商業銀行個人信貸業務風險管理探究

蔣曉梅

（浙商銀行北京分行，北京 100030）

一、引言

在經濟快速發展的形勢下，人們的消費水平普遍得到了提升，商業銀行的個人信貸業務也隨之進入了快速發展階段。但個貸業務的快速發展也給商業銀行帶來了更多風險，如個人信用風險、經營管理風險、信貸政策風險等等，都將直接影響銀行的持續穩定發展。因此，對商業銀行個人信貸業務中存在的風險予以討論并探索具體的應對措施，已經成為現階段商業銀行管理層以及相關專業人士的重點研究課題之一。

二、我國商業銀行個人信貸業務的發展現狀

據統計，截至2022年1月，廣義貨幣（M2）余額達243.1萬億元，同比增長9.8%，增速分別比上月末以及上年同期高0.8%和0.4%，而貨幣余額的增長為商業銀行個人信貸業務提供了良好的發展環境。與此同時，在當前的經濟發展形勢下，個人信貸業務成為商業銀行長遠穩定發展的重要支柱，并且隨著經濟市場被逐漸細分，商業銀行分別對住房、裝修、汽車消費及小微企業等提供了更具針對性的貸款，形成了多樣化的個人信貸形式與種類。但是個人信貸業務在為商業銀行創造更多經濟效益的同時，也使商業銀行面臨更復雜的風險。

三、發展個人信貸業務的現實意義及其風險管理的必要性

個人信貸業務的發展一是有助于推動居民消費升級，拉動經濟發展，為廣大消費者滿足自身的購買欲望發揮融資作用；二是有助于優化、改善商業銀行的資產結構，發展新的利潤增長渠道，同時還可以轉變商業銀行的經營機制，提升商業銀行經營管理的綜合能力；三是對擴大內需、推動生產，帶動相關產業，支持國民經濟持續、快速、健康、穩定發展起到了積極的促進作用。

個人信貸業務風險管理主要是指，商業銀行為了提升自身的風控能力以及損失補償能力，通過一系列措施識別、分析與控制信貸風險，從而保障銀行資金安全的一種管理過程。加強個人信貸業務風險管理，一方面能夠幫助商業銀行在滿足個人信貸需求，確保資金流動的前提下降低信貸風險，從而保障信貸資金安全，實現信貸收益最大化。另一方面，它能夠有效降低個貸不良貸款率，從而積累更多的資金流，為提升市場占有率奠定良好基礎，最終達到增強商業銀行市場競爭力的目的。

四、商業銀行個人信貸業務的主要風險和形成原因

（一）個人信用風險

個人信用風險主要是指借款人由于諸多原因，未及時且足額償還銀行貸款的可能性。此類風險主要表現在：借款人因失業或其他原因造成償債能力下降，無法負擔起當期的本息金額；借款人通過多家銀行借貸，拆東墻補西墻，導致資金周轉困難，無法歸還銀行貸款；借款人死亡或發生意外；借款人惡意欺詐導致無法歸還貸款等。近年來，隨著商業銀行個貸規模的不斷擴大，不良貸款率也呈現持續攀升的趨勢。

（二）經營性風險

經營性風險是商業銀行個人信貸業務所面臨的主要風險類型，與商業銀行自身的經營管理水平有著密切聯系。其存在風險的主要原因有：商業銀行內部的風險管理流程不嚴謹、風險控制模型不完善、風險管理效率較低；銀行內部員工的專業性不強；個人信貸業務貸前、貸中、貸后的審核跟蹤管理不嚴格；銀行內部考核激勵機制不完善等等。這些最終都會導致銀行在經營管理上出現漏洞和瑕疵，從而產生風險。

（三）政策性風險

政策性風險主要是指由于國家金融行業發展政策與相關法律法規出現變動而產生的風險。隨著我國對外開放進程的逐漸加快，如果未及時對金融市場的相應政策、法律法規作出調整，很有可能影響國內商業銀行的可持續發展能力及其營利能力。現階段，商業銀行個人信貸業務面臨的政策性風險主要有：發展初期個人信貸管理制度不健全、法律條例不明確；受疫情影響全球經濟衰退，國內外信貸市場變化較快且形勢復雜；個人信貸業務產品類型、經營模式、市場利率等因素的變化。

