新時代科技賦能保險業高質量發展研究

趙瀟

摘 要：保險科技的形成與發展得益于區塊鏈、人工智能、大數據等高新技術的推動，為傳統保險機構升級、轉型創造了良好契機，也進一步推動了保險產品、服務的優化與創新，為我國保險業高質量發展奠定了良好基礎。在保險科技不斷發展的過程中仍然存在一些亟須解決的風險與問題，如何應對這些風險是推動保險業高質量發展的關鍵。

關鍵詞：新時代；保險；科技賦能；發展研究

一、新時代科技賦能保險業發展現狀

（一）新時代科技賦能保險業基本情況

改革開放以后，我國保險業先后經歷了代理人驅動、資本驅動和科技驅動三個發展階段，新時期保險業在科技、資金和人力三要素的推動下，實現了產品與服務的進一步升級，更好地滿足了人們對于保險的高需求、高要求，我國保險業的未來一片光明。

（二）新時代科技賦能保險業發展運作模式

新時期在保險與科技融合力度不斷增大的背景下，充分利用區塊鏈、大數據、云計算等底層技術，更好的契合了保險業數據驅動以及應用場景的需求，進一步促進了保險業深化改革。保險科技主要是以新興科技為核心，目前已經應用到了保險產品營銷、承保管理、理賠創新等多個流程中。

（三）新時代科技賦能保險業的發展成效

在科技不斷進步的過程中，保險科技也得到了十足發展，保險科技儼然成為了深化保險供給側結構性改革的重要驅動力。在新時代保險科技的推動下，讓許多企業都享受到了更高的風險福利，尤其是在保險業快速發展的背景下，企業通過投入少量資金就可以將生產、經營、運輸、售后等環節存在的風險轉嫁給保險公司，所以在保險業快速發展的背景下進一步輔助增強了各大企業的抗風險能力，而基于保險科技的保險業在快速發展的過程中，其覆蓋范圍不斷拓寬，為更多企業、個人提供了更加優質的保險服務。比如君石保險經紀有限公司，以構建全球一流保險家孵化平臺為導向，充分利用保險科技不斷為客戶量身定制最佳保險保障及理財方案，基于大數據管理、云服務、智能管家賦能保險產品、服務創新，進一步推動了保險業的發展。

（四）科技賦能保險業的矛盾

近年來，保險業在傳統保險機構、互聯網巨頭、互聯網保險公司的通力協作下，深化探索了科技與保險的融合途徑，不過在持續發展保險科技賦能作用的過程中，仍然存在一些矛盾點。保險科技中包括了大數據、云計算、區塊鏈等底層技術，雖然這些新技術促進了保險業的進一步發展，不過作為新興技術在實際應用的過程中還存在一定瓶頸。比如在應用人工智能技術的過程中，該技術的兼容性無法兼顧所有保險公司的傳統系統，并且利用人工智能技術進行決策的過程中，信息的透明度比較低，雖然在面對未知風險的過程中有較強的抵抗性，不過這也會對保險業務開展的連續性造成影響。再比如區塊鏈技術具有去中心化、數據安全性、高效率的特征，但是在實際應用該技術的過程中又會陷入“不可能的三位一體”的困境。

二、新時代保險科技賦能分析

（一）新時代保險科技賦能概況

新時代保險科技發展與應用，除了可以深化保險業改革外，也為其他行業巨頭進軍保險業創造了良好契機。比如阿里巴巴的國泰保險、騰訊的和泰康人壽、百度的百安保險等是典型代表。各行業的巨頭企業憑借自身客戶、資源、資金、技術等方面的優勢，通過投資、入股、兼并、合作等形式在保險領域中進行規劃和布局，充分體現出了保險和科技結合發展的特點。

