如何為少兒科學配置重疾險？

張升達

近年來，少兒癌癥發病率逐年遞增。與此同時，隨著醫療技術的提升，治愈率也在不斷上升。因此，家長為孩子科學配置重疾險，是為其健康成長保駕護航的明智之舉。

75后的高女士是一位單親媽媽，獨自撫養一雙兒女。因為丈夫早前不幸罹患重疾身故，高女士的保險意識大大提升。2019年，高女士為自己的女兒小佳投保了太平人壽成長無憂產品。最初，這份保險只是一位母親對孩子健康成長的寄托，投保時的心愿是最好永遠都用不上。

2021年1月，小佳因間斷發熱半月余，前往復旦大學附屬兒科醫院就診，經過一系列檢查，小佳不幸確診為急性淋巴細胞白血病，高昂的治療費用對單親家庭來說無疑是雪上加霜。

代理人知曉高女士情況后，第一時間安慰客戶并幫助報案。接到報案后，理賠工作人員立即與代理人溝通，了解客戶既往身體情況。經審核，小佳所患急性淋巴細胞白血病屬于兒童特定疾病范圍。經過理賠人員協助，僅1天時間，高女士就收到了太平人壽賠付的100萬元。

這筆“救命錢”對高女士一家無疑是及時雨，為小佳后續治療提供了強大的經濟支持。

新生兒的誕臨，帶給一個家庭無限希望。家長們好像有了軟肋，也有了鎧甲，總是希望盡最大可能給予孩子成長路上最好的呵護與保障。

然而，成長階段的孩子，由于身體機能發育還不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，患病風險本就比成人要大一些。再加上水質、霧霾、化學污染等各種客觀原因，不僅成年人患重疾比例在不斷增加，還呈現出低齡化發展趨勢。

如何在社保醫療基礎上，科學配置商業重疾險？這已經成為了家長們需要密切關心的話題。

少兒重疾發病率逐年增長

國家兒童腫瘤監測中心的最新研究數據顯示，過去3年，中國共有超12萬名兒童和青少年被診斷為癌癥患兒，而且近十年在以年均2.8%左右的速度增長。無論是男孩還是女孩，兒童腫瘤發病率排首位的均是白血病，其次是中樞神經系統腫瘤和淋巴瘤。

兒童腫瘤不同于成人腫瘤，在病因、常見病理類型、病種上有較大的區別。此外，兒童腫瘤的總體治愈率、治療耐受度、放化療敏感性要優于成人。

隨著醫學技術水平的進步，包括白血病在內的多種重大疾病不再是“不治之癥”了。

經過規范治療，兒童白血病的治愈率可以達到80%以上、兒童實體腫瘤總體治愈率高達70%，且治愈后可恢復正常的學習和生活。

早買早安心

市面上最常見的投保年齡范圍是出生滿28天至17周歲。及早配置重疾險，有不少好處。

首先，健康狀況佳，承保率高。相對于成人常見于因基礎疾病（比如甲狀腺結節、乙肝小三陽等）影響保單正常承保，面臨著加費、延期、除外承保等可能，情況較為嚴重，甚至直接被保險公司拒保。新生兒健康體的占比高，承保率也比較高。

其次，年紀越小，越優惠。與成人相比，少兒重疾的保險價格是比較低的。以保終身為例，0歲的孩子，大概占30歲成人價格的四成。此外，重疾險產品的費率與孩子年齡成正比遞增。也就是說，孩子越早投保，家長支付的保險費就越低。

同時，重疾險通常有90-180天的等待期，等待期內發生重疾，保險公司并不承擔賠付責任。當孩子出生后一旦滿足投保條件時，盡早為其配置重疾險，可以便于度過等待期而獲得相關保障。

保額：應考慮治療周期的總成本

與少兒重疾高治愈率相對應的，是高昂的治療費用。以最高發的白血病治療為例，治療周期一般需要2-3年的時間，費用在10-30萬元不等。如果需要進行骨髓移植，費用則在30-100萬元區間內。

值得注意的是，應當將治療周期的總成本全部納入計算考量，例如院外購藥、看護費用就醫交通費、營養費、家長收入損失等。

當前，市場上有不少產品會針對少兒高發疾病開發出特定疾病額外賠付功能。比如，基本保額50萬元，一旦患上條款指定的少兒疾病，保險公司即給付規定倍數的保險金（例如100萬元或150萬元）。

具體保額的選擇，投保人應當根據家庭收入支出和保障需求作具體情況的分析。

選擇消費型還是附帶責任型？

很多家長會困惑：給孩子配置重疾險，購買消費型的還是選擇附帶身故責任或返還的險種產品呢？

給孩子買過重疾險的朋友可能知道，一份50萬元保額的少兒重疾險，消費型的可能只需要1500-3000元，附帶身故責任的需要約5000元，而返還型的則可能上萬元。

其實，消費型還是附帶責任型各有亮點，并沒有絕對的優劣之分，需要視乎投保人的喜好和資金情況。投保人可以反向看待這個問題，即從所需要的保額責任去倒推，選擇具體險種產品，同時可以靈活應對。

例如，要買一份50萬元保額的少兒重疾險，如果家長手頭不那么寬裕，可以選擇先上幾年的消費型重疾，或者根據實際情況以”消費型+附帶型”的組合方式靈活投保。

萬萬不可削足適履。因為手頭沒有足夠的錢，但為了買返還型重疾險，而降低了重疾保障的額度。