校園貸的風險及防范研究

翟雅媛

校園貸是指高校在讀大學生經由互聯網向各種信用借貸平臺進行貸款的行為。在信息高速發達的時代，“校園貸”早已不是新興詞匯，而已然成為大學生消費的一種趨勢，大學生進行校園貸從而誘發的一系列違法違紀的犯罪事件層出不窮，這些惡性事件都需要我們提高警惕并高度重視。

目前，違法分子抓住校園貸機制尚不健全、大學生較高的消費意愿與較低的經濟實力不匹配、社會學校對校園貸的危害宣傳不足等因素，通過假冒正規平臺、放寬貸款審核標準、隱藏真實利息金額等方式，誘導并刺激大學生消費意愿，沖動消費并貸款，讓不少大學生為了償還校園貸而深受其害。另外，不少不良校園貸平臺在后期使用非常手段如恐嚇、威脅、暴力等方法逼迫大學生還款，致使大學生發生各類不可挽回的惡性事件，這對社會安定、校園安全以及大學生權益都造成了十分嚴重的損害。

校園貸的不良特征

一、違法性

一些平臺打破了對正常借貸利率的法律限制，以各種名義收取高額費用，如滯納金、服務費、催款費等，導致最終的實際利率水平遠遠超過相關法律規定，違犯了法律法規。校園貸條款不透明，導致其變相成為高利貸。平臺在收取約定利息外還會收取額外費用。某些校園貸平臺之間暗箱聯合誘導學生拆東墻補西墻。比如校園貸平臺會將無法準時還款的大學生主動介紹到另一家借貸公司進行貸款用來償還在自家平臺的欠款。為此，校園貸債務越來越大，幾家校園貸平臺卻加倍獲利，根本不考慮學生死活。違法分子還會在校園貸合同中大費周章，以無抵押為餌，誘騙逼迫受害者簽訂虛假金額的貸款合同，通過虛假資金流水，預先扣除審核費、利息費等方法來增加貸款金額，結果就是其實際利息金額可能提高了3倍以上。巨額的貸款成本讓大學生承受了巨大的債務壓力，進而影響到他們的生活。同時，大學生貸款審查不嚴、大學生信用記錄不全面、大學生還款壓力大導致消極還款；校園貸信用制度系統尚不全面、貸款平臺信用數據庫不健全、不良企業的非常手段催款，如各種信息騷擾、口頭或實際威脅、暴力等極端手段，逼迫借款者不得不拆東墻補西墻，不斷處在債務風波之中，對借款者的人身安全造成了極大危害。

二、欺詐性

部分平臺抓住大學生具有較高的消費意愿，但其經濟實力與消費意愿產生沖突，從而大肆宣傳校園貸的正面特征，故意隱瞞其負面作用，刺激大學生群體為了滿足消費意愿而進行校園貸。校園貸為了達到宣傳最大化目的，從而實施更大群體性欺詐行為，發布的虛假廣告簡直可以描述為無孔不入，通過微信、QQ、微博等一系列大學生使用面最廣和使用頻率最高的網絡社交媒體進行轟炸式虛假廣告宣傳，力求大學生群體能夠最大可能性看到甚至傳播此類廣告。并在廣告中迎合大學生的借款需求，大肆宣傳貸款沒有任何條件限制、不需要任何抵押物、利率與利息能達到最低標準，甚至可以做到零利息與12期分期等低門檻，隱瞞真實貸款風險，對大學生群體進行誘導。并且大多數校園貸平臺信用記錄不正規，借貸條例存在漏洞，而大部分大學生對借貸知識了解不足，并且消極還款的大學生占大多數，因此導致大學生不能按時還款，利息以及其他高額費用如滾雪球一般越來越多，產生了十分嚴重的后果。