（四）競爭性風險

隨著我國經濟社會的快速發展，商業銀行個人信貸業務面臨的競爭也愈發激烈。一是商業銀行之間的競爭，部分商業銀行為提高產品競爭力，大規模搶占市場，甚至無秩序地開展營銷和無規劃地發放個人貸款，最終造成銀行個貸業務呈現不平衡發展態勢。二是互聯網金融機構小額信貸業務的沖擊。近年來，隨著互聯網、大數據技術的逐漸成熟，主要依靠云計算、社交網絡等工具興起的新型互聯網金融機構所開發的小額信貸業務，如螞蟻借唄、滴水貸、度小滿、京東金條等等，對商業銀行個貸業務的沖擊尤為嚴重。由于互聯網金融信貸產品本身就具有創新空間大、使用便捷、服務成本低等優勢，再加上商業銀行的業務創新、運營管理受國家監管，其發展相對來說較為緩慢，這在很大程度上使商業銀行個人信貸業務面臨較大的競爭性風險。

（五）法律性風險

法律性風險主要發生在借款人違約后，銀行在催收未果的情況下，會通過法律訴訟渠道來減少損失。但當法院判決后，或銀行提起訴訟前，部分債務人已完成了資產轉移，或債務人享有公民居住權，抑或將信貸資金揮霍用盡，這就造成即便法院判決生效，但銀行仍無法回籠資金，同時銀行還要承擔訴訟費用和人力、物力的付出。目前，我國針對個人信貸業務并沒有相應的法律條款來對實際應用中的很多情形加以明確界定，導致商業銀行在處置不良資產的過程中，容易與客戶發生法律糾紛，在清收時受到一定阻礙，如借款人的惡意拖欠或“老賴”行為。

五、商業銀行個人信貸業務風險管理的具體措施

（一）優化風險管理組織架構，完善信貸風險管理體系

優化風險管理組織架構，完善信貸風險管理體系，是強化商業銀行個貸風險管理的首要任務。優化風險管理組織架構的主要目的是確保其工作的獨立性與高效性。首先，在商業銀行總行設置首席風險監控官，從而集中銀行的風險管理職能，這樣既可以實施垂直風險管理，又可以確保風險管理的相對獨立性。其次，在各分支行增設個人信貸風險經理崗位，負責該分支行個人信貸風險管理相關工作，實現風險經理與客戶經理平行作業的模式。以花旗銀行為例，其風險管理組織結構主要包含董事會、首席執行官、集團風險管理委員會、首席風險官、業務單位風險主管，以此來形成全面且集中的垂直風險管理模式。

就個人信貸風險管理體系而言，商業銀行在進一步完善的過程中，應當綜合考慮當地的經濟發展模式、消費結構以及地方信用環境等因素，構建專業化的風險管理團隊，完善個人信貸產品管理辦法、操作流程、授信政策、營銷指引等制度體系，結合科學有效的風險管理組織結構與風險管理考核制度，最終形成更加全面的個人信貸風險管理體系。

（二）完善個人信貸法律制度，加大商業銀行監管力度

個人信貸相關法律制度是商業銀行實施個貸業務風險管理的基本保障，也是個人信貸市場有序發展的基本保障。為此，國家應當進一步完善相關法律法規，明確相關主體在個人信貸活動中的具體權利與義務，對消費主體、執行主體、貸款流程等內容作出更詳細的規定，并對已經頒布的相關法律法規作出修改和補充，從而通過法律手段來規范借款人信貸行為。

此外，監管部門還要進一步加大對商業銀行的監管力度，對商業銀行的風險管理體系、內控管理體系及相關制度加強檢查和監督，強化內部審計工作的獨立性，同時通過提升個人信貸業務的信息化管理水平、優化個人信貸業務辦理流程，進一步規范銀行的個人信貸業務。

（三）加強商業銀行內部管理，提高信貸風險管理水平

加強內部管理是銀行提高個貸業務風險管理水平的核心手段。為此，商業銀行應當從以下幾個維度來提高自身的內部管理水平。

1.完善銀行內部制度建設，加強風險管理管控能力

商業銀行可以通過完善內部管理制度，制定嚴明紀律，明確崗位職責，以此來提高自身的風險管控能力，確保從源頭抓起。首先，商業銀行應當進一步完善信貸管理制度，確保信貸產品、操作流程、管理辦法這三者之間滿足一一對應的關系；其次，應當確保各部門、各崗位都各司其職且相互協調，實現信息資源的互通互享，提高工作效率；最后，加強銀行內部監督，嚴格落實責任追究和懲罰機制，做到“誰審批、誰主管、誰負責”。

