淺談數字人民幣發展及應用

葉曉春

（作者單位：廈門城市職業學院）

一、數字人民幣的概念和特點

（一）數字貨幣的概念和分類

貨幣定義包括三個方面：金融資產的貨幣屬性、貨幣發行機構及貨幣持有方。一項金融資產能否被視為貨幣，主要看其是否具備價值尺度和流通手段的職能。判斷數字金融資產是否屬于數字貨幣，主要考慮兩個方面，即數字金融資產的計價單位和發行部門。基于以上原則，數字貨幣可分為三類，分別是電子貨幣、虛擬貨幣和法定數字貨幣。廣義的數字貨幣包括電子貨幣、虛擬貨幣（網絡社區虛擬貨幣、加密貨幣、穩定貨幣）和法定數字貨幣；狹義數字貨幣只包括電子貨幣和法定數字貨幣[1]。

（二）數字人民幣的概念

《中國數字人民幣的研發進展白皮書》對數字人民幣進行了詳細定義：“數字人民幣是中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，由指定運營機構參與運營，以廣義賬戶體系為基礎，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性?！盵2]

對數字人民幣進行明確定義具有重要意義。首先，數字人民幣是一種新型貨幣，但非金融專業人士對其了解的程度有限。因此，界定數字人民幣可以使普通大眾深入了解并認識這種新型貨幣。其次，因為國外有一部分數字貨幣是由私人機構發行，與我國數字人民幣不同，對二者進行區分，可以幫助大眾提高防范金融詐騙的意識，防止財產遭受損失[3]。

（三）數字人民幣的特點

第一，法定性。數字人民幣的法定貨幣地位意味著它是由中國人民銀行發行的正規貨幣。根據我國法律條文規定，它是我國企業單位及個人均必須使用的貨幣，不得拒絕和使用該貨幣以外的其他幣種，其他非法定機構及個人無權發行貨幣或者變相發行等[4]。

第二，數字性。目前，數字人民幣除了擁有法定貨幣地位，還具有數字化的特征。首先，數字人民幣的物理形態與傳統現金不同，它不是實體紙幣或硬幣，而是以數字化的表現形式存在。其次，數字人民幣的信息是通過離散表示的方式進行存儲和傳輸的，以數字化的形式進行記錄和管理。最后，數字人民幣可以通過互聯網載體進行傳輸和交易，其使用具有更大的便利性和靈活性。

第三，可控匿名性。數字人民幣的交易記錄可以被監控，但是對于個人的身份信息和交易細節，只有得到授權的機構才能訪問。數字人民幣的設計考慮了個人隱私的保護，通過采用加密技術和匿名化處理等方式，避免了個人信息泄露。數字人民幣的交易可以被中國人民銀行和其他監管機構監控，這有助于防范洗錢、反恐融資等違法活動。由此可見，數字人民幣的“可控”不是控制用戶賬戶，而是防控金融風險。

二、發展數字人民幣的意義

一是助推國家貨幣政策精準實施。數字人民幣的發展可以提供更為精準的貨幣政策工具。由于數字人民幣具有可追溯、可監控等特點，國家可以更加精準地實施貨幣政策，更精準地管理貨幣供應量，更有效地調控經濟。

二是數字人民幣的發展有助于推進人民幣在國際上得到更廣泛的使用和認可。數字人民幣在跨境支付和清算中具有便利性和高效性，可以降低交易成本，提高跨境支付的安全性和便捷性，促進人民幣在國際貿易和投資中的應用，提升人民幣在全球貨幣體系中的地位。

三是數字人民幣的發展也有助于推動金融科技創新和數字經濟的發展。數字人民幣作為一種數字化的支付工具，可以促進支付產業鏈的數字化升級，推動支付服務的智能化、便捷化和安全化；也有助于推動數字經濟的發展，推動數字化產業的協同創新和融合發展，促進新經濟業態的發展和數字產業的壯大。

