利用大數據技術提升商業銀行個人信貸風險管理水平

申傲然

商業銀行個人信貸風險管理概述

個人信貸業務還被稱為個人資產業務，主要是商業銀行通過負債業務這一途徑獲取資產，在規定時間內采取轉讓的方式將部分資本交給客戶，在與客戶簽訂合同時雙方需要對合同時間作出明確約定，并明確到期客戶需要償還的本息。個人信貸業務長期以來都是商業銀行的核心業務之一，業務成敗、好壞是影響商業銀行品牌聲譽和經濟效益的關鍵。商業銀行對民間信用貸款的分類大致可以劃分為消費貸款、購房貸款、個人經營貸款等。如客戶的個人消費貸款主要表示在客戶有明確消費需求的情況下，向商業銀行提出申請以獲取貸款的業務。此類貸款的用途多樣，客戶可將其用于購買各類產品，也可以用于房屋改造、求學深造等。商業銀行在對客戶提出的申請進行審批合格后，就可以將借款發放到客戶的個人賬戶。個人信用貸款是直接影響銀行效益的業務，也決定著銀行對自身資產的處置及利用，不同信貸產品有著不同的風險管理模式，風險管理主要受產品類型、特征的影響。

商業銀行個人信貸風險管理方面存在的問題

信貸活動中的信息不對稱風險 銀行方面對個人客戶提供貸款之前，往往會通過征信平臺來獲取個人客戶的信用信息以綜合判斷客戶的整體信用情況，客戶還需要向銀行提供個人有關材料，包含身份信息、貸款信息，以及個人有關企業的經營信息等，目的在于滿足銀行對個人信用的分析需求。一般情況下，銀行也會通過央行提供的征信信息為客戶分析獲取支持。但央行所能提供的有關信息的時效性有限，往往難以反映更多實際情況。這其中，部分客戶為了獲取銀行方面的貸款，會提供虛假材料騙取銀行的信任，進而獲取銀行的貸款。尤其是民間借貸的發展導致更多惡意貸款行為發生，再加上客戶在民間借貸方面的信用情況無法及時被銀行方面了解，導致銀行誤判，為有嚴重信用問題的客戶提供了貸款，最終帶來相應的損失。

事后管理工作未能積極落實 事后管理指的是貸款之后的管理，往往涉及對客戶情況的分析，并且也主要借助對客戶情況的分析以決定是否繼續提供貸款，或者決定風險應對。但部分銀行未能重視事后管理工作的有效落實，導致風險發生的時候無法減少損失，進而產生不良貸款。

缺少基于大數據的風險預警系統作為支撐 目前，一些商業銀行在面對個人貸款風險管理的過程中，相對缺乏基于大數據技術支持的風險預警體系，原因在于大數據技術應用不到位，或者未能做好與大數據技術相關的系統建設與平臺搭建。由于商業銀行之間的風險預警與管理相對獨立，無法進行有效的信息交流與風險預警，缺乏必要的信息共享機制，所以商業銀行不僅在風險預警方面的成本較高，實際效果也有待提升。

大數據技術對商業銀行個人信貸風險管理的意義

有效識別個人信貸風險 一是需要制定必要的個人信貸風險識別工作方案與工作方法，進而在提供個人信貸業務活動的過程中，無論貸款前、貸款當中還是貸款之后，都可以根據風險管理方案對風險因素進行有效識別與控制，以解決較多的風險問題。二是需要明確風險表現，尤其個人貸款方面的一些潛在風險，為后續業務管理與個人客戶服務奠定良好的工作基礎，同時為該方面業務帶來更好的收益。

改進風險計量方式 風險計量主要是利用風險計量模型對風險發生的概率、產生的影響等進行計算，因此風險計量模型設計的質量如何會直接影響風險計量效果，也會影響后續的風險管理工作。以往商業銀行更多使用人民銀行提供的信息，加上銀行已有的計算機系統和相應軟件，實現對風險的計量，不僅計量所用材料數量有限，相關信息也十分有限，因此計量結果的參考價值不高，也難以對更多風險問題進行有效的識別。所以，必須借助大數據技術的支持，獲取來自銀行之外的客戶信息與相關材料，使風險計量模型得以拓展和豐富，這樣不僅可以實現對風險更加全面的分析，也可以提升風險計量的準確性，因而計量結果更有參考價值。

實施全面的信貸風險監測 隨著大數據技術的發展，數據信息分析技術飛躍提升，不僅能夠對海量數據信息進行分析，也可以實現對海量數據信息的有效識別，使用者可以從中能夠獲得更多可靠的數據信息。所以，將大數據技術應用到風險監測工作中，能夠實現對業務整個過程中的風險因素進行有效識別，使銀行可以根據信貸風險表現情況做好風險管理與調整，有效解決風險問題。

基于大數據背景的商業銀行個人信貸風險管理對策

整合信貸業務資源 實現大數據與信貸業務融合發展 高質量的數據需要突出真實性、全面性、及時性和統一性。只有保障數據信息的可靠，才能借助對數據的分析了解相關信息，并根據相關信息實現對風險的管理與控制。同時商業銀行需要重視提高數據質量。風險管理部門應加強監管流程管理和分工，特別注意客戶信息的及時性，并對客戶所提供信息是否真實可靠進行分析。因此，我國商業銀行需要重視加強對客戶信息的收集與處理，盡快建設信息處理平臺，并根據實際需求建設信息處理標準，使得信息獲取與處理都可以在規范的標準下進行，不僅有助于提升信息處理的效率，也有助于提升信息處理的質量。

優化風險評估模型 構建大數據風險監控平臺 一是關于風險評估模型的構建。需要根據風險識別與控制需求，結合大數據技術和以往的風險控制與管理經驗，構建新型的風險評估模型，使之可以直接應用到客戶信貸服務中，為客戶信貸服務方面的風險識別與控制提供相應的支持。二是以數據分析為核心，提升銀行方面的風險監控能力，尤其對潛在的風險因素的識別與分析能力，幫助銀行自身做好相應的風險管理工作。三是需要時刻注意大數據技術的風險識別效果，做好大數據風險識別與監控平臺的建設，提高銀行的大數據技術風險識別能力。

加強個人信貸產品管理 展開風險評估 在個人信貸產品管理過程中，銀行需要重視對已有產品進行管理，同時在產品創新過程中也需要進一步加強管理，在滿足客戶貸款需求的同時提升銀行對業務的管理能力，降低風險的發生與蔓延。

優化風險評估系統 保證風險管理工作順利開展 商業銀行必須積極引入新的手段和方式，緊跟科技發展步伐，建設好相關的應用系統，合理控制風險。在風險監督和控制過程中，銀行可以有效利用大數據所提供的信息，使外部信息與內部信息相結合，確保風險評估更加準確和有效。在風險評估工作的開展過程中，銀行要以個人客戶為中心，構建有針對性的風險評估方案，使個人客戶在接受銀行服務的過程中也同時接受銀行展開的風險評估工作，確保風險管理工作順利開展。

作者單位：邯鄲銀行股份有限公司