近來校園貸更是出現了新的違法行為方式，具有更隱蔽的欺詐性。首先，校園貸違法分子會偽裝成正規企業客服工作人員以電話、微信、QQ等聯絡方式與受害者進行聯系，并通過偽造具有國家認證的正規營業執照以及提供正規公司工作人員證明等手段來取得受害者信任，打消受害者的顧慮。其次，校園貸違法分子利用違法渠道準確獲知被害人的詳細個人信息，拉近與受害者之間的距離，強化親密感，以增加欺詐行為的可信性來實施精準詐騙。再次，違法分子通過各種謊言和間接威脅制造恐慌氣氛讓受害者承受巨大的心理壓力，再以關心和幫助的手段使受害者在恐慌中對自己產生信任甚至依賴后，讓受害者要配合公檢法等國家機構要求注銷其校園貸賬號，否則就可能對自身的征信造成極大影響。最后，校園貸違法分子會要求受害者通過轉賬的方式來對校園貸賬戶進行銷戶和清零。打著保護受害者免受詐騙的旗號，讓受害者一步步轉款到違法分子指定的賬戶內，從而完成詐騙。

三、違規操作

目前貸款審核制度還尚未健全，部分借貸平臺僅僅需要大學生提供學生證即可進行小額貸款，對借款人是否有能力按期償還貸款及其資格審查不嚴，導致網上借貸平臺對大學生借貸的風險評估不準。針對此，容易給不正規借貸平臺可乘之機，對建設良好和諧的網絡生態環境有負面影響。國內校園貸主要是通過網上平臺進行實現，當前大學生對外界世界風險防范意識不足，對借貸風險尚不了解，很容易被不法平臺蠱惑進行校園貸活動，從而造成自身信息泄露，給自己和家人的生活都帶來了未知風險。

校園貸存在的風險

一、存在高利貸風險

第一，校園貸的隱形利息高。平臺要求的利息越高，風險就越大。校園貸的利息之高是很多正規銀行所不能比的，不法校園貸平臺通過將這些高額的利息偽裝成各式各樣的服務費，最終校園貸利率比民間借貸利率的上限24%還高，成了徹頭徹尾的高利貸。第二，不少校園貸平臺均是以互聯網形式出現在大學生面前，通過網上中介的身份對大學生進行誘導，與大學生簽訂服務管理合同，這其中所牽扯的非法收費項目如服務費和超期費用，都是平臺自行規定收款標準，有以此為幌子故意收取高利貸之嫌，當大學生出現逾期未還的情況時，平臺便會通過一些極端非法手段惡意催收，嚴重危害大學生人身自由和人身安全。第三，不法平臺在放貸的時候會故意不標明校園貸利率，或者故意降低校園貸的貸款利率，而是通過高額的服務費和違約金取代高額利息，大部分校園貸平臺會通過免息、低息等手段騙取大學生進行貸款，但由于平臺會隱藏真實貸款規定，因此許多大學生實際拿到的貸款會比所申請金額要少。

二、存在暴力催收犯罪風險

第一，危害人身自由和安全。目前大部分大學生還未實現經濟獨立，對信用記錄尚不了解，并且大學生大多缺少信貸經驗，往往會出現逾期還款的情況。然而不法平臺會抓住大學生逾期還款的情況，認定其具有違約記錄，從而使用一些非法暴力手段而不是正常法律訴訟手段來威脅借款人還款，如部分平臺會使用威脅、恐嚇、限制人身自由乃至暴力故意傷害的手段對借款人甚至其家人進行催收。

第二，侵犯個人名譽。不法平臺以大學生人際關系、大學生學業等作為要挾，對借款大學生施加壓力。當平臺催收無果后，他們會通過聯系大學生周圍的親朋好友對其進行名譽損毀，使借款大學生在欠款后承受極大的心理壓力。更為嚴重的是，部分平臺還會在校園中張貼催收大字報，或者是通過互聯網平臺如貼吧、微博等傳播謠言污蔑大學生，這不僅是對學校教學秩序的嚴重無視，還對大學生心理生理造成了十分嚴重的傷害，甚至發生無法挽回的悲劇。

