數字化背景下漢口銀行信貸風險與防范

葛 暢（湖北經濟學院，湖北 武漢 430205）

一、引言

信息時代的步伐不斷邁進，大數據、人工智能、云計算等技術也開始向金融市場滲透，向信貸市場拓寬，產生了更多便利的新型金融服務模式，數字化程度也慢慢成為銀行等金融機構的競爭力衡量指標之一。商業銀行的信貸業務為實體經濟的發展提供動力，服務于實體經濟，信貸業務與實體經濟是否能夠形成良好循環取決于商業銀行的信貸風險管理水平的高低，而建立起適應數字化進程的風險管理體系是基礎，對數字化信貸業務的有效防范是保障。漢口銀行作為湖北省重要的城商行之一，為湖北省的實體經濟發展貢獻了中小銀行的力量，數字化信貸是城商行差異化發展以及提高競爭力的一項重要手段，城商行在轉型過程中會面臨著各類風險，因此需要探討出更好的風險防范措施來應對[1]。

二、漢口銀行信貸現狀

（一）漢口銀行發展現狀

漢口銀行是目前湖北省內最大的城商行，成立于20世紀九十年代，由原武漢商業銀行改名而來，截至2020年末，漢口銀行共設立181家機構，湖北省內172家，重慶市9家。漢口銀行作為城市商業銀行，主要致力于服務地方經濟，重點覆蓋民生領域和科技金融領域。漢口銀行對地方經濟不斷加大支持力度，拓寬湖北省各地區覆蓋面，積極支持基礎設施和城鎮化建設。在省內除武漢市以外的十二個地級市均開設異地分行，根據地方特色，發揮本行獨特優勢，助力當地經濟發展，著力于服務小微企業的發展。漢口銀行自2010年起開啟上市之路，多年以來由于銀行自身發展能力受限以及疫情影響，進展并不順利。2020年12月25日，湖北銀保監局批準漢口銀行申請A股IPO的資格，長達十余年的A股上市之路取得新進展。

（二）信貸規模波動增長，信貸質量有待提升

據武漢市統計局稱，漢口銀行在武漢市本外幣各項貸款新增排名中排名第五，僅次于國開行、建行、工行、中行。各項存款總額增長約402億元，各項存款總額為2907.55億元，增幅16.13%。近五年來，除2017年存款增速超過貸款增速外，其他年份均低于貸款增速。存款增速放緩是商業銀行普遍存在的問題，其原因主要為互聯網金融的沖擊、居民消費水平的提高、存款流向其他領域（如理財產品）等。而存款增速的下降會給商業銀行帶來資金緊張，融資成本上漲等問題，業績也會受到相應影響。

從漢口銀行年報可以看到2020年漢口銀行不良貸款率攀升，較之于2019年上升了1.22%，并且逾期貸款在2020年底增加到56.18億元，增長102.25個百分點。從2015年到2020年撥備覆蓋率呈現不斷下降的趨勢，自2015年191.75%降至2020年136.41%，一般來說，撥備覆蓋率越高表明抵御風險能力越強，但保持平穩趨勢是其最佳狀態。

漢口銀行不良貸款率在2020年達到最高點。不良貸款率偏高的原因可能是中國經濟的快速發展致使一些企業產能過剩，企業經營狀況不佳，資金流斷裂，產生壞賬，從而導致實體經濟違約風險加速暴露。并且，漢口銀行大部分網點機構處于湖北省，在經濟景氣周期內，漢口銀行作為地方性銀行處于有利位置，盈利能力較強，風險也相對偏小。經濟處于下行非景氣時期則相反，當信用緊縮，貸款客戶違約可能性加速提升，地方性銀行的資產質量就會下降，不良貸款率會增加。經濟下行的壓力和新冠疫情影響下，漢口銀行作為城商行，其抵御風險的能力因規模受限相對來說較弱。

（三）科技金融信貸投入大，信貸結構亟待調整

湖北省高新技術企業數量多達10400多家，中部地區排名第一，擁有大批具有國際競爭力的企業分布于通信、生物、軍工等領域。漢口銀行自2009年起開啟科技金融的道路，其在科技類企業投入貸款總額居于湖北省內金融機構榜首，累計投放資金金額超1800億元。并在總行新設科技金融部，成立科技金融服務中心，出臺有關科技金融信貸審批的規章制度與管理辦法，界定信貸審批流程與框架，建立科技金融信貸審查委員會規則與工作秩序安排，給予科技企業全方位支持。科技企業存在著資產輕、擔保弱的本質屬性，因此銀行對此類企業放貸存在著高風險，但總體來看，漢口銀行對于科技企業金融風險貸款率低于整個行內的風險貸款率。主要得益于其出臺的科技企業認定標準及流程，通過定期整理國家高新技術企業名單等下發至各機構實行專項服務，與政府部門、中介機構、投資企業等合作，達到“優先打通渠道、后續提升服務”的策略目標。

