年輕人網(wǎng)絡信貸的消費行為及權益保護研究
——以18歲～25歲年齡段人群為例

◎文/劉詩然

一、引言

近年來，以花唄、借唄和京東白條為主的網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品日益受到年輕人追捧。相較于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，網(wǎng)絡信貸具有申請門檻低、操作流程便捷、資金到賬快等特點，受到消費欲望較高但支付能力不足的年輕人的青睞。他們愿意接受和嘗試新鮮事物，消費需求與消費方式相較于中年人更加豐富多元，網(wǎng)絡消費信貸可以滿足年輕人多樣化的消費需求，在一定程度上提升其生活質量與幸福感。然而，部分不良金融機構，瞄準年輕人超前消費心理與消費潛力，通過“低利息、秒審批”等廣告語，誘導其過度消費，加之我國網(wǎng)絡信貸起步較晚，相應法律制度不健全，信貸監(jiān)管力量不足等因素，導致不少年輕人陷入逾期、高利貸、裸條借貸等事件中，既擾亂了金融秩序，又有可能損害借貸者的權益。

本次調查通過網(wǎng)上發(fā)放調查問卷的形式，以18歲～25歲年齡段年輕人包括學生為研究對象，旨在了解年輕人使用信貸情況，以期幫助其樹立正確的消費觀，并提高其權益保障的意識。本次調研共發(fā)放調查問卷550份，收回有效問卷453份，有效回收率達82.36%。調查問卷包含三個部分：第一部分為受訪者基本信息，包括性別、年齡、每月生活費等；第二部分為受訪者網(wǎng)絡消費信貸的產(chǎn)品，包括消費信貸平臺的傳播途徑、經(jīng)常使用的消費信貸種類等；第三部分為受訪者消費習慣，包括每月消費支出情況等。

二、年輕人網(wǎng)絡信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡信貸平臺以花唄為主

隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融的飛速發(fā)展，為提高收益和刺激消費，各類金融機構以及電商平臺紛紛推出借貸App，例如花唄、京東白條以及校園貸等，年輕人作為較龐大的消費群體，消費需求旺盛，又具有超前消費的觀念，市場根據(jù)這部分群體的消費特點，推出消費信貸平臺，滿足其多樣性消費需求。表1顯示了此年齡段年輕人使用網(wǎng)絡消費信貸平臺的基本情況。

表1 18歲～25歲年齡段人群網(wǎng)絡借貸平臺使用情況

調查結果顯示，此年齡段年輕人消費信貸主要以花唄為主，有85.21%的人使用過花唄，遠超過其他借貸平臺。京東白條使用率為45.92%，其他平臺使用頻率相對較低。花唄之所以使用人數(shù)最多，主要原因是當前淘寶為年輕人最常用的購物平臺，進一步的原因是花唄申請方便，使用范圍較廣，不僅可以用于線上多平臺使用，也可以用于線下場景支付。花唄對于還款，最多可享受41天無息借款，也可以分期支付。對于收入較低和沒有穩(wěn)定收入的年輕人，通過芝麻信用便可以申請3000元左右的消費額度。多數(shù)年輕人在選擇網(wǎng)絡信貸時，優(yōu)先選擇傳統(tǒng)電商平臺，他們更加信任大品牌的背書，具有一定的權益保護意識。

（二）獲取消費信貸渠道多為推送信息

互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，讓人們可以更便捷地了解新事物、新產(chǎn)品。網(wǎng)絡的普及與網(wǎng)絡傳播的快速性，使其成為上述年齡段人群了解信息的主要渠道。他們能熟練使用手機、電腦，更容易收到各種資訊，對于消費信貸的了解，可以通過多種渠道。表2顯示了此年齡段人群了解消費信貸信息的渠道。

