基于民法典新規視域下商業銀行金融業務的風險防范思考

文/陳睿（中國郵政儲蓄銀行德陽市分行）

2020年5月28日，十三屆全國人民代表大會第三次會議正式通過了民法典，并于2021年1月1日開始施行相關政策。民法典中，有關合同法、物權法以及擔保法等法律條款的修訂，都會直接影響到商業銀行金融業務開展的方向與節奏。金融業務是金融機構依照目標用戶消費習慣以及需求，運用貨幣交易手段融通優化物品，向金融活動參與者以及顧客所提供的具有共同受益、促進經濟發展價值的業務。在民法典新規視域下，針對不同目標用戶的實際需求合理地開展金融業務，并輔以一定的風險控制與防范措施，能夠在保障金融機構基本收益的同時也為金融個人用戶提供資金便利，進而更平和、穩定地促進我國整體經濟的快速轉型與發展。

一、民法典新規簡析

民法典全稱《中華人民共和國民法典》，隸屬于我國法律體系的基礎法律保障，同時也是市場經濟的基本法則。十三屆全國人民代表大會第三次會議表決通過了新《民典法》，并于2021年1月1日起正式施行相關法律條文規定，并同步廢除婚姻法、繼承法、民法通則、收養法、擔保法、合同法、物權法、侵權責任法、民法總則等既往法律條款。民法典共計7編，包含總則編、物權編、合同編、人格權編、婚姻家庭編、繼承編、侵權責任編[1]。針對商業銀行金融業務的特點與開展需要進行分析，民法典中的物權編以及合同編中的擔保物權、合同法、婚姻繼承、保證合同等內容，都會對現行的金融業務的開展以及商業銀行的金融機構的穩定運行造成一定影響。

首先，新《民法典》明確了現代金融業務等合同簽署標準與合同效力。結合當代金融業務的目標、特點、辦理需求、辦理平臺等因素，商業銀行應明確不同情境下的合同簽署形式、合同效力規則以及互聯網時代電子合同簽訂規則等。

其次，新《民法典》在既有法律條文的基礎上結合當代社會特色，進一步優化了擔保物調查與管理相關規定。如《民法典》第十四章中，創新性地將居住權納入物權體系下，同時明確了租賃權的對抗范圍，加強了對商業銀行以及金融業務主體責任人雙方的權益保障。

最后，民法典在約束債權人責任的基礎上優化了其權利保障。現行法律明確債權人提起訴訟的范圍應在自身債權的范圍內，同樣撤銷的范圍也只能在行使撤銷權的債權人的債權范圍內，而不能及于全體債權人的債權。撤銷權行使不能以全體債權為范圍，其原因在于：第一，行使撤銷權的債權人不知道或不應當知道還有其他債權人的存在；第二，行使撤銷權的債權人沒有代其他債權人行使撤銷權的權力和法律基礎。

綜上，各項法案的變化都會對現階段商業銀行金融業務的穩定開展造成一定影響。因此，相關從業者需要加強對民法典的關注，結合實際工作內容與業務方向，貫徹民法典新規的基本要求，落實遵法、學法、守法、用法的工作原則，以自身行為意識為起點，將良好的法治思維與法治觀念輻射至整個商業銀行乃至更大的范圍，依法合規地辦理業務，避免各項風險隱患的發生。

二、民法典新規視域下商業銀行金融業務現存隱患

（一）金融操作風險管控難度有所提升

自民法典施行以來，民法典新規對商業銀行金融業務造成一定的影響。其中，物權編和合同編對金融交易活動中的各項契約進行了約定。各大銀行所開展金融業務的風險控制工作存在著不同程度的不穩定性與隨機性，加之新民法典頒布之前商業銀行所存留的歷史問題仍未獲得妥善解決，從而進一步加大了金融業務的核心難度。與此同時，在民法典新規影響下，商業銀行與其他金融機構、政府職能部門亦或是其他單位、企業之間的關聯行動過程中，如若未能及時根據民法典中的規定明確各方權責，也會導致不同單位合作過程中系統性風險概率提升、影響程度增強。

隨著經濟社會的不斷發展，我國各類型企業、各項目責任人所開展的業務也呈現出類型不斷增多與規模不斷擴大的趨勢，與之相對應的是各項金融業務的內容和指向性等也出現了多元化的改革與創新。順應此趨勢，我國商業銀行所推出的新型金融業務缺乏市場的考驗，其業務自身便隱含著一定的風險因素有待解決。加之，民法典新規對商業銀行合同簽訂模式、業務主體權責等方面的新型要求，在相關商業銀行工作人員專業性不強、對民法典認識不清等問題的影響下，便會加劇金融業務規劃和執行過程中的風險隱患。