（二）新時代保險科技賦能的意義

新時代保險科技的發展，對保險業發展的促進作用是顯而易見的。不過保險業的發展需要行業中全體成員的共同努力，在行業領域中如果有企業、機構忽視自身觀念的轉變，以及保險科技的應用，必然會影響新時代保險科技在保險行業中價值的發揮，在這樣的情況下想要充分發揮科技賦能保險業高質量發展的作用有非常大的難度。當下入局保險行業的企業眾多，除了傳統保險公司、機構借助保險科技進行產品、服務創新外，這些新入行的企業也充分利用保險科技的優勢，面向互聯網消費者群體推出了個性化、智能化、場景化的科技型保險產品，在保險業內部營造了強烈的競爭氛圍，這對于傳統保險公司、互聯網保險公司來說是一項巨大的挑戰，保險科技賦能下的傳統保險業只有持續加強新技術的應用，不斷推出新產品、高質量服務，不斷提升消費者滿意度，能夠在激烈的行業競爭中立足。

（三）新時代科技賦能保險業的啟示

新時代保險科技的應用，應當著重消除技術應用過程中存在的風險、瓶頸，通過不斷創新技術、強化技術功能的方式，為保險業高質量發展奠定基礎。保險科技的發展與應用，為消費者們提供了更為優質的產品和服務，同時還降低了保險行業的管理成本。但是保險科技下的諸多底層技術發展仍然處于起步階段、發展時間尚短，在實際應用的過程中存在適量不確定性，因此各大保險企業應當考慮的是如何正確應用保險科技，同時在應用保險科技的過程中如何應對各種未知風險。

三、保險科技發展中面臨的風險和挑戰

（一）有效監管的挑戰

在保險科技的推動作用下，突破了傳統保險行業中監管的區域限制，大量未知風險開始跨領域、跨市場傳播，對保險業監管工作的開展提出的更高的要求。在當前的保險行業中，以分業監管為主的監管模式，顯然已經無法適應保險科技賦能下保險業高質量發展的需求，在行業融合、混業經營的大環境下，迫切需要通過創新現行監管體系的方式，推動我國保險業高質量發展。因為有效監管的缺失，造成很多潛在的威脅，內部機制運行不暢通，也比較容易滋生行業腐敗，如此，對于行業的進步和發展來說，造成不小的影響。

（二）人才缺失待解決

深化改革后的保險行業對于復合型人才的需求越來越高，而保險行業與房地產行業一樣，人員流動性非常高，如何在引進新技術的過程中同時引進技術型、應用型人才成為制約保險科技賦能效果的關鍵，同時如何留住復合型人才又是各大保險企業需要深入思考的問題。從保險業目前的人才結構來看，人員入門門檻較低，并且大多數屬于銷售型人才，既懂銷售、又懂技術還懂管理的人才非常少，在這樣的情況下對我國保險業高質量發展形成了制約。人員素質的不高對于行業的進步發展來說是一項比較大的漏洞。人才資源是行業發展的基礎性因素，缺乏必要的專業人才可能會對科技賦能保險帶來比較大的隱患。

新時代保險科技賦能下，復合型人才不足是保險業當前面臨的典型矛盾問題，對保險業高質量發展產生了一定負面影響。普通高校、職業學校在面向保險行業的過程中，沒有充分認識到保險科技賦能下培養創新型人才的重要性；許多傳統保險公司、機構還沒有對自身培訓體系進行調整，沒有建立完善的引進復合型人才的戰略目標，在這樣的情況下，即便公司、企業有意識應用新技術，但是在缺乏人才支撐的情況下，保險科技的價值得不到發揮。

（三）新技術應用風險

技術瓶頸進一步影響了新時代保險科技賦能效果，而在科技不斷創新的背景下，保險科技的應用也存在一些難題。尤其是在保險科技的賦能作用下保險業規模不斷擴大，保險科技是科技與保險深入融合后的產物，在進一步推進保險科技的過程中還可能會面臨道德、市場、操作等層面的問題，同時新技術的應用也會產生一些新的風險。比如利用大數據技術對客戶數據進行挖掘、處理和分析的過程中，客戶的信息隨時會面臨被盜、被侵犯的風險；新技術的出現和應用伴隨著相關法律制度的調整，政府的舉措、通知，都可能給保險公司帶來很大的下行壓力。在不熟悉新法律、新制度的情況下，會面臨法律層面的風險。

