基于金融生態視角的我國村鎮銀行發展舉措探討

汪貽龍 夏 敏

（安徽銅陵銅源村鎮銀行，安徽 銅陵 244000）

自2006年我國首家村鎮銀行——四川儀隴惠民村鎮銀行正式掛牌營業，截至2021年年底，我國已成功建設1651家村鎮銀行，在全國銀行產業金融機構總數中占比已超過36%。同時，截至2021年年底，面向農民提供涉農貸款的1637家村鎮銀行，已發放涉農貸款8726億元，有效填補農村金融空白，為民間資金提供了良性的發展渠道，對當地農戶或農村企業發展起到了顯著的推動作用。因此，站在金融生態背景下探索我國村鎮銀行的發展措施，對進一步推進農村金融生態得以完善、提升村鎮銀行金融服務水平以及助力鄉村振興戰略獲得全面勝利具有重要意義。

一、金融生態理論的內涵

如果把金融看作社會經濟系統中的子系統，那么金融生態，就是由金融子系統和與之相關聯的其他系統所組成的生態鏈，這個生態鏈與金融業可持續發展息息相關。其本質反映金融內外部各因素之間相互影響、相互依存、相互制約、共同發展的有機價值關系。金融主體，指的是商業銀行、村鎮銀行、金融監管機構、金融決策機構等，而金融生態環境則是諸多金融主體在經營、運作中所促生的法律環境、信用環境、經濟環境以及社會環境等。通常講的金融生態環境就是指金融機構所處的微觀層面的外部金融環境，包括與金融機構實現利益和規避風險息息相關的法律法規、客戶企業改革、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系等多方面的內容。站在金融生態內容視角下，不難看出金融機構、金融生態環境二者有著密不可分的關聯，而金融生態的顯著特點，就在于相關性和適應性[1]。

二、金融生態視角下我國村鎮銀行發展的必要性

（一）農村經濟發展的需要

農村金融生態之下，農村經濟環境是農村金融生態環境基本組成要素，更是農村金融發展必要前提之一，因此，農村經濟的質量、結構、規模對農村金融的運行效率、服務優劣有著直接影響。進入21世紀，我國農村地區經濟水平在政策、產業帶動下得到顯著提升，而農村經濟基礎也在不斷增強。根據中央財經2022年6月27日報道，2021年我國農村居民人均可支配收入達到18931元，相比2012年實現翻倍。然而，我國農村地區產業結構合理性仍舊有待提升，且盡管城鄉經濟差距不斷縮小，但城市與農村經濟絕對差距仍舊有著較大距離。目前，我國農村經濟基礎相比城市地區仍舊薄弱，缺少強有力的金融發展平臺，且近年來我國農村金融生態環境發展進入較為緩慢的狀態。因此，當務之急的任務是探索如何推動農村地區經濟建設，進一步探索“三農”經濟發展的有效推動力，以全面改善農村地區的經濟條件。而金融生態下涵蓋的金融主體、金融環境、金融調節，將有效促進農村地區經濟運轉的全面改革，為農村經濟注入全新活力，作為農村金融生態中的重要主體，發展村鎮銀行，可顯著提升面向“三農”的金融服務水平，全面推動農村經濟基礎的改善，促進農民生產經營層次、提升可支配收入。

（二）農村金融機構競爭的需要

首先，一些商業銀行目前正縮減鄉鎮以下區域分支機構數量，且因資金的趨利性，加之農業貸款有著較長的期限、較大的風險。按照商業銀行目前較為苛刻的條件，難以找到合適的信貸客戶，因此，商業銀行將大量資金轉移到城市，而很少主動將資金面向基礎農業投入。

其次，農業發展銀行的支農功能，近年來已經逐漸弱化。自中國農業發展銀行成立以來，始終采取資金封閉運行模式，貸款則由國家財政予以補貼，盡管其在農業產業政策之下，對農業發展、農村經濟發展起到了不可替代的作用。但就現狀而言，農業發展銀行資本金不足，有著較高的成本，已經具有較重的經營包袱，加之其服務功能有待健全，使其業務發展嚴重受到限制。與此同時，農業發展銀行多年以來其業務主要集中于糧棉收購，較少涉足有著資金需求的農業發展領域。

最后，農村信用社盡管為農村金融市場主力軍，但鄉村振興戰略實施背景下，農村產業、經濟得到全面升級，農業發展對于農村金融業提出更高的要求，這便對農村信用社體制、制度、經營管理乃至綜合競爭力有了更高的要求。盡管我國農村信用社自身在經營方面做出了大量的努力與改革，但仍舊不足以應對農村地區金融服務需求帶來的壓力，無法真正地發揮農村金融主力軍的應有能量。