表2 了解網(wǎng)絡信貸途徑

調查問卷結果顯示，有65.78%的人對網(wǎng)絡消費信貸的了解途徑是通過互聯(lián)網(wǎng)信息推送（例如花唄是在淘寶支付或使用支付寶支付時推送選項），有22.96%的人是通過朋友推薦后了解。一些人在簡單了解購物平臺信息介紹后，或者通過同學使用推薦后，就認為自己已對這類產(chǎn)品有了足夠的認知，缺乏理智成年人對借貸應有的謹慎和警惕，忽視了網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品背后的風險。一些年輕人開通產(chǎn)品，僅僅是因為首次的優(yōu)惠，完全忽略了相關條款存在的風險，更不會從其他權威機構查找更多信息來旁證。由此可見，提高年輕人謹慎借貸的意識，明確了解網(wǎng)絡信息的可靠性、安全性，是保障年輕人消費信貸安全的重要因素。

（三）網(wǎng)絡信貸刺激年輕人超前消費

調查問卷結果顯示，大部分受訪者的每月生活費在1000元～2000元之間，使用消費信貸后，月消費金額變化情況如表3所示。

表3 使用消費信貸后月平均消費金額變化

有53.64%的人認為自己月平均消費金額沒有發(fā)生明顯變化，有46.36%的人認為自己的消費金額受消費信貸影響，使用消費信貸后，改變了自身消費行為，即使超前消費金額不多，也存在逐漸擴大的風險。年輕人普遍收入不高，而借貸平臺可以滿足其額外消費需求，讓其消費欲望得到提前滿足。通過網(wǎng)貸超前消費的方式，其目的是解決工作和生活中一時之急需、急用，在消費觀念上不宜擴大蔓延，必須有量入為出的意識并予以有效節(jié)制。如果控制不住消費欲望，就會出現(xiàn)借款逾期甚至無法償還，其結果，要么由父母償還，增加其經(jīng)濟負擔；要么借款人征信出現(xiàn)危機，對其未來的學習、工作、生活產(chǎn)生不利影響。

（四）消費信貸多用于物質消費

調查問卷結果顯示，絕大部分受訪者借款用于滿足自己日常物質消費需要，即生活物品方面的需要。其消費信貸的主要用途如表4所示。

從表4看，除日常開支外，購買服裝、化妝品的消費比重最高達到79.47%，電子產(chǎn)品的占比達27.59%，普通服裝、化妝品以及手機、電腦等工作、學習用品，屬于日常生活必需品，這部分消費基本符合恩格爾系數(shù)消費規(guī)律，表明消費在理性和樸實的范疇內(nèi)；但靠網(wǎng)貸購買高檔品牌甚至在社交網(wǎng)絡“秀”名牌、“打卡”網(wǎng)紅圣地的消費現(xiàn)象，應屬于虛榮或奢侈的消費觀念和行為。休閑娛樂和社交費用方面的支出均超過20%，總體上看比例稍高，部分年輕人忽視自身收入水平，過多通過借貸來滿足這部分消費，是不可取的消費行為。

表4 網(wǎng)絡信貸主要消費領域

三、年輕人網(wǎng)絡信貸問題的歸因分析

（一）網(wǎng)絡信貸監(jiān)管制度不完善

網(wǎng)絡信貸的本質是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺的P2P借貸合同簽訂，其風險來源于借貸雙方信息不對稱和信用評級機制的缺失。網(wǎng)絡信貸平臺大多是民營機構，其資金規(guī)模較小，缺乏獨立可靠的監(jiān)管機制，抵御風險的能力較弱，無法依靠信用評級機制研判借款主體的違約風險，只能采用高利率及一些灰色條款等手段，對沖潛在風險，而這部分違約風險的成本會轉嫁到收入較低但消費活躍的年輕人群體上，迫使其承擔更多的經(jīng)濟風險與心理壓力。

政府監(jiān)管機構缺乏對信貸市場的有效監(jiān)管，當前我國消費信貸市場的法律法規(guī)和信貸風險管理體系尚未健全，網(wǎng)絡信貸呈現(xiàn)無準入門檻、無行業(yè)規(guī)范、無監(jiān)管機構的“三無”現(xiàn)象，難以為年輕人信貸活動提供制度保障，容易滋生惡性行為。關于各大網(wǎng)絡消費信貸平臺的小廣告隨處可見，往往都是以低風險、低利息為噱頭，吸引在校年輕人的關注。調查問卷顯示，很多年輕人都在花唄、京東白條、校園貸、趣分期、借貸寶等借貸平臺上有過借貸行為，特別是花唄，使用率超過80%，同時申請流程也非常簡單，提供身份證（有些平臺需要提供學生證）即可快速開通。年輕人風險防范意識和經(jīng)驗不足，無法分辨平臺是否正規(guī)，借貸后也有陷入網(wǎng)絡詐騙的，比如利息過高、申請額度與發(fā)放額度不符等問題。