從貸款的投向來看，漢口銀行自2015年以來，房地產及其相關聯行業（如建筑業）的占比情況有所降低，降低的主要原因是由于房地產貸款占比過高會加大金融體系的風險，目前武漢市房地產行業景氣度高企，相關的監管單位對于房地產行業政策也在收緊，所以需要不斷降低房地產貸款的占比，漢口銀行依據經濟轉型戰略目標調整信貸投放策略，從“兩高一剩”項目轉至“兩新一重”領域[2]。

（四）漢口銀行數字化發展狀況

1.建立數據中心，提高科技實力

2014年漢口銀行在光谷金融港建立了自己的數據中心，這一高度數字化、信息化的數據中心建成，標志著漢口銀行將打造一流數據、科技銀行的決心。光谷數據中心擁有多項達到國際標準的設備，并且一些技術不僅可以提高能效更是達到綠色標準。因此該數據中心也被中國銀行業協會作為提供銀行信息系統，災備托管服務的備選行之一。長期以來，漢口銀行一直致力于科技創新來驅動銀行發展，不斷提高信息科技實力。作為地方銀行，為地方經濟的發展提供更加規范、標準、集約的金融服務。2021年開年，漢口銀行數據中心就被國家評為“金融領域國家綠色數據中心”，這一榮譽是國內在綠色數據中心層面最高殊榮。這意味著漢口銀行的數字化發展將朝著更加高質量、高水平、高效率的方向邁進。

2.推出線上創新產品，提供多元、個性化服務

2016年，“漢眾市民貸”正式上線，這是由漢口銀行直銷銀行與保險公司聯合推出的“純線上貸款”，這種純線上信貸業務只需要通過身份證進行人臉識別就可以完成放貸工作，最快只需要五分鐘。不僅縮短了時間，并且無論是存貸款價格還是手續費都便宜于線下網點。2017年，漢口銀行在手機銀行APP中推出“鄰里金融”掌上寶，這一模式是漢口銀行下沉服務重心，貼近于社會民生，為解決客戶所面臨的實際問題創新產品，將客戶經理與市民的距離拉近，只需要通過手機銀行市民就可以獲得點對點的服務，打造了線上線下互動的模式，既為客戶經理產生新的業務機會，也為市民提供了更加多元、便利、成本低的服務。

3.優化線上信貸質量，建立數字風險控制體系

為了提高線上信貸質量，漢口銀行招標線上貸款外部數據服務，最終百融云創公司成功中標，百融云創一直以來都為國有銀行、股份制銀行、保險公司等金融機構，提供反欺詐、貸中監控的技術服務，服務主要覆蓋了從貸前到貸中。此次合作，也是漢口銀行信貸業務數字化轉型的重大項目，一直以來，漢口銀行都是城商行中數字化踐行中的佼佼者，隨著金融監管的要求以及線上業務的不斷豐富，對于銀行的要求也日益提升，包括2020年銀保監會頒布了《商業銀行互聯網貸款暫行辦法》，也明確指出，商業銀行應該獨立有效的開展有關互聯網貸款中所涉及環節的風控工作，所以也使商業銀行必須建立起符合監管要求的風控體系才能應對[3]。

三、數字化背景下漢口銀行信貸風險

（一）信用風險

信用風險是銀行普遍存在的風險，在數字化背景下的信用風險與傳統的信用風險又有所不同。對于銀行來說，大多數都需要依賴于央行的信用信息，如果僅為本地貸款或線下貸款可以采取盡調的方式，但貸款方式轉為線上后，獲取信用數據的難度就會加大，會出現詐騙團伙通過篡改系統數據的方式騙取貸款，在銀行本身就缺乏廣泛有效數據以及識別真假數據的能力時，這一轉變容易造成不可承擔的后果。

近兩年，國家降低了很多門檻來放貸幫助一些企業脫離困境，但實際情況是疫情后貸款企業經營能力減弱，現金流斷裂，還款能力大大降低，帶給銀行的后果則是不良貸款率上升，以至于漢口銀行不良貸款率攀升至2.93%，這種情況下即使有大數據提供參考，大多數選擇貸款的人，都存在著被迫貸款又被動還款的狀態，但是不可抗力因素引起的違約，也并非是貸款人惡意拖欠造成違約，因此加大了銀行的信用風險[4]。

