數字信貸對傳統商業銀行的影響研究

趙倩

黨的二十大報告明確提出需要創建高水平社會主義市場經濟體系，加快金融體系良好發展是實現項目目標的關鍵所在。伴隨著數字化技術的創新和改進，商業銀行自身發展得到了廣泛重視，同時數字金融利用互聯網移動通信技術降低了交易成本和門檻，解決了信息不對稱問題，突破了傳統物理網點的限制，從地理方面有著較強的穿透力，可以解決傳統商業銀行對客戶的金融排斥，演變為商業銀行中的基本力量，為普惠金融發展作出了巨大貢獻。處于各種背景下，了解新技術對傳統金融體系的影響，有利于推動金融體系穩定發展。本文結合數字信貸和銀行網點擴張之間的關系，探究不同區域和不同類型的銀行差別。

一、研究假設

隨著信息技術特別是金融科技的創新和改進，數字性的業務隨之出現，數字信貸對傳統商業銀行有著直接性的影響。但諸多文獻探究了數字金融和傳統金融之間的關系，卻只有較少的文獻單獨研究了數字信貸業務的影響。數字金融和傳統金融之間的關系有多方面特征，分別是替代論、補缺論和互補論。其中，互補論受到學者們的廣泛重視；替代論表現為金融模式的替代以及金融業務的替代，金融模式的替代從廣義數字金融角度入手，提出了當代互聯網信息科技將會替換以往的金融模式，形成互聯網金融模式。在這種模式的應用背景下，線上的信息處理和風險評估將會使市場接近信息完全的狀態，中介機構失效，貸款、投資等交易根據較低的成本直接在線上進行。金融業務替換為數字金融的某些業務，特別是負債業務和傳統金融業務有著一定的競爭關系，對傳統金融業務起到了良好的帶動效果，比如數字信貸和傳統正規信貸相互競爭。

第一，從宏觀層面探究數字信貸對銀行網點擴張產生的影響。相關文獻證明銀行物理網點的擴張在經濟社會發展中有著極大的影響，銀行數量擴張將會提升行業的競爭力，行業競爭力增加也會提升生產率，重新對資源進行配置和創新，便于小型企業獲取融資，推動企業特別是中小企業創新。從企業角度可以看出，銀行網點的增加將會縮減銀行和企業之間的距離，保持金融的合理性，為企業信貸提供便利。從家庭和個人的視角進行考慮，銀行網點數量擴張，能夠提升家庭的金融可及性，解決家庭信貸約束。數字信貸對商業銀行網點擴張的影響存在著區域異質性，社會弱勢群體在獲取金融服務的過程中受到了諸多阻礙，比如人口較少、收入低、金融設施差、金融機構數量少、農戶儲蓄信貸難度高、中小企業融資難、融資貴等。數字信貸因為有著良好的技術優勢，因此使金融服務覆蓋到被傳統金融所排斥的低收入階層中。經過相關探究表明，數字技術的應用可以解決貧窮人口的信貸約束，填補資金缺口。

第二，從微觀角度考慮數字金融與傳統正規貸款之間的關系。針對家庭來講，從銀行信用社等機構獲取的傳統渠道貸款是基本的借貸資金來源。家庭從傳統渠道貸款的貸款金額普遍受到土地經營規模、社會資本、金融知識水平等一系列因素的影響，不過區域銀行的發展可以減輕家庭的傳統渠道貸款約束，但是對農村家庭以及低收入家庭的緩解作用非常小。自從普及了數字信貸以后，家庭信貸可得性逐漸提升。數字信貸提供的服務突破了地理空間以及交通條件的約束，便捷性遠遠高于申請傳統渠道的貸款，數字信貸的普及也會改變家庭的融資習慣和融資結構，從而從微觀上擠壓家庭對傳統金融的需求，替換商業銀行的貸款業務，沖擊商業銀行的擴張。

因為數字信貸經歷了多個發展階段，互聯網科技平臺和傳統商業銀行都呈現出不同的發展狀態，數字信貸對商業銀行的影響也有可能發生變化。在數字信貸初期發展階段中，有著操作便捷和門檻低的特征。與傳統商業銀行相比較來看，金融科技平臺信貸業務發展速度極快，對商業銀行相關業務產生了沖擊，而且數字信貸普及程度極高。在經濟社會，金融平臺公司和商業銀行也有著一定的危險。金融科技的發展速度加快，除了為金融業務提供便利性之外，同時也使監管法規制定面臨著嚴峻的挑戰，需要進一步完善和規范數字信貸業務行為以及控制風險的監管條例，數字金融監督管理體系應當緊跟新時代發展潮流和技術共同發展。

二、指標構建和研究設計要點

（一）數據來源

文中采取的數字信貸指數指的是數字金融研究中心發布的中國數字普惠金融指數，選擇了新的業務指數在縣域層級的數據，以此衡量全國縣域數字信貸業務的發展水平。銀行網點的數據來自銀保監會發布的金融許可證資料，該項資料包含金融機構的名稱、地點和成立時間等多項信息。通過匹配各項信息以后，從而獲得了樣本數據。