（三）農村征信與立法建設的需要

相較于城市，目前我國農村地區的誠信水平、立法建設水平相對滯后，相關法律法規有待完善。近年來，為提升銀行的信貸質量，金融部門開始面向貸款采用信用等級評級的形式，但效果非常有限，同時目前農村的個人信用系統建設工作具有一定的滯后性，中介服務在農村地區亦十分罕見，故仍舊存在拖欠還款、逃避債務的現象。加上法律法規的缺失，導致農村地區的法治建設嚴重滯后，大量金融機構不良貸款率居高不下。

發展村鎮銀行，其本身的設立就是對農村金融立法、法治建設的重大嘗試，可進一步推進農村地區金融發展、立法的建設水平，且對農村征信渠道加以拓寬。因此，村鎮銀行的發展能夠幫助農村區域逐漸形成有法可依、依法規范的征信體系，且村鎮銀行的設計有助于農村信用工程的建設[2]。

三、金融生態視角下我國村鎮銀行的發展舉措

（一）發展定位

制定發展目標，優化村鎮銀行的目標定位，首先需要優化股權結構，在此基礎上明確村鎮銀行的市場定位，并樹立最終的服務信心。

1.優化股權結構

對村鎮銀行股權結構的優化，為村鎮銀行定位的必要前提。大量村鎮銀行偏離“三農”服務，其根本原因就在于銀行的股權結構過于集中。

首先，央行、相關部門可面向民間資本開放市場準入機制，推動一批真正“草根銀行”的建設工作，支持民營企業、民間資本參與到村鎮銀行的發起、建設、增資擴股之中。就村鎮銀行而言，民營資本所固有的市場性，可推進村鎮銀行的治理以及經營管理不斷完善，使村鎮銀行快速對農村環境加以適應。并且民營控股銀行，在經營機制、經營效率、交易成本以及產權安排方面均有著較強的優勢。

其次，央行與地方政府可聯合探索“發起銀行+地方政府”的控股方式。站在村鎮銀行服務的宗旨以及當下我國農村金融市場角度分析，村鎮銀行有著一定水平的政策性金融特點，因此，央行與地方政府可考慮推行“銀行+政府”模式，如此一來，地方政府的入股將進一步促進村鎮銀行信譽度的提升，可快速解決吸收存款困難問題。但采取該模式需要注意，政府對村鎮銀行的投資應為“暫時性”，而并非“緩退性”。

最后，可以有效引導城市金融面向村鎮銀行的建設方向發展，允許城市中非銀行金融機構作為村鎮銀行的發起者。例如保險公司、資產管理公司、證券公司等。非銀行金融機構盡管不具有銀行經營模式、經驗，但在人才、資金層面有著絕對優勢，且接入村鎮銀行的建設、發展，不僅利于其組織自身的混業經營發展，同時有利于村鎮銀行實現多元化發展。

2.明確村鎮銀行市場定位

在實現股權結構優化后，央行與相關部門應高度明確村鎮銀行市場定位的特點。村鎮銀行建設、發展其目的就在于為農村金融生態提供“供血”功能，對當下金融生態中金融主體“金融空白”予以補充。正是因為村鎮銀行政策性，監管部門將其市場準入門檻設置到最低點，資本金僅需區域性農商銀行的1/5?；谏鲜霆毺匦?，如同信用社一般，村鎮銀行的存在就是為了讓農民獲得便捷且經濟實惠的金融服務，因此，村鎮銀行短期之內第一經營目標并非盈利。與此同時，在“服務三農”市場定位層面，村鎮銀行除了上述獨特性，還具有發展的階段性特征，不同階段下，村鎮銀行應有不同的市場定位。村鎮銀行在建設以后，大體會經歷三個階段，即扶貧階段、共贏階段、競爭階段。扶貧階段為建立初期，面向種植業、養殖業提供扶貧金融服務，幫助貧困線以下的農民發展經濟；共贏階段之下，村鎮銀行經營目的是實現商業目標與扶貧的供應，扶持對象主要為正處于脫貧致富關鍵階段的農戶[3]；競爭階段則是開展村鎮銀行同其他金融機構之間的競爭，面向自身利潤最大化，將服務對象瞄準已經富裕，并進一步擴展農業產業的農戶。

3.樹立“三農”服務信心

村鎮銀行須樹立“三農”服務信心。將貸款投向農民，可一定程度地降低村鎮銀行面臨的金融風險。例如2011年，建設銀行在農村地區建立的16家村鎮銀行，凈利潤實現0.24億元，工商銀行建立于內蒙古、湖北、安徽以及陜西的4家村鎮銀行，也實現396萬、485.92萬、459.13萬、174.51萬元利潤。浦發銀行在全國設立的13家村鎮銀行，2011年稅前賬面利潤高達1.93億元，而民生銀行所設立的村鎮銀行有著更快的盈利速度，2011年18家村鎮銀行稅后利潤達到1.90億元。因此，村鎮銀行必須樹立“服務三農”的信心，真正清晰了解服務于“三農”，無論是對銀行自身還是農村社會發展均有著良好前景，有助于實現自身的政策性目標[4]。

