年金險和增額終身壽險的區別

徐繼明

隨著銀行定期理財利率的下行，越來越多的人關注到年金險和增額終身壽。這兩種產品都有儲蓄保值功能，可以互補。

每一種保險產品都有其內在的價值，不同的產品有不同的優勢。所以沒有哪種產品“合適”之說，只有是否“適合”之說，滿足所需，就是適合。年金險和增額終身壽險都是具有理財功能產品，都可以為我們提供長期、穩定、確定的、可以伴隨終生的現金流，那么年金險與增額終身壽險有什么區別呢？

年金險

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費，保險人以被保險人生存為條件，按年、半年、季或月給付保險金，直至被保險人死亡或保險合同期 滿。

通俗可以理解為，年金保險是投保的時候約定好從哪一年開始固定領錢，比如從60歲開始每年可以領10萬，時間、金額都是定好的。到了約定時間，就像鐵飯碗的工作定時發工資，你是被動地收到這些錢的，想不要都不行。

所以如果你有明確的目標，比如希望孩子從18歲開始每年能固定領錢，或者希望自己退休后能有源源不斷的現金流退休收入，只要活著就有錢領，建議選擇年金險。年金險是一個能夠提供穩定現金流，被動收入非常好的工具。

增額終身壽險

增額終身壽險屬于是終身壽險的一種，但有別于以被保險人死亡或者全殘為給付固定保險金條件的定額終身壽險，增額終身壽險的保險金額不斷增加增值，可以減保的方式進行支取。

通俗可以理解為，如果將增額壽險看作是一張特殊的銀行卡，分期把錢放進去，繳費期滿之后，賬戶余額按照3.5%（各產品不一樣）的終身復利去增值（體現在現金價值上）。

這些錢你在有需要的時候去主動領取，可以全部取出來同時合同結束，也可以取出一部分，剩下的錢繼續在賬戶里增值。

所以如果你沒有明確的目標，就是有一筆錢做長期的資金安排，鎖定利率、長期增值，建議選擇增額終身壽。這筆錢可能給孩子上學用/結婚用，可能給自己養老用，領取的用途和形式更加的靈活。

二者區別

增額壽險跟年金險形態不同，法律屬性也會有區別，年金險是以生存為給付條件，增額終身壽險是以身故為給付條件，期間可以按一定比例通過減少保額取出部分現金。他們具體有哪些不同 呢？

一是收益不同。增額終身壽險的收益是固定的，基本保額按約定利率增長，保額對應的現金價值相應增長；年金險的主險利益是確定的，而附加的萬能賬戶收益只有保底收益是確定的，向上浮動的收益是不確定的。

二是領取方式不同。增額終身壽險只要還有現金價值，那么里面的錢就可以在交費期以后，隨時按約定比例取出，也可以一直放在里面增值；而年金險是要到約定時間才可以、而且必須領取，如果我們不需要，可以直接轉入搭配的萬能賬戶中，繼續按照萬能賬戶的執行利率增值。

三是所有權歸屬對象不同。增額終身壽險保單所有權歸投保人所有，身故賠償金歸受益人所有，具有資產傳承功能。年金險保單所有權歸投保人所有，生存年金歸被保險人所有；身故金歸受益人所有。

做個形象的比喻，增額終身壽像蓄水池，水量不斷上漲，需要用時我們自己去取。年金險像水庫，定期開閘放水，什么時候放水、放多少水都是固定的。

適合人群

綜上所述，我們基本可以理清投保年金險和增額終身壽險的適合人 群。

年金險適合的人群：1、身體健康，家族有長壽基因的人。因為沒有壽險的杠桿，如果在領取年齡前身故，身故金是所交保費和現金價值較大值。這點跟社會養老保險只返還個人養老賬戶里個人所交部分一樣；2、想解決個人養老費用問題的人。保證領取20年后，跟社會養老保險一樣，雖然賬戶的現金價值為零了，但是只要活著，就仍然可以活多久領多久。要注意這時候已經沒有身故金，不會給后人留下一筆錢；3、怕麻煩的人。年金險可以按月領，跟退休金一樣，不必像增額終身壽險那樣還需要進行減保操作；4、不善于管理錢的人。因為每月固定會領到錢，不用擔心養老錢“斷流”的風險。

增額終身壽險適合的人群：1、喜歡自己控制養老金的人。想多花就多取一些，不想花就放在里面不斷的增值；2、十年、八年有可能需要用這筆錢的人。因為第6年現金價值就超過所交保費，第10年單利達到2.88%，已經高于近期發行的（十九期）十年期國債2.6%的票面利率，即使減保取出也比存款和國債的收益高；3、規劃財富傳承的人。如果被保險人身故，保單的身故金由受益人領取，身故金不作為被保險人的遺產進行法定分配，實現投保人期望的定向傳承，并免繳未來可能要實行的遺產稅。

我們應該清楚，投資是為了更高的收益，存銀行是為了靈活存取，買保險是為了擁有“底線”的保障。如果我們手里的現金收益率每年確定可以達到5%以上，而且我們能夠保證養老的錢絕對做到“專款專用”！可以不買年金險或增額終身壽險。許多人以為自己可以做到，現實是我們做不到！無論是年金險還是增額終身壽險，都是為了能夠在退休養老時，我們確定擁有固定數額的錢，擁有與生命等長的“現金流”。擁有一份幸福穩定的退休生活。