三、數字人民幣的發展與應用

（一）數字人民幣的發展歷程

早在2014 年，中國人民銀行就成立了專門的團隊開展數字人民幣的專項研究。研究的方向包括數字人民幣應用的技術、發行框架、貨幣的流通環境等，并嘗試借鑒國際數字貨幣的經驗。2017 年，為了加強數字人民幣技術研發，中國人民銀行成立了數字貨幣研究所，該研究所與多家商業銀行緊密合作，對數字人民幣的體系建設進行研發。2019 年年底，數字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區、成都及北京冬奧會場啟動試點測試。截至2021年10 月22 日，我國數字人民幣試點場景已超過350 萬個，累計開立試點場景1.4 億個，交易金額約560 億元[5]。

（二）數字人民幣的應用場景

1.數字人民幣紅包

為了推廣數字人民幣，需要對數字人民幣的應用進行試點測試，試點應用場景和試點地區范圍的不斷擴大，有助于公眾深度檢驗數字人民幣系統性能，也有助于更多公眾提前體驗數字人民幣的魅力。例如，建設銀行與京東進行了數字人民幣紅包的試點合作，用戶在京東App上搜索“數字人民幣”，就能夠參與抽取數字人民幣的紅包，這項合作使數字人民幣出現在了更多人的視野里，為數字人民幣的普及奠定了良好的基礎。由此可見，應用軟件與數字人民幣的結合為推廣數字人民幣發揮了重要作用，有利于更好地促進數字貨幣的流通，推進數字人民幣試點工作[6]。

2.數字人民幣智能產品

數字人民幣是由中國人民銀行發行的數字形式的法定貨幣，需要與智能產品相結合，這樣才能讓貨幣交易變得更加方便[7]。一些公司通過區塊鏈技術和智能硬件設備，開發出具有數字人民幣支付能力的智能產品，如智能手機、手環、手表等。此外，數字人民幣還與京東、支付寶、微信等App進行聯動，推出了多種數字人民幣支付場景。這種數字人民幣智能化的新交易方式，不僅提高了人民幣的支付效率，也通過提高消費者體驗推進了數字化支付的普及。

3.數字人民幣外幣兌換

目前，數字人民幣已具有外幣的兌換功能。數字人民幣與外幣的兌換是雙向的，即持有數字人民幣的人可以將其兌換成其他國家的貨幣，也可以將其他國家的貨幣兌換成數字人民幣，實現自由轉換。以數字人民幣外幣兌換機為例，目前已經實現180 多種面額和版本外幣的兌換，在識別效率方面具有可靠性，用于對數字人民幣進行自助兌換，為外幣的兌換過程提供了方便[7]。數字人民幣能夠以更低的費用、更快的轉換速度實現兌換，為用戶提供高效、便利、穩定的交易體驗。

四、數字人民幣的優勢

（一）降低管理和交易成本

相比傳統紙幣，數字人民幣不需要印制和運輸，也不需要進行回收和銷毀等流通管理，可以節省印刷、運輸、存儲、清分等一系列管理成本。數字人民幣實現了無現金化，不僅可以避免使用現金帶來的不便，還可以減少金融機構支付清算成本。數字人民幣支持即時清算，與傳統銀行清算相比，可以提升交易效率，降低交易成本。

（二）安全性更高

在技術上，數字人民幣采用區塊鏈技術作為底層技術，保證交易的安全性和隱私性，實現交易記錄不可竄改。在用戶信息保護上，數字人民幣不需要第三方支付機構進行中轉和存儲，減少了用戶個人信息泄露的風險，用戶的隱私權得到了有效保護。在認證使用上，用戶可以通過人臉識別、指紋識別等方式進行身份認證，數字人民幣的使用需要經過授權的商業銀行進行，這些銀行需要對交易進行風險評估和審查。

（三）更具普惠性

數字人民幣支持離線支付，可以滿足網絡覆蓋不到的地區以及特定場所的使用需求[8]。當前的支付市場上，支付寶和微信支付等第三方支付機構形成了壟斷地位，限制了其他支付機構進入市場，也制約了支付市場的競爭，數字人民幣具有多種支付方式，這些支付渠道將更加方便群眾的生活和消費。數字人民幣的出現有效地打破了支付寶和微信支付的壟斷現象，提高了市場競爭力，讓更多人選擇更加適合自己的支付方式。