（二）對網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品了解不足

年輕人對網(wǎng)絡消費信貸產(chǎn)品缺乏正確認識，消費信貸從本質上來講是一種金融產(chǎn)品，缺乏經(jīng)濟金融學科背景，很難全面了解消費信貸的全貌。消費信貸對于年輕人是新鮮事物，與網(wǎng)絡聯(lián)系起來擴展了更多功能，如常用的花唄，可以快速滿足年輕人的消費欲望，往往使他們忽略了與之相應的風險。年輕人在借貸消費行為中很少考慮消費信貸產(chǎn)品的利率水平，對于利率市場行情缺乏了解，協(xié)議里包括還款期限、逾期賠償利息等專業(yè)術語和法律條文表達晦澀難懂，稍不留神就會陷入信貸機構的“圈套”，比如借貸平臺宣傳借款1000元，每天僅需償還0.35元，部分年輕人憑感覺認為非常合適，利率很低，但折合年化利率卻高達12.78%，遠高于正常市場借貸利率，同時還可能存在手續(xù)費，折合成年化利率也極高，但年輕人往往不關注此類信息，而經(jīng)常被宣傳誤導，給自己帶來經(jīng)濟損失。

（三）超承受能力消費行為蔓延

如今線上消費已經(jīng)成為年輕人最重要的消費方式，大部分消費集中在滿足自身物質需求。青年群體具有較為鮮明的攀比消費與前沿消費心理，非理性的消費觀念容易在消費信貸供給的刺激下轉變?yōu)榉抢硇韵M行為，進而容易引發(fā)潛在的信用違約風險。通過調查也發(fā)現(xiàn)，將近50%年輕人有超前消費的行為，網(wǎng)上也存在各種“早買早享受”“要懂得投資自己”等言論，各種直播帶貨、商家誘惑，引發(fā)了功利主義、實用主義、實證主義等消極錯誤的思想，無形之中引導年輕人沖動消費，購買超出自己消費能力的商品，比如大牌化妝品、新款手機、限量版球鞋等。列爾特在《貨幣的未來》中指出，對消費者而言，數(shù)字消費省去了許多繁瑣的過程，更輕松地購物刺激了他們的消費欲望。因此利用消費信貸讓年輕人滿足消費欲望的同時，讓他們產(chǎn)生一種“借貸如此容易，我并沒有花費多少錢的”感覺，會繼續(xù)加大他們的借貸欲望，從一個平臺借貸蔓延到多個平臺。年輕人自我控制力較差，易受周圍環(huán)境和網(wǎng)絡宣傳影響，盲目購買，由于承債能力不高，容易導致消費超過自己甚至家庭所能承受的范圍，導致嚴重后果。

四、網(wǎng)絡信貸環(huán)境下保護和規(guī)范年輕人消費的對策建議

（一）加強正面教育引導，樹立正確消費觀念

年輕人社會經(jīng)驗不足，處理復雜問題的能力較弱，容易成為非法借貸的圍獵目標，因此要筑牢思想認識上的堤壩，遠離非法貸款。第一，各級黨團組織特別是高校、中專技校的黨團組織，要加強對年輕人的思想教育，幫助其樹立正確的人生觀、價值觀和世界觀，抵御不良思想意識的侵蝕。第二，家庭也要擔負起教育年輕人的職責，長輩要注重對良好家風的涵養(yǎng)和弘揚，加強中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的傳承。繼續(xù)關注已成年孩子的成長，幫助其力戒過度奢侈浪費，建立合理消費結構，將消費多用于工作和學習，不沉迷于享樂，及時了解孩子的消費信貸狀況，對于過度消費行為要嚴厲制止。第三，青年人要加強自身修養(yǎng)，時刻保持勤儉樸實的生活作風，根據(jù)自己的實際情況消費，不盲目跟風攀比進行超承受能力消費，學會控制消費欲望，合理規(guī)劃每一筆支出，理性使用網(wǎng)絡消費信貸平臺，結合自己實際需要與還款能力，謹慎借貸，不逾期還貸。

