風險，也會降低消費體驗、放大金融風險的兩面性，不單獨依靠“數據”放貸，要堅持“雙人四眼”了解客戶，堅持線上線下相結合，審慎授信。

推進現金服務特色化，改變銀行“非現化”現象，創建“現金特色銀行”

現金業務是銀行業最基本最基礎的業務，以“中小微、中低端、中老年、縣以下”為主要客群的中小銀行更應在現金服務上做出特色。表面上看，包括移動支付在內的非現金支付對現金支付形成了替代，但從本質上來看，二者是互補關系，現金支付和非現金支付將長期并存。事實上，我國流通中貨幣（M0）是逐年增加的，由2015年末的6.3萬億元增加到2021年末的9.1萬億元，年均遞增6.2%，雖然低于同期廣義貨幣（M2）9.4%的年均增速，但仍保持著較高增速。尤其是近兩年新冠肺炎疫情期間M0增速更快，2020—2021兩年年均遞增8.5%。

中小銀行客群具有明顯的“親現金”特征，特別是中老年人、低收入人群和農村人口等特殊群體對現金的依賴度依然較高，過度的“去現金化”會形成新的“數字鴻溝”，偏離普惠金融的初衷。中小銀行應積極推進現金服務特色化。一是打出“現金特色銀行”品牌。中小銀行應模范執行《中國人民銀行法》和《現金管理暫行條例》關于現金管理的規定，像抓數字化轉型一樣抓好現金特色服務。二是提升“現金特色技能”。扎實開展點鈔、識鈔等技術練兵，在數字化時代不忘現金服務的銀行初心。三是創新現金特色服務。增加小面額現金備付網點，增加自動取款機10元零鈔取現功能，開辦硬幣兌換中心，常態化熱情服務客戶舊鈔換新鈔、大鈔零鈔互換、紙幣硬幣互換，為客戶提供高質量現金服務。