互聯網金融對商業銀行中小企業融資方面的沖擊及策略

耿曉旭 威海市商業銀行股份有限公司德州分行

引言

隨著互聯網金融的崛起，傳統的商業銀行業務模式面臨著前所未有的挑戰。商業銀行需要適應新時代的發展趨勢，創新業務模式，提高服務水平，以滿足客戶不斷變化的需求。本文將重點分析互聯網金融對商業銀行中小企業融資的沖擊及應對策略，以期為商業銀行在互聯網金融時代中保持競爭優勢提供思路和方向。

一、互聯網金融概況

（一）互聯網金融的定義

互聯網金融是指利用互聯網和信息通信技術，通過對金融活動的各個環節進行改造和創新，實現金融服務的創新和提升，以滿足用戶個性化、多元化的需求，并提供更為高效、便捷、安全、透明的金融服務[1]。互聯網金融的特點是通過互聯網技術實現金融服務的創新和變革，通過互聯網平臺進行金融活動的開展，以便利化、普惠化、高效化為目標，打破了傳統金融行業的空間和時間限制，讓金融服務更加普及、便捷和貼近人民生活。

（二）互聯網金融的特征

互聯網金融是利用互聯網和信息通信技術進行創新和提升金融服務的行業，具有以下幾個特征：第一，互聯網金融具有創新性，通過對傳統金融的各個環節進行改造和創新，創造了許多新型的金融產品和服務[2]。第二，互聯網金融具有高效性，利用互聯網的便捷和快速特點，加快了金融服務的響應速度和處理效率，提高了服務效率。第三，互聯網金融具有便利性，打破了傳統金融行業的地域和時間限制，讓用戶可以隨時隨地使用金融服務，提高了金融服務的便利性和普及性。第四，互聯網金融具有個性化，利用強大的數據分析和處理能力，可以根據用戶的需求和特點，提供個性化的金融產品和服務。第五，互聯網金融具有透明度，通過信息技術的手段，提高了金融服務的透明度和公正性，讓用戶可以更加了解金融產品和服務的內容和費用。第六，互聯網金融具有安全性，采用了多重安全保障措施，保護用戶的隱私和資金安全，提高了金融服務的安全性和可信度。這些特征使互聯網金融在金融服務行業中具有獨特的競爭優勢和發展潛力。

（三）互聯網金融的分類

互聯網金融的分類可以按照不同的維度進行，其中最常見的方式是按照服務對象和業務模式進行分類。根據服務對象的不同，互聯網金融可以分為個人互聯網金融和企業互聯網金融。個人互聯網金融主要面向普通消費者和投資者，包括個人理財、個人借貸、個人支付等服務；而企業互聯網金融則主要服務于企業客戶和商業合作伙伴，包括企業融資、供應鏈金融、企業支付等服務。另外，互聯網金融還可以按照業務模式進行分類。P2P 借貸是其中的一個代表性模式，其他模式還包括眾籌、股權眾籌、互聯網保險、虛擬貨幣等。P2P 借貸是指通過互聯網平臺，讓出借人和借款人直接進行借貸，平臺充當中介服務商的角色。眾籌則是指通過互聯網平臺，讓大眾投資者對創業公司、個人、社會公益等進行資金募集。虛擬貨幣則是指通過區塊鏈技術發行的數字資產，具有去中心化、匿名性等特點[3]。

二、互聯網金融發展及對商業銀行中小企業融資產生的沖擊

（一）商業銀行融資面臨的金融中介角色弱化風險

隨著互聯網金融的不斷發展，商業銀行中小企業融資面臨著金融中介角色弱化的風險。傳統的商業銀行中小企業融資模式主要是將存款資金通過貸款的方式借給有融資需求的企業和個人，商業銀行作為融資的中介機構，在貸款審批、風險管理、資金撮合等方面扮演著重要的角色。然而，隨著互聯網金融的出現，許多互聯網金融平臺通過將出借人和借款人直接匹配，實現了資金的直接流通，從而減少了傳統銀行在中間的撮合作用。此外，互聯網金融平臺利用大數據和人工智能等技術手段，能夠更加準確地評估借款人的信用風險，從而降低了不良貸款率，提高了投資回報率。這些特點都對傳統商業銀行的融資中介角色產生了沖擊。因此，商業銀行需要積極應對這種金融中介角色弱化的風險，尋找新的商業模式和業務發展方向，以保持競爭力和生存空間[4]。