（二）完善網(wǎng)貸監(jiān)管機制，保護借貸者合法權益

網(wǎng)絡消費信貸市場快速發(fā)展的背后，隱含巨大的監(jiān)管隱患。目前國家缺乏對網(wǎng)絡消費信貸平臺法律法規(guī)約束，陷入網(wǎng)貸騙局的年輕人難以維護自己的合法權益，政府監(jiān)管部門應盡快出臺相關政策法規(guī)，完善網(wǎng)絡消費信貸法律體系。同時要加強對網(wǎng)絡消費平臺的審核，設定網(wǎng)絡信貸的準入門檻，對網(wǎng)絡信貸的管理人員與從業(yè)人員的道德素質、專業(yè)素質和個人信用作出明確規(guī)定，只有經(jīng)過國家批準的正規(guī)平臺才準許進行網(wǎng)絡信貸。提高平臺的可信度，嚴格禁止企業(yè)誘導式宣傳。規(guī)范年輕人網(wǎng)絡消費信貸的審批流程，只有符合條件的申請人，才能批準借貸。對于逾期利率，應該保障年輕人消費信貸逾期利率不得高于同期市場正常水平，從源頭規(guī)避年輕人的信貸風險。堅決打擊非法借貸平臺，構建和諧的網(wǎng)絡借貸平臺秩序。

網(wǎng)絡信貸監(jiān)管應形成“以政府為主導，輔以行業(yè)協(xié)會自律，形成雙輪驅動式監(jiān)管模式”，行業(yè)協(xié)會自律在一定程度上可以緩解信息不對稱的現(xiàn)象，形成與其他行業(yè)間信息共享和獎懲制度，推動年輕人在消費信貸過程中的權益保護。政府可以督促行業(yè)協(xié)會建立統(tǒng)一信息披露制度，區(qū)分學生與其他群體的身份標識，對學生信貸制定統(tǒng)一的利率水平，不得以各種名目收取額外的費用，以此遏制針對學生的高利貸行為。

（三）重視信貸知識普及，增強權益保護意識

年輕人群體一個明顯的信用特征在于金融行為能力的局限，表現(xiàn)為自身信貸意識薄弱、理念觀念缺失，有一些金融知識的人對網(wǎng)絡消費信貸具有一定鑒別能力，而大部分年輕人因相關知識缺乏而導致自身權益受到侵害，又因不會用法律武器進行自我保護，往往“忍氣吞聲”。因此，對年輕人網(wǎng)絡信貸知識的普及顯得尤為重要，在這方面社會各界要加強協(xié)同共育。第一，監(jiān)管部門和有關專業(yè)機構，要運用各種宣傳媒介，加大相關法律法規(guī)的宣傳力度；通過“宣傳周”“宣傳冊”等形式，通俗易懂地解讀各項規(guī)定；通過“進學校”“進工廠”，面對面解疑答惑；要梳理各種情況進行“案例分析”“現(xiàn)身說法”。第二，所在單位對引導年輕人科學合理消費責無旁貸，要組織開展有針對性的培訓、講座，普及網(wǎng)貸相關法規(guī)政策，開展案例警示，提高年輕人對網(wǎng)絡信貸的認知水平和識別網(wǎng)絡陷阱的能力。第三，對于年輕人自身而言，在開通網(wǎng)絡消費信貸平臺之前，要充分學習了解網(wǎng)貸相關知識，要備足功課。開通時要謹慎閱讀借貸條款的協(xié)議內(nèi)容，特別要關注平臺提示的注意事項，包括還款日期、逾期還款利率等相關規(guī)定，仔細判斷借貸協(xié)議條款是否有陷阱，避免遭受經(jīng)濟損失，同時充分了解乙方責任義務，避免違約行為。