三、存在危害經濟和信息安全風險

第一，破壞金融秩序與社會風氣。當前，網絡金融犯罪是一個重災區，衍生的套路貸以及惡意催款等負面行為產生了巨大的惡劣影響。一些大學校園里的校園貸詐騙者絞盡腦汁，精心設計詐騙流程引誘大學生上當，獲得非法牟利，給受害者造成身心傷害，嚴重損害了金融服務業的聲譽，嚴重影響了網絡安全和社會穩定。由于證據難以獲得，給打擊違法犯罪增大了難度，嚴重破壞了我國的經濟安全和社會和諧氛圍。

第二，為了搶占市場份額，校園貸機構雇傭并欺騙大學生作為校園代理。利用大學生在校內的身份優勢獲取其他大學生的信息，甚至會利用其他大學生的信息進行房貸，導致被冒用大學生的信息安全出現風險。作為貸款人的校園借貸平臺簡化審查直接放款，如形成資金池，就涉嫌非法集資罪。

第三，利用他人信息進行網絡犯罪，平臺視而不見卻提供支持的行為，直接涉嫌支持包庇網絡違法犯罪活動罪。

四、引導并助長大學生產生不良與過度消費惡習

第一，校園貸平臺的風險管控機制不到位，缺乏標準化和規范化的申請與審批程序。一些貸款公司只需要提供身份證、大學生證等證件，連面都不需要見到就可以立即申請貸款，在網絡上直接完成貸款過程，導致很難準確判定真實信息，安全風險極大。

第二，大多數提供大學生貸款的平臺沒有能力控制信貸流向，從而導致自控能力不強的大學生產生過度消費甚至是報復性消費行為。但是1萬元的不良校園貸，不到一年卻需要5萬元的還款，從而導致大學生因無力償還而輟學、抑郁甚至自殺。這樣的惡性案例很多，后果很嚴重。

第三，校園貸不僅讓大學生自己進入陷阱，也給其家庭帶來無休止的影響。當大學生自己無法償還貸款甚至可能成為違約與失信人時，其背負的還款額可能也是其家庭無法承擔的，直接會造成整個家庭陷入困境。校園貸的惡劣影響對大學生和家庭來說是無法彌補的。

防范校園貸風險的對策與建議

一、金融平臺要轉變經營理念，加強行業自律，提升自查自糾和風險防范能力

第一，不要為了利益最大化和財富快速積累的目的而摒棄良知與公德。要在規范內不斷創新金融產品定位，樹立以優良產品和服務吸引并擴大受眾群。

第二，最大限度地發揮行業自律機制約束行業從業人員行為的作用，規范行業機構和從業人員的市場行為。金融平臺要在保證社會公益的前提下，追求經濟利益。平臺作為經營者要努力為員工提供專業、優質的培訓教育，積極提升員工的法律素養和道德素質。

第三，如果出現問題，平臺必須根據國家法律規定迅速糾正與整頓。

第四，最大限度地利用大數據技術來管控風險。加大科技投入，提高信息安全。

第五，不斷完善風險監測和防范。要充分實現對風險可能性的告知和信息公示。諸如貸款金額與利率等關鍵信息明顯提醒并標明。平臺應規范核查流程，對借款人的身份、動機、償還能力和信用記錄進行嚴格調查審核。堅決做到不能隨意降低借款門檻，不將錢借給無法還款的大學生。平臺還應建立動態監測機制，實時監控貸款的流向和借款人還款能力變化。

第六，平臺之間需要建立信息交流共享平臺，打破信息孤島。避免一人在多個平臺貸款的現象和拆東墻補西墻的現象出現，提高風險管理水平。

二、國家監管部門要明確責任范圍，共同構建合作監管機制

第一，在做好源頭防控工作的前提下，各級國家監管部門應密切配合，建立一套相關部門之間的聯動合作機制，以免出現邊界不清，互相推諉，以至于相互掣肘的現象。

第二，要提高校園貸的準入標準，加大其違法要付出的懲罰代價，制定并出臺與互聯網金融相關的法律法規。全面的風險評估是依法設立各類平臺和機構的前提與基礎，并要配套相應的信息披露機制和風險管理措施。不可向未成年人開展網絡金融業務，更不可以虛假宣傳和欺詐性手段來營銷高利貸。要不斷提高校園貸款的違法成本。平臺或從業者只要行為非法，必須沒收其非法所得并處以罰款和其他經濟制裁，對其經營活動給予嚴格限制，甚至永遠禁止其進入行業。