與此同時，現代商業銀行金融業務的前期規劃、中期開展以及后期運維過程中都會涉及大量的互聯網數據信息，涵蓋目標用戶個人、銀行體系信貸公司甚至政府職能部門等各個主體的數據信息。數據信息作為商業銀行拓展業務范圍、保障業務開展效果的主要內容，如不慎泄露便會對金融業務的各方主體造成難以挽回的損失，且一定會對承載金融業務的商業銀行下一步的業務拓展、戰略目標等造成嚴重的打擊。

（二）靜默認證存在冒領風險

所謂靜默認證，亦可以稱之為“大數據認證”，泛指以系統資源整合為切入點，借助一定技術手段打破數據壁壘，形成跨部門、跨行業、跨領域的海量共享數據平臺。憑借該平臺能夠對不同領域的待遇領取人員的認證行為進行分析，動態性地判斷其認證資格與生存狀態。現階段，我國銀行賬戶管理系統在開展賬戶登錄、使用人員資格認證的過程中，大多會使用靜默認證的認證機制。隨著互聯網技術的不斷發展，部分不法分子的信息截取手段也愈發先進。在此情況下，靜默認證便顯現出了一定的局限性。金融業務中各個主體的賬戶資金皆存在一定的冒領風險，而且在出現問題后難以追繳，影響較為惡劣。銀行賬戶管理工作的過程中存在著大量風險隱患，如賬戶開設基數與比例是否符合民法典新規，金融業務各方主體信息資料是否得到妥善保管等，稍有不慎便會造成極其嚴重的信息泄露風險。除此之外，民法典界定并重申了對自然人隱私權以及個人信息數據的保護，這意味著在開展相關金融項目的過程中，作為業務主要載體的商業銀行在非必要的情況下不得泄露相關用戶的信息數據。而在靜默認證存在風險的情況下，商業銀行如若未能基于民法典的規定，運用合理的技術手段保護相關金融業務主體的賬戶以及信息資料的安全，則不僅需要承擔一定的法律責任，而且會降低商業銀行的品牌效益和社會影響力等，并對其自身的穩定發展造成消極影響[4]。

（三）風險防范意識有待提升

專業素養有待加強、風險防范意識有待進一步提升等問題，素來是限制商業銀行金融業務全面發展的重要因素。在經歷不斷的改革與創新之后，這一問題已經逐漸有所改觀。但隨著民法典新規的施行，工作人員對民法典相關規定需要重新認知等問題再一次“浮出水面”，而這一系列問題給金融業務的穩定開展、商業銀行的全面發展帶來了一定的消極影響[5]。

一方面，不能及時貫徹民法典中與工作內容相關的法律條文，從而導致其無法高效完成基本工作，加劇了各項金融業務的風險隱患。例如，民法典第一千零三十三條規定：“除法律規定或權利人同意，不得實施以電話、短信等方式侵擾他人的私人生活。”這要求商業銀行在通過電話、短信、傳單等方式向目標人群推薦金融業務之前，應先獲得相關客戶的授權。另一方面，若商業銀行的格式合同修訂不及時，未能獲得目標客戶的書面、口頭授權，便有可能引發客戶投訴，得不償失。例如，牛某某在某銀行支行開卡機上開戶，并預留了個人手機號碼。之后，牛某某收到該銀行發送的多條短信，內容均為該銀行各類營銷信息，并寫明了退訂方式。牛某某先后數十次通過發送短信、致電人工客服等方式進行退訂，均未果，該銀行仍向牛某某發送營銷短信。次月，牛某某至該銀行支行營業廳退訂營銷短信，該銀行支行通過手動方式取消向牛某某發送營銷短信的項目。此后，牛某某將該銀行支行訴至法院，要求該銀行支行書面賠禮道歉，賠償其誤工費、通訊費、交通費等各項損失。

民法典新條文中，盡管涉及金融業務的條款不多，但與物權編合同編等新法規中的有關條款仍然存在著十分緊密的法律關系。這主要是由于物權編所規定的擔保抵押權是一項直接提供投融資服務的契約，并將其與“合同系列”的契約依據和法律框架相聯系，舉例來說：抵押權的變更和法定抵押物的保護，有意地限制抵押品的自由化和發行，以最大限度地利用其經濟利益，并在一定程度上影響了金融機構的抵押權；此外，民法典在修改金融產業的原有條款時，也潛移默化地影響了金融業這個市場經濟的上層建筑，并給銀行金融業務提供了一些啟示和經驗。

三、民法典新規視域下商業銀行金融業務的風險防范措施

（一）強化企業風險防范意識

民法典新規視域下，如果商業銀行想要妥善解決其金融業務中的風險隱患，就要有效避免各項風險隱患，強化商業銀行整體的風險防范意識，保障民法典中與商業銀行金融業務相關條例在其內部全面滲透；輔以合理的技術手段與信息系統部署，強化相關工作人員的職業素養與專業水平，及時發現并轉移或消減各項風險。