（二）商業銀行傳統中小企業融資模式面臨深層次變革

隨著互聯網金融的發展，商業銀行傳統的中小企業融資模式面臨著深層次的變革。傳統的商業銀行中小企業融資模式主要是依靠自身存款和資本實力，通過貸款和信用卡等方式為企業和個人提供融資服務。而互聯網金融則利用互聯網技術，通過去中心化的方式連接出借人和借款人，實現了資金的直接匹配，降低了成本和風險。互聯網金融模式的出現對商業銀行的傳統融資模式產生了巨大的沖擊。商業銀行的傳統中小企業融資模式存在著中介成本高、審批流程煩瑣、風險管理不足等問題，而互聯網金融通過大數據和人工智能等技術手段，能夠更加準確地評估借款人的信用風險，從而降低了不良貸款率，提高了投資回報率。此外，隨著移動互聯網技術的普及和智能手機的普及率不斷提高，越來越多的人開始使用互聯網金融產品，如P2P 網貸、第三方支付等，這也進一步加速了商業銀行傳統中小企業融資模式的深層次變革。因此，商業銀行需要積極探索和轉型，借鑒互聯網金融的優點和特點，通過創新產品和服務，提高效率和客戶滿意度，以應對這種深層次的變革。

（三）商業銀行收入來源受到沖擊

隨著互聯網金融的快速發展，傳統商業銀行的收入來源也面臨著沖擊。互聯網金融平臺為用戶提供了一些傳統金融機構無法提供的服務，如基于大數據和人工智能技術的個性化投資、借貸、支付等服務，這些新型服務具有更高的效率和靈活性，往往可以更好地滿足用戶需求。而且，由于互聯網金融平臺的低成本和高效率，其服務費用通常比傳統金融機構更為優惠，這也意味著商業銀行的收入會受到一定程度的沖擊。因此，商業銀行必須積極應對這些挑戰，通過創新業務模式、提高服務質量、加強風險管理等手段來保證其可持續發展。

三、互聯網金融與商業銀行的比較分析

（一）商業銀行的優勢

盡管互聯網金融發展迅猛，但商業銀行仍具有許多互聯網金融平臺所不具備的優勢。首先，商業銀行擁有龐大的客戶群體，其經驗豐富的客戶服務團隊可以為客戶提供個性化、專業化的服務，從而樹立品牌形象和客戶忠誠度。其次，商業銀行作為一種金融中介機構，具備金融風險管理的能力，可以對客戶進行風險評估和管理，并通過自身的信用評級和風險管理體系來確保融資安全。此外，商業銀行的產品線較為完整，可以為客戶提供多種金融產品和服務，如存款、貸款、信用卡、理財等，從而滿足不同層次客戶的需求。最后，商業銀行還可以通過自身在資本市場的地位和優勢，進行一系列投資銀行業務，如股票承銷、債券發行等，從而實現多元化的收益來源[5]。

（二）互聯網金融自身不足

雖然互聯網金融的出現給商業銀行帶來了一定的沖擊，但互聯網金融也存在一些自身不足。首先，與傳統商業銀行相比，互聯網金融機構的客戶基礎和品牌知名度還相對較低，缺乏客戶信任。其次，互聯網金融機構的風控能力相對薄弱，容易面臨資金風險、信用風險等問題。最后，互聯網金融機構的盈利模式和商業銀行也有很大差異，主要通過收取服務費等方式盈利，與傳統的存貸差盈利模式不同，收益相對不穩定。

（三）互聯網金融與商業銀行中小企業融資相互融合

雖然互聯網金融存在自身不足，但是與商業銀行中小企業融資相互融合的趨勢也逐漸顯現。商業銀行開始積極探索互聯網金融領域，引入新技術、新模式，推出在線貸款、第三方支付等互聯網金融產品，提高自身金融服務的效率和便捷性。同時，互聯網金融機構也開始向傳統金融機構靠攏，開展存款業務、轉型成為線上銀行等。這種相互融合的趨勢有助于商業銀行在競爭中保持競爭優勢，推動整個金融行業的創新與發展。

四、互聯網金融沖擊的應對策略

（一）從互聯網金融角度定位商業銀行融資發展趨勢

隨著互聯網金融的發展，商業銀行需要從互聯網金融的角度去定位融資業務的發展趨勢。具體而言，商業銀行需要從以下幾個方面著手：首先，商業銀行需要關注互聯網金融對融資市場的影響，及時了解互聯網金融產品的發展和應用情況，分析互聯網金融的優勢和短板，制定相應的策略和計劃。其次，商業銀行需要重視互聯網金融對客戶需求的影響，建立以客戶需求為中心的業務模式，推動商業銀行融資業務與互聯網金融相互融合，提升客戶滿意度和忠誠度。最后，商業銀行需要加強技術創新和信息化建設。