五、數字人民幣發展的挑戰

（一）沖擊現行金融機構利益

雖然我國采取的是數字貨幣動態競爭的雙層運營架構，在制度和技術操作上采取了折中的態度，但不可避免地會影響金融機構現有業務的發展[9]。數字人民幣使中國人民銀行擺脫了對傳統金融機構特別是商業銀行的過度依賴，中國人民銀行可以直接管理貨幣供應量、控制通脹和應對貨幣政策等方面的問題。由于商業銀行的存款將不再是中國人民銀行貸款的唯一來源，商業銀行的利潤會因此減少，可能會失去部分市場份額，中國人民銀行和商業銀行之間的合作模式將發生改變。

（二）與目前跨境支付系統協調問題

目前，全球各國和地區尚未確定關于數字人民幣與國際支付系統如何運作和互聯互通方面的協議框架，代理銀行模式是當前國際跨境支付系統的基礎，一個新的跨境支付系統可能因數字人民幣的推出而建立[10]?？缇持Ц断到y需要確保不同國家和地區的支付系統之間數據對接，協調跨境支付的問題需要建立數字人民幣與國際支付體系的規則、標準和平臺，數字人民幣的跨境使用會對現行流動性好的貨幣如美元的流通引發替代效應，容易受到大國的阻礙，跨境支付問題難以協調。

（三）監管技術有待提高

數字人民幣是一種基于區塊鏈技術的數字化貨幣，具有流通速度快、使用范圍廣的特點，傳統的監管手段可能無法有效監測和調控數字人民幣的交易和流通。數字人民幣的推廣和應用涉及多種支付場景，不同的支付場景需要不同的監管技術來保障其安全和穩定，監管技術需要加強對數字人民幣的隱私保護，防止用戶的隱私被泄露和侵犯。如果在監管上毫無任何技術突破，監管體系將會面臨巨大威脅[10]。

六、數字人民幣發展的建議

（一）建立完善的數字貨幣監管機制

建立完善的數字貨幣監管機制可以保障數字人民幣的合法性、穩定性和安全性。一是加強數字貨幣監管機構的建設，可以在中國人民銀行或者其他相關機構設立數字貨幣監管部門或專項小組，負責數字人民幣的發行、交易等方面的監管。同時，賦予監管機構足夠的權利，包括監管規則的制定和實施、監管技術的應用和升級、監管數據的收集和分析等。二是制定數字人民幣監管規則和標準，監管規則和標準需要考慮數字人民幣的特點和金融市場的需求。三是加強與國際合作。數字人民幣的監管需要跨越國界和地域的限制，加強國際合作和交流。

（二）提升用戶金融素養

一是推廣宣傳數字人民幣。開展數字人民幣知識普及宣傳活動，如舉辦講座、培訓班、線上直播等；推出數字人民幣應用軟件，為用戶提供便利的服務，并在應用中設置教育模塊。二是加強數字人民幣風險提示，提高公眾的風險意識和防范能力。政府可以通過廣告、講座、媒體報道等方式，向公眾介紹數字人民幣的相關法律法規和維權途徑，提高公眾的維權意識；社會組織和金融機構也可以開展數字人民幣維權知識的培訓和推廣活動，幫助公眾提高維權能力和意識。

（三）與各類企業合作，布局數字人民幣應用場景

一是創新數字人民幣支付應用場景和實踐，協同第三方支付工具，對小額高頻零售場景的用戶端進行全面深入滲透[11]。例如，在電子商務平臺、在線教育等行業推廣數字人民幣支付，以吸引更多用戶嘗試；結合微信、支付寶等第三方支付平臺，推出數字人民幣支付功能，方便用戶進行各種交易和消費；在景區、公園等場所推廣數字人民幣支付方式，以提高支付效率。

二是發揮中小企業在數字化轉型中的積極作用。通過為中小企業提供如數字化轉型診斷、技術咨詢、技術培訓等服務，為其提供更加便捷的支付和結算方式；提供創新基金、創新競賽等支持；提供稅收優惠政策、減輕融資難度等方面的支持，鼓勵中小企業積極參與數字化轉型。

三是在跨境支付場景中發揮科技公司等有關機構的連接作用。科技公司可以提供先進的支付技術和平臺，實現數字人民幣的快速便捷跨境支付方式；通過與海外商家合作，推廣數字人民幣支付，進一步提高與擴大數字人民幣在海外市場的認知度和應用范圍；積極參與數字人民幣標準的制定和推廣，推動數字人民幣在跨境支付領域的應用。