四、進一步發揮科技賦能保險業高質量發展作用的建議

（一）構建適應保險科技特點的監管體系，實現鼓勵創新與風險防范的平衡

保險科技賦能下保險業監管體系目前面臨的各項挑戰，需要政府部門積極發揮自身領導作用，帶領保險公司、機構積極探索與保險科技特點相符的新監管體制，并利用各項新興監管技術，進一步提高監管的有效性。同時政府部門還應當出臺相關優惠政策，鼓勵企業、機構進行創新、鼓勵機構和企業大力推廣、應用保險科技，進一步提升保險業高質量發展過程中防范風險的水平。

為了更好地建立監管體系，制度建設少不了。制度建設對于監管體系的建立和完善發揮著重要的作用，只有健全的制度才能保證監管體系的健康運轉，有了明確的制度規定，也能讓監管行為在制度的籠子里開展，什么行為允許，什么行為不能做，都有一個明確的導向，為后續相關部門開展有效的監管提供基本的參照，也能推動監管行為更加有效、科學的開展。同時，以制度建設的形式規范監管行為，也可以起到思想重視的目的，沒有履行好監管的職責，是一種違法的行為，提升了不履行義務的風險等級，從側面助推做好履行好監管職責的有效性。

（二）加大底層核心技術研發力度，為科技賦能保險業高質量發展提供智力支撐

底層技術的研發水平，是衡量國家保險科技發展的重要標準，所以想要推動保險業高質量發展，還應當不斷加大新興技術、前沿技術的研發力度。加大新興技術、前沿技術的研發力度，不能僅僅停留在口號和決策上，要加大新興技術、前沿技術的資金投入力度，資金投入與技術創新的效果呈現正向比例，因此，要想做好新興技術和前沿技術的創新工作，資金的投入不可或缺。并且，在實際研發的過程中，要對研發的內容和方向確定主次，針對個別技術進行重點研發，避免出現“大水漫灌”的情況，這樣既不利于新興技術、前沿技術的重點突破，而且還造成資金的浪費，不利于創新的有效開展。如表1所示，想要推動保險業高質量發展，還需要著重加強以下幾項技術的研發力度。

（三）高度重視新技術應用可能出現的新型風險，提高風險防控的前瞻性

保險科技賦能下保險業在開展新業務的過程中，一定要高度重視新技術應用過程中可能會帶來了各種新風險，有針對性采取風險防控措施，建立完善的行業風險防控體系。比如在應用保險科技的過程中面臨威脅信息安全風險，應提高信息監督力度，避免在信息泄露的情況下對客戶信息安全造成影響。保險業風險防控要具備一定的前瞻性，利用新技術對未知風險進行預測，提前采取防范措施，為保險業高質量發展創造良好條件。

（四）完善產學研協同創新體系，加大保險科技復合型人才培養和引進力度

科技賦能保險業高質量發展，一定要高度重視產學結合，加強高校、職業學校與保險行業的合作，加強與科研機構的溝通，共同創建產學研協同體系。人才在科技賦能保險業的過程中，發揮著重要的作用。科技賦能是企業文化和管理制度的變革，需要全部門協同，實現技術與業務的深度融合。加快推進科技賦能保險行業的速率，需要信息科技人才，更需要既懂技術、又懂業務的復合型人才。保險企業需要加強科技人才培養，積極引進高精尖的科技領域人才，同時在內部各條線發現和培養儲備人才，努力營造創新文化氛圍，建立創新應用培育機制，構建創新引領科技人才隊伍。在這個過程中，保險企業、機構要高度重視復合型人才的引進，改善保險業當前存在的人員流動性大的問題，重視對行業人才結構的優化和調整。針對現有復合型人才，企業、機構應當加強培訓以及保障力度，為人才成長創造良好條件，通過推出高福利、高待遇的方式留住人才。

五、結論

綜上所述，想要充分發揮新時代科技賦能保險業高質量發展的作用與價值，必須提高行業整體對保險科技的重視程度，重視應用保險科技過程中國家政府對行業的監督、重視新技術應用過程中對于新風險的防控，利用新技術不斷推出新產品和新服務，充分發揮新時代保險科技在保險業中的應用價值。

參考文獻：

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