（二）操作風險

近年來，漢口銀行常因違規操作收到罰單。2019年因對未上市公司股權違規投資、不按規定執行內部輪崗制度、關鍵崗位換崗不到位共罰款90萬元。2020年又因虛假報表、侵害客戶個人信息等五項違規被處罰68.5萬元。漢口銀行是通過與互聯網平臺聯合，在全國范圍內開展貸款業務，其本身是不提供無抵押、無擔保的個人貸款，漢口銀行先后與“點點金融”“甜橙借錢”等合作，涉嫌違規異地展業。在數字化時代，銀行的所有行為都會成為數據庫里的記錄，傳統模式下監管部門所收到的一些信息是不全面且與事實相違背經過加工過的信息，而現在銀行慢慢變成監管部門眼下的“透明人”，幾乎所有業務明細等都是真實未加工過的，違法行為更容易被監管查出，銀行的違規操作行為更容易暴露。

數字化轉型既會給銀行帶來業務拓展、快速營銷、提高效率的機會，但是對于銀行來說，內部控制系統不健全、內部控制的建設與業務拓展不同步、數字化內部管理不到位等問題會阻礙其轉型道路。數字化轉型是一個綜合性的過程，傳統銀行內部之間的交流是面對面，紙質化的溝通，而數字化的推進將在網絡上去呈現，便需要更加成熟的管理制度來規范。

（三）技術風險

目前，漢口銀行對于數據管理還處于不太成熟的階段，體現在數據的采集困難、管理體系不完整、窄小的數據運用場景等方面。具體在于數據較為分散不集中，質量要求不能完全保證，真實性、可靠性有待加強；對于數據的管理沒有真正的統一管理部門；數據的應用場景也十分有限。

對于中小銀行來說，數字化轉型是必須做且迫在眉睫的事情，意識到數字化轉型帶來的轉變對于銀行業務、管理等各個方面都會產生影響。中小銀行往往就缺乏了技術的強大支撐。漢口銀行明確定位于服務中小企業，并且其輻射范圍目前僅限于湖北地區和重慶部分地區，所以決定著它的業務結構單一，覆蓋面小的特點。在資源的投入上，城商行與大型銀行相比差異是巨大的。一些大型銀行例如工農中建交行它們年投入都在百億以上，城商行受資金的限制，對于一些新型業務不會過多投入，還是會選擇更多的專注于傳統業務。漢口銀行所提供的金融產品替代性強，目前無論是漢口銀行的直銷銀行還是湖北省各大行的電子銀行以及網絡金融服務等都做的是存量業務，而面對現在不斷崛起的互聯網金融，它們擁有巨大的增量市場，對于銀行來的信貸業務來說產生了巨大的挑戰，互聯網金融平臺可以在法律允許的范圍給予中小微創業企業以及個人提供良好的貸款服務，其提供的服務或者貸款金額遠遠可以超過湖北省內一些小型銀行。并且互聯網平臺所擁有的核心云計算等技術對于一些商業銀行仍需與其他技術公司合作才能達成的技術形成了降維打擊，因為銀行也不得不付出更大的成本，面對金融脫媒現象的深化，主導地位的喪失，只有不斷讓利來吸引顧客。

（四）數據安全風險

互聯網的發展幾乎縮短了萬物距離，人際交往之間，企業商業往來之間。互聯網不斷破除由空間限制帶來的阻礙，企業間往來更多，所涉及的經濟業務更為廣泛，關系更加復雜。所跨越的不再僅限于省市之間，甚至國與國之間。錯綜復雜的關系下使銀行等金融機構的信貸風險也在加大，與過去相比風險鏈上的主體增多，原本的風險倍數放大。數字化轉型的本質就是數據流動、共享、應用的過程，利用互聯網不受空間限制的特點，打破傳統封閉的數據壁壘。這一過程必定存在著漏洞[5]。

對于漢口銀行來說，數據積累周期短，數據樣本量少，對于信息的內部評級、風險估計也難以達到要求。因為數據工作是前期投入高卻短期看不到回報的工作，因此銀行會選擇依賴于數據公司等合作機構來提供信息，例如漢口銀行與百融云創的合作。數據公司本身就具有很大風險，也是監管主要對象，那么對于數據公司的選擇也存在風險，銀行是否對合作的金融科技企業摸排，是否有嚴格的盡職調查和準入規則，以及在合作中對于線上貸款業務是否堅持自主風控的原則都會影響銀行的信貸風險。傳統銀行向數字銀行轉型，銀行業務由線下向線上移動，在互聯網復雜的環境中完成業務，網絡互聯互通，整體環境從封閉走向開放，客戶信息安全必然是轉型過程中的風險點。