2.優化銀行授信風控模型，提升風險預警識別能力

運用互聯網、大數據等信息手段，優化銀行授信風控模型，在一定程度上有助于強化銀行對信貸風險的管理能力。為此，商業銀行應當通過信息技術對個人信貸相關產品加以規范。貸前階段，通過設立對應模型將科技系統加入預審批流程當中，降低人為干預所帶來的風險；貸后階段，憑借科技系統的大數據高效處理能力設置科學合理的預警指標體系，對個人信貸客戶實施動態監控，包括借款人的信貸資金流向、征信變化、還款情況、社保基金變動等數據，并針對預警客戶提前采取措施，以此提升貸后管理的工作效率和精準度，進一步防范風險發生。

3.加強貸款客戶準入管理，增強員工風險防范意識

加強貸款客戶準入管理，是商業銀行提高資產質量的重要措施之一。商業銀行應當通過對借款主體的從業背景、個人征信情況、首付款的具體來源途徑以及當前的工資流水明細等相關信息進行嚴格審查，從多個角度分析該借款主體的還款能力，并制定相應的貸款客戶準入標準。除此之外，商業銀行還要對個人信貸客戶經理實行資格上崗制，加大培訓和考核力度，同時通過組織開展案例分析研討會、風險防范專題講座、與同行優秀機構進行學習交流等形式，來增強客戶經理的個人風險防范意識及其業務技能。

4.嚴格執行貸前調查制度，認真履行貸后管理職責

一是要全面審查借款主體的還款能力、資信狀況、資金用途，同時確保貸款資料的合法性、完整性、真實性。二是完善貸前操作流程，細化貸款職責，全程監控每筆貸款的風險點。三是制定績效考核辦法和獎懲措施，針對貸前調查工作不到位、提供虛假貸款資料的員工制定明確的處罰標準。

認真履行貸后管理職責是保證信貸資金收回的主要措施。一是要加大貸后檢查力度，做到定期和不定期對借款主體的執行情況、資信情況以及抵押物有無變化進行跟蹤和核查；二是要做好借款主體貸后相關數據的收集、整理工作，通過大數據功能分析和辨別借款主體是否發生變化；三是加強貸后資金監管，通過受托支付、轉賬記錄控制信貸資金用途，嚴防資金進入股市、樓市；四是加強對不良資產的催收管理，制定催收措施和考核機制，根據不良資產分類采取不同的催收方式，包括電話催收、信件催收、上門催收、起訴執行等。

（四）完善社會信用體制，加強個人征信管理

健全的信用體制與先進的個人征信系統，不僅有助于個人信貸交易成本的降低，而且能夠在很大程度上降低由于信息不對稱帶來的個人道德風險。為此，加快社會信用體制建設，強化個人征信管理，能夠很大程度地提升銀行的個人信貸風險防范能力。

首先，加快個人征信系統建設，更新電子化個人金融信息，同時針對部分不發達地區，強化其基礎個人征信系統建設，從而確保在全國范圍內實現個人征信系統的互聯共享，進而為商業銀行審核個人信貸資料的全面性與準確性提供保障。

其次，商業銀行還應當基于具體的業務特征構建自身的個人信用評分系統，為是否放款提供基本標準，其具體操作步驟如下：第一，對客戶的個人信用予以評分；第二，針對客戶所提供的信用記錄、貸款用途以及擔保方式等情況，及時調整客戶個人信用的評分結果，進而確定此次個貸業務的最終信用評分；第三，基于最終信用評分，確定此次個貸業務的風險級別。

最后，商業銀行還應當做好誠信貸款的宣傳工作，增強人們的誠信貸款意識，從源頭上控制個人信貸風險。

六、結語

個人信貸作為支撐現階段商業銀行持續穩定發展的重要業務之一，應當受到更多的關注。為此，商業銀行應當結合自身的業務發展現狀，對個人信貸業務中存在的個人信用風險、經營性風險、政策性風險、競爭性風險及其形成原因予以深入分析，并采取優化風險管理的組織架構；完善個貸風險管理法律制度；提高個貸風險管理水平；建設社會信用體制，加強個人征信管理等相應的風險防范措施，從而提升商業銀行的個人信貸風險管理能力，為商業銀行的持續穩定發展奠定良好的基礎。