（二）以客戶為主體，梳理中小企業融資業務流程

商業銀行應該以客戶為主體，通過梳理中小企業融資業務流程來優化融資服務體驗，提高客戶黏性和忠誠度。具體來說，可以采取以下措施：其一，精簡流程，提高效率。商業銀行可以通過簡化申請材料、優化審批流程等方式來提高中小企業融資業務辦理效率，以更快的速度滿足客戶融資需求[6]。其二，個性化服務，提升體驗。商業銀行可以針對不同客戶需求和風險偏好，提供個性化中小企業融資產品和服務，如風險等級評估、利率定價等，以提高客戶融資體驗和滿意度。其三，引入科技手段，提升效率和服務體驗。商業銀行可以借助互聯網技術和人工智能等科技手段，優化中小企業融資業務流程、提升風險控制能力、提高服務質量等，以提升客戶體驗和銀行競爭力。其四，加強風險管理，降低風險。商業銀行在中小企業融資業務中要重視風險管理，加強風險評估和控制，減少風險隱患和損失，保障客戶利益和銀行的健康發展。

通過以上措施，商業銀行可以更好地滿足客戶融資需求，提升服務水平和客戶滿意度，同時也可以應對互聯網金融的沖擊，保持競爭優勢和市場地位。

（三）創建多樣化中小企業融資模式

為了應對互聯網金融帶來的沖擊，商業銀行可以探索創建多樣化的融資模式。這樣一來，商業銀行就可以為客戶提供更加個性化的融資產品，滿足不同客戶的需求[7]。例如，商業銀行可以考慮推出與互聯網金融相結合的融資模式，如P2P 借貸、眾籌等模式，以此滿足更多不同類型客戶的需求。此外，商業銀行還可以探索引入新的融資產品和服務，例如信托、基金、租賃等，以此擴大商業銀行中小企業融資渠道和產品線，增強商業銀行的融資能力和服務能力。最終，商業銀行通過創新和多樣化的融資模式，可以更好地應對互聯網金融帶來的沖擊，提升自身競爭力和市場地位。

（四）競爭中求合作，打造共贏模式

隨著互聯網金融的迅速發展，商業銀行面臨著日益激烈的競爭壓力。在這個過程中，商業銀行不能僅僅只是采取保守的防御策略，而是應該積極主動地探索新的合作模式，打造共贏的局面[8]。首先，商業銀行可以通過與互聯網金融企業合作來拓展中小企業融資渠道。互聯網金融企業通常擁有龐大的用戶群體，能夠為商業銀行帶來更多的潛在客戶。同時，商業銀行在傳統的金融領域中擁有優勢，可以為互聯網金融企業提供資金支持和信用擔保。因此，商業銀行和互聯網金融企業可以通過合作共同開拓新的中小企業融資市場，實現資源優化和效益最大化。其次，商業銀行可以與互聯網金融企業合作開展金融創新。互聯網金融企業通常具備較強的技術創新能力和市場敏感度，能夠為商業銀行提供新的商業模式和產品設計。商業銀行可以與互聯網金融企業聯合開發普惠金融、消費金融等新興領域，通過創新來實現增量發展。同時，在創新過程中，商業銀行可以借鑒互聯網金融企業的經驗和成功案例，加快創新速度和效率。最后，商業銀行可以與互聯網金融企業建立良好的生態圈合作關系。即將客戶的利益放在首位，以客戶需求為導向來構建融資生態圈。商業銀行又可以通過互聯網金融企業的平臺，為客戶提供更加便捷、高效的金融服務，滿足客戶的多元化需求[9]。同時，商業銀行也可以通過與互聯網金融企業的合作，共同探索更多的融資領域和機會，為客戶提供更加優質的服務和產品。

結語

綜上所述，互聯網金融對傳統商業銀行的融資業務帶來了沖擊，但商業銀行的優勢、互聯網金融的局限性以及雙方之間的融合與合作也為商業銀行應對互聯網金融沖擊提供了策略思路。商業銀行需要根據互聯網金融的發展趨勢和客戶需求，不斷優化融資業務流程，探索多樣化的融資模式，并與互聯網金融企業進行合作，實現共贏發展。在未來的發展中，商業銀行將不斷適應市場變化，探索新的發展模式，以提供更優質的服務，更好地滿足客戶的需求。