四、數字化背景下漢口銀行信貸風險防范

（一）拓寬數據獲取渠道，提高數據質量水平

一般來說商業銀行的數據來源于內部與外部，內部靠的是積累的客戶數據，對于漢口銀行來說，中小銀行可以利用區域優勢擁有非標準化的軟信息，外部靠引入的數據，對于前者來說，數據積累范圍是有限的，客戶的偏好和除金融領域之外的數據難以獲取，應當加大對外部數據的獲取力度[6]。比如可以通過政府公開的數據獲取，通過與其他互聯網平臺、數據公司合作的形式來獲取合法合規的行為數據。行為數據是其中一項非常重要的內容，可以用作拓展自己的客戶群體，在不同的金融場景中去創新服務。

目前，多數小額的線上信貸是無需進行抵押物品，未來要想更深入的拓寬線上信貸業務，線上押品的抵押將會更加安全和穩妥。目前漢口銀行也在積極和政府部門進行合作，做好“數字政務”的開發工作。未來還可以完善小微企業的數字信貸模型，拓寬板塊，不僅垂直拓寬，未來還可以從武漢市橫向發展至全湖北省。強化數據管理不僅對于銀行的發展來說有益，對于后疫情時代的銀行來說，其信貸風險在逐漸加大的背景下，拓展線上業務，數字化轉型，將會成為其抵御風險的一種手段，利用科技手段是有效提高風控能力以及效率的方法。

（二）建立數字管理體系，強化信貸人員管理

數字化轉型并非某一環節的獨立改變，而是對整個銀行商業模式、組織結構、業務、管理的改革。首先要以數據為基礎建立起風控有效的新信貸管理體系，按照一定的標準對客戶進行篩選，進行精準信貸營銷。在業務流程上，需要管理層從上而下的統一的數字管理，將數字信貸貫穿于從貸前到貸中到貸后的所有環節，申請、審批、放貸、貸后管理都可以通過標準化的系統來處理，但是對于一些比較復雜、非標準化的業務可以借助專家的幫助，在關鍵節點上配備相關技術人員，達到降本增效的作用。貸后管理采用線上為主的模式，但必須以已經形成全過程全方位風險監測體系為基礎，這樣當貸款人出現債務危機、生產管理出現異常等情況時，可以及時監測反映現時信息，再進一步線下核查，這樣對于風險管理能更有針對性，對風險的化解也具有有效性[7]。

技術在發展，詐騙手段所帶來的金融風險也更加復雜隱蔽化，對于“次生風險”也不能放松警惕，對于一些涉及人員操作問題的，如果相關人員按規定行事已盡職盡責，則不予追究，但對于因員工個人操作或者道德風險所導致，則必須從嚴處置。想要構建一個數字化風險管理的體系，那么就需要一個更加人性化、高效、有文化傳承的組織。

（三）注入科技信貸力量，培養信貸復合型人才

在未來，銀行要提高競爭力很重要的一點就是通過科技創新來提高自己的獲客能力，通過數字化轉型來提升客戶的服務體驗。首先優化線上信貸模式，客戶從準入門檻開始，到風險核查及后期風險管理都需注入科技力量，將各個環節緊密聯系起來。從獲客方面來說，需要對客戶進行精準畫像定位，而不僅僅以政策為導向。進而根據客戶的需求進行產品的優化與創新，將客戶的個性化需求更好的轉變為銀行的人性化服務。對轉型而言最重要的一定是強大的技術支撐，對先進技術的敏感與追蹤，并根據本行的實際能力進行研發與應用，賦能于業務發展上，以及對于技術人員的培養，加強技術人員與信貸人員的交流聯系。加大對人才的投入，招聘一些專攻于數字金融的人才，培養一些精通數據管理和信貸業務的復合型人才，加強人員之間的合作能力，形成一個專業的團隊[8]。但團隊不能脫離于銀行其他部門單打獨斗，而是應該加強內部交流，不僅限于技術交流，還有業務與技術的更好融合，用技術思維去解決業務難題以及理論無法觸及的難點，提高業務能力和風險管理水平才是最主要的。只有整個銀行全面性數字化，信貸數字化風控才有成功的基礎。中小銀行應跟上時代的步伐，在新生態新業態的背景下，準確把握客戶的需求，線上信貸的投放可以著重于場景化特征突出的類型，線上產品的創新也放眼于潛在新增市場，對醫療、教育、科技等領域給予金融支持。