一方面，商業銀行需要以民法典為依托，優化其自身的信貸評級體系。商業銀行除了要聘請第三方專業機構進行評級外，還需要結合自身的經營特點、主營金融業務方向等，進而探尋適合于本行發展的風險監測預警機制。不同規模的商業銀行應該基于其在經濟市場中的精準定位，進而探尋適合其自身的經營戰略。如，尚處于起步、發展階段的中小型商業銀行應以民法典新規為基礎，重點以擴張金融市場業務為發展策略，并精準預測可能影響其業務擴展、企業擴張的風險隱患，做到精準預防；大型商業銀行基于其影響范圍更廣、知名度更高、社會公信力更強的特點，需要構建起專門的金融市場風險業務管理部門。商業銀行可借助獨立的部門實現銀行開展金融業務對各個部門工作的統轄與銜接；也可借助業內大型銀行金融市場業務的經驗，設計和優化信貸中的每一處操作細節流程。除此之外，該部門還需要定時向領導層上報風險報告，以為其未來的發展決策提供參考意見。

另一方面，商業銀行需要借助先進的互聯網技術與計算機技術，部署大數據風險控制與預警系統。銀行需要在民法典新規的促進下，對互聯網大數據這一信息資產進行深入挖掘與應用。相較于其他互聯網金融企業而言，我國商業銀行對大數據資源的利用起步較晚且應用程度較為淺顯，這也會在一定程度上引發金融業務風險。商業銀行加強對大數據信息資產的應用，能夠有效解決其開展金融業務過程中出現的風險管控困難問題。這一過程中，商業銀行技術部門可以通過專有的APP、小程序、官方網站等捕捉相關用戶的大數據使用信息，在集中處理、分析海量數據之后，便能夠提升各項金融服務的質量與效率，從根源上避免法律層面、客戶層面的風險隱患。除此之外，加強對大數據技術的應用，同樣有助于商業銀行篩選出高風險、低收益的“不良”業務用戶并將其淘汰，以此減少相關工作的損失。

（二）業務中落實合法性審查

商業銀行需要做好金融行政審批規范性政策文件下發的合法性監督與審查工作。其一，商業銀行在開展金融業務的過程中，需要各部門經理、主管等負責人依照相關規定負責“勤抓嚴管”工作；其二，各區域商業銀行負責人需要在不斷提升自身安全意識的基礎上，以民法典新規為依托，結合本區域范圍內的實際情況以及主管部門的實際要求，制定具體、有效的審查措施，并及時實施，以確保銀行各項舉措的合法性、合規性以及實際價值；其三，商業銀行各部門需要進一步研究與優化系統，建立行政規范性文件的合法性檢查和審計相關的行政執法制度，明確分工和審計時間，以確保審計工作的效率，為銀行下一步的金融業務制定與開展保駕護航。

（三）強調消費者權益，升華銀行社會效益

可以針對民法典新規中不同的規定，落實和優化商業銀行細節服務，以為消費者、金融客戶提供更優質的服務，從根源上避免客戶層面的風險隱患。例如，民法典第一千一百九十八條規定：“商場、賓館、銀行等經營及公共場所的經營管理人未盡安全保衛義務，造成他人傷害的需承擔侵權責任。”本條規定明確了商業銀行各營業網點作為公共場所，應對來辦理各項金融業務的群眾生命安全負責。對此，銀行可運用增設老年人業務窗口、殘疾人專用通道以及座椅等，為弱勢群體提供更人性化的金融服務；落實高效且全面的清潔義務，避免來往客戶因地面濕滑、地面異物等出現摔倒、磕絆問題；完善安保體系，避免不法分子對客戶隱私、財產以及生命安全的威脅。除此之外，銀行還應以民法典新規為依托，優化其與隱私性、合同簽訂、網絡交流等相關的各個方面的服務質量，以避免客戶風險。

（四）加強相關專業人員的培訓

一方面，商業銀行需要加強對既有員工的培訓，應重點落實新民法典在銀行內部的宣傳工作，保證相關工作人員都能夠貫徹民法典新規內容，并正確應用于其金融工作中；另一方面，需要完善人才引進與儲備機制，可借助“校企聯合”的形式，達成與高校相關專業的合作，獲得優先選拔人才、開展培訓的機會，進一步優化其內部人員的素質，避免因工作人員而引發的業務風險。

四、結束語

總而言之，在民法典新規視域下，商業銀行應結合自身發展需要與金融業務特點、需求等，通過適當的改革與創新，為相關金融業務用戶提供更為優質的服務。基于此，可以有效發揮金融業務的優勢，進而規避其風險，促進市場經濟的高速發展，為我國經濟建設添磚加瓦。