（二）經營管理措施

村鎮銀行的發展，在經營管理維度，主要面向產品與服務的創新、融資渠道的建設以及公信力的培養三個維度。

1.推動金融產品與服務的創新

村鎮銀行若想在農村金融生態中站穩腳跟，配置自身的核心競爭力以及產品特色，使自身在完成扶貧、共贏目標后有充足的實力同其他金融機構競爭，對于產品與服務的創新，可從經營模式、擔保方式以及產品三個維度入手。

首先，村鎮銀行可積極地同保險公司建立良好、長久合作關系，聯合指導農民群眾積極投保農業保險，并結合充分的數據分析、調研，允許農戶將營運證件、運輸汽車等資產作為抵押物實現面向村鎮銀行的小額貸款，以良好降低村鎮銀行所面臨的貸款風險。

其次，村鎮銀行可積極爭取來自央行的支持，組織業務人員進入務工人員打工聚集地中進行深度調查，同打工聚集地銀行機構建立長期、友好合作關系、聯合辦理“親情卡”等金融服務，實現農民工一卡兩地通用機制，避免農民工辦理金融業務期間經歷繁雜的手續，以“匯通天下”為目標，同打工聚集地銀行一并加強對市場的占有。

最后，村鎮銀行還應不斷豐富金融服務、金融產品的種類，結合對所在地區農村金融生態現狀的調查、數據分析，從個人理財、保險、代理、銀行卡、擔保以及金融咨詢等維度實現產品優化、創新，有效彌補農村內金融生態存在的空缺。

2.拓寬融資渠道

銀行持續發展根本保障在于資金的來源。自組建村鎮銀行，往往會帶有資金瓶頸的發展桎梏，因此，村鎮銀行需在融資渠道維度加強擴展力度。

首先，村鎮銀行可面向央行實現再貸款的申請，或是由政府渠道申請財政補貼、社?；?、國庫基金、涉農資金，申請將上述業務統一歸納至村鎮銀行的業務辦理范疇之下。

其次，村鎮銀行可充分借助各類媒體、平臺面向社會宣揚村鎮銀行設立、發展的價值與目標，最大限度地爭取社會的了解、理解與認可，在吸引社會資本投資的同時，吸引社會群眾將閑置資金存入村鎮銀行，并持續性地爭取當地政府支持、股東支持基礎上加強各類線下活動的設計，加強村鎮銀行不同類型存款的營銷力度。

最后，村鎮銀行需加快基礎設施的建設工作，實現金融服務從標準化到現代化、從現代化到國際化，從而吸引更多的資金面向村鎮銀行流入。此外，村鎮銀行還可基于市場機制，實現面向其他金融機構的資金拆借，且政府方面也應允許、鼓勵村鎮銀行使用票據、債券等融資工具。

3.加強村鎮銀行公信力建設

作為新生事物，村鎮銀行在最初設立之時必然存在一定的“外生性”，因此，若想落實健康、持續的發展，村鎮銀行需要加強媒體與渠道的宣傳，將自身的良好形象配置于農村中小企業與農民群體之中，提升銀行社會知名度，使農民了解村鎮銀行面向“三農服務”時的特色。村鎮銀行還須建立起屬于銀行自身、可取信于民的企業文化，包括為農戶服務，建立面向農戶的信貸模式等。同時，加強信貸人員的服務水平，挖掘信貸人員的創新能力，繼而充分提升村鎮銀行在農民心中的公信力[5]。

四、結語

本文以金融生態為視角，對我國村鎮銀行及其發展措施進行了研究，在分析金融生態同村鎮銀行關系的基礎上，提出了發展定位、經營管理、外部協調機制三個維度的措施建議，希望在一定程度上能夠有效推動我國村鎮銀行的建設。我國村鎮銀行的發展，機遇與挑戰并存，鄉村振興戰略的實施為村鎮銀行帶來了前所未有的發展機遇。完善發展定位，加強經營管理與外部協調機制的建設，對于村鎮銀行建設、發展而言固然重要，但發起者還須清晰地認識到，村鎮銀行的發展是一個動態、不斷而完善的過程。在農村經濟快速發展的背景下，村鎮銀行也需要不斷實現自我優化、完善，針對不同發展階段制定不同的經營策略，這樣才能順應農村經濟發展規律，滿足鄉村振興戰略提出的金融服務要求。