（二）指標說明以及描述性的統計

文中把數字信貸業務質量當成解釋變量，原始的數字信貸指數均值是115.270，這就導致回歸中二次項的平均值較大，對回歸系數的展示產生了一定程度的影響。為了將數字信貸指數二次項的回歸系數值清楚地體現出來，文中把數字信貸指數的數值縮小為了原有的1/10，此種指數體現出了全國范圍內縣域居民在支付寶平臺參與互聯網個人消費貸以及企業參與小微經營貸的實際情況。貸款用戶數、平均貸款筆數和貸款金額經過層次分析法計算出來的一項數值，即數字信貸業務指數的解釋（表1）。文中采取銀行網點數量的增速衡量商業銀行的擴張水平當成被解釋變量，銀行網點作為銀行爭奪控制和配置金融資源的基本方式，能夠清楚地體現出傳統銀行數量擴張的狀態。銀行網點數量增速的計算借助中國銀保監會披露的全國銀行金融許可證信息，統計出了我國銀行網點的數量，計算出各項縣域每年網點數量增量占上年總量的比重，表現為各縣域每年銀行網點數量的增速。相關研究對影響區域銀行網點數量的因素展開了劃分。研究了經濟發展水平、金融發展水平、產業結構等，判斷了區域資金流動性、政府經濟行為以及信息在內的環境因素。

三、數字信貸對于傳統商業銀行的影響研究

（一）對于商業銀行競爭產生的影響

自從余額寶等互聯網理財產品廣泛普及，商業銀行存款業務受到了擠壓，商業銀行占據存款份額因為數字信貸對儲蓄性存款的替換作用而呈現出縮減趨勢。部分存款是商業銀行為了維持原有的市場份額，搶占剩余的市場份額，被動地開展相對激烈的業務競爭。同時，為了提升存款利率，加快商業銀行存款利率的變相市場化，造成了商業銀行存款利率競爭激烈。數字信貸覆蓋的領域與傳統金融機構相比更為廣泛和全面，有著效率高、低成本的特征。

（二）對于商業銀行經營效率的影響

數字信貸的發展對商業銀行的經營效率有著兩面性的影響。一方面，數字金融的發展將會降低商業銀行的經營效率，這是由于商業銀行技術不足引起的。以往傳統類型的商業銀行經營模式改進是一個需要時間的過程，并不是一蹴而就的。處于該項階段內將會導致商業銀行技術發展不具備完善性，數字化程度不高，信息獲取不到位，不利于商業銀行經營效率的提升。另一方面，雖然數字信貸增加了商業銀行的競爭壓力，不過也為商業銀行運行效率提高提供了一定的動力。面對激烈的市場競爭，商業銀行不得不提升效率。

四、商業銀行信貸管理能力建設方法

（一）樹立正確的信貸管理意識

在審批貸款以及發放貸款過程中做好充足的準備工作，提前告知客戶只有保持良好的信貸管理才可以進入下一環節，或者是簽訂貸款合同時或合同執行期間適當地增加有助于實施信貸管理工作的相關條款。商業銀行結合實際情況制定健全的信貸風險管理流程，加大信貸監管力度，將管理工作整體效果發揮到最大化，促使信貸工作穩定開展。

（二）制定健全的信貸管理制度

在信貸檢查期間，主要是以風險內容和實際整改落實情況為主。其中主要包含貸款項目操作的規范程度、貸款應用和合同條目是否相符合以及貸后管理材料實際收集現象。整改落實情況指的是在以往審計期間信貸管理整改措施的完善程度，并且為了使銀行可以在規定期限內獲取貸款本息，在信貸檢查期間需要將重點落實于貸款用戶銀行賬戶以及現金流方面，全面監控客戶賬戶，提升資金利用率，檢驗貸款應用有無遵循標準的合同條款要求，提升貸款的規范性以及合理性。

五、結 語

總體而言，數字金融和傳統商業銀行之間的關系并沒有明確的定義，數字信貸作為數字金融一個十分重要的組成部分，對于商業銀行的影響需要進一步探究。當前，部分業務并沒有和傳統金融業務同等強度監管，面臨著較大程度的風險。新型金融平臺需要制定健全的風險防范體系以及溝通機制，在拓展自身技術優勢的基礎上，完善業務篩選監管和資金管理體系，構建核心管控系統，避免居民盲目借貸和家庭負債規模擴大影響到區域金融發展的穩定性。數字信貸業務的擴張也必須在全面監管下穩定開展，避免對當地傳統金融體系產生沖擊，維護區域性的金融安全。整體上而言，數字信貸平臺和商業銀行務必加強合作，掌握新型技術要點，積累豐富經驗，構建完善運行體系，開展低成本、高效率的金融服務，推動區域經濟協調發展。