第三，對于校園貸，各級政府部門需要確定各自的監管范圍，做好問題前監管。如金融監管部門應對平臺推出的每個新產品進行適當的風險評估，檢查其可能存在的犯罪風險，并要及時管控其資金流向。

第四，需要建立長期的專項管理機制，實現常態化管控。需要建立不同部門之間的溝通聯動機制，確保機構間的協同配合與綜合執法。要加大處罰力度，對校園貸等金融違法違規行為進行持續打擊。開展實施專項治理，鐵腕清除裸條與裸貸等不良金融產品。加強網絡監控，對校園金融環境進行凈化，避免出現灰色地帶。對長期違規、經多次建議仍不改正的網站進行取締。對有問題的平臺進行問責和處罰，強化平臺的自我警惕和主動擔責意識。

第五，公安機關要配合做好預防和打擊工作。建立派出所與經偵部門的聯動執法機制。在基層派出所配備校園貸信息情報員，及時收集校園貸違法犯罪的最新動態信息和電子證據。同時，公安機關可與高校合作，通過專題講座和各種新型網絡化宣傳手段向大學生宣講普及校園貸的風險和危害，讓大學生警鐘長鳴。建議公安機關建立校園貸犯罪嫌疑人數據庫和相應的跟蹤預警系統，出現問題迅速采取行動。當危害嚴重的問題出現時，應迅速發布預警信息，防止事態擴大與惡化。

第六，提高技術保障水平，加強網絡和信息安全。平臺等從業機構和人員要妥善保管客戶記錄和交易信息，嚴禁出售或泄露。

三、學校要加大家校合作力度，加強金融風險防范教育

第一，學校要加大與大學生家長的溝通協調力度，建議可以為大學生提供正規和引導性的求助渠道。一旦發現大學生有校園借貸行為，迅速與家長實時溝通并做好協調工作，最大限度降低可能出現的風險。定期召開家長會，在與家長溝通時，要向家長充分說明如何引導大學生避免校園貸危害。

第二，學校要通過加強大學生的安全理論知識儲備，對大學生進行定期和針對性安全教育。讓大學生能夠懂法知法，依法防范并保護自身合法權益。同時，學校還必須加強日常管理，及時掌握遇到問題的大學生情況，有效解決大學生困難。

第三，學校要對大學生的網貸情況進行排查與摸底，要做到心里有數，及時處理校園貸的不穩定因素。要建立動態監管和甄別機制，嚴禁不良校園貸在校內出現。

第四，輔導員要定期與大學生溝通摸底，及時了解大學生的非正常消費情況，及時與家長溝通聯系，一起幫助大學生培養良好的消費習慣。

第五，學校還可以考慮引入國家正規金融機構，彌補大學內金融服務的不足與缺陷，為大學生提供安全有益的金融服務。

四、大學生要加強自身金融知識儲備，提高風險防范意識

第一，大學生要加強自律，形成正確的人生觀與價值觀。大學生要有良好的生活習慣，形成正確的“三觀”。生活中切忌不能盲目攀比，選擇健康有益的學習和生活方式。

第二，大學生要注重通過實踐不斷積累并增強自身信譽。大學生要在學習和生活中的點點滴滴之處做好自身的誠信管理，遠離校園貸等金融詐騙。

第三，大學生要加強學習，學會并不斷增強理財意識以及防范金融風險意識。大學生要筑牢思想長城，充分認識網絡貸款中的違法行為，加強對個人信息的保護，不參與各種網絡貸款的違法行為，不為各種違法的校園貸款做代理。要學會合理安排和使用資金，做到合理消費。

第四，要樹立法制觀念。要主動加強對相關法律領域基本知識的學習，提高運用法律的能力。還可以通過網絡講堂、APP等公眾手段掌握最新法律知識和法律技能，增強自身利用法律工具保護合法權益的能力和評估預測風險的能力。（作者